鄉村振興視角下農村金融創新路徑研究

胡錫壯

（山東章丘農村商業銀行股份有限公司，山東 章丘 250200）

隨著我國經濟的不斷發展，我國鄉村區域的經濟發展需求逐漸顯露。為達成現階段我國鄉村振興的戰略目標，國家在推動鄉村發展中對于各個方面的內容加以關注，并采用了一系列的扶助政策，為鄉村居民創設良好的發展環境，使人們生活更加富裕作出貢獻。其中，農村金融在鄉村經濟發展中有著引導與保護價值，可高質量滿足不同人群的各項需求。因此，在農村金融創新工作的過程中，農村各個金融機構可以從互聯網技術的應用處展開，完成互聯網金融平臺的建設，結合保險、個人融資借貸、群體融資借貸等具體措施，推動農村金融機構發展，使金融機構資金穩定運轉，以達成鄉村振興的最終目標。

一、農村金融相關概述

1.農村金融服務

農村金融機構主要工作服務對象為農村居民、農村區域經營的企業以及地方針對農村需求的主體。服務內容為：存款、貸款、結算、期貨和證券等。金融機構類型：正規機構（農村特色金融機構）、非正規機構（民間金融機構）[1]。

目前，我國農村金融服務具有以下特點。

（1）農村金融服務資金匱乏

農村金融服務服務對象是農戶、小微企業、其他企業、政府相關單位等，并且農戶在其中占比較高。但是，根據農村實際情況來說，農戶需求主要為非金融投資活動，回款難度相對較高[2]。由于人們的日常生活、建房、婚喪嫁娶以及子女的教育等都是其中的重點部分，非金融性金融投資獲取的投資回報率低，這在一定程度上導致農村資金回流的難度提升。

（2）金融投資資金回流具有不穩定性

受農村金融服務主體自身的資金回報因素影響。農村居民的資金獲取需求主要發生在春季，而農民自身收入具備不穩定性，資金的收回與還款皆在莊稼成熟的一段時間之中，農業生產的季節性在農村金融服務中有著重要影響[3]。

（3）農村金融服務對象呈現層次性與多樣性特征

由于農村金融服務對象主要是當地的金融主體，服務項目的管理不僅可以是農民個人管理，還可以是各項基礎建設與農村中小企業貸款業務等[4]。

（4）農民信用意識有待提升

受農村地區人員自身的素質有限，且金融意識有限，因此在農村區域經常出現信息不對稱與違約情況。

目前我國正規農村金融機構如表1所示。

表1 正規農村金融機構分類

2.鄉村振興戰略下金融服務水平

鄉村振興戰略是目前我國農村金融服務中的一種形式，其對于農村的經濟發展有著一定的帶動性影響，科學使用可為村民以及區域內部企業提供發展動力。

農村金融服務水平：獲取資金方在日常的資金需求中獲得與使用資金的過程，了解其中有效供給能力情況。通常情況下，其判斷標準為金融深度與金融寬度、金融廣度等[5]。

金融深度：為融機構資產的增加情況，包含中國人民銀行在農村下屬機構的數量、資產規模與金融服務情況等，其狀態可以從金融機構自身的設施、覆蓋范圍等方面查看。

金融寬度：針對內容為金融機構數量、資產情況。

金融廣度：關注的內容主要為金融服務質量。

二、農村金融服務存在的問題

1.農村金融機構數少，網點業務覆蓋率不足

由表1可知，目前我國在農村金融機構的建設之中，已經展開了大量金融機構的引進與建設，不同區域人們的服務需求已經獲得了滿足[6]。但是，經調查后可知，部分較為落后區域的金融機構數量較少，規模較少，工作能力也呈現出十分有限的狀態。因此，為有效控制網點業務覆蓋情況有限的問題，就需要引進大量金融機構。但是，這對于市場空間有限的農村經濟發展來說，市場一體化金融服務體系的建設難度較高，網點建設的需求問題也隨之暴露。

2.農村互聯網金融服務體系建設滯后

我國經濟發展中，互聯網經濟正處于蓬勃發展階段。因此，在農村區域經濟的發展中，互聯網經濟也存在著相應的價值[7]。因此，為提升區域農村金融的發展質量，就可以從互聯網技術的應用處著手，真正地展開金融服務的創新工作。目前，互聯網電商行業已經成為國家農村經濟建設與培養的重要方式。在此之中，銀行與農村各個經濟體之間的合作也可隨之加深。但是，受我國農村居民文化水平影響，其并不能高質量操作相關設備，和金融機構的聯系也較少，鄉村互聯網金融經濟發展存在一定的困難。

