鄉村振興戰略下農村金融模式創新研究

□陳軍周

（河南質量工程職業學院，河南 平頂山 467001）

黨和政府對于農業的發展歷來給予高度重視。黨的十九大報告強調了“三農”問題，指出“重農固本”是國家發展的根本。要堅持優先發展農業、農村的價值取向，落實鄉村振興戰略。鄉村振興戰略是新時代解決我國“三農”問題的根本途徑。鄉村振興戰略的實施前提是解決農村金融問題。

現代經濟發展中，金融處于核心地位，在我國現代化農業與農村建設中發揮著關鍵性作用。農村金融為農民增收、新農村建設、農業可持續發展等提供資金保障。新時代，隨著鄉村振興戰略實施，應促進農業供給側結構性改革，創新農村金融模式，助力解決我國“三農”問題。

1 鄉村振興戰略背景下農村金融的新需求

進入新時代，我國農村經濟穩步發展，農業的經營方式發生了變革，我國農業與農村經營的主要力量是各種新型農業經營主體，例如家庭農場、農民合作社等。

相對于傳統的小農經濟而言，新型農業經營主體無論是經營理念還是經營方式，都出現了巨大變革，農業經濟向著專業化、社會化、集約化的方向發展，因此對農村金融有了新的需求。

1.1 農村金融主體需要更大的融資金額

農村金融的主要需求是農業經營主體在融資方面的需求。隨著我國農業科技創新與農業機械化的不斷發展，農業經營主體的結構出現了根本性變革，當前我國農業生產的主要力量是農民合作社、家庭農場、農業專業大戶等。

與傳統的農戶相比，新型農業經營主體投入的資金額度巨大，在建設農業標準化棚舍、引進農業人才、土地流轉等方面都需要投入大量資金。農業經營主體提高了對于信貸的要求，要求金融機構增加為促進其發展提供的額度。鄉村振興戰略的實施推動了農村第二、第三產業的發展。

在農村越來越多的主體從事農產品加工、農業休閑旅游、農產品流通等方面的工作，提高了對金融的需求。農村融資要求的額度不斷增加，提高了對農村金融機構的資金要求，農村金融機構必然要通過創新組織結構，提升自身實力，為鄉村振興戰略實施提供資金保障。

1.2 農業與農村增加了中長期的信貸需求

鄉村振興戰略的實施推動了農村經濟發展，在農村基礎設施建設與農業開發方面提高了對中長期信貸的需求。

基于農村基礎設施角度，鄉村振興戰略的實施提高了對農村公共基礎服務以及農村設施的要求，而完善農村公共服務以及基礎設施離不開中長期信貸的支持。隨著我國鄉村振興戰略不斷落實，農村在水利建設、道路建設、科教文衛、通信等方面的投入增加，對中長期信貸的需求提高。

基于農業開發角度，農業實現規?；a必然要增加固定設施的投入，例如家庭農村購買機器設備、農業龍頭企業更新技術設備、建設農產品倉儲物流設施等，都需要資金的支持，這就要求金融機構能夠提供中長期資金信貸。

鄉村振興增加了對于中長期的信貸需求，為農村金融機構帶來了機遇與挑戰，農村金融機構應加快金融創新，提高中長期融資的供給水平。

1.3 對農村金融服務與產品的需求多元化

隨著鄉村振興戰略的實施，農業經營范圍以及農業經營主體朝著多元化的方向發展，對于農村金融的需求也呈現出多元化的特征，這與傳統農業生產中融資貸款需求具有單一性存在較大的差別。

基于金融產品的角度，鄉村振興戰略的實施、新農村建設與現代農業的發展提高了對于金融產品種類的需求，應不斷豐富創新金融產品。一方面，有傳統的金融需求，例如農村信貸、賬戶管理等；另一方面，農村金融主體對于金融培訓、金融風險管理、投資理財等有著極大的需求，例如家庭農場與農業種植大戶為了規避市場風險以及自然風險，需要期貨與保險等金融服務，農業龍頭企業的發展離不開金融機構的財務管理等金融服務，農產品的出口離不開金融機構的信用證擔保等。

