互聯網背景下商業銀行個人理財業務存在的問題及優化措施探討

劉媛媛

（西安石油大學，陜西 西安 710065）

現階段，人們的消費觀念發生了巨大變化，開始采取相關措施來處置閑置資金。在互聯網背景下，網絡技術擁有了良好的發展空間，個人理財業務也開始運用網絡技術。商業銀行為獲得長遠發展，就必須要重視個人理財業務，對傳統經營模式和運行結構進行創新，完善個人理財業務。

一、商業銀行個人理財業務的發展情況

個人理財業務在商業銀行中占有重要地位。商業銀行在運轉過程中所存在的優勢主要包含三個方面：擁有巨大的市場潛力，具有廣泛的業務范圍，運行風險低。商業銀行要想對結構業務進行調整，就應該重視調整和優化個人理財業務，提高商業銀行的業務收入來源。另外，我國當前正在不斷發展和擴大金融市場，讓客戶可以對投資方式有更加深入地了解。因此，客戶在進行理財時，已經不再滿足僅使用存款獲取較低的經濟收益，而更加青睞于選擇具有高收益、低風險的理財產品，為了能夠迎合市場的發展需求，商業銀行必須要關注個人理財業務的發展。

（一）商業銀行個人理財業務現狀分析

依托于互聯網大背景，我國商業銀行服務中的個人理財業務發展趨勢良好，服務種類較多，而且理財總額大，除此之外，個人理財業務能夠迎合不同客戶的多種需求，可以對各類客戶進行服務。在新的社會環境下，人們逐漸認識到投資理財的重要性，因此，商業銀行要想能夠在互聯網環境下持續發展，就必須組織專業的人才團隊為客戶提供理財服務。

1.個人理財業務規模較大

互聯網時代的到來加劇了商業銀行之間的競爭，為了能夠在競爭激烈的市場環境下持續發展，就需要調整運行模式。理財是一種能夠將資金轉化為存款的主要方式，商業銀行在發展的過程中可以借助于理財來吸引存款，在互聯網的影響下，人們逐漸認識到投資理財的重要性，因此，我國商業銀行逐年增加理財產品的發行規模，不斷擴大的理財規模意味著我國正在有序地發展理財業務，但是，在運行的過程中依然面臨著許多挑戰，還需要持續發展個人理財業務。

2.個人理財業務的發展潛力巨大

我國正在持續優化商業銀行的個人理財業務，雖然業務品種眾多，但是，與人們的需求相比依然存在不足，這也就體現出商業銀行個人理財業務在發展過程中所擁有潛力巨大的特點。要想促進商業銀行在互聯網背景下的快速發展，還需要對銀行的發展模式進行不斷的創新和優化，調整運行結構，加快商業銀行的轉型和升級。

（二）商業銀行個人理財業務的收入現狀

通過對銀行個人理財業務的運行現狀進行調查可以得知，個人理財業務所帶來的收入是銀行營業收入當中的重要組成部分，個人理財業務在商業銀行各類業務中占據首位。根據調查商業銀行的業務收入可以了解到，個人理財業務的收入在商業銀行收入當中占據絕大部分，而其他收入則涵蓋了銀行卡收入和其他現金管理業務的收入等，通過對數據進行分析可以得知，在商業銀行業務當中個人理財業務發揮了至關重要的作用，為商業銀行帶來了絕大部分的業務收入。

二、商業銀行個人理財業務存在的問題

現如今，我國依然沒有建立完善的商業銀行個人理財業務服務理念，在市場營銷方面也存在一定的不足，例如，在對客戶進行產品服務時，不能將以客戶需求為中心的服務理念全面落實下來。因此，要想在互聯網時代持續發展商業銀行，就應該不斷思考如何進行市場定位，對市場進行細分，如何形成品牌意識，為客戶提供更好的理財服務。

