數字普惠金融對低收入群體的影響

□文/張 瑩 安 菲 潘欣然

（山東青年政治學院 山東·濟南）

［提要］本文基于我國兩會以及“十四五”規劃等政策有關數字普惠金融應用于脫貧攻堅的舉措，以山東省為例，就數字普惠金融對于低收入群體的作用機制進行分析，并就如何進一步完善數字普惠金融政策，創造更加舒適的普惠金融發展環境提出建議。

一、數字普惠金融的提出與發展現狀

（一）數字普惠金融的提出。為了推動我國金融供給側結構性改革，實現金融領域的全面發展，我國有關部門結合金融市場實際，作出了發展普惠金融的重大舉措，旨在通過普惠金融，促進實體經濟的發展，最終服務廣大人民。在“十四五”規劃中，提到了“增強金融的普惠性”，由此，普惠金融開始作為一種新興的融資渠道為大眾所了解。全國各省紛紛結合自身實際，制訂了普惠金融的發展方案，山東省也不例外，制定了自己的普惠金融發展規劃。

在如今的經濟形勢之下，數字經濟體的浮現應時而生，數字化技術與普惠金融的不斷融合，不僅創新了普惠金融的服務手段，提高了普惠金融的服務水平，使普惠金融更加便捷和易得，更重要的是拓寬了普惠金融的服務范圍，使普惠金融與廣大人民走得越來越近。但對于區域性低收入群體來說，數字普惠金融起到的積極作用卻難以檢測到，甚至會受到金融服務排斥。因此，這種應用效果上的差異性值得關注。我國的許多學者也專門針對普惠金融的區域性發展進行了研究，如張昭昭（2020）研究指出，數字普惠金融對于經濟欠發達地區和經濟發達地區的作用有所區別，其中對于經濟欠發達地區的消費促進作用更加明顯。

（二）數字普惠金融的定義。當前，由于我國金融產業的發展不平衡，導致在我國部分不發達地區，人們很難獲得金融服務，而數字普惠金融的誕生，能夠為那些在傳統金融模式下無法獲得金融服務的人們提供正規的、負責任的、可持續的金融服務，同時還能運用數字技術，推出滿足各類人群需求的金融產品。數字普惠金融相對于傳統金融而言，其發展的模式更加多元化，所提供的金融產品也能符合不同階層的需求。當前，數字普惠金融的實施，金融產品的推出，離不開各級銀行和金融機構，尤其是一些信托公司、貸款公司以及社會金融機構等都能參與進來。

數字普惠金融在金融創新中受到重視，并成為國家經濟主要助力發展目標。數字普惠金融充分借鑒了新時代的互聯網技術，并通過運用大數據的分析手段，進一步提高了金融服務的發展效率，而且通過為更大規模的社會群體提供金融服務，進一步提高了金融體系為社會群體服務的效率。相比于傳統線下普惠金融，數字普惠金融構建“知識圖譜”，對受眾群體進行一攬子基本信息收集及綜合處理，量化個人信用，篩選高風險借款群體，對欺詐和違規行為進行防范。可以說，數字普惠金融為一些低收入群體打開了獲取財富的現實路徑，幫助他們實現財富增長。

（三）數字普惠金融的發展。數字普惠金融在促進經濟發展、縮小城鄉差距、減少貧困、解決小微企業融資難問題、解決普惠金融“最后一公里”與商業可持續問題等多個方面上都有著重要意義。以中國建設銀行所實施的數字普惠金融為例，通過推出“小微快貸”的數字普惠金融服務，重點為小微企業提供金融貸款，僅2020年一年，就服務了168萬戶小微企業，為他們提供的貸款超過了4.3萬億元，支持力度之大前所未有。美國咨詢公司麥肯錫在2016年發布的報告《面向所有人的數字金融：推動新型經濟體包容性增長》中計算推測，到2025年，數字普惠金融的廣泛使用能夠使新型經濟體的年國內生產總值增加3.7萬億美元，該數值比正常情況高出6個百分點，同時創造出9，500萬個新的就業機會。李連夢（2021）認為數字普惠金融可以緩解信貸約束，提高資本配置效率，對金融服務的可獲得性有提升作用，更重要的是，數字普惠金融能夠為一些低收入群體提供更加優惠便捷、價格親民的金融服務。

