基于區塊鏈技術的“產業+金融”新型商業模式研究

潘 良 鄒 娟 彭曉鳳

（國網湖南省電力公司婁底供電分公司，湖南 婁底 417000）

在數字經濟和數字化發展的歷史背景下[1-2]，金融服務正在進行全面而系統的改革。“產業+金融”模式[3-6]依托區塊鏈[7-10]、大數據、云計算等技術，促進金融與產業的融合發展，正成為數字經濟的重要增長點，為產業變革和金融服務升級指明了方向。

產業金融面臨數據獲取及可信保障難、產品模式設計管理及風控難、業務處理流程長效率低等難題。某企業聯合英大長安經紀有限公司、英大長安經紀有限公司湖南分公司、中電普華、國網電商區塊鏈公司等，研究構建基于區塊鏈技術的“產業+金融”平臺，探索基于區塊鏈的“產業+金融”服務技術實現路徑，構建產業金融產品，助力產業金融發展模式探索，為建立產業金融基礎設施及產業金融典型應用場景等相關工作提供重要支撐。

一、產業金融

1.基本定義

產業金融指依托產業構建金融屬性產品或解決方案，通過金融支持產業發展，再通過產業發展促進金融業發展，最終實現促進產業與金融的融合發展。在數字化經濟發展背景下，各行各業都在深化金融服務改革，通過發展“產業+金融”，可以有效解決企業和金融單位信息不對稱、產業和金融融合發展難等問題。

2.主要場景

相關產業金融場景包括設備保險金融應用、企業融資信貸金融應用、供應鏈金融等。企業融資信貸金融基于企業經營數據，評價形成企業經營信用，支撐銀行解決中小企業融資困難等難題。供應鏈金融依據企業上下游供應鏈經營情況，為企業提供信貸融資等服務。

3.建設價值

（1）提升完善營商環境

通過發展產業金融，優化產業金融服務流程，優化企業金融服務，有效降低企業金融服務成本，促進產業、企業和金融業的協同發展，為企業降本增效，提升企業發展空間，從而達到優化營商環境的目的。

（2）增強精益化管理水平

通過建設產業金融，依托實物ID、區塊鏈、大數據、電子簽章等技術，實現業務流程的簡化和效率的提高，從而大幅度優化企業精益化管理水平。企業提供更強大的資產清分能力，實現資產風險分層分類管理。基于區塊鏈技術構建“產業+金融”的新型商業模式，首先能夠通過區塊鏈技術的價值保障產業金融相關信息和線上業務交易等活動的安全性，提供前所未有的安全保障。在此基礎上，各產業擁有更大的信心去推動管理機制的創新和精益化轉變，企業的資金周轉速度和抗風險能力都會得到明顯的改善，有利于企業精益化管理水平的提升。

（3）拓展產業盈利增長點

通過產業金融建設，打通各業務系統間的數據壁壘，基于數據分析和挖掘，構建產業金融產品，為產業、企業和金融業創造價值，有效拓展行業新的利潤增長點。依托于產業金融，相關產業能夠得到更加及時的融資，有利于相關產業鏈的延長和產業產品、服務的有效創新，挖掘和開拓全新的市場需求，從而占據市場的有利位置，獲得全新的產業盈利增長點。另外，在產業金融的支持下，產業內的各項經營業務能夠得到整合統一，獲得規模經濟效益，以此來有效地拓展產業原有的盈利空間。

二、體系架構

1.總體架構

將各方信息整合上鏈實現數據融通與可控共享，保障原始數據的真實性與可追溯，利用電子簽章及智能合約技術構建設備保險等產業金融產品，縮短業務環節，基于區塊鏈開展數據資產變現，釋放基于“產業+金融”的數據價值。

（1）基礎設施層

主要包括服務器、存儲位置、傳輸網絡等硬件資源，為上層提供物理資源和計算驅動，支撐可信數據共享應用。

（2）平臺層

主要是可信數據共享應用支撐服務、區塊鏈組件和其他技術。支撐服務主要是區塊鏈使用技術工具。區塊鏈技術的基礎組件包括：通道管理、節點管理、隱私保護、多鏈、合約引擎、網絡服務、安全審計、國密算法、區塊管理、共識機制等技術。可信數據共享應用融合的其他技術包括：人工智能、大數據、邊緣計算、云計算、物聯網等技術。平臺層為上層提供創新環境和技術基礎。

