鄉(xiāng)村振興背景下壽光市農(nóng)村金融需求變化及其應(yīng)對

朱秀梅 濰坊科技學院

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨中央為全面建設(shè)小康社會、全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化強國而推出的重大戰(zhàn)略決策部署，也是推動農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展、加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重要動力。山東省壽光市素有“蔬菜之鄉(xiāng)”的美譽，而農(nóng)業(yè)是該地區(qū)的重要產(chǎn)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村金融的需求日益增加。壽光市在新時期也十分關(guān)注農(nóng)村金融的進步，營造良好的金融發(fā)展氛圍，為農(nóng)村金融的發(fā)展給予了更大的幫助。

一、特征變化

(一)信貸主體發(fā)生變化

隨著龍頭企業(yè)、小微企業(yè)、農(nóng)民合作社以及各種經(jīng)濟組織的崛起，信貸需求主體除了普通的農(nóng)戶，也包含這些組織。長期以來，小農(nóng)家庭經(jīng)營的形式，是農(nóng)業(yè)經(jīng)營主要的生產(chǎn)方式，但是受經(jīng)營規(guī)模的限制，對于金融信貸的需求較為緊迫。

隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體迅速崛起，經(jīng)營主體的平均經(jīng)營規(guī)模進一步擴大。農(nóng)地經(jīng)營規(guī)模擴大的同時，從傳統(tǒng)作物朝著高投入、高產(chǎn)出、高效農(nóng)業(yè)方面進行轉(zhuǎn)型與升級，雖然資金投入量持續(xù)上升，但也存在各類規(guī)模經(jīng)營主體自身資金不夠充足，民間借貸難以較好滿足其資金規(guī)模以及應(yīng)用期限等等要求，對于金融信貸有需求的潛在用戶越來越多。并且在新時期，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的人才越來越多，更多高素質(zhì)年輕的人才參與到了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工作中，廣大集體組織經(jīng)濟的發(fā)展，都是農(nóng)村金融重要的需求人員。在鄉(xiāng)村振興背景下，鄉(xiāng)村生活條件改善、產(chǎn)業(yè)振興、環(huán)境改善等項目投資需要進一步擴大，企業(yè)和政府部門對金融信貸的需求將繼續(xù)上升。

(二)信貸需要用途發(fā)生了改變

當前信貸需求的用途發(fā)生了變化，從生產(chǎn)性信貸向消費信貸、擴大再生產(chǎn)信貸、投融資信貸等多重用途轉(zhuǎn)變。對于大部分的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體來說，其信貸資金較多的會用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)建設(shè)：修剪農(nóng)田水利、大棚以及肥料等投入品的使用。科學技術(shù)的進步以及消費思想的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)的迅速發(fā)展，使得各項消費性貸款、投資性創(chuàng)業(yè)貸款的需求量日益激增。并且結(jié)合鄉(xiāng)村生態(tài)宜居建設(shè)、生態(tài)環(huán)境治理、基礎(chǔ)設(shè)施以及配套建設(shè)完善等各領(lǐng)域，實際投資需求進一步擴大，會不斷增加對于投融資性信貸的需要。

(三)信貸需求額度

新時期信貸需求的額度發(fā)生著改變，逐漸從小額信貸朝著信貸額度逐漸提高方向轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)了小額信貸的創(chuàng)新。隨著三農(nóng)的不斷發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展開始振興，農(nóng)業(yè)規(guī)模化管理也有序發(fā)展，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施更是逐步完善，這些都使得信貸資金的需求顯著增加，信貸額度要求對應(yīng)不斷提高。除了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要大量的信貸外，圍繞規(guī)模經(jīng)營和進行產(chǎn)業(yè)振興的個體也需要一定的信貸。雖然與傳統(tǒng)的商業(yè)工作相比，信貸需求有了較大的發(fā)展，但與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的融資額度相比，仍屬于小額信貸的范疇。此外，農(nóng)村信貸需求由分散的小額信貸需求轉(zhuǎn)變?yōu)橄鄬小?shù)量增加的新型小額信貸需求，由短期季節(jié)性需求轉(zhuǎn)變?yōu)殚L期借貸需求。

(四)信貸需求的滿足途徑發(fā)生著改變

信貸需求的滿足途徑逐漸由傳統(tǒng)的民間非正規(guī)借貸朝著以農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等為主的正規(guī)金融機構(gòu)借貸進行改變，并且在新時期朝著互聯(lián)網(wǎng)金融借貸等多元化渠道進行改變。隨著新時期地方性銀行、股份制銀行快速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的銀行分布范圍更廣，國有銀行深入鄉(xiāng)村振興各領(lǐng)域之中，進一步拓展了各類主體從金融機構(gòu)獲取信貸的渠道。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與崛起，使得小額貸款的獲取渠道更為多樣。當前有越來越多具有小額信貸需求的客戶更傾向于從該途徑獲得資金，該途徑同傳統(tǒng)的信貸方式相比，優(yōu)勢比較明顯。另外，信貸供給的增加，客戶在選擇滿足信貸需求的渠道時，更為關(guān)注程序流暢、操作簡單透明。