3.缺乏健全的農業信貸擔保體系，農業保險發展滯后

農業信貸擔保體系的建設問題研究中，政府各部門、金融機構可以看出，我國農業信貸擔保工作質量呈現有待提升與發展的狀態，貸款的范圍以及規模都需要不斷擴大，在提升覆蓋面的同時，滿足不同群體的需求[8]。但是，受我國農村金融機構自身的資金能力以及工作實力影響，其覆蓋種類仍舊需要不斷優化，信貸擔保體系的建設也需要不斷加強，避免有“老賴”情況出現。除此之外，農業保險體系的建設也需要提起重視，最突出的問題就是該保險形式過于公益化，并沒有較高的利潤空間，且存在相應的風險，我國大量銀行等金融機構在保險方面投入的名額數量有限，且保險種類較少，不能滿足絕大部分農戶的需求，保險過于形式化。

三、農村金融創新助力鄉村振興戰略的途徑

1.完善農村金融服務體系

（1）完善農村金融服務組織

在進行金融體系的完善工作推動之中，不僅需要我國國家政策的支持，還需要我國國家金融機構在自身的金融服務工作上提升自身的質量，保證服務范圍，以免責人們的需求，并在此基礎上加深服務深度，保證商業金融、政策金融以及民間金融體系朝著更加科學合法的方向發展[9]。具體實施中，金融機構可以在自身的網點布設方面引起重視，展開服務網點的建設，滿足人們信貸需求，提升融資效率。

與此同時，展開農業發展服務的過程中，為有效控制金融機構服務存在缺陷的問題，可以從金融機構對外化、多元化等方向展開[10]。同時，與惠普金融需求相結合，進一步展開金融機構的創新性發展，對于各種金融機構展開創新工作，使金融機構可以有效發揮出自身的價值。具體如下。

充分將區域內部農村銀行、村鎮銀行以及地方性金融機構的作用發揮出來，并提起對于商業銀行信貸功能作業的關注，大型商業銀行自身的實力相較于其他地方性金融機構來說較為突出，可以滿足更多服務對象的資金需求、專業技術水平也呈現出更高的狀態，創新工作的展開中其自身的價值被有效發揮出來[11]。因此，區域內農村金融體系的建設可以依托于目前大型商業銀行自身的信貸功能、技術水平、業務創新能力等，相關單位借助企業自身的業務網絡與互聯網金融平臺，完成農村農業發展的服務工作。

深入到農村信用改革與發展的整體工作之中，達到農村金融機構各項服務創新的目標，實現最終的盈利，并不斷擴大其涉農服務范圍，加強互聯網技術與農業發展二者的結合推進政策應用，完善模式建設，提升服務的豐富性，保證服務工作質量不受影響。除此之外，展開農村金融機構的建設之中，建設單位還可以從“股金+合作資金”“股金+銀行資金”等試點模式展開，探究其實際應用效果，尋找合適的發展模式，保證農村經濟的發展。

（2）建立全面化的農村互聯網金融服務體系

就目前我國的互聯網經濟發展來說，其已經呈現出多種金融模式應用與農村金融機構建設之中，其中眾籌、PPP土地模式等都是目前應用相對廣泛的一種方式。

在我國農村地區的金融機構發展之中，可以從多個方面落實，積極建設農村自助存取款站，建設自助存取服務的網絡，保證農民手機支付的便捷性，改變其支付方式，以在提升支付效率的同時，減少紙幣流動對于農村居民生活的影響，一旦出現突發性事件，支付方式將可以有效滿足人們的各項需求。

同時，農村金融展開創新之中，有必要與大數據技術相關內容相結合，了解絕大部分人們的需求情況，制定出更加能夠滿足人們需要的金融產品[12]。具體如下。

建設大數據平臺，展開調研工作，了解農戶日常的消費需求以及產品信息情況，分析農戶的金融需求情況，并在此之中，展開現有金融產品的分析，提升金融產品與農村居民需求的契合度。

展開金融產品宣傳工作，加強提升農村居民對于各項信貸產品與服務的了解，以此提升金融機構的生命力與發展能力。

大力發展電子商務工作，鼓勵金融機構不斷開發各項金融服務功能，加強其他業務內容與人們生活的連接，保證人們需求的同時，打開新興的發展渠道，提升農村居民與金融機構之間的聯系，保證金融機構的業務得以增加。

