蘇州家庭農場金融支持政策研究

柳宋慧，朱 羽，陳亦凡，姜天則，吳敏艷*

（1.常熟理工學院，江蘇 常熟 215500；2.愛荷華大學，美國 愛荷華城 52245）

我國是農業大國，在以國內大循環為主體，國內國際雙循環相互促進的新發展格局下，國家大力推進農業現代化建設。實施鄉村振興戰略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現代化國家的重大歷史任務，是新時代“三農”工作的總抓手。2022年2月，《中共中央 國務院關于做好2022年全面推進鄉村振興重點工作的意見》發布，這是黨中央連續發出的第十九個“一號文件”，這對于我國發展家庭農場有著重大指導意義。雖然目前家庭農場模式在中國發展還不夠成熟，不管是在生產、人才、技術，還是基礎設施建設等方面都需要大量的資金和金融支持，但各方力量都在積極促進家庭農場的壯大。

1 家庭農場概念及國內發展現狀

家庭農場在國外非常普遍，美國和日本等國家和地區就擁有和當地農業發展相適應的家庭農場及其運作模式。雖然每個國家的家庭農場都有其一定的特色，但是歸結到一起分析，都是以經營者本身的家庭為中心，家庭成員為主要勞動力，以家庭農場的收入作為家庭收入主要來源的新型農業經營主體。在我國，2013年中央1號文件首次提出“發展家庭農場”；省委1號文件等明確指出要扶持發展聯戶經營、專業大戶、家庭農場、農民合作社等新型農業經營主體。2022年中央一號文件又提出，聚焦關鍵薄弱環節和小農戶，加快發展農業社會化服務，支持各類主體發展多種形式的生產托管服務。目前全國納入名錄系統管理的家庭農場已超380萬家，農業社會化服務面積達16.7億畝次（1畝約等于667 m2，下同），帶動小農戶超7 800多萬戶。“十四五”規劃中也明確提出實施家庭農場培育計劃，把農業規模經營戶培育成有活力的家庭農場，并不斷完善家庭農場名錄制度，支持農民合作社聯合社加快發展，完善新型農業經營主體金融保險、用地保障等政策。

2 家庭農場經營的需求和痛點分析

2.1 從家庭農場角度

（1）農村融資貸款限制多。大多數農民收入微薄，幾乎沒有大量固定資產支撐家庭生存，并且受到相關法律法規的限制，一般只能通過農村信用社貸款。但由于手續復雜、定額低及期限短，很難滿足農民的資金需求。

（2）專業人才的缺乏。農村正面臨著“空心化”的問題，缺乏專業經營管理型人才和專業技術人才，大多數農民都是年長的老人。

（3）家庭農場能夠承擔的融資成本較低。家庭農場從事的種植養殖業，仍不具科學性和規模性，使得供給及后續調整滯后于市場需求；并且對于農業經營來說，不僅需要承受市場風險，還會承受自然風險，這些都使得家庭農場面臨低收入困境，融資成本有限。

（4）家庭農場規模偏小。我國人多地少，我國人均耕地只有約1.5畝，隨著工業化和城市化進程不斷加快，越來越多的耕地被工業占用或商業化。黨的十九大報告指出，把解決好“三農”問題作為重中之重，實行鄉村振興戰略，大量資本涌入農村，農家樂、休閑農業和鄉村旅游產業等興起，占據農業用地，也對家庭農場的規模產生影響。

2.2 從金融機構角度

（1）農村的金融機構運營成本和失信率高。在農村的建設成本較高，加上大多數農民受教育程度低，生產設備落后，產品銷售信息滯后，一旦遇到虧損，就導致無法正常償還貸款，許多農村金融機構出現虧損狀態，更有部分因收不抵支而出現關閉的情況。

（2）農村金融機構設點較少。大部分農村地區，基礎設施建設差，部門偏遠地區甚至沒有農村金融機構，經營主體無法享受到便利、優質的存貸款和結算等金融服務，導致農村經濟發展緩慢。

2.3 從金融政策的角度

（1）指導文件扶持力度和精度不夠。國務院出臺《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，對普惠金融的發展進行規劃。但都屬于臨時性指導文件，約束力和效力不夠，導致普惠金融的許多措施無法以法律的形式確定下來，阻礙我國農村普惠金融政策的發展。

（2）涉農貸款金額、品種難以滿足當前需求。在當前多種金融政策下，涉農銀行逐漸加大對農業的金融資源投入，但仍不能滿足新型農業經營主體的金融需求，未能將政策真正落實。

（3）農業保險政策不完善。農業方面的保險更多偏向于對“自然災害”的投保，這方面的政策性指導不夠完善，導致農民遭遇損失后，只能自負盈虧，一方面使得農民入不敷出，另一方面導致不良貸款的增多，從而不利于銀行機構對于農業的支持和政策性保險體系的健全。

3 蘇州家庭農場金融政策現狀調研

2021年，江蘇省農業農村廳公布本年度11家家庭農場新入選省級示范家庭農場，吳江區震澤鎮瑞粒家庭農場新入選省級家庭農場典型案例。根據《關于組織開展2021年蘇州市市級示范家庭農場申報的通知》（蘇市農產〔2021〕11號）精神和要求，確定53家家庭農場為本年度蘇州市級示范家庭農場。截至2021年，蘇州全市納入全國家庭農場名錄管理的家庭農場總量超萬家，省級示范家庭農場總量達到91家，市級示范家庭農場188家，全市家庭農場總經營規模100萬畝以上，擁有注冊商標的家庭農場175個。

