普惠金融支持鄉村振興的機制和路徑

段紅梅 人民銀行普洱市中心支行

鄉村振興需要金融方面的支持，通過普惠金融改善鄉村環境，使鄉村擁有足夠的資金啟動項目，結合鄉村的實際情況，滿足發展政策需求。鄉村振興應具有金融上的保障，得到普惠金融的助力，解決鄉村發展啟動資金不足問題，使鄉村產業能夠轉型升級，使產業之間能夠形成產業鏈，保障鄉村具有良好的發展面貌，提高鄉村振興路徑的可靠性。

一、普惠金融支持鄉村振興機制分析

（一）融資層面

鄉村振興與產業發展具有密切關系，產業若要繼續擴大，則需要資金上的支持，企業將會采取融資的方式，保障企業發展的啟動資金。普惠金融為產業發展提供資金支持，使企業具備融資環境，使產業的發展速度得到推進。融資是鄉村振興的基礎，尤其是對于新興產業，在資金上長期面臨緊缺局面，將會為產業的擴張帶來限制，對企業發展具有阻礙作用。而且，資金不足對企業具有多方位影響，如基礎差、底子薄、成長慢等，久而久之，使得企業遺留問題逐漸加劇，面臨的發展風險將會增加。因而，解決融資問題是鄉村振興的關鍵，普惠金融應發揮出主要作用，為企業提供融資渠道，向符合要求的企業開放貸款服務，使企業能夠走出發展困境，提高融資控制的可靠性，保障企業能夠迅速轉型升級[1]。

（二）服務層面

普惠金融需要對服務層面引起重視，構建良好的服務模式，使金融服務能夠更好地展開。普惠金融需要開放貸款服務，做好信貸條件的控制工作，為農戶貸款過程提供方便，尤其是在資金緊張的情況下，確保農戶能夠順利度過關鍵期，使產業能夠穩定發展。在貸款服務方面，普洱市金融機構針對小微企業貸款難問題進行解決，推出了“微捷貸”“納稅E貸”等服務，實現了“秒申、秒審、秒貸”，并且對利率基準進行了調整，推進了貸款服務的進行。為了提高普惠金融服務的效率，需要與互聯網技術結合起來，基于信息技術展開服務管理，采用大數據的分析手段，使貸款服務能夠迅速展開。如普洱市儲蓄銀行應用互聯技術，推出“小微E 貸”貸款產品，通過大數據技術實現風險分析，對信貸風險進行把控，促進了業務效率的提升。

（三）保障層面

普惠金融為鄉村振興提供資金上的保障，在很大程度上避免了資金短缺的問題，解決了農戶對資金的迫切需求。對于借貸機構而言，往往有著較高的貸款利率，將會增加農戶的成本，容易陷入高利貸的風險。普惠金融改善了農戶的借貸條件，降低了借貸上的限制，采用抵押擔保的方式，解決鄉村地區“融資難、融資貴”問題，在融資方面給予一定的優惠政策，提高了農戶創業的積極性。對普洱市金融機構貸款利率進行分析，對小微企業開放了貸款服務，在很大程度上降低了加權平均利率，同比降低了20 多個基點，在貸款服務方面基于了優惠。由此可見，提供貸款保障具有必要性，具有降低農戶借貸風險的作用，提供保障風險控制門檻，將風險降至較低基準，提高對鄉村振興的助力效果，保障鄉村產業的發展潛力。

二、普惠金融支持鄉村振興路徑分析

（一）發揮政策引導作用

政策引導是實現鄉村振興的重要舉措，需要發揮政策上的支撐作用，使企業基于政策要求進行轉型，積極參與到重點項目的投資建設中。自《普洱市2018 年工業技術進步工作指導意見》提出以來，在政策方面對產業發展進行了整改，增強了對產業發展的推動作用。政策提出以后，工業企業得到急劇增加，在普惠金融支持下，提高了年度技術改造投資比率，政策上取得了顯著成功。在后續幾年里，通過對發展政策的引導，將多個項目納入發展計劃中，使政策引導作用發揮到最大化。政策引導項目包括旅游業、制藥業、農業等多個領域，對鄉村振興項目具有廣闊的覆蓋面，在政策方面給予了充分支持，借助普惠金融實現投資建設，增進了對普洱鄉村經濟的推動效果，推進鄉村發展政策的復蘇，將鄉村振興作為發展項目的重點[2]。