(五)農(nóng)村金融產(chǎn)品需求呈現(xiàn)多樣化發(fā)展

鄉(xiāng)村振興背景下，居民收入持續(xù)增長，對于金融產(chǎn)品的需求呈現(xiàn)多樣化的趨勢，并逐漸朝著更高層次、產(chǎn)品種類更多樣化的金融產(chǎn)品，例如，人身保險、投資理財?shù)龋枨罅慷歼M一步擴大。

二、問題和挑戰(zhàn)

首先，從農(nóng)村企業(yè)的信貸需求角度來看，農(nóng)戶依然比較多，貸款的額度小，并缺乏大量有效的抵押品，易出現(xiàn)信息不對稱的情況，導致交易成本比較高，所以農(nóng)戶直接從金融機構(gòu)申請貸款是存在難度的。

其次，壽光地區(qū)的新型經(jīng)營主體還處于一個發(fā)展階段，相較于一些龍頭企業(yè)來說，這一部分的經(jīng)營主體在財務(wù)管理方面還存在很多的不足之處，對于政府獎補政策有較強的依賴性。雖然會有偶爾的貸款需求，也會因為缺乏相應(yīng)的抵押物，提供的財務(wù)信息不全，導致金融機構(gòu)難以迅速地做出有效判斷。所以農(nóng)戶獲得信貸支持的難度比較大，難以較好的滿足其實際訴求以獲得高質(zhì)量的信貸產(chǎn)品。相較于一般農(nóng)戶，這部分經(jīng)營主體其經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)鏈更長，集約化與專業(yè)化程度高，貸款更多的會用于投資生產(chǎn)性設(shè)備、購置投入裝備，所需要的額度更高。

當前部分返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)群體、農(nóng)村傳統(tǒng)的個體經(jīng)營戶等的規(guī)模比較有限，并且在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實施之下，也具備了相當償債能力。其進行借貸更多的會用于其進行資金周轉(zhuǎn)，對于信貸的需求是效率高、時間短并貸款與償還方式靈活。政府、企業(yè)等對于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及產(chǎn)業(yè)發(fā)展等需要越來越高，信貸需求進一步增加，但是其獲取信貸難度則明顯低于其他的群體。

結(jié)合信貸供給角度出發(fā)，以支農(nóng)支小為服務(wù)重心的農(nóng)村信貸產(chǎn)品現(xiàn)實生活中普遍還存在產(chǎn)品類型偏少、利息較高等情況，還需要不斷進行創(chuàng)新，且沒有結(jié)合產(chǎn)業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模還有可能面對的風險、資本金需求等，有差異的進行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和完善。依然存在授信門檻高，申辦貸款難度大、流程復雜以及成本高等問題；同時相關(guān)工作人員的綜合素養(yǎng)有待提高，并且宣傳工作落實不到位，很多金融機構(gòu)缺乏一定的營銷意識，并且銷售渠道比較單一，管理工作比較粗放。

最后，金融服務(wù)理念相對較為落后、服務(wù)意識不強，未能順應(yīng)時代發(fā)展需求，與時俱進并做出改進與完善。因為同客戶信息不對稱，為有效的防范風險，還應(yīng)及時的搜集各種資料，所消耗的時間和精力比較高，容易導致交易成本增加。

三、需求層面原因分析

結(jié)合實際調(diào)查，結(jié)果顯示，壽光地區(qū)農(nóng)村金融體系不夠完整，金融機構(gòu)功能不夠健全，這些問題的存在極易導致出現(xiàn)金融供需失衡的情況，同時對壽光地區(qū)農(nóng)村金融以及農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了較大的制約。實際發(fā)展過程中發(fā)現(xiàn)很多問題，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)涉及的利益相關(guān)者中，需求方、農(nóng)戶與企業(yè)等其自身都影響并導致了金融供需失衡的問題：

首先，農(nóng)戶與企業(yè)的償還能力有限，導致實際金融需求難以得到較好的滿足。由于農(nóng)戶工作進行時，工作的質(zhì)量受自然條件的影響比較大，對于自然環(huán)境的依賴性強，風險抵御能力比較差，一旦面對市場價格波動或是惡劣天氣，可能導致農(nóng)產(chǎn)品減產(chǎn)或是銷售受阻，會對收益直接產(chǎn)生不利的影響，并且農(nóng)戶的經(jīng)濟基礎(chǔ)相對薄弱，上述各項因素綜合起來，證明的農(nóng)戶的償還能力有待提高；其次，農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)其規(guī)模比較有限，盈利能力比較差，經(jīng)營過程中面對著較大的風險，難以獲得充足的資金去更好的進行發(fā)展。這一部分企業(yè)更多的是以農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工為主，屬于勞動密集型企業(yè)，生產(chǎn)規(guī)模有限，技術(shù)創(chuàng)新水平有待提高，生產(chǎn)出產(chǎn)品市場競爭力不足，難以獲得可持續(xù)發(fā)展，對企業(yè)是否能夠償還資金也造成一定的影響。

