數字金融對商業銀行經營效率的影響

薛文雅 孫慶文

（河北經貿大學工商管理學院，河北 石家莊 050024）

數字金融作為新興的金融模式之一，深刻影響到了人們的生產和生活，其與大數據、云計算等有著緊密的聯系。數字化金融模式的誕生，對客戶資源的分析和歸類更加精準和快速，更加容易分辨出借款人的基本特征，擴大了業務的服務范圍，這是傳統商業銀行所無法預料的。但是，數字化金融模式的存在，也對傳統商業銀行的客戶資源形成了競爭或剝奪的挑戰，為了在發展中謀得一席之地，商業銀行不得不謀求新的發展出路，加速自身的轉型升級。面對挑戰和機遇，商業銀行應該厘清數字化金融與自身發展的關系，然后以此為出發點探尋背后的機理，積極迎接期間出現的各種沖突和矛盾，從而迎風破浪，迎來發展先機。本文先分析了數字金融與商業銀行發展的融合現狀，之后針對數字金融對商業銀行的影響，提出了商業銀行發展的基本對策。

一、數字金融與商業銀行融合的現狀

在數字金融發展逐漸深入的大環境之下，商業銀行需要逐步實現與數字金融的融合，才能從根本上做到與時俱進，為客戶提供更優質的服務。為了在市場中占有先機，部分商業銀行在經營模式上下足了功夫，其中以招商銀行為例，其打破傳統經營的壁壘，提出了更加合理的管理目標，踐行“移動優先”的數字化戰略，真正將App運行在工作中，向客戶推送一些合理的產品，實現在線的及時對接。這樣的模式不僅節約了成本，還促成了工作的高效性。在此之外，云計算、大數據等的使用使招商銀行的營銷模式更加多元化，并且注重業務的拓展和項目的創新，尤其是在特殊時期，其推出的“無接觸助微貸款計劃”為不少創業和有資金困難的企業提供了諸多的幫助。可見，在當前數字化經濟的趨勢之下，數字金融與商業銀行的融合已經成為一種必然的趨勢，將兩者進行融合，不僅可以實現商業銀行的及時轉型，還可以為廣大客戶解決及時出現的難題，是促進經濟穩定發展的良好選擇。所以，商業銀行要選擇合適的時機，在恰當的時機選用合理的對策，促進銀行的順利經營。

二、數字金融對商業銀行的經營影響

（一）數字金融對商業銀行競爭的影響

新生事物的發展必然會帶來同行業之間的競爭，給對方的發展帶來實際的沖擊。對于新生的金融發展模式也是如此。數字金融的誕生，對傳統商業銀行的發展本身就是一種極大的沖擊。尤其是余額寶等互聯網理財產品的普及，給商業銀行的招商及客戶的維持帶來了實際的打擊，更多人愿意將自己的余額存放在余額寶，而不是浪費時間到銀行排隊去辦理存款業務。這就使得數字金融的客戶資源搶占了實際的先機。一方面，存款分流使得商業銀行為了維持原有市場份額，被動地在同行業之間開展了業務的競爭。另一方面，商業銀行為維持原有存款份額提高存款利率，加速了同行業存款價格之間的競爭。數字金融利用自身高效率低成本的特點，在小微企業和個人借貸領域大放異彩，侵蝕了銀行的貸款份額，使商業銀行不得不通過進一步加劇信貸業務競爭來搶占市場。

（二）數字金融對銀行經營效率的影響

數字金融的存在除了對銀行固有的客戶和業務形成了實際的影響外，還對銀行的經營效率產生了實際的影響，但是這種影響也是兩面性的。

一方面，數字金融的發展的模式相對較快，其運動起來的速度更是驚人，這一特點倒是迎合當下人們的“快餐式心理”特點；而傳統的商業銀行的經營模式雖然也想實現快速翻身，但是新生事物的成長需要一個相對漫長的過程，需要銀行內部技術人員不斷完善自己的技術，這期間的變數太大，給了數字金融的可乘之機。

另一方面，盡管數字金融使商業銀行感受到了前所未有的壓力，但是也給商業銀行帶來了發展動力和機遇。事物之間的關系是密切的，面對數字金融的倒逼，商業銀行只有“置之死地而后生”，變被動為主動，尋求生存之道，才能在金融行業占有一席之地。商業銀行可以通過與數字金融的合作，比如通過收購、聯盟、孵化和合資四種模式，讓數字化對商業銀行帶來實際的影響力，促進銀行生產率的提升。

