淺析數字人民幣的相關領域研究

文/韓紫煊

一、數字人民幣的基本含義

數字人民幣又稱數字貨幣電子支付，是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。我國的貨幣發展經歷了實物貨幣—金屬貨幣—紙幣—電子貨幣等一系列歷史演變，貨幣的內涵也越來越廣泛。數字人民幣主要定位于M0，也就是流通中的現鈔和硬幣。它將與紙幣人民幣形式長期并存，主要目的是要我國公眾對數字形式現金的充分認同，從而有利于建設我國的金融工程項目。

數字人民幣是國家發行并認可的，實際上和紙幣本質上是一樣的，只不過分成線上和線下的形式。線下即指生活中流通的紙幣，線上即指電子貨幣數字人民幣。中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春表示數字人民幣：是由人民銀行發行的法定貨幣但卻是以數字的形式存在。通俗來說，就像目前我國也有了電子駕照、電子醫保卡一樣，那么我們開車、看病就醫就可以不必拿著駕駛本和醫保卡，只要手機里注冊過電子憑證即可展示，更為有效地便捷了廣大人民群眾的生活。

二、數字人民幣和其他支付類軟件的區別

隨著科技信息技術條件的發展和完善，目前市場上，支付寶和微信等支付軟件的支付手段已經普遍被廣大人民群眾所接受，老百姓基本可以熟練掌握掃碼收付款、領紅包等應用系統操作，習慣于不再拿錢包出門。因紙幣安全系數低，易損壞，且用紙幣交易中找換零錢也是一件十分繁瑣的過程，易出錯、浪費時間成本不說，還需要提高公眾個人防偽辨別的能力，否則隨時可有誤收假幣的現象發生，等等一系列交易方式弊端。那么，我們國家現階段推廣的數字人民幣和微信支付寶等支付軟件到底有什么不同之處？這才是與我們普通老百姓生活最為息息相關的問題。本文作者將從以下幾個方面差異進行闡述。

第一，數字人民幣等同于法定貨幣紙幣形式的人民幣，商家是不能拒收的。支付寶微信等支付軟件，現實生活中商家有權拒絕消費者用此類軟件形式收取商品費用；亦或淘寶上不使用京東支付，而京東商戶上有自己的支付方式而不使用其他支付等情況，在這一類支付軟件上都可以行得通。但是如果有哪個商家拒收我國的數字人民幣，那么這就違反了我國的《中國人民銀行法》，屬于違法行為。我國法律明確規定了人民幣是我國的法定貨幣，以人民幣支付中華人民共和國境內的一切公共和私人的債務，任何單位和個人不得拒收。

第二，數字人民幣在無網絡連接的條件下可以使用，即支持離線交易。支付寶微信等支付軟件必須依存于網絡，沒有網絡的連接登錄不上，或者網絡信號不穩定等情況，就無法進行掃碼支付等操作。但是數字人民幣沒有此項要求，數字人民幣存在于電子設備里，只要電子設備有電，沒有網絡，照樣可以在離線狀態下點擊手機數字人民幣進行收支交易。數字人民幣設備的選擇上也具備多樣性，除了常用的智能手機，還有IC 卡、功能機等多終端均可以完成支付。數字人民幣APP 的操作也更加人性化，例如在和商家手機同一個界面上“碰一碰”，即可交付資金。在安全前提下又提高了便捷度，對于行動不夠靈活的老年人，沒有手機設備的小朋友，均可完成對數字人民幣的支付操作，支付過程變得更加簡便快捷通暢，同時避免了掃不上碼、沒有網、沒有手機等尷尬。

第三，數字人民幣無需第三方支付機構來做中間往來的資金過渡方，對于無銀行賬戶，有匿名需求的用戶均可適用，安全系數更高。由于網絡消費興起，實物與資金交付的過程延長，支付寶微信等支付軟件僅是一個可用于支付的金融基礎設施，可以看做是我們的“錢包”，它不能直接連接消費者與商家之間進行實物與資金的交付，必須有正規的第三方支付機構（如騰訊、阿里、財付通）來做為進行資金往來的中間賬戶，消費者付款是先到中間賬戶，第三方支付機構會通知賣家貨款到賬要按時發貨等信息，買方收貨、驗貨并進行確認之后再通過第三方支付機構付款給商家，此過程結束后資金才能順利到達商家自己賬戶上，第三方支付機構即是以此方式來避免在交付過程中遭遇貨款之間的風險。另外第三方支付是基于綁定了銀行卡賬戶，那么你的賬戶信息及交易明細都將被平臺獲取。使用數字人民幣可以基于綁定銀行卡來進行后續扣款；也可以基于不綁定銀行卡，使用數字人民幣的用戶如果沒有銀行卡賬戶，可以找商業銀行等運營機構將自己的現金紙幣兌換成電子的數字人民幣進行使用，這兩者之間實際上是相通的。可見，數字人民幣是直接進行交易的支付工具，是錢包的內容即人們手里真實的“錢”。并且數字人民幣支付形式是匿名的，個人信息安全有了充分保障，即便有違法分子蓄意竊取資金，數字人民幣每一張有自己的編碼，交易的每一筆資金的來龍去脈都可以追根溯源。

