踐行“兩山”理念 實施綠色金融創新

鐘穎茜

自從2005年8月15日習近平總書記在安吉余村調研時首次提出“兩山”理念以來，浙江干部群眾把美麗浙江作為可持續發展的最大本錢，護美綠水青山、做大金山銀山，不斷豐富發展經濟和保護生態之間的辯證關系，在實踐中將“綠水青山就是金山銀山”化作生動演示，成為浙江百姓的自覺行動。

一、緣起：搭上“兩山”經濟的列車

“八山半水分半田”的淳安縣，山清水秀的自然生態中，孕育出了一條鄉村振興的新路子。

探索建立生態產品價值實現機制，是淳安特別生態功能區建設的重要改革攻堅任務。初步測算，淳安2018年生態系統生產總值（GEP）高達2 300多億元，位居全省前列。然而，其中轉化成經濟效益的物質產品和文化服務占比不足4%。為此，2020年，淳安縣搭建生態資源運營管理平臺“兩山銀行”，積極探索具有淳安特色的“綠水青山就是金山銀山”高水平轉化路徑通道，確保山、水、林、田、湖、草、景等資源價值按需轉化。依托兩山公司平臺，對權限分散零碎、閑置沉睡的生態資源進行有序的收儲流轉、整合提升，引進社會資本進行適度開發和經營，通過調查摸底、確權登記，形成淳安縣生態資源清單、產權清單、項目清單，建立健全保護、開發、監管全過程工作機制，積極探索具有淳安特色的“兩山”轉化路徑通道。重點圍繞水權交易、綠色金融創新、生態信用機制等具體改革領域，制定12個試點方案，建立“兩山銀行”聯席會議機制，定期研究推進各項重點工作。把生態資源轉化成為金融資本，淳安縣“兩山銀行”正在起作用。

如何積極響應國家和政府號召，投身建設“兩山”工作和鄉村振興工作，履行大行擔當，發揮大行作用，承擔社會責任，同時通過開展綠色金融創新，在助推地方經濟發展的同時，實現推動自身資產業務發展，搭上“兩山”經濟的列車，成了擺在淳安支行面前的課題。

二、經歷：創新落地首筆農戶貸

（一）提升政策敏感度，做好前期基礎工作

2020年淳安縣“兩山銀行”運營主體成立以來，提出創新水權、林權、農村土地承包經營權、農林綜合經營權等抵押質押融資模式，鼓勵商業銀行參與，拓寬綠色產業融資渠道。

針對淳安縣新的市場機遇，淳安支行走訪農業農村局、林業局等縣農林管理部門，了解淳安縣農村土地承包經營權、林權、農林綜合經營權的辦理情況。經了解，截至2020年10月末，農業農村局累計為74家農業經營主體辦理了土地流轉經營權證，流轉土地8 609畝，其中72家辦理抵押貸款8 760萬元。林業局辦理林權抵押21筆，抵押金額5 200萬元，還有40余戶企業申請了農林綜合經營權證書。淳安支行意識到這是一個具有一定發展空間的市場，需要組織調研和介入。

針對淳安支行面臨的新挑戰、新機遇，工行杭州分行高度重視，以浙江省分行關于“一行一策”的要求為指引，在部署推進縣域支行競爭力提升工作中，對淳安支行給予重點扶持。2020年11月份，淳安支行在對全縣農業政策和市場情況做了充分的了解后，提交了借力“兩山經濟”、開展農戶普惠貸款業務的創新設想，分行迅速跟進，在分管行長主持推動下，分行縣域支行工作專班協調普惠、個金、銀行卡、信貸管理等專業，通過專題會議、實地調研等形式，對“農戶貸”創新融資方案進行研究并立項開發。分行從市場規模、客戶群體、產業政策、產權交易等方面與淳安支行多次溝通，通過上下協力攻關、高效推進，于12月份正式通過方案。分行認為以林權、農村土地承包經營權抵押的客戶群體主要是小微客戶群體，融資總額不宜過大，單戶融資控制在500萬元以內比較合理，因此，工行現有的小額信用貸款融資品種能夠滿足客戶的需求。

（二）一拍即合，落地首筆農戶貸

在淳安縣臨岐鎮溪口村，“千島桑”基地俯臥在綠水青山之間。這是淳安農民企業家王建功六個桑黃基地中的一個。在這個占地三畝的基地里，六萬個圓柱形桑黃培養基整齊排列在幾十個塑料薄膜大棚里，手指粗細的桑黃趴在培養基側面，吸取營養，快速生長。

桑黃是一種寄生于桑樹上的珍惜食用菌，在臨岐這個中醫藥特色小鎮里，是大家耳熟能詳的一味保健品。據王建功介紹，等到5月份，這里的桑黃就將迎來豐收，加工過的桑黃每克售價超20元。

桑黃商業價值高，但基礎投入也大。基地建設、設備采購、工人開支……每一筆投入都不是小數目。王建功透露，僅在淳安威坪葉家基地，他就投入了400多萬元用于廠房建設、設備采供、搭建大棚等。

