現(xiàn)階段我國民商法信用體系的構(gòu)建方式分析

稅正芬

天府新區(qū)航空旅游職業(yè)學(xué)院，四川 成都 610213

民商法體系是維護(hù)我國公民正當(dāng)權(quán)益、維護(hù)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體系之正常運(yùn)轉(zhuǎn)的一套重要的法律體系。在新的歷史發(fā)展時(shí)期，民商法的體系也面臨著一些新的挑戰(zhàn)，存在著一些漏洞急需要進(jìn)行調(diào)整和改進(jìn)。例如關(guān)于社會(huì)信用體系的構(gòu)建，就是民商法當(dāng)中一個(gè)既至關(guān)重要，同時(shí)也存在著若干需要改進(jìn)之處的法律體系。隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國正由過去的“熟人社會(huì)”一步步轉(zhuǎn)型為“陌生人社會(huì)”，那么關(guān)于信用體系的完善也就顯得更加重要。

一、從信用體系的特點(diǎn)審視民商法的價(jià)值

信用體系在一個(gè)很重要的視角體現(xiàn)出了民商法的價(jià)值。隨著社會(huì)的發(fā)展，越來越需要通過信用體系作為一道“杠桿”來平衡經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和社會(huì)公正性之間的關(guān)系。對(duì)此，從信用體系的特點(diǎn)來審視民商法的價(jià)值，不難看出：

（一）通過信用體系來為市場設(shè)立“準(zhǔn)入門檻”

信用體系的一個(gè)作用就在于，確保信譽(yù)良好的人能夠在市場當(dāng)中處于優(yōu)勢(shì)地位。如今，隨著市場競爭日益出現(xiàn)“內(nèi)卷化”，一些企業(yè)企圖“鉆空子”，用投機(jī)取巧的方式進(jìn)行競標(biāo)，從而導(dǎo)致了惡性競標(biāo)的發(fā)生。事實(shí)上，從這幾年來的狀況來看，這樣的事件在各地都有發(fā)生，嚴(yán)重?cái)_亂了市場經(jīng)濟(jì)的正常秩序。由于缺乏信用發(fā)生惡性事件屢見不鮮，此時(shí)，完善的信用體系就可以讓那些誠實(shí)守信、信用資質(zhì)好的企業(yè)獲得競標(biāo)資格。正因?yàn)槿绱?，健全的市場信用體系是防范惡性競爭的重要工具，能夠通過規(guī)范市場行為來遏制惡性競爭的出現(xiàn)。而一旦惡性競爭得到了有效的干預(yù)，商業(yè)風(fēng)氣也能夠同步得到改善，最終實(shí)現(xiàn)人們?cè)趦r(jià)值觀上的凈化。[1]

（二）通過信用體系來對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用狀況進(jìn)行評(píng)估

從企業(yè)的角度來說，當(dāng)一家企業(yè)急需要貸款來維持運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)，銀行可以根據(jù)其信用資質(zhì)來評(píng)估對(duì)其是否授予額度，授予多少額度等。對(duì)誠信資質(zhì)良好的企業(yè)可以多授予額度，對(duì)誠信資質(zhì)不佳的企業(yè)則少授予甚至不授予額度。另外企業(yè)在進(jìn)行分立、合并或轉(zhuǎn)讓等階段當(dāng)中，也需要作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)的組成部分來接受相關(guān)的評(píng)估。如果企業(yè)經(jīng)營者的行為對(duì)他人的利益造成了損害、侵害，則要受到法律的追究與懲戒。

從個(gè)人的角度來說，如果需要一筆資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)，銀行可以根據(jù)其信用資質(zhì)來評(píng)估對(duì)其是否授予額度，授予多少額度等。對(duì)誠信資質(zhì)良好的個(gè)人可以多授予額度，對(duì)誠信資質(zhì)不佳的個(gè)人則少授予甚至不授予額度。值得一提的是，近些年來“互聯(lián)網(wǎng)金融”迅速普及，不少人都在使用網(wǎng)絡(luò)小額貸款。而由于在信用體系上的不規(guī)范，也導(dǎo)致了一些關(guān)于網(wǎng)絡(luò)小額貸款方面的糾紛的發(fā)生。例如一些網(wǎng)絡(luò)小額貸款由于沒有接入征信，導(dǎo)致一些“老賴”長期欠款，造成壞賬的產(chǎn)生，給投資人的權(quán)益帶來嚴(yán)重影響。還有的網(wǎng)絡(luò)小額貸款由于玩“文字游戲”刻意提高利率。例如表面符合國家規(guī)定的利率，但實(shí)際在下款時(shí)收取“砍頭息”，到時(shí)實(shí)際利率超過了國家標(biāo)準(zhǔn)。而一旦貸款人無法承擔(dān)如此高昂的利率時(shí)，就往往會(huì)發(fā)生暴力催收等狀況，造成法律糾紛的發(fā)生。[2]