（3）服務層

可信數據共享應用基礎服務，包括：身份認證實現用戶登錄和操作認證，用戶權限配置等服務；數據存證是應用區塊鏈實現對電子簽名、數據內容等信息進行存證等服務；數據溯源服務主要對存證的數據進行檢索、溯源和監測預警功能；數據確權解決數據所有權和使用權分離的關鍵技術。服務層是可信數據共享應用的基礎服務功能，為應用層場景搭建基礎。

（4）應用層

基于區塊鏈技術和保險應用場景主要功能，優化保險業務流程，發掘數據深層價值。主要解決關鍵數據上鏈存證、電子簽章服務、快速理賠服務、數據共享交易等場景內容。隨著“產業+金融”應用發展，應用層擴展增加設備保險金融、小微企業信用貸款等一系列“產業+金融”應用場景。

（5）保障層

包括可信數據共享應用具備的安全防護和運維管理功能。安全防護是對區塊鏈運行安全進行管理，一般措施包括對操作審計、認證授權管理，并進行應用等安全防護。運維管理是保護可信數據共享應用系統運轉，措施包括健康分析、自動化部署等功能。

2.數據需求

保險產品需要融合風險預警信息、設備信息、資產信息、保險信息等，如表1所示，分布在PMS、GIS、ERP、國家應急預警中心以及國網保險管理系統等信息系統中。

表1 設備保險數據需求

三、關鍵技術

1.區塊鏈技術

區塊鏈是一種分布式賬本技術，基于分布式計算、鏈式數據結構以及冗余分布式存儲，實現信息可溯源且不可篡改。作為的核心支撐技術，融合了分布式存儲、點對點通信、智能合約等諸多信息技術。構建“產業+金融”通過區塊鏈公共服務平臺，提供存證、數據和交易等服務，采用跨鏈交互服務直接與外部鏈進行數據跨鏈交互，打通省級區塊鏈與外部區塊鏈的數據和業務，構成區塊鏈價值網絡，實現鏈上數據與業務的可信流轉，最終實現產業金融產品的業務共享、數據聯動、智能核算。區塊鏈技術具有前所未有的安全性，對于線上交易和資產管理而言具有無可比擬的優勢，能夠保證資產管理和金融業務交易管理的隱蔽性和安全性，在一個區塊出現問題時，其他的區塊仍然可以保持穩定和安全。因此，區塊鏈技術成為了當前信息化交易時代越來越受重視的技術。在“產業+金融”商業模式中所應用的核心技術之一就是區塊鏈技術，在保證“產業+金融”新型商業模式高質量高效率運行的基礎上還能夠切實有效地保障其安全。

2.實物ID技術

通過資產統一身份編碼（以下簡稱“實物ID”）的推廣建設，基于對項目編碼、WBS編碼、物料編碼、設備編碼、資產編碼的對應和聯動，打通各業務間數據壁壘，深化專業應用，貫通各業務環節信息，為資產全壽命周期管理打下堅實基礎。以實物ID為資產唯一標識，獲取資產在PMS、ERP、GIS系統、ECP、資產保險管理系統、防災系統等系統中的關鍵信息，簡化“產業+金融”業務流程，實現投保、索賠資料提交和賠款到賬確認等產業金融業務上鏈管理。

3.電子簽章技術

電子簽章采用加密技術保障電子信息的真實性、準確性以及完整性，將電子簽名轉化為與紙質蓋章指簽章有同樣法律效力的電子化簽名蓋章操作，確保簽名人的真實性和不可否認性，廣泛應用于政務、金融等多個領域，大幅度簡化簽章流程，提升流程處理效率。電子印章簽發時，將簽名信息、印章數據和私鑰對應的數字證書等封裝為統一的電子印章并下發給用戶，并封裝為區塊數據在區塊鏈上發布存證；電子簽章驗證時，基于區塊鏈上存證的電子印章數據來驗證電子印章的真實性和完整性，確認是否真實有效。