基于服務方式角度，新農村建設與現代農業發展對金融服務提出了多元化的需求。不但對線下金融服務有需求，同時對線上金融服務、電子金融服務等也有極大的需求。

1.4 對金融服務方式有智能化的需求

農村居民的居住地點相對比較分散，造成了農村金融需求的主體具有分散化的特征。傳統信貸模式的效率較低，且成本比較高，不能和現代農村經濟的發展需求相吻合。

隨著鄉村振興戰略的實施，對于農村智慧金融的需求日益提高，通過各種金融科技手段，例如大數據技術、云計算技術、互聯網技術等，使農村金融產品、金融服務、金融風險管控等方面實現智能化。

基于金融服務手段角度，現階段手機銀行、電子銀行等自動化、一站式的金融服務得到了推廣，農村金融機構辦理業務的模式從主要依賴柜員辦理，逐步向客戶自主、自助辦理的模式轉變。

基于金融服務效率角度，由于種植業受季節的影響較大，導致農村的資金需求存在更短的窗口期，因此，農村金融機構必然要借助于智能終端設備與互聯網，通過網絡辦理存款與貸款業務等，將實時、及時的存款業務與貸款業務提供給農業經營主體。

基于金融風險監控角度，由于農業存在弱質性，因此，農村的信貸存在較大的信貸風險，這就需要農村金融機構借助智能化的風險管理手段，構建客戶數據庫，通過大數據技術，深入挖掘客戶信息，從而全面監控農村金融風險。

2 鄉村振興戰略背景下發展農村金融的意義

2.1 發展農村金融有助于構建現代農村金融體系

農村金融的發展，能夠有效解決城鄉二元結構問題，從而為鄉村振興戰略的實施提供保障，促進城鄉融合。隨著我國改革開放日益深化，政府陸續頒布了各種政策文件、法律法規等，例如《農村信用社機構管理暫行辦法》《農業經濟法》等，國家應鼓勵、支持農業經濟的發展，并給予政策扶持，為發展農村經濟提供政策優惠，借助城市經濟幫扶農村經濟發展，增加農村金融供給。

與此同時，應不斷加大農村基礎設施的建設力度，構建農村的金融服務體系與交易體系，助力農村供給側結構性改革，通過農村金融的發展支持“三農”，推動我國現代農村金融體系建設。

2.2 發展農村金融促進城鄉金融機制的優化與完善

現階段，隨著社會不斷發展，我國農村金融服務水平與服務質量得到了顯著提高。然而，我國一直以來存在農村金融供給不足等問題，在對農業的支持力度方面，農村金融還存在很大不足?；诖?，應大力發展農村金融，通過實施降低稅率等惠農政策，加大農村金融對“三農”發展的支持力度。

與此同時，財政轉移支出應充分發揮作用，有關農業的各種補貼政策應得到切實落實，完善財稅激勵制度，對資金流向城鄉融合發展領域給予支持，從根本上解決城鄉金融資源存在的不合理配置問題，滿足城鄉融合發展對資金的多元化需求。同時，構建農村“金融+科技”的環境，對建設農村金融科技中存在的問題進行深入分析，推動農業金融中大數據技術、信息安全技術的應用，使農村金融在城鄉融合發展中的作用得到充分發揮。

2.3 發展農村金融為鄉村振興戰略實施提供保障

農村缺乏資金、技術、資源、人才等資源。有效解決貧困問題，加快新農村建設，提高農民的生活水平與生活質量，才能真正實現鄉村振興。農村金融是農村經濟中的重要構成部分，為新農村建設、現代化農業建設、農民增收等提供保障。

基于鄉村振興戰略，應有效解決城鄉二元結構問題，使城鄉資源要素能夠得到合理分配，使資源從農村單向流到城市轉變為城鄉之間資源的雙向流動，使產品與要素實現一體化。農村金融在鄉村經濟的發展中發揮著關鍵性的作用，為鄉村振興戰略實施提供了動力。

3 鄉村振興戰略背景下農村金融模式創新策略

3.1 加快普及金融知識，加強農村金融建設意識

加強對金融知識的宣傳，妥善解決農戶缺乏金融知識、對于移動支付方式存在懷疑等問題。同時，通過對農村金融進行宣傳，使農民深入了解農村金融業務與金融行業。

借助微信公眾號、短視頻、電視廣告等模式，宣傳農村金融業務開展的流程、商業保險、農村信貸等，使農民對農村金融服務有更好的體驗，全面發揮農村金融機構在鄉村振興中的作用。