消費者使用數字人民幣完成購買支付

第四，數字人民幣支付轉賬、提取、跨行交易均無需任何手續費，同時也不產生任何利息。支付寶微信等支付軟件交易額較大時或將余額提取到銀行卡均需一定手續費用，以及跨行等特殊交易則需等待法定工作日才能做業務。但是數字人民幣具有“交易即結算”的特征，不僅沒有任何交易費用，而且還擺脫了銀行賬戶限制，可以點對點進行支付，可以實現7*24小時即時到賬，無需等待跨行系統的開閉合時間，極大提高了交易支付結算效率。

三、數字人民幣的現實作用

第一，數字人民幣安全程度高。對于普通老百姓而言，目前已經普遍習慣使用微信支付寶，這些支付軟件它們屬于企業資產和信用做背書支付，付款渠道也需要先綁定個人銀行卡，再去過渡到第三方支付機構，不能實現商家與消費者直接點對點對接。而央行發行的數字人民幣則是用國家信用做背書的，信用等級最高，同時數字人民幣支付形式匿名，個人信息安全有了充分保障，賬戶的交易明細具有可追蹤性，安全性必然是很強的。

第二，數字人民幣的普遍使用可以降低紙幣管理成本，提高貨幣使用效率。紙幣的印刷發行等各個環節上投入的成本很大，這些細節卻非常容易被大眾所忽略。另外，紙幣在流通過程中很容易損壞，國家一直需要去補充銷毀以及重新發行。為了保護人民幣的安全，我國的防偽技術也需要隨之不斷地提高。由此可見，紙幣貨幣發行的各個方面均需要國家投入大量人力、物力成本。這就是紙幣貨幣的發行成本一直居高不下的原因。數字人民幣的普及大大節省了發行成本，正好補齊紙幣發行成本過高這一短板，為國家大大節省了一筆資金，一定程度上提升了貨幣使用和流轉的效率。

第三，數字人民幣可以廣泛使用公眾生活中不同的支付場景，拓寬客戶服務。可以為商事賦能，例如便捷了一個企業上下游產業之間的交易結算；可以助力數字政務，例如線上收取稅費、一鍵發薪，住房公積金繳存、提取、貸后等等多項業務全程網辦理，資金秒到賬，利用數字貨幣可追蹤性的特征，實現財政資金支付全程監控和閉環流轉，確保資金專款專用。數字人民幣聚焦國家重點領域和關鍵業務，提高工作效能的同時發揮數字人民幣作為金融產品工具的作用，加快創新進度，融入場景營銷，聯動傳統業務，持續推動經濟建設向縱深發展。

第四，數字人民幣具有精準扶貧、發放國家福利的作用。我國針對企業和個人有很多福利政策，但是因為信息不夠精確，就無法普及到每個企業和個人。如果通過數字人民幣的渠道來發放，利用定向追蹤的性質來確保數字貨幣精準參與政府、企業、單位、商戶及個人，那么每個企業和個人都可以直接受益。并且這樣不用經過第三方，可以節省渠道運營成本和人工成本。

第五，數字人民幣可以在一定程度上調節我國市場經濟。數字人民幣的推廣實行，有利于提升央行對貨幣運行監控的效率，豐富貨幣政策的手段，央行數字人民幣的發行將使得貨幣創造、記賬、流動等數據實時采集成為可能。市場上到底有多少人民幣在流通，貨幣的流通速度如何，央行都能一目了然。在需要刺激經濟或者貨幣超發引起通貨膨脹的時候，銀行都可以第一時間捕捉信息，并及時制定相應措施。數字人民幣的實行為我國貨幣投放、貨幣政策的制定與實施提供了有益的參考，并為市場經濟調控提供了有益的手段。