（二）提高產品創新能力

普惠金融需要對產品創新加以支持，在技術改造方面提供資金支持，做好技術方面的把控工作，保障技術改造過程能夠有序執行。對于鄉村諸多產業而言，技術及設備需要進行一定程度的更新，滿足現代化產業的發展需要，保障鄉村產業的發展優勢。產品創新與技術整改具有密切關系，營造產品創新化發展趨勢，增強對產業發展的推動作用，保證產業發展的先進性。為了推動普洱市產業的創新發展，需要注重集群化發展效應，對特色化產品進行打造，提高知名品牌在市場的占有率，使普洱市產業能夠搶占市場先機。以大唐漢方公司為例，在普惠金融的支持下，研發經費累計投資數千萬元，建立了數字化生產線，推進了產業創新發展路線，將創新作為產業發展的原動力，使產業發展能力更加突出。

（三）做好企業轉型升級

在普惠金融支持下，提高了金融實體服務的效率，對企業轉型進行了大膽的嘗試，推進了企業轉型的落實，采用供應鏈金融控制形式，保障企業能夠轉型升級。企業轉型是升級發展的關鍵，需要遵循產業特色的要求，構建適合產業發展的金融產品，擴展貸款抵押資產的范圍，使企業貸款更加的容易，使金融服務具有實效性。普惠金融發揮著金融供給側的作用，構建出精準扶貧的戰略，使企業轉型升級具有資金支持，使企業走上轉型發展的道路。為了推動企業的轉型，普洱市開展了重點項目的建設，交通基礎設施貸款和制造業貸款達到數億元，推進了企業轉型過程的進行。轉型升級是企業發展面臨的重要困境，需要在技術方面進行全面改造，深入挖掘生產經營信息，使企業能夠度過融資難關，對企業的經營信用度展開分析，為企業提供適宜的貸款服務，使轉型工作基于當地實際展開[3]。

（四）支持綠色普惠金融

綠色普惠金融是重要的發展戰略，需要對企業的綠色化加以支持，圍繞綠色產業構建金融體系，推進綠色企業發展的進行。對于綠色產業方面，普惠金融應降低貸款利率，在政策方面給予諸多福利，將綠色作為企業發展的主要方向。以淞茂滇草六味制藥股份有限公司為例，屬于普洱市的綠色新型產業，將天然藥品制成中藥飲片，在生產工藝上保留藥效成分，同時對生產工藝進行優化，在藥材加工方面深受群眾認可。綠色產業是普洱市企業發展的主要方向，通過綠色普惠金融為產業提供全新動力，促進產品綠色品牌的打造，使“綠色、健康”成為產品的代名詞，提高產業發展定位的明確性。普惠金融應與綠色轉型相結合，減輕綠色產業轉型的負擔，增加金融方面對綠色產業的支持比率，促進綠色產業的集成化，保障企業的綠色發展機遇。

（五）優化普惠金融服務

普惠金融服務需要不斷進行優化，拓展金融服務的側重點，補充鄉村產業振興的空缺，使產業發展符合當地的風土人情。通常情況下，普惠金融以農業、林業及其周邊產業較為重視，這些產業在民生方面具有卓越貢獻，有著較高的投資回報，對鄉村發展具有帶動作用，堅定當地的綠色發展方向。為了提高普惠金融的覆蓋面，需要兼顧其他產業的金融服務，基于鄉村經濟利益方面考慮，使鄉村產業能夠均衡化，提高產業發展的動力。近年來，普洱市對基礎產業和新興產業越來越關注，在金融服務方面增添了新特色，將旅游、物流、信息等產業引入到鄉村環境中，在產業發展方面取得了重大成功。以大唐漢方制藥為例，得到普惠金融服務支持后，銷售額得到了顯著的增加，產量和銷量均得到顯著增加，使產業發展更加易于控制，促進金融服務的良性運轉[4]。

（六）開展重點項目建設

普惠金融服務開展過程中，需要做好重點項目的建設，精準把握金融服務的發力點，使項目建設能夠迅速展開。對于重點項目，不僅需要政策上的支持，還需要加大資金的傾斜，使重點項目能夠突顯出來，加大重點項目的資金投入。以普洱市瀾滄縣為例，98.8%的土地為山區或半山區，不利于農作物的生長，在農業方面需要增加資金投入，推進當地的農業發展，使鄉村能夠擺脫貧困的局面。為了引進先進的種植技術，中國工程院院士朱有勇決定帶領當地農民進行脫貧攻堅，手把手將土豆種植技術教給農民，打造適合當地的土豆種植方式。土豆種植取得了豐厚的成果，每畝產量達到3.1噸，收入達到9000 元，在很大程度上增加了土豆的產量。在重點項目方面，資金支持是必不可少的，應加大普惠金融的支持，確保重點項目得到重點建設，保障項目形成一定的發展規模。