（一）理財產品營銷渠道單一

通過分析市場環境可以得知，理財產品的最終業績和營銷成本會受到不同營銷渠道的影響，所以，在選擇理財產品的營銷渠道時，相關工作人員需要對造成的后果進行思考。在互聯網環境下，科學技術的發展對各行各業的發展造成一定的影響，商業銀行借助單一的分銷渠道來進行業務營銷時，主要是聘請專業的理財人員來服務于客戶，并且向客戶推銷理財產品，這種營銷方式可以幫助工作人員更加準確地了解市場動態，在滿足客戶需求的基礎上向客戶推銷理財產品，而且在進行業務推銷時，也可以結合客戶的實際愿望，反復介紹理財產品的特點。但是，分銷渠道的不足之處在于，當今社會環境下，市場環境的復雜程度逐漸提升，如果只靠單一的營銷渠道來進行業務推銷，與復雜的社會環境不符合，而且還會使成本有所增加，并且在營銷時也會面臨著銷售風險。另外，采用單一銷售渠道會限制商業銀行的銷售能力，在渠道單一的狀態下要想提高銀行的營銷能力，就需要將更多的銷售人員投入到市場當中，導致員工工資支出不斷增加，增加銀行的發展成本，不利于商業銀行的長遠發展。

（二）理財產品品種單一

在對理財服務評價指標進行綜合性分析時，需要科學地分配客戶的資產，使客戶的投資收益能夠得到最大限度地提升。但是，到目前為止，商業銀行在制定理財方案時依然難以達到這樣的目標，根據對商業銀行的理財方案進行分析可以得知，股票和儲蓄等業務是商業銀行個人理財業務發展的主要內容，其中儲蓄理財更是關鍵，也就是說，以往商業銀行在發展中會使用現金理財類的投資方案來作為理財業務發展的主要內容，而沒有涉及更多的黃金信托類理財方案，這也就導致不能突出商業銀行理財方案的優勢，不利于促進商業銀行的發展。

（三）缺少專業的數據分析和在線服務平臺

在互聯網背景下，要想更快、更好地發展商業銀行，就需要借助于互聯網金融平臺來對數據進行快速分析，這樣可以通過對客戶的需求進行分析，從而了解客戶的實際情況，對客戶的偏好和理財需求有充足的了解，可以以此為基礎來快速創新和發展互聯網金融。傳統銀行在發展過程中收集客戶信息的方式是匯總各銀行網點的信息，這樣就需要長時間來進行信息收集，而且需要付出較高的人力成本，不能獲取完善的信息，導致在對客戶進行服務時難以有針對性地為客戶服務，不利于創新互聯網金融的發展。

三、優化商業銀行個人理財業務的措施

目前，我國商業銀行個人理財業務的發展模式依然不完善，要想彌補個人理財業務發展的不足，促進商業銀行個人理財業務的長遠發展，就需要針對不同的問題制定不同的措施，只有這樣，才能夠使商業銀行的市場競爭力有所提升，促進商業銀行的快速發展。

（一）加強人才隊伍建設

加強銀行與客戶之間聯系的關鍵是理財經理，理財經理發揮著重要的作用，銀行在進行新的理財產品推銷前，需要先培訓理財經理，只有讓理財經理對產品的基本信息有了全面的了解，才能夠更好地介紹給客戶。另外，理財經理在進行產品營銷時，需要及時向上級部門反饋客戶的疑問和客戶對產品的偏好，從而能夠通過大數據分析來設計個性化的理財產品，獲取客戶的喜愛和認同。除此之外，理財經理在產品售后方面也發揮著不可替代的作用，理財經理需要對客戶進行定期回訪，向客戶告知產品的收益情況，并且向客戶告知在產品到期之后會獲取的后期服務等，為客戶提供優質的服務，可以讓客戶更加信任銀行，也會使銀行的影響力不斷提升。由此可知，商業銀行在聘請財務經理時需要嚴格把控人才的專業素養，建立一支專業的人才隊伍，可以通過以下幾個方面來建設專業人才隊伍。

1.加強企業文化建設

在企業內部形成積極向上的文化氛圍，建立嚴格的考核制度約束員工行為，以提高員工的專業水平。另外，建立高效、透明的決策機制，讓員工能夠對企業內部的發展路徑有明確的了解。除此之外，也可以讓員工與自身特長相結合，實現自我發展，為員工提供靈活的發展道路，這樣可以將員工的作用充分地發揮出來。

2.建立數字化的人才隊伍

要想在互聯網的時代背景下促進商業銀行的發展，更好地經營個人理財業務，就需要對數據分析類人才大力培養，系統地培訓企業內的IT人員，使其能夠對數據進行專業化分析，同時，可以充分利用互聯網技術，使數據分析人員的分析和整合能力逐步提升。