二、數字普惠金融對山東省低收入群體收入的影響

數字普惠金融的實施，主要是通過一系列的直接或間接影響，最終作用于山東省低收入群體，改善他們的收入水平。

（一）直接影響機制

1、降低門檻效應。傳統金融由于受制于人力物力，在提供服務方面十分有限，無法滲透到更多低收入群體。在數字化時代，人們能夠通過各種手段、各類渠道獲取更加豐富全面的信息。數字普惠金融利用了數字化手段，能夠打破傳統金融的區域性限制和人口限制，實現跨區域傳播，全區域覆蓋，更重要的是數字普惠金融將那些低收入群體和小微企業納入了服務范圍，為他們提供門檻更低的金融服務。對于山東省的低收入群體而言，數字普惠金融能夠讓他們獲取更多的金融資源，通過數字金融服務為他們提供更多門檻較低的金融產品，促進其金融投資，實現收入增長。另外，數字普惠金融還能夠降低低收入群體貸款的門檻，讓他們能夠根據自己的實際需求獲取生產生活所必需的資金。這種情況在“淘寶村”尤為顯著，從年齡來看，36～50歲殘疾人賣家占比例較大；從學歷來看，大專以下的殘疾人占總體的89%，銷售額占92%。（圖1）

圖1 不同性別殘疾人賣家數量及銷量情況統計圖

2、減少貧困效應。近年來，數字普惠金融已經成為了助推脫貧攻堅的重要金融力量，各大銀行和金融機構不斷利用數字技術和手段為低收入群體或貧困群眾傳授金融知識，提供金融服務，指導他們脫貧致富。以山東省為例，中國銀行山東分行緊密結合山東的區域性低收入群體收入現狀，優化普惠金融服務體系，為山東省農民提供了“益農貸”“扶貧小額信貸”等產品，重點為進行農業生產、畜牧養殖等的農戶家庭提供了生產經營資金。讓他們利用這些資金改善生產養殖條件，引進先進技術，提高生產養殖收益。另外，由于數字普惠金融的實施，低收入群體也能夠享受到高收入群體同等的金融服務，進而增長金融知識，發掘致富途徑，有效減少貧困。2020年，山東保險深度高于全國0.31個百分點，保險密度比全國高224.44元/人；并且保險深度和保險密度的漲幅也高于全國水平，見表1。（表1）

表1 山東與全國普惠金融使用情況指標對比一覽表

3、資源配置效應。長期以來，我國金融領域的資源配置不夠合理，經濟發達地區獲得的金融資源通常多于欠發達地區，城市地區獲得的金融資源多于農村地區，一定程度上導致了區域性的經濟發展不平衡。隨著數字普惠金融的發展，這種由于金融排斥而產生的金融資源配置不均衡現象將得到有效緩解。無論是發達地區還是欠發達地區，無論是城市還是農村，只要能獲得數字化服務，就能夠獲取金融信息，得到金融資源。同時，還能夠根據不同區域的發展實際及群眾喜好，優化金融資源的配置，使金融資源能夠更加有針對性地到達每一位民眾手中。

（二）間接影響機制。數字普惠金融能夠支持金融的發展，在脫貧方面起到很大的推動作用，但是對于數字基礎設施、經濟金融環境和它的客體認知稟賦有更高的要求。如果沒有達到滿足的條件，那在不同群體之間的“鴻溝”也愈發凸顯，進而影響到區域性低收入群體的收入。針對這種現象，有關學者進行了研究，趙丙奇（2020）研究認為，要確保數字普惠金融能夠減小城鄉收入差距，就必須往高水平階段發展。對于區域性低收入群體來說，他們很難直接了解到數字普惠金融帶來的金融服務便利，這就容易造成他們與其他群體的信息落差與兩極分化，因此往往處于數字鴻溝不幸的一邊。近年來，隨著數字普惠金融的不斷發展，我國消費者的金融知識得到了較大改善，金融素養不斷提高，2019年的金融素養平均分較往年提高了1.06，但不同群體金融素養呈現不同變化趨勢，其中低收入群體（2，000元以下）、失業群體以及60歲以上老年群體等區域性低收入群體的金融素養得分都有不同程度下降。

簡單來說，數字普惠金融對于低收入群體收入的間接作用機制主要是通過發展金融，促進經濟增長，優化不同地域資源配置，調節城鄉收入分配結構，從而帶動低收入群體增加收入。可以將其看作“涓滴效應”或先富帶動后富，即經濟較發達的地區或擁有金融資源較多的富人通過發展金融，擴大消費，將財富部分轉移到低收入群體中，實現低收入群體的儲蓄增加，投資增多。