金融機構、社會媒體以及政府職能部門等在宣傳與推廣金融知識時，需要重視推廣的模式，以廣大農民群眾喜聞樂見的方式宣傳農村金融產品與金融服務，從而提高農村金融的宣傳效果，通過普及農村金融知識為發展農村金融提供保障，通過強化農村金融建設意識推動鄉村振興戰略實施。

基于農村經濟發展的趨勢，應完善農村金融模式，加強農村地區金融機構工作人員的金融意識。農村金融機構的工作人員應嚴格遵守各項制度，積極參與到農村金融建設與鄉村振興中，使鄉村振興與農村金融建設緊密結合。政府有關部門應把握鄉村振興戰略與本地區經濟發展的動向，從本地實際情況出發，制定與農村金融相關的規章制度，使農村金融工作朝著規范化、專業化的方向發展，為農業與農村發展、農民增收提供金融保障，解決“三農”問題中存在的金融問題，在資金與經濟體制方面為鄉村振興戰略的實施提供支持。同時，對于建設農村金融過程中數字化技術與智能化系統的應用給予重視，強調農村金融建設中基礎信息的作用，助力鄉村振興戰略實施。

3.2 借助先進的科技手段創新農村金融模式

相對于城市金融業務，發展農村金融的瓶頸主要是農村金融業務的成本高、收益低，農村金融的發展過度依賴擴張網點。同時，農村金融模式下對金融業務的開發以人力拓展為主。

現階段，我國農村地區的通信環境得到改善，移動互聯網技術、智能手機等日益普及，農村人口的受教育水平不斷提高，微信、支付寶、云閃付等移動支付工具在農村得到了普及，農民可以通過互聯網平臺、網絡直播等銷售農產品。借助科技手段，大力發展農村金融業務，使傳統農村金融模式下金融成本比較高、收益比較小的問題得到有效解決。

相對于農村傳統金融服務，互聯網能夠滿足信息的實時傳遞與交互，打破時空限制，有效減少信息不對稱問題，降低農村金融業務交易的成本，提高農村金融業務運行的效率。農村金融機構借助互聯網技術將融資、保險、移動支付等多種金融服務提供給農民，同時通過農村金融機構APP，使金融業務的交易成本不斷降低，提升金融業務效益。

3.3 升級與優化金融產品與業務

鄉村振興戰略背景下，農村金融機構通過提高自身競爭力，不斷創新經營模式，從而推動農村金融發展。農村金融機構應高度重視金融產品與金融業務的創新與升級。隨著新農村建設不斷深入，金融機構在鄉鎮設置了金融辦理點，推動了金融機構農村營業網點的不斷普及，但和城市金融相比，農村金融的信息不對稱等問題依然突出。

基于此，借助大數據技術等金融科技手段，結合真實數據信息進行客觀分析，真實呈現投資項目中農村的狀況，為農村發展提供足夠的資金。借助互聯網技術整合與優化農村金融業務渠道，將便捷的信息資源與多元化的農村金融機構主體相結合，簡化農村金融業務的審批程序，滿足農村金融主體對信貸的需求，提高農村金融機構的服務水平。在國家政策的指導下，創新農村金融產品，優化與升級農村金融機構的金融產品與金融服務模式，對信貸期限、市場占有率、信用額度等給予重視，將國家的惠農政策與農村金融相融合。

鄉村振興離不開農村的多元化發展，農村金融機構應加大在農產品加工、特色農產品種植等方面的資金支持力度，推動農村特色產業發展。農村金融機構應考慮農村經營主體的差異化需求，加強風險控制，明確能夠接受的利率水平，使農村金融產品具有針對性。例如，農業產品的季節性特征明顯，在農產品種植期間，農村金融機構應給予資金支持，滿足農民在種植農產品過程中的資金需求。在農產品豐收時，農民的可用資金充足，農村金融機構應向農民宣傳理財知識，積極引導農民進行合理理財，從而不斷提高農民的經濟素質。

4 結束語

在我國經濟發展的過程中，農村經濟處于關鍵地位。促進農村經濟發展，一方面，要使農民的收入提高，推動我國整體經濟增長；另一方面，農村經濟的發展是我國社會主要現代化建設的要求。相對于城市金融而言，農村金融發展還存在很大不足，隨著鄉村振興戰略的實施，應普及金融知識，加強農村金融建設，創新農村金融產品與金融服務模式，使農村與金融緊密結合，提高農村金融水平與質量，為鄉村振興戰略的實施提供資金支持，從而推動我國“三農”事業健康發展。