第六，數字人民幣有反洗錢、反腐敗及反恐怖融資等特殊功能。因為有區域鏈技術的參與，數字人民幣從資金源頭上可以追溯，用于反洗錢反腐敗在一定程度上有遏制的作用。數字人民幣交易確權依托于商業銀行上報交易請求，由央行認證中心集中處理。因此，全量交易數據將集中傳輸至央行，央行認證中心可覆蓋檢測對象所有交易信息，形成用戶全量信用信息，從而實現資金流動的精準追蹤和全面掌控。另外，央行大數據分析中心將提高反洗錢、反恐怖融資的數據分析和精準追蹤能力，減輕人力排查負擔。

四、數字人民幣在國際經濟發展上的意義

現階段各國央行都在研發推廣數字人民幣的使用，數字人民幣不但會對進出口貿易起到積極影響作用，更重要的是可以擴大數字人民幣在世界上的影響力。

美元體系最重要的支柱是誠信，也正是因為對美元體系安全性與穩定性的信任，世界各國才會把美元作為最主要的國際貿易結算貨幣，大量儲備美元，而不必擔心美元會有任何匯兌風險。然而，從古至今美國頻繁破壞規則，基于自身利益毫無顧忌地對他國使用金融手段，屢次無底線的行為讓美元正在逐漸失信于全世界。在上個世紀七十年代，廣為使用的傳統國際跨境支付領域，即環球同業銀行金融電訊協會（SWIFT）全球跨境支付系統，它是各國金融機構之間支付結算必須依賴的底層支付系統。該系統直接受制于美國，成為全世界最主要的支付體系，美國通過它的爭霸拿到最大話語權，要求絕大多數石油出產國在出售石油時只能接受美元交易，進而所有的國家需要購買石油就需要儲備美元，那么本國貨幣理所當然地就需要兌換成美元才能進行支付購買石油，即必須使用全球貨幣結算體系（SWIFT）來兌換。這一操作無疑是美國霸權強行壟斷支付體系，讓美元成為了全球唯一的世界貨幣。毫不夸張地說，只要切斷某一國家在全球貨幣結算體系（SWIFT）中的銀行交易，那就相當于把它關進了“小黑屋”，完全阻隔了國與國之間的交往聯系，他國不能對其投資，該國也無法進行貿易傳遞，這將會導致該國遭遇嚴重的經濟衰退，物價飛漲。全球貨幣結算體系（SWIFT）相當于美國手中的一枚“金融核彈”，這樣的國際金融貿易秩序實在讓各國人民難以放心，所謂后患無窮。

數字人民幣為去美元化提供了新的技術實現方案，通過大數據、區域鏈接等技術，逐漸構建成一個新的貨幣清算和結算網絡。新冠疫情對各國經濟的影響以及美元濫發引起的全球通貨膨脹，不少國家開始加速去美元化、去中心化，通過數字人民幣的方式試圖撼動美元霸權地位。毫無疑問數字人民幣將會成為未來發展大趨所勢。截至目前統計，已經有包括德國、法國、俄羅斯在內的五十四個國家都已經在有意識地減少美元持有量。

當前美元體系同時面臨自身信用危機和主權數字貨幣變革的雙重挑戰，數字貨幣的出現給予人民幣國際化之路一個全新契機。用人民幣串聯國際市場尤其是亞太市場，促進區域新型多邊國際關系新格局已初見成效。中國要重視人民幣在未來雙邊、多邊貿易協定中的作用，一方面我國倡導“一帶一路”以及《區域全面經濟伙伴關系協定》等，其中大量的貿易與投資，都會成為數字人民幣使用的重要場景。另一方面也要聚焦數字人民幣未來的發展趨勢，數字經濟生態的良好發展將為數字人民幣的國際化流通提供重要的推動力。

目前全球貨幣體系的數字化浪潮發展迅猛，將為建立錨定在人民幣和實物產品之上的跨國金融體系提供重要的戰略機遇期。世界各國都在尋找一個預防危機的安全方案，中國良好的主權信用，將會使得人民幣成為各國降低美元資產比重的合理選擇。中國要把握好這個有利時機，堅持“以我為主”的貨幣政策，兼顧國際貿易市場的內外均衡。我們要保持穩健的貨幣政策以及經濟穩中向好的發展態勢，才能將未來發展的主動權牢牢掌握在自己的手中，數字人民幣的研發與推廣就是我國為建立一個安全的國際支付環境付諸的具體實踐。