2021年農歷新年前夕，王建功又開始籌錢?！跋谶@個基地去年發大水時被淹了，機器泡了水用不了，都需要換新。滅菌高壓爐、粉碎機、攪拌機、裝袋機等設備都需要重新買。”王建功表示，正當他為錢發愁時，工行淳安支行的客戶經理跑上門來了。

“我們當時是去跟王總請教林權證、土地證這方面知識的，沒想到他正好有融資需求?！敝锌蛻艚浝砀嬖V筆者。雙方立刻探討解決方案：王建功申請融資，淳安支行在前期開展關于辦理林權、農村土地承包經營權抵押研究的基礎上，得到工行杭州分行全力支持，借助“兩山銀行”平臺，最終以信用追加林權抵押的方式落地了第一筆農戶貸100萬元貸款。這筆融資不僅為企業提供了資金支持、降低了企業財務成本，更走通了“兩山銀行”將生態資源轉化為金融資產的路子。

在收到工行100萬貸款后，王建功就籌劃著將手中的土地證也盤活成資本，他打算在威坪葉家基地建造一座桑黃博物館，發展桑黃旅游銷售的農業觀光綜合體……在王建功的腦海中，一幅鄉村振興的藍圖已經成型。

（三）完善措施，控制風險

對于新業務，我們缺乏相關經驗，其中必然存在一定風險，如何趨利避害，確保這條綠色金融創新之路走得通、走得遠，在辦理該筆農戶貸的過程中，支行及分行就其中存在的風險展開了討論和研究。主要集中在以下幾點：

1.經營風險。農業企業最大的風險來自于自己的經營，受天氣、自然災害等影響未來經營存在不確定性。

2.市場風險。產品品質是否能保持，市場是否會受到同類產品的沖擊，農業企業在營銷能力不強的情況下，要保持自有的市場存在不確定性。

3.道德風險。農民企業家在后續的經營中是否能按照合同約定將款項用于基地建設、設備采購等生產經營事項。

基于以上風險考慮，在分行指導下，支行制定了相關風險控制措施：

1.貸款客戶須符合工行信用貸款條件。

2.追加的林權、農村土地承包經營權的抵押率不超過50%。

3.加強貸后管理，關注企業的經營情況，間隔期檢查時間不超過3個月。

4.關注貸款資金流向。

5.關注抵質押物是否出現被法院查封或扣押等不利情況，關注市場價值、變現能力以及可擔保額的變化。

三、影響：“兩山”銀行將遍地開花

2020年9月，淳安縣兩山生態資源經營有限公司成立，標志著“兩山銀行”面世。隨著2021年2月份這筆100萬元農戶貸的發放，工行在推進“兩山銀行”過程中先行了一步，而這離不開工行這幾年來積極探索、積累三農普惠服務經驗的努力。這100萬的農戶貸只是淳安支行綠色金融創新的一個開始，但隨著這筆貸款的落地，對于當地農戶、淳安支行、當地政府和社會來說，都將產生深遠影響。

解決農戶融資難問題，為農民致富提供資金支持。一直以來，農民抵質押物少，農業風險大償還能力難以保證、農民征信記錄少等原因，導致農民貸款難。以信用追加林權抵押的方式開展貸款融資，現有的生產資料可以直接作為抵押物，為農民提供了資金支持、降低了農業企業財務成本。

拓寬業務發展渠道，將自身發展融入地域經濟發展之中。自淳安縣提出“兩山銀行”發展理念以來，淳安支行依托新產業、新業態、新模式，聚焦縣域“深綠”發展模式，從農信擔保創新金融服務方案，到余值抵押貸款，再到本筆林權質押貸款，不斷嘗試綠色金融產品創新。截至2021年2月末，已為全縣農業企業或企業主發放貸款余額達4 054萬元，其中為11戶發放e抵快貸1 289萬元，為4戶發放小微企業貸款2 765萬元。在促進業務良性發展的同時，支行還在政府部門和監管部門留下了良好的口碑，政府對外宣傳中提到工行參與到了兩山銀行的試點工作中，投放林權等三權抵押的貸款，對大行下沉，積極支持農業企業提出了表揚；人民銀行、銀監辦等對我行普惠及涉農貸款的開展進行調研，并對工行的業務開展表示認同。

綠色金融創新為鄉村振興和地區經濟發展保駕護航。在淳安，為了保護一湖秀水，當地近幾年幾乎沒有工業項目落地?！拔覀冏鲞^不少嘗試，比如在千島湖賣門票過程中，我們以水資源收入為切口，給淳安縣授信了10億元，這也是我們服務‘兩山銀行’的一個鋪墊。”淳安支行相關人士表示。在對接“兩山銀行”前，該行還推出了農信擔保創新金融服務方案和余值抵押貸款等融資模式，為當地三農產業提供多樣融資方式。沿著這條綠道，一個可供復制和推廣的“淳安經驗”和“千島湖模式”正款款走向全省乃至全國，淳安支行發放的這100萬貸款或將成為“兩山銀行”遍地開花的一個范本，為保衛藍天、碧水、凈土引來更多政府決策、企業創新和金融支持。