四、典型業務場景

1.自動投保理賠場景

設計設備投保產品，實現智能簽約投保和智能化理賠，實現智能化設備投保理賠“產業+金融”場景。

設備投保產品設計是由公司選定已建立實物ID資產進行投保，保險經紀公司提供風險管理解決方案，選擇合適的保險公司及保險產品組合，保險公司發售相應保險產品以供購買。智能簽約投保是客戶在選定設備投保產品后，與企業、保險公司達成共識進行線下保單簽署，保單信息進行鏈上存證并作為智能合約部署于區塊鏈中，防止惡意篡改，并可通過區塊鏈的追溯功能對保單進行全流程的真偽驗證。智能化理賠是投保方發起理賠申請，通過移動終端基于二維碼或RFID標簽獲取基于實物ID的資產信息，一鍵進行保險理賠上報，觸發智能合約快速定損，結合電子簽章技術實現小額快賠智能核損、自動觸發賠付。

2..產業金融地圖分析場景

對保單、設備數據進行智能化、可視化分析，包括客戶地圖分析和設備地圖分析，為合理制定“產業+金融”產品和營銷模式提供決策支撐。客戶地圖分析主要依據投保數據。而投保數據相對比較豐富，且規模較大，主要是通過大數據技術進行自動化地分析，報告投保客戶的區域分布狀況、投保的數額、理賠情況等。借助大數據技術和相關的智能分析技術分析客戶投保區域分布、投保及理賠情況，進行滲透分析，識別不同客戶區域的潛在保險業務，以此來制定更加科學合理的產業金融地圖。設備地圖分析主要對設備按險種、保單階段進行分析，掌握出險原因、出險地點、頻率等，指導企業優化設備運維以及保險產品營銷策略。

3.產業金融精益化提升場景

對智能化投保理賠各環節進行風險分析，通過數字化和智能風險識別、定位和排查技術來對投保理賠各個環節存在的風險進行管理。并且將智能化投保理賠各環節存在的風險進行分類，開展差異化和針對化的管理。可以將投保理賠各環節存在的風險分為識別風險、管理風險等，針對不同的風險類型開展有效的風險防控，保障平臺的運行運轉效率。另外，針對不同的業務環節，也需要展開差異化的分析和管理，以有效地提升管理的精益化程度。針對投保環節、理賠環節、結案等不同的環節，分析不同客戶、不同險種存在的問題，從技術和管理角度進行風險分析，制定精益化管理策略，從技術和管理角度促進產業金融產品優化和精益化提升。

五、成效分析

通過引入實物ID和區塊鏈技術，促進各業務系統及保險業務的數據融合，實現數據共享增值服務、風險數據挖掘和變現，提高保險索賠效率。主要體現為以下情形。 （1）投保理賠快速匹配賠付金額和保險事項，實現基層減負，同時提高理賠效率。通過實物ID和區塊鏈技術，經過數據分析能夠更加準確地獲得投保理賠的相關信息，包括投保理賠的原則和保險事項等，也包括投保人的信息等。在開展理賠時直接通過線上操作便能夠替代原本很大一部分煩瑣的工作，有效地降低基層投保理賠的原有壓力，促進保險金融行業的快速發展。（2）減少審核環節減少提升結案率，基于實物ID進行設備投保，理賠環節由原來的8個減少到3個，結案周期平均從28天縮短至5天以內，企業資產管理系統結案率達到100%。（3）實現數據變現和創造價值：設備實物ID關聯數據可以作為產品出售給保險公司等。在數字化和信息化的過程中，數字資產成為了公認的具有一定價值的資產，與其他資產一樣可以交易。并且在這個數字化時代，數字資產會越來越受重視，設備實物ID關聯數據也能夠成為獨特的資產，發揮其相應的價值。

六、結語

綜上所述，基于區塊鏈技術的“產業+金融”新型商業模式具有較強的可行性和操作性，在當前這個區塊鏈技術得到進一步發展的基礎上，給與了新型商業模式的廣泛推廣以一定的支持。而本文針對產業金融面臨數據獲取及可信保障難、產品模式設計管理及風控難、業務處理流程長效率低等難題，研究建立基于實物ID、區塊鏈服務、電子簽章的“產業+金融”服務平臺，探索基于區塊鏈的“產業+金融”服務技術實現路徑，本文研究成果對于完善產業金融服務平臺功能，建立產業金融產品商業模式，提升產業金融服務質效具有一定的借鑒意義。