在農村金融創新工作展開之中，鄉村振興戰略使互聯網經濟的發展與人們的生活逐漸密切，但是受農村居民接觸內容有限的情況，其對于互聯網經濟的發展及了解關注度有限，金融創新可以采用滲透式展開[13]。電商平臺的建設成為加強農村金融機構與農村居民聯系的重要步驟，不但有助于農村居民生活各項需求的滿足，也有助于農村經濟發展中農產品的銷售，為農村居民實現創收。因此，農村金融機構可以在此中獲取大量的儲蓄，實現資金的流轉目標，提升金融機構自身的活力，最終實現發展目標。

在此之中需要注意的是，在互聯網經濟發展、大數據技術的應用之中，相關單位也需要關注互聯網自身存在的風險問題，相關金融機構在此需要提升安全防范意識，保證資金儲蓄者、借貸者等的信息安全性、存儲服務質量提升等。為實現上述目標，農村金融創新中可以將農村金融機構的工作落實到多個環節之中。

農村金融機構自身工作質量提升，展開內部的監督與控制工作，推進內部金融工作的完善，并制定相應的操作流程，將其中可能產生的風險降低到最低。

政府可以加大自身在其中的調節工作，通過政策制定與法律法規的優化與完善，維護農戶的權益。政府調節應用于農村金融創新工作之中，最終實現監管目標，高效完成金融服務工作[14]。

展開農村居民信息、財產的安全教育工作。金融服務產品的使用本身就存在一定的風險，為降低金融服務對于使用者的影響，我國各個部門需要提升其自身對于農村金融服務工作的關注，以監督的形式關注金融創新工作情況，保證政府、金融機構工作質量。實際展開中，各單位人員以宣傳的形式保證互聯網服務質量，減少其對于人們各項信息的影響，提升人們的安全性，防止非正規金融機構盜取用戶信息、對于用戶展開誘導借貸等。

2.創新農村金融服務

（1）拓寬農業融資渠道

對于金融服務創新工作來說，農村金融機構受其自身發展的獨特性影響，可以選擇與自身實際情況相一致的農村金融服務體系[15]。其中，政府可以發揮出自身的作用，建立完善的金融發展模式，保證資金獲取渠道的豐富性。同時，在此之中扶持農業生產經營單位自身的工作，對于農業經營者自身的用電、用水等展開政策上的扶助，促進農村農的全面性發展。在此基礎上，金融機構可以展開金融產品使用者需求的調研及分析，提升金融服務的范圍，對于農村金融服務機構的各項工作予以補貼支持，降低涉農金融機構的交易成本，提升支農金融產品的公益性，創新金融機構信貸審批機制，增加涉農貸款的投放質量。

發揮農村金融機構、組織的作用，提升其在金融服務工作中引導價值。信用社、商業銀行等是農村區域中最大的金融機構，可以對農村經濟的發展產生重要影響。在提升服務支農深度與廣度的提升工作中，可以從創新金融服務方式展開，保證服務質量、擴大服務范圍以及與其他金融機構結合，保證金融機構的支農效果，并在確定支農切入點之后，深度挖掘服務內容，保證自身支農質量，切實推動國家農村經濟的發展，并實現農村區域人們的需求滿足。

提升政策性金融機構的工作能力，保證支農工作的落實質量。展開以銀行為代表的政策性金融，金融組織可以從拓寬業務范圍處著手，保證金融產品創新的效率，并提升自身的帶頭作用，探索目前農業經營主體長期的信貸產品，以及之前農村資金需求這與資金需求時限等問題。同時，不斷發揮自身在農林資源開發中的影響力，促使支農模式的多樣化發展，明確融資成本實施情況以及財政撥款的利率補貼情況，在一定程度上降低融資成本對于資金供給的影響與制約，提升農村金融機構的活力。在此之中，國家開發銀行自身也需要對于銀行的功能與價值提起關注，保證開發性金融的支持作用，實現融資模式的創新，加強其對于農業發展的支撐，提升銀行金融機構的支農能力。

加強對于互聯網金融的應用，為農業經營主體提供更多的資金支持。當前我國各項融資模式在出現之后，農民的需求在產品出現之后不斷增加。例如：各個銀行在于農戶春種需求上的貸款發放，貸款人員可以提供自身的還款能力證明材料即可。

（2）提升金融服務產品的豐富性

農村金融市場展開競爭之中，可以從農村金融市場的發展狀態中落實，以在提升農村金融市場化工作之中展開，推動鄉村金融服務模式的創新，保證農業發展的供給。由于目前我國的金融產品缺少個性化與實用功能，難以滿足人們的生活需求；因此，我國鄉村區域內金融機構可以從區域的實際情況處著手，展開金融服務產品的創新，推動金融農服務朝著多樣化方向發展。