其次，擔保抵押品缺乏，這導致農(nóng)戶與企業(yè)的金融需求難以獲得較好的滿足。首先，對于弱勢群體的農(nóng)戶來看，他們擁有的財產(chǎn)很受限，就是生產(chǎn)所用的土地以及自身的房屋。就現(xiàn)階段的政策來說，其都難作為有效抵押品進行抵押，從一定程度上限制了農(nóng)戶的金融需求。同時農(nóng)村企業(yè)也受到一系列限制：固定資產(chǎn)規(guī)模小、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中可抵押物比例小、抵御風險能力差、自身信用問題等，對獲得貸款的規(guī)模都產(chǎn)生了一定的限制。為更好地防御風險，金融機構(gòu)希望采取實物形式的抵押財產(chǎn)，將擔保品作為發(fā)放貸款的硬性條件。由于缺乏符合能夠進行抵押的有效資產(chǎn)，實際工作需求和農(nóng)村企業(yè)的真實需求是失衡的。

最后，農(nóng)村金融需求得不到較好滿足對其發(fā)展產(chǎn)生了抑制。新時期，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擴大，金融需求發(fā)生了較大轉(zhuǎn)變，但是壽光地區(qū)現(xiàn)存的正規(guī)金融所提供的金融服務(wù)難以較好滿足農(nóng)村各主體的實際需求，必然會對壽光地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展以及生產(chǎn)效率的提高產(chǎn)生不利影響，繼而威脅農(nóng)村以及企業(yè)的發(fā)展，影響其收入水平。同時農(nóng)民與企業(yè)會在潛移默化中降低金融需求，由此陷入一個惡性循環(huán)。這必然會對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展造成極大的不利影響，導致其中農(nóng)村金融供需缺口進一步擴大。

四、應(yīng)對措施

(一)創(chuàng)新支農(nóng)支小金融產(chǎn)品

首先，增加信貸個體的覆蓋比率、對信貸用途管制適當放寬、促進授信額度提升、簡化信貸流程等方面出發(fā)，積極研發(fā)更適合各種先進農(nóng)業(yè)經(jīng)營消費的個體以及小型微型企業(yè)所迫切需要的產(chǎn)品，并且注意風險的防范。政府部門發(fā)揮積極引導作用，有序推進抵押以及擔保轉(zhuǎn)讓工作，使得更多的經(jīng)濟組織可以較好地拓展融資渠道，更好地進行生產(chǎn)經(jīng)營工作，完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營個體與各個規(guī)模企業(yè)申請信貸和相關(guān)活動的配套工作。

當前，壽光市圍繞涉農(nóng)經(jīng)營主體融資需求，積極開發(fā)了多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，農(nóng)商行創(chuàng)新推出“興農(nóng)”等四大系列24款貸款產(chǎn)品，貸款余額超過200億元；村鎮(zhèn)銀行開發(fā)了“小微經(jīng)營貸”等多個產(chǎn)品，貸款額度同比增長超過10%。并積極開展“魯擔·惠農(nóng)擔”試點，對涉農(nóng)經(jīng)營主體提供融資擔保服務(wù)，對災(zāi)后重建等工作給予了大力支持，為一些受災(zāi)農(nóng)戶提供了擔保增信支持，進一步推動了三農(nóng)發(fā)展。

(二)促進信貸業(yè)務(wù)流程優(yōu)化

將網(wǎng)格化為單元格，積極進行當代新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營個體與小型、微型企業(yè)的信息集中采集工作，促進基層政府部門與社區(qū)、村兩委等加強溝通聯(lián)系與合作，對各項基礎(chǔ)信息進行認證，能夠?qū)ζ溥M行精準評級并給予其基礎(chǔ)授信，同時注意防范虛假授信等行為。積極開發(fā)和推廣應(yīng)用匯聚信息采集、評級授信、雙方電子簽約等一體化的線上線下相結(jié)合的授信系統(tǒng)，科學運用信息技術(shù)，對評級授信檔案做好管理存檔，及時放款，有效節(jié)約時間，獲得更多受眾，縮短信貸辦理時間，為更多客戶提供更好地服務(wù)。