（三）數字金融帶來的風險分析

數字金融的發展對于金融的發展確實帶來了一定的發展，如貨幣、外匯等多個市場在數字金融環境下有了更多業務糅合，使得金融的發展模式更加多樣和復雜，為更多客戶提供了多樣化的發展模式支持。但是，新生事物的誕生總會伴有一定的風險，數字金融有復雜和難以預測的特點，一旦風險發生，對金融和銀行的負面影響不可避免。

首先，數字金融加大了商業銀行的信用風險。金融的數字化發展的模式對原有的傳統運行機制是一種極大的挑戰，需要引起銀行的重視。數字化金融推動了一些普惠金融的發展，但是，其中夾雜著一些風險，比如違約現象、客戶資源丟失、客戶低端等，這些風險的存在，反而加大了商業銀行的運行難度，損失一定的客戶資源。為此，這一風險需要引起銀行方面的重視。

其次，數字金融與商業銀行的結合無形中會促進商業銀行的客戶的數據變得更加多樣和復雜，為商業銀行的數據更新和儲備帶來實際的壓力。當原有的儲備量受到了極大的挑戰，商業銀行的技術將受到再次的更新趨勢。新舊技術的更迭時期，自然會導致數據之間存在一定的丟失風險，這是商業銀行發展中不可避免的，也是商業銀行需要重視的問題關鍵點。

三、數字金融對商業銀行轉型提供的有益借鑒

數字化的發展為各行業發展帶來的機會和機遇是清晰的，為各行業帶來的經濟沖擊和壓力也要積極應對。國有大型商業銀行多年的經營積累了大量的客戶和實際的發展數據，他們為推動銀行數字化的發展提供了實際的推動力。為此，這些做法應引起商業銀行的重視和借鑒，更值得其他商業銀行積極吸收和學習。

（一）數據是生產的第一要素

《中共中央國務院關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》首次將數據列入生產要素，突出和強調了數據的重要性。數據是數字化經驗的基本命脈，是生產和發展的基本動力。唯有擁有了實際的數據，才能帶動自身的生產動力和生產效率。數據是由不斷地積累和不斷地創新產生的實際經驗的總結。作為銀行的基本要素，其不僅要重視信息化的技術，更要尊重數據的真實性，發揮數據的真實指導價值，為銀行未來的發展提供實際的支持。從基本來看，商業銀行自身的信息化發展的起步并不晚，在不斷嘗試和生產中也產生了實際的數據。從這些數據來看，其不僅有很強的真實性，還有很高的利用價值，所以，商業銀行如果走數字化的經營方式，可以將這些已有的數據發揮出最大化的優勢。

（二）創新技術是數字金融的基礎

創新是獲得成功的不敗定律，數字化的經營方式，正在以更快的速度占領金融市場，而以5G、云計算、物聯網為代表的新技術的設施和建設更是讓人們看到了數字發展的必要。在數字化的大環境趨勢下，商業銀行更要堅持走在時代的前沿，不斷更新自己的基礎設施，加強服務器的更新和數據中心的創新和融合發展。5G、云計算、物聯網等新技術的發展對商業銀行帶來了實際的數據支持和技術支持。為此，商業銀行可以認真從這些現有的新技術方面做起，為自己的創新和數字化經營帶來更多的啟發，力爭讓商業銀行的金融發展邁上一個更新的臺階。

（三）數字化和銀行要產生新的“產消者”

數字化的金融經營方式已經帶動整個金融界的生產和銷售等模式發生了根本性的改變。實施聯合和融合經營已經變成了非常明顯的趨勢，一網通辦、跨省通辦、平臺化經營已成為常態。為此，在實現數字金融與商業銀行實體經營融合之前，雙方需要產生出新的“產消者”。真正將產業經營、銀行經營和貿易經營等模式融合起來，走出一條多方合作且真正為人們經濟發展服務的新平臺。