（二）建立多層次的營銷渠道

為了能夠滿足互聯網背景下的理財需求，商業銀行不僅要更加有針對性地對客戶進行服務，更重要的還是需要對營銷渠道進行拓寬，可以在互聯網的基礎上運用電子網絡渠道來發展商業銀行，讓客戶足不出戶就可以進行理財。運用多層次的營銷渠道，可以為客戶提供更加便利的理財服務，有效提高客戶的積極性。

首先，運用網絡分銷的模式。商業銀行在對理財產品進行營銷時，所采用的最普通的方式就是網絡營銷，為了能夠將更多的客戶吸引過來，并且大力發展零售業，就需要科學地設置營銷機構和營業網點。當前，市場競爭壓力不斷加劇，對網點地點的選擇非常關鍵，要想更好地經營和推銷理財產品，最關鍵的環節就是對地理位置的選擇。

其次，拓展分銷渠道和金融服務范圍，要想能夠利用營銷渠道來穩定經營金融產品，就需要在建立代理網絡的同時對代理商進行搜尋，還需要聯合其他金融結構進行合作發展，促進雙方的合作共贏。

除此之外，合理運用分銷渠道來進行并購，可以促進個人理財業務的發展。在互聯網背景下可以運用的并購途徑主要包括三種。并購各類代理機構，使用并購的代理機構來經營本銀行產品；兼并其他銀行；實現保險行業、證券行業和商業銀行的并購。并購不僅可以提高商業銀行的實力，而且還會節約發展經費，使個人理財業務的發展風險得到控制。

（三）借助互聯網技術搭建大數據分析平臺

在互聯網背景下發展商業銀行，最主要的信息來源是大數據平臺對各類信息的分析，所以，為了能夠促進商業銀行的發展，應該有效地整合傳統商業銀行的優勢和大數據平臺的優勢，搭建完善的互聯網金融平臺，有效整合線上線下業務，對銀行的運營成本進行控制，同時還可以借助于大數據平臺來獲取客戶信息，對客戶進行個性化分析，為客戶提供滿意的服務，降低銀行的運行風險，使銀行的運行效率能夠得到顯著的提升。

（四）豐富個人理財產品

豐富和創新個人理財產品，能夠更好地服務于客戶，滿足客戶的多樣化需求，也有利于改變傳統的服務模式，結合客戶的實際需求來對產品進行靈活選擇，為客戶提供個性化服務。商業銀行要想在互聯網環境下更好的發展，如果只是選用單一的理財產品，勢必會影響銀行的發展，而且許多理財業務已經出現同質化現象，如果要想長遠地發展商業銀行，就必須要創新理財產品，使理財產品能夠多樣化發展，這樣才能夠提高對客戶的吸引力，讓客戶更加認同。除此之外，商業銀行還需要加強對公益性理財產品的研究，這樣能夠提高銀行的口碑，加快個人理財業務的發展。

（五）對個人理財產品設計進行優化

要想更好地進行產品營銷，前提就是對市場進行細分和定位，這也是能否成功營銷的關鍵。商業銀行為客戶提供的理財產品參差不齊，因此，客戶在選擇產品時常常會出現不知所措的情況，為此，為了能夠為客戶提供更好的服務，商業銀行在進行產品營銷之前，首先需要定位市場，讓客戶可以快速找到自己需要的理財產品，以免出現對不熟悉的理財產品不知所措的情況。例如，英國匯豐銀行在發展過程中，為了能夠提高客戶的收益，理財顧問會細致地做好針對性服務，并對客戶進行產品的全方位介紹，而且還可以協調律師來對客戶的稅務產品糾紛進行處理，使個人資產的私密性更高。也就是說，要想更好地發展個人理財業務，促進商業銀行的發展，就應該站在客戶的角度，綜合考慮客戶的需求，只有這樣，才能夠優化個人理財產品設計，為客戶提供更好的服務。

四、結語

互聯網的全面覆蓋沖擊了傳統商業銀行的發展，要想加快商業銀行的快速發展，就需要不斷創新商業銀行個人理財業務，并將互聯網和大數據技術等融入銀行新發展模式，對銀行的經營模式和運行結構進行適當調整，豐富和創新個人理財產品，只有這樣才能夠抓住新發展階段所帶來的戰略機遇，實現商業銀行個人理財業務在互聯網背景下的長遠發展。