(三)實施金融服務(wù)體驗改善工程

首先是結(jié)合農(nóng)村信用工程以及農(nóng)村信用合作社聯(lián)社等，更好地為人們提供金融服務(wù)，積極做好與農(nóng)民密切相關(guān)的金融知識普及工作，并保證所提供的金融服務(wù)能夠較好滿足人們需求，給不同的客戶群體以高質(zhì)量的服務(wù)體驗。

其次是關(guān)注顧客需求，將營銷頻率量化處理，能雙向激勵支農(nóng)支小的信貸服務(wù)，改善鼓舞內(nèi)容與提升服務(wù)質(zhì)量，從“坐商”轉(zhuǎn)變到“行商”。并且要關(guān)注全程客戶關(guān)系，線上和線下結(jié)合好，做好客戶群的維護過程。

現(xiàn)階段，壽光市在積極擴展農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。鼓勵金融機構(gòu)開設(shè)綜合運用便民服務(wù)點、電子機具、流動服務(wù)站和互聯(lián)網(wǎng)等多種形式，設(shè)置更多網(wǎng)點布局的農(nóng)村金融綜合服務(wù)站網(wǎng)絡(luò)，及時的向社區(qū)、農(nóng)村進行金融服務(wù)的延伸。在不懈努力之下，全市共有銀行機構(gòu)與營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量激增，更多金融機構(gòu)投入到實際應(yīng)用過程中，幫助農(nóng)民，使其能獲得更為便捷的金融業(yè)務(wù)辦理，享受現(xiàn)代化的金融服務(wù)。

(四)推進社會信用環(huán)境建設(shè)

從青少年開始，培養(yǎng)誠信意識，并將誠信納入到社會信用體系建設(shè)中，關(guān)注政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信等，建設(shè)“誠信中國”。同時國家應(yīng)建立良性信貸運行機制，提高政府的公信力，并在其積極引導之下，提高企業(yè)以及市民守信誠信度。對于失信人員，采取科學的措施進行懲處，營造良好的信用環(huán)境。壽光市積極實施農(nóng)村文明信用工程。將“鄉(xiāng)風文明”作為切入點，對村民“信用資本”進行深入挖掘，積極進行整村授信工作。根據(jù)具體的文明信用等級，采取額度提高、利率優(yōu)惠、免擔保等措施，有效改善了村民貸款難、擔保難、貸款慢等問題，同時營造了良好的信用環(huán)境。

(五)激勵支農(nóng)支小信貸積極性

提高支農(nóng)支小的信貸積極性，首先要充分發(fā)揮財政補貼、風險補償?shù)日叩膬?yōu)惠作用，積極探索財政補貼在支農(nóng)支小方面的應(yīng)用和審批流程，簡化貼息流程，將這類具體方案的落實工作納入到政府部門的督導工作范圍中，常態(tài)化、日常化，保證政府相關(guān)部門有文件可依托執(zhí)行，完成對政策的承諾和兌現(xiàn)，增強貸款投放積極性。

其次是以獎代補，發(fā)揮鄉(xiāng)村振興過程中國家金融機構(gòu)的信貸支持作用。減少過去常用的現(xiàn)金補助，而是依靠補助資金進行貼息貸款業(yè)務(wù)，發(fā)揮財政獎補資金的引導作用與杠桿作用，進一步促進鄉(xiāng)村振興。

近年來，壽光市始終將農(nóng)村金融改革創(chuàng)新作為助推鄉(xiāng)村振興的重要舉措，依靠深化金融改革、創(chuàng)新金融服務(wù)方式，實現(xiàn)了農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)發(fā)展良性互動，為鄉(xiāng)村振興提供了有效的金融供給。逐步涉農(nóng)試點政策優(yōu)勢。創(chuàng)新農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)+蔬菜大棚等抵質(zhì)押貸款產(chǎn)品和模式，對農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)+大棚抵押貸款產(chǎn)生的壞賬損失分別按發(fā)放貸款額的3%、1.5%對銀行機構(gòu)進行風險補償。

(六)提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋面

提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，積極引導與鼓勵農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構(gòu)進一步落實好農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的開發(fā)工作，完善財政保費補貼政策，進一步促進農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)“擴面、提標、增品”的目標，豐富農(nóng)業(yè)保險險種體系，促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。目前，全市已開展小麥、玉米等11個險種政策性農(nóng)業(yè)保險，開展棉花目標價格保險試點，日光溫室大棚保險被列入中央特色獎補險種。

五、結(jié)語

綜上所述，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，壽光市的農(nóng)村金融需求發(fā)生了一定的變化，為進一步發(fā)揮出金融對于鄉(xiāng)村振興的促進作用，還需對新時期的金融需求變化有充分的了解，并針對當前所面對的機遇和挑戰(zhàn)做出積極應(yīng)對，采取有效措施，助力鄉(xiāng)村振興，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興與農(nóng)村金融工作的同步發(fā)展。