四、數字金融背景支持下商業銀行經營的基本策略

（一）經營戰略方面的更新發展

傳統的銀行服務是建立在客戶需要和自愿的基礎上，客戶往往對理財產品的需要而主動走到銀行辦理需要的業務，銀行的客流量基本相對穩定，其服務也帶有一定的被動性。相比較之下，數字金融帶給了人們更多的選擇，尤其是余額寶等金融理財產品的存在，為人們的生活提供了諸多的便利，它們滿足了客戶發展的新需求，帶有一定的主動色彩。比如掃碼支付、花唄支付等方式，都得到了用戶的支持，并收到了積極正向的反饋。不求新和不變革，就意味著原地踏步。為此，商業銀行也應該效仿一些先進的金融行業的做法，先從轉變自身的經營思維開始，不斷開發新的發展模式，尤其是聘請一線金融專家和金融技術專家到商業銀行提出建議，不斷更新商業銀行的服務態度、服務渠道和服務的技術，在鞏固住自己的老客戶的同時，也吸引更多的新客戶。

（二）在風險防控方面要進行實際的努力

金融發展服務的最關鍵的問題就是風險的回避，這是吸引客戶和穩定客戶的基石。在服務水平和發展形態創新的基礎下，商業銀行還應注意從自身經營的風險防控做起，制定抗擊風險的制度，降低風險的指數。達成這樣的目的，除了來自監管部門的指導外，關鍵的因素還在于商業銀行自身。為此，商業銀行應從內部管理機制做起，從領導主管部門做起。商業銀行內部主管領導先做好自身的監督和指導工作，多聆聽工作人員的建議和創新想法，將先進和安全的建設建議融合在實際的經營過程中。此外，在升級建設中，應多次召開會議，讓更多工作人員提出金融建設體系的目標和想法，促進商業銀行的經濟建設在平穩環境中穩步升級。

（三）服務流程更要規范化和富有時代化

商業銀行最終存在的動力是客戶的需求，是為客戶提供實際服務的，所以，商業銀行應加大自身服務的水平和效率。提供優質的服務和高效的服務能讓自己的價值更加凸顯。為此，商業銀行應做好產品服務的工作。具體而言，可以從這幾個方面做起：首先是產品服務的過程要做到簡化，力爭讓自己服務的流程更加規范，使得產品服務的時間縮短，幫助客戶盡快解決實際的需求。其次，在產品質量上，商業銀行應與數字金融經營方式接軌，極力擁抱數字化，使商業銀行的產品運行方式更加多樣化和高效化。再次，在發行產品之前，對產品的市場做好充分的調研，對用戶做出合理預測，并對客戶進行實際的應用產品的視頻化指導等。在發行產品之后，對目標客戶群體進行針對性的宣傳，提升自身產品在市場的占有率，也滿足客戶群體的實際需求。并做好后期產品的更新和維護，讓每個服務的流程更加詳細和可控。

（四）高度重視支付業務在商業銀行中的核心地位

在消費互聯網環境下，個人小額支付成為人們生活中不可缺少的環節，在這樣的形式中存在合理的可控性和相對的便捷性。但是，這種支付環境和平臺的發展對大額度的資金流轉存在一定的限制性，并且，容易出現安全隱患，對一些大型企業或者國家的經濟發展造成不可估量的損失。為此，在數字金融背景下，商業銀行應將業務的核心地位，做出實際的部署。一方面，建議監管在金融賬戶、支付結算、資金清算等領域堅決打擊違規經營、無牌經營，讓支付回歸本源，需要商業銀行做出更大的努力，做好在線和數字金融支付的安全保障工作，為客戶提供安全可信任度高的服務。另一方面，商業銀行的數字化經營要高度重視支付結算清算工作，尤其是加大對大額支付和對公支付的布局研究，讓銀行的支付服務范圍更加精準和便捷，為客戶提供實際的把控和指導，真正將金融的危險系數降到最低，促進社會經濟金融發展的和諧有序進程。

五、結束語

數字金融是時代發展的產物，是金融發展行業的大趨勢，其對商業銀行的發展帶來了實際的沖擊和機遇。商業銀行應認識到機遇帶來的發展空間，要用數字化的形式進行創新發展。商業銀行要立足自身發展的需要，在經營戰略方面做出實際的調整，不斷開發新的發展模式，尤其是聘請一線金融專家和金融技術專家到商業銀行提出建議，不斷更新商業銀行的服務態度、服務渠道和服務的技術；要多聆聽工作人員的建議和創新想法，將風險防控的工作做到穩定和時代化；要提升自身產品在市場的占有率，也讓自身的服務流程更要規范化和富有時代化。如此，才能促進自身經營的順利，與經濟發展同步。