（三）提升了信用的可量化程度

在開展民事活動(dòng)時(shí)，不同的主體對(duì)于雙方的利益進(jìn)行權(quán)衡的過程，也體現(xiàn)出了誠信原則。追求不同主體之間的利益平衡，實(shí)際上就是追求經(jīng)濟(jì)效率和社會(huì)效率之間的平衡。這是實(shí)現(xiàn)社會(huì)和諧的重要基礎(chǔ)。例如在進(jìn)行司法裁決時(shí)，法官要恪守公平公正的原則，才能讓多方面的民事主體在享受權(quán)利、履行義務(wù)當(dāng)中遵循誠信的原則。

二、關(guān)于建構(gòu)信用體系的社會(huì)土壤淺析

（一）最基本的框架

從建構(gòu)信用體系的社會(huì)土壤來看，“誠信原則”是其中最基本的框架。

“誠信原則”可以說是信用體系最基本的一條原則。當(dāng)然，從其概念來看，現(xiàn)階段并未產(chǎn)生統(tǒng)一化的共識(shí)。所以對(duì)“誠信原則”的概念，也只能從其內(nèi)涵來進(jìn)行理解。當(dāng)我們尋找出根源不難發(fā)現(xiàn)，“誠信原則”是從羅馬法當(dāng)中誕生的，脫胎于“善意原則”。

在我國的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，由于那時(shí)候的經(jīng)濟(jì)活力較差，因此尚不必要對(duì)“誠信原則”專門進(jìn)行強(qiáng)調(diào)。但自從改革開放以來，特別是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體系得到建構(gòu)和發(fā)展以來，經(jīng)濟(jì)的活力可以說是越來越大，產(chǎn)生于一般人之間的交易行為也越來越頻繁。這在推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，也產(chǎn)生了一些誠信方面的危機(jī)。雖然在我國的傳統(tǒng)道德體系當(dāng)中并不乏“誠信”方面的原則，也給人們的思想道德提供了不少養(yǎng)分。但是畢竟，傳統(tǒng)道德是脫胎于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)社會(huì)的，與現(xiàn)代化的市場經(jīng)濟(jì)難免有脫節(jié)的地方。而今我國卻正處于從農(nóng)業(yè)社會(huì)向工業(yè)社會(huì)的轉(zhuǎn)型期。所以道德體系固然重要，但要想確保在市場經(jīng)濟(jì)體系下的誠信度，不能夠僅僅依靠道德上的自覺，健全的法律體系是確保商業(yè)誠信的最后一道防線。[3]

對(duì)此，從這一社會(huì)背景來看，在我國的民商法律體系正式確立誠信原則，就顯得至關(guān)重要了。如果說，道德主要是為誠信原則提供一些精神方面的教化，那么基于“善意原則”的法律體系則是從實(shí)際的行為層面提供一些引導(dǎo)和強(qiáng)制力。同時(shí)，一旦因任何一方違約而發(fā)生糾紛，則“誠信原則”可從公正的視角判定過錯(cuò)方和受害方，以公平的角度去解決糾紛。

根據(jù)民商法的視角，“誠信原則”主要指人們?cè)陂_展一些市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)當(dāng)中，遵照誠信互惠的法則來開展買賣、交易等，其可以從下列四大視角來進(jìn)行理解：

首先是要符合“情勢(shì)變更”的視角?！罢\信原則”以合同的變更、解除以及債權(quán)債利法的實(shí)施等為載體。通過確立這一原則有利于在履行合同的階段，有效避免一些不可抗因素引發(fā)的糾紛。