（七）增強金融監管力度

為了促進普惠金融工作的展開，需要加大金融機構監督力度，對信貸過程進行控制，提升對鄉村振興的支持作用。銀行信息應具有順暢性，保證監督部門與銀行之間的合作，對金融機構記性走訪與調查，獲得銀行對鄉村振興的支持，拓寬企業的融資途徑。同時，確保金融機構按照政策要求投放貸款，對企業的發展能力進行評估，對借貸風險進行分析，保障金融機構在投資中獲利，與企業建立合作發展關系，使鄉村振興在執行上具有可行性。另外，需要對金融機構的服務能力進行評估，判斷在鄉村振興中的貢獻度，建立金融服務的共享平臺，便于對金融服務進行鑒定和把控，提高對行業的監管效果。金融服務經營范圍應規范，降低符合貸款要求產業的門檻，可以采用產權抵押等貸款方式，提高企業的信貸效率[5]。

（八）注重鄉村持續發展

普惠金融需要注重政策方面的支持，推進鄉村的持續發展，發揮金融服務的引導作用，保證鄉村產業發展的平衡。首先，需要注重鄉村基礎設施的建設，加大基礎設施方面的投入，使鄉村具有持續發展的基礎。同時，需要結合當地要求，采用因地制宜的發展形式，使經濟發展能夠處于平衡狀態。如祖祥高山茶園、瀾滄古茶等產業，便屬于普洱市因地制宜的產業項目，發揮了當地茶葉產業的優勢，有助于當地茶園產業的發展。其次，需要加大產業的扶持力度，做好金融服務基層網點的建設，使建設銀行、農業銀行等金融機構參與到鄉村振興中，為鄉村企業發展提供助力。最后，需要提高金融機構之間的競爭力，在鄉村金融業務方面形成競爭力，促進普惠金融的服務創新，保障鄉村振興發展的持續性。

（九）完善金融保障措施

普惠金融要求消費者了解并掌握金融知識，保護自身權益，避免誤入歧途。加強金融教育需要增加對金融知識的宣講工作，同時對金融創新知識進行普及，提高農民的金融素養，讓普惠金融發揮最大的助力作用。針對金融詐騙行為，健全獎懲機制、加大對行騙者的獎懲力度，對舉報者基于一定的獎勵。同時，適當設立金融咨詢與糾紛處理中心，提供暢通的業務投訴渠道，及時保護消費者的權益，促進農村金融服務更好地發展。普惠金融服務關系到鄉村振興能否順利實施，需要在保障措施上引起重視，對借貸者的誠信情況進行評估，同時確保企業具有償還能力，對金融風險加以回避，提高對金融問題的管制效果。對于金融機構，需要對企業進行擇優選擇，給予企業足夠的資金支持，使金融保障措施能夠得到落實。

（十）積極做好經驗總結

普惠金融支持鄉村振興過程中，需要不斷進行經驗總結，做好產業結構的升級與調整，使企業具有良好的發展形態。近年來，普洱市對鄉村產業越來越重視，在金融層面給予了企業大力的支持，通過對鄉村振興經驗的總結，涌現出了大批的成功案例，使產業的發展建設不斷取得突破。如普洱淞茂滇草六味制藥有限公司的中藥飲片、云南大唐漢方制藥股份有限公司的增產銷售、云景林紙綠色低碳產品的打造等，均獲得了顯著的成功，使產業得到了創新性的突破，引導了普洱市綠色工業的發展。在普惠金融支持下，解決了企業發展面臨的資金問題，擺脫了融資上的限制，優化了金融服務的質量，推進了鄉村振興工作的執行，使發展經驗能夠發揮作用，保障鄉村產業發展的有序性。

三、結論

綜上所述，普惠金融對鄉村振興具有促進作用，使鄉村振興獲得資金上的支持，起到良好的助力作用。鄉村振興需要注重路線上的制定，充分發揮政策方面的引導作用，對普惠金融服務進行優化，確保鄉村振興持續發展的潛力。普惠金融應形成全方位的支持，將鄉村建設與金融結合起來，使鄉村走發展振興的路線，保障鄉村振興建設能夠順利展開。