相關金融機構可以展開代理租賃、理財、咨詢等多項業務，滿足“三農”政策下的發展需求，完成金融產品創新工作等，滿足農戶的投資、理財、融資等多項需求。目前，我國展開的擔保貸款中，鄉村農民可以選擇的模式主要包含農機抵押、產業抵押、村民聯保等，解決了目前的各種融資需求。因此，相關單位可以從上述幾種金融服務形式等處出發，完成服務工作的優化，完成農業經營主體的聯保與探索環節。

3.完善農業征信與信貸體系，深化農業保險發展

（1）展開農業征信與信貸體系的完善與優化

為保證鄉村振興工作高效落實，金融創新工作的推進可以從農村征信體系的建設工作中完成落實，控制區域金融供給與需求不對等的情況，具體如下。

政府的主導作用保持與發揮，展開征信平臺的建設，提升農村金融機構征信體系的建設與更新工作。

完成農戶信息征集體制的建設與信息采集工作，并在第一時間完成建檔工作。

建設工農居民信用評級制度的建設工作。具體展開以評級制度的應用中，可以通過宣傳教育的形式提升農村居民的信息保護意識。

農業信貸擔保體系的建設中，政府單位可以從農產品銷售與互聯網金融行業發展融合展開，具體以信貸擔保的形式實踐應用。同時，農業信貸擔保機構的建設之中，相關單位需提升自身的工作落實力度，創新農業信貸擔保工作機制，推出新型的農業信貸擔保產品，實現鄉村金融服務的多元化發展，采用互聯網模式下升級后的擔保機制，最終達成各項風險的控制目標。

（2）創新金融機構保險品種，深化農業保險發展

農村金融創新工作展開中，保險作為服務工作中的一種，也是一種優質的風險控制方法。因此，展開農業發展環節，農業保險也是保護農民權益的有效手段。農作物種植需面對自然界環境的不確定性，為應對這種不確定產生的風險，推進鄉村的振興發展，銀行等金融機構可以選擇保險的方式為其提供種植保證，以控制農村居民財產受到損失的情況，在我國財政的作用發揮下，保證人們的正常生活不受影響。

因此，展開農業保險的發展可以根據金融機構所在區域的實際情況確定。其中農業保險被分成多種類別，以滿足不同群體的需求。我國當前的農業保險針對種植業保險與養殖業保險展開，具體內容如表2所示。

表2 農村金融機構保險類型及種類

鄉村振興戰略下金融機構保險創新發展如下。

提升政府的引導支持力度。我國政府展開引導工作之中，完成農村經濟發展的財政資金劃分，其中農村農業保險就是財政資金劃分中的一部分，其可以有效帶動不同區域保險公司、銀行的工作，完成保險工資的稅務及補貼，并對于各級財政保費進行向上調節。同時，對于農村居民的農業保險費用來說，部分區域可以根據實際情況，確定費用補貼數額與減免情況，推動政策性農業保險補貼政策的落實工作。

目前，我國各個區域展開金融創新工作中，對于農戶農業保險工作的推進展開研究并高效落實，將中央補貼數額與地方補貼數額相結合，促進金融創新工作推動的統一性與科學性，降低從事不同行業農戶的損失。例如：我國東北某區域的作物種植中出現惡性天氣，莊稼發生傾倒，特別是糧食絕收、作物產量降低的情況出現后，農戶將面臨損失，若此時其存在種植保險行為，將可以獲得賠償，規避農村居民自身的損失。

農村農業保險產品的深化。展開農業保險試點工作之中，相關單位可以從農村金融機構自身工作內容處著手，在了解農業保險中存在問題的同時，減少農業保險中存在的不足之處，推動“信貸+保險”服務模式的應用，積極探索有完全成本保險與收入的實現工作。其中，研究的內容主要為小麥、稻谷、玉米等作物。受自然環境等因素的不確定性影響，罕見的自然災害問題可能會導致糧食的產量降低等情況，因此，在展開保險產品的保險應用中，可以降低糧食作物理賠標準。除此之外，受我國各個區域種植作物的種類不斷豐富，展開農業保險產品深化的過程中，可以提升農產品種類的豐富性，保證農業保險的理賠內容覆蓋多種作物，以最大限度降低自然環境對于農村區域人們生活的影響。

四、結語

綜上所述，本文主要針對農村金融創新工作展開研究。本文在完成鄉村區域內部金融體系、機構相關問題的研究之后，制定了相應的策略。具體的解決方案為：完善農村金融服務體系；創新農村金融服務；完善農業征信與信貸體系，深化農業保險發展。具體解決方案和相關問題進行對應，可以完善解決鄉村振興中存在的問題，促進區域內經濟的發展。