四、啟示：發展經濟與保護生態的辯證關系

生態文明建設，歸根結底，在于實現人與自然的和諧競生，在于正確處理人與自然的關系。經濟發展不應是對資源和生態環境的竭澤而漁，生態環境保護也不應是舍棄經濟發展的緣木求魚，而是要堅持在發展中保護、在保護中發展，實現經濟社會發展與人口、資源、環境相協調。習近平總書記指出：“我說的綠水青山和金山銀山的關系，是實現可持續發展的內在要求，也是我們推進現代化建設的重大原則。”在新時代，我們要堅持在原汁原味、原原本本學習習近平總書記生態文明建設重要論述中系統把握綠水青山就是金山銀山理念的豐富內涵，并用于指導工作和實踐。

（一）綠水青山“本身就是”金山銀山

2014年3月，習近平總書記在參加全國人大貴州代表團審議時的講話中指出：“為什么說綠水青山就是金山銀山？‘魚逐水草而居，鳥擇良木而棲’……綠水青山既是自然財富，又是社會財富、經濟財富。”他反復強調：“生態環境沒有替代品，用之不覺，失之難存?！痹诩o念馬克思誕辰200周年大會上，他又指出，人類在同自然的互動中生產、生活、發展，人類善待自然，自然也會饋贈人類。這些重要論述都表明，自然是生命之母，人與自然是生命共同體，“常青樹就是搖錢樹”。

（二）綠水青山是最公平的公共產品，是最普惠的民生福祉

人民性是馬克思主義最鮮明的品格，始終堅持“以人民為中心”的發展思想，是以習近平同志為核心的中國共產黨人不忘初心、牢記使命的自覺擔當。綠水青山就是金山銀山同樣是習近平總書記對怎樣更好順應和滿足人民群眾在新時代對良好生態環境新期待的深入思考。近年來，人民群眾對呼吸上新鮮的空氣、喝上干凈的水、吃上放心的食品，心愿強烈。新時代，我們要把解決突出生態環境問題作為民生優先領域，堅決打贏藍天保衛戰、深入實施和全面落實水污染和土壤污染防治行動計劃，建設美麗鄉村，不斷為人民群眾創造天藍、水清、地綠的宜居生活環境。

（三）“綠水青山就是金山銀山”為探索生態脫貧提供新理念

消除貧困、改善民生、逐步實現共同富裕，是社會主義的本質要求，是中國共產黨的重要使命。2015年11月，習近平總書記在中央扶貧開發工作會議上指出：“一些地方生態環境基礎脆弱又相對貧困，要通過改革創新，探索一條生態脫貧的新路子，讓貧困地區的土地、勞動力、資產、自然風光等要素活起來，讓資源變資產、資金變股金、農民變股東，讓綠水青山變金山銀山，帶動貧困人口增收?！绷暯娇倳浀闹匾撌?，為全面建成小康社會找到一條綠水青山就是金山銀山理念和脫貧攻堅相得益彰的新道路，既為堅決打贏脫貧攻堅戰注入生態脫貧新理念，也為生態文明建設賦予新時代新使命新擔當。

（四）“綠水青山就是金山銀山”是生態文明建設更現代、更形象、更樸素的話語表達

黨的十八大以來，習近平總書記多次談到生態文明建設人類命運共同體。2016年9月，在二十國集團工商峰會開幕式上，國家主席習近平指出：“我多次說過，綠水青山就是金山銀山，保護環境就是保護生產力，改善環境就是發展生產力?！?017年1月，習近平總書記在日內瓦發表演講指出：“綠水青山就是金山銀山。我們應該遵循天人合一、道法自然的理念，尋求永續發展之路。”黨的十九大提出，我們要成為生態文明建設的重要參與者、貢獻者、引領者。綠水青山就是金山銀山就是一個影響深遠的形象話語，在世界范圍、國際社會產生了廣泛影響與共鳴，為生態文明建設人類命運共同體做出了獨特貢獻。

2021年2月，淳安支行成功發放某小微企業信用方式農戶普惠貸款100萬元，助力縣域“兩山銀行”創新模式轉化。本筆貸款的發放是杭州分行首筆信用方式農戶普惠貸款，也是淳安縣“兩山銀行”生態資源金融創新轉化的重要實踐和探索。截至2022年6月末，淳安支行已為全縣農業企業或企業主發放貸款余額達33.15億元；其中發放農業龍頭企業貸款約8.97億元，農戶貸款約2.04億元。創新是銀行發展的永恒主題，也是打開縣域支行發展新局面的重要途徑。該筆農戶貸的發放，是工行杭州分行縣域支行立足實際，開展差異化經營、特色化創新，提升縣域市場競爭力的一個新開端，同時也為淳安縣生態資源向金融資產轉變摸索出了一條切實可行的路子。