三、數字普惠金融在山東省低收入群體中的運用對策

（一）完善政策，優化經濟環境。數字普惠金融雖然能夠降低山東低收入群體的投資門檻，有效減少貧困，實現資源的合理配置，但由于山東地區發展還存在不平衡現象，濟南、青島等地發展較好，而其他地域則發展緩慢，因此為了實現數字普惠金融在山東的全面發展，改善山東低收入群體的收入，就必須進一步完善數字普惠金融政策，為山東發展緩慢地區創造更加舒適的普惠金融發展環境。

完善金融政策，改善金融環境，必然離不開政府的主導作用，同時還應該注重市場的調節作用。首先，山東省政府有關部門，應該結合本省金融發展實際，合理確定數字普惠金融的發展目標，出臺促進數字普惠金融發展的法規政策。相關政策法規應明確各部門在數字金融服務總體的法律和監管框架中的角色定位與監管職責。各有關部門應該主動發揮所長，協調配合，共同為發展數字普惠金融營造良好的政策環境。其次，還應該注重金融市場的自我發展和自我調節作用，發展推廣數字普惠金融應該科學合理，實施數字普惠金融的范圍應該建立在不損害當地金融秩序的基礎上。例如，對于數字普惠金融的服務對象，應該合理區分，科學推銷金融產品；對于低收入群體來說，應該著重向他們灌輸金融投資的有關知識，幫助他們進行金融投資。同時，實施數字普惠金融的各類機構，應該重點加強數字普惠金融的自身建設，可以針對小微企業辦理在線一站式低息貸款，針對偏遠地區的低收入群體開展進村入戶服務等，不斷提高數字普惠金融的服務水平。總之，要通過完善政策、優化環境來促進數字普惠金融的發展，以確保更多的低收入群體獲得參與金融、投資金融的機會。

（二）結合實際，實施差異化政策。對于山東這樣一個擁有15.8萬平方公里面積、1.02億人口的大省來說，數字普惠金融的實施，必須要結合實際，劃分區域，以提高低收入群體收入為重點任務，以縮小城鄉收入差距為目標，在制定數字普惠金融發展戰略和發展目標時充分考慮地域因素和經濟、人口等因素，避免簡單粗暴的“一刀切”。

具體來說，對于濟南、青島這些在全省經濟排名靠前的城市，其數字普惠金融的覆蓋面已經能夠通過其發達的金融系統和完善的數字基礎設置實現全域覆蓋，因此在這一地區發展數字普惠金融，應該要以提高數字金融服務的效率為主。對于省內經濟排名中下游的城市，發展數字普惠金融，則應該注重數字普惠金融服務向鄉鎮延伸，有效整合地區金融資源，進行合理分配，以促進這一地區的全面發展。另外，還應該區分對象提供數字金融服務。例如，對于金融知識通常比較欠缺，進行金融投資的意識淡薄的低收入群體，應該首先向他們宣傳普及數字普惠金融知識，引導他們進行金融投資，制定更多優惠政策，創新更多低門檻的金融產品和金融服務，以鼓勵他們積極支持數字普惠金融，實現自身財富增長。總之，數字普惠金融要想達成效果，必須有針對性地實施差異化政策。

（三）創新產品，提高服務水平。數字普惠金融實施是以各種金融服務和各類金融產品為依托的，消費者所能夠感受到的也正是金融機構為他們提供的金融服務是否滿意，提供的金融產品是否符合自身需求。因此，發展數字普惠金融，必須著眼于產品和服務，不斷進行創新，以滿足低收入群體的金融需求。

對于低收入群體來說，他們能夠用于投資、購買金融產品的閑置資金通常較少，并且都不愿意承擔較大的風險，因此針對這類群體，應該為他們制定一些投資風險較為可控，投資資金規模要求不高，投資周期相對較短的金融產品，確保他們能夠利用手中有限的資金，承擔較低的風險，獲得較為滿意的收益。具體到數字金融服務上，就是金融機構制定針對低收入群體清晰易懂的金融產品知識，為他們提供點對點的投資咨詢，確保這一目標群體能夠獲得更貼心的數字普惠金融服務。

綜上，數字普惠金融對于我國目前的經濟發展而言，具有積極的意義，通過不斷完善現有的數字普惠金融體系，能夠為低收入群體提供更多的數字金融產品和服務，并減少信息不對稱等問題。與此同時，也能夠有效降低低收入群體進行金融投資的難度，從而達到提高低收入群體收入的作用。在山東省今后的數字普惠金融發展中，必須要完善政策，優化經濟環境；結合實際，實施差異化政策，創新產品，提高服務水平，以推動數字普惠金融在山東省的發展。