項目組前往蘇州多家家庭農場進行實地調研，針對不同規模的家庭農場，分別進行實地的觀察，在走訪調研的多家家庭農場中，有一家坐落在蘇州市臨湖鎮東吳村的許函芳家庭農場，占地面積65畝，經營1個果桑園、1個古法釀酒作坊和1個枇杷園。在許函芳及家庭農場聯盟成員的共同努力下，蘇州市首個“家庭農場聯盟”——吳中區眾聯家庭農場聯盟正式成立。了解到其目前正面臨的一些困難，如人才的缺乏，勞動力的不足與老齡化，貸款壓力的增加等等。

4 調查問卷分析

經過走訪調研獲得有效樣本數量77份，分析如下。

樣本數據顯示，家庭農場的勞動力數量在1～3人的比例最大，占70.27%。文化程度在大專及以上的農場主占絕大多數，77份有效樣本數據的文化程度均在初中及以上。在調查問卷中，蘇州家庭農場的注冊情況，結果接近持平，約有54.05%的家庭農場已經完成注冊，45.95%的家庭農場還沒有注冊。

如圖1所示，81.08%家庭農場經營范圍屬于種植業，10.81%的家庭農場采取種養結合的新模式，還有5.41%的家庭農場采取休閑旅游農業模式，通過發展旅游，發展融合產業，開發農業農村生態資源和傳承農村文化。

圖1 蘇州家庭農場主要種植范圍

有關金融方面的數據顯示，如果家庭農場面臨資金缺乏時，有86.49%的農場主愿意向銀行貸款，也有13.51%的農場主擔心有風險，不愿意去貸款。其中愿意貸款的人中，統計發現貸款需求在20～50萬元的最多，約占37.84%；貸款需求在5～20萬元的人數占比35.14%；貸款需求在50～100萬元和1～5萬元的分別約13.51%、10.81%；100萬元以上的貸款需求只有2.7%，部分農場主表示一方面家庭農場的規模并不是很大，另一方面對申請貸款的謹慎，一般不愿意去申請100萬元以上的貸款。

樣本數據顯示，農民貸款面臨的諸多問題中最大的問題在于擔保手續太過復雜，占比56.76%；其次，有48.65%的農場主認為銀行的貸款利率太高是較棘手的問題，29.73%的農場主認為貸款額度太小，24.32%的農場主認為貸款流程繁瑣，21.62%的農場主面臨的主要問題是貸款期限太短，如圖2所示。.

圖2 農民貸款面臨的主要問題

在經營家庭農場的過程中，農場主們還遇到了很多問題，其中對于“勞動力缺乏且成本上升”這個問題是被反饋最多的，占比81.08%；位居第二的問題是土地面積不夠經營所需，占比51.35%；還有35.14%的農場主表示自己目前主要的問題就是資金支持不充裕，29.73%的農場主面臨設施的陳舊的問題，這些問題均是目前發展家庭農場的關鍵問題。

5 完善金融支持家庭農場的對策和建議

通過調研與問卷分析，了解家庭農場的現狀與困境，提出能夠促進蘇州家庭農場金融支持政策發展的相關建議。

5.1 金融政策角度

（1）完善相關普惠金融法制建設。建立健全普惠金融的法律體系建設，出臺針對農村金融政策的法律法規，明確普惠金融機構義務及政府部門監管職責。

（2）豐富普惠金融扶持政策，增加指導文件的扶持力度和落實度。國務院《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，已于2020年到期，建議國務院繼續制定并實施新的《普惠金融發展規劃》，加大財政資金的扶持力度，健全多層次的金融服務供給體系。蘇州市政府2021年也發布推進農村金融普惠發展的4條舉措意見，從打造財政金融支農合力、健全農村金融服務體系、創新農村金融產品服務和加強金融基礎設施建設4個方面支持家庭農場等新型經營主體發展，豐富了相關政策支持。

（3）放寬農村貸款擔保限制。在保障農戶基本權利不受損害的情況下，允許農村土地資產與本集體以外的成員交易。

（4）拓寬融資渠道。加強農村金融基礎設施建設，增加村鎮銀行和農村信用社網點，適當降低農村金融機構進入門檻，引入更多金融機構參與，加大金融投入力度，完善各類金融服務體系，積極引導各商業銀行為農戶辦理貸款業務，并加快各類農村金融機構如城鎮商業銀行、小型貸款公司規范化發展，解決資金問題。例如常熟農商行在江蘇省內共計有營業網點152家，其中常熟地區108家，其他地區44家，覆蓋面廣。此外常熟農商行支持三農發展的金融實踐也值得推廣。

5.2 從農村家庭農場的角度

（1）加強建設農業基礎設施的建設。政府要提升對農業基礎設施建設尤其是家庭農場基礎設施建設的財政補貼力度，扶持其完善田間道路、水利設施等生產條件的建設。

（2）加強人才隊伍建設。在這方面，《中共中央 國務院關于做好2022年全面推進鄉村振興重點工作的意見》中指出，啟動“神農英才”計劃，加快培養科技領軍人才、青年科技人才和高水平創新團隊。在地方上，鼓勵出臺城市人才下鄉服務鄉村振興的激勵政策。

（3）建立完善的信息平臺網絡。利用各大權威數據平臺，發布農業方面的政策和市場信息，給家庭農場提供市場信息支持，讓農民了解相關的農業政策和市場信息。