其次是要對(duì)合同義務(wù)進(jìn)行擴(kuò)充。市場經(jīng)濟(jì)體制下，對(duì)“權(quán)利”“義務(wù)”等名詞賦予了新的內(nèi)涵。同時(shí)，民法典時(shí)代背景下與合同相關(guān)的法律也發(fā)生了前所未有的變動(dòng)，因此也需要對(duì)《民法典》當(dāng)中的“誠信原則”進(jìn)行更為詳細(xì)、具體的界定。

再次是合同的設(shè)定、履行、變更和解除?？偟膩碚f，一旦合同開始生效之后，那么它會(huì)對(duì)合同的雙方都產(chǎn)生法律效應(yīng)：第一，合同的甲方和乙方都享有合同當(dāng)中規(guī)定的權(quán)利，都需履行合同當(dāng)中賦予的義務(wù)。第二，無論甲方還是乙方，都不能擅自變更或廢除合同。[4]

最后是要做到“三元并立”，這是合同當(dāng)中的過錯(cuò)歸責(zé)原則。例如，在合同生效之后的履行階段，產(chǎn)生了過錯(cuò)應(yīng)當(dāng)怎樣歸責(zé)？雙方有無過錯(cuò)責(zé)任？應(yīng)怎樣盡可能地符合“公平原則”？這都是“三元并立”視角所著眼的地方。

（二）信用現(xiàn)實(shí)與立法現(xiàn)實(shí)的訴求

在市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制開始走向快速發(fā)展的20世紀(jì)90年代，不少企業(yè)出現(xiàn)了較嚴(yán)重的債務(wù)拖欠，同時(shí)也導(dǎo)致了企業(yè)信譽(yù)受損。它會(huì)給金融體系的正常運(yùn)作帶來干擾，使銀行監(jiān)督形同虛設(shè)。這也讓社會(huì)資金供給總量出現(xiàn)下降。目前，信用法律缺乏準(zhǔn)確的立法定位與完善的體系支持，信用主體缺失，尚未實(shí)現(xiàn)信用權(quán)、責(zé)、利之間的統(tǒng)一，還存在著體系較混亂的狀況。例如法律條款上還存在著漏洞，職責(zé)的區(qū)分不夠清晰，與信用體系的需要仍有明顯差距。另外還存在信用的調(diào)整模式單一、缺乏明晰的地位歸屬等。

三、民商法信用體系構(gòu)建的現(xiàn)狀分析

（一）對(duì)原則的界定不明確

現(xiàn)行的民商法信用體系，在“誠信原則”上面的界定尚不明確，因此對(duì)于中小企業(yè)的說服力不足。按說，民商法應(yīng)以“誠信原則”為第一原則，但由于民商法同其他法律體系往往有一些矛盾，因此影響了它作用的發(fā)揮。

（二）缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

這主要體現(xiàn)為現(xiàn)階段，在法律的信用角度所存在的一些弊端。例如，由于現(xiàn)階段信用市場的架構(gòu)還不健全等因素，產(chǎn)生了一系列的問題像各種假冒偽劣食品、假疫苗等惡性案件。這也說明在信用體系上還有待進(jìn)一步的完善，才能夠盡可能地避免上述問題。

四、民商法信用體系的構(gòu)建方式

（一）完善企業(yè)與個(gè)人信用體系

信用體系的主要功能是給企業(yè)提供保障。而信用體系的確定，需要圍繞著企業(yè)具體的發(fā)展?fàn)顩r來進(jìn)行。企業(yè)在發(fā)展當(dāng)中需要享有相關(guān)的權(quán)利，并履行規(guī)定的社會(huì)義務(wù)。這兩個(gè)方面都必須通過相關(guān)的法律條款來明確。例如，若企業(yè)存在著欺詐行為，就要結(jié)合欺詐的情節(jié)和程度進(jìn)行相應(yīng)的處罰。

建構(gòu)信用體系要結(jié)合資金、人為兩個(gè)方面的因素。前者通常與企業(yè)的動(dòng)、靜態(tài)的資產(chǎn)、資本相關(guān)，而后者則是關(guān)乎企業(yè)利益的一些主體。對(duì)構(gòu)建企業(yè)信用體系來說，要通過一定的合適手段來對(duì)企業(yè)資產(chǎn)信用進(jìn)行優(yōu)化，將其與法定資本進(jìn)行結(jié)合。[5]

還有，打造完善的個(gè)人信用體系也是很重要的方面。在這一點(diǎn)上，需要通過完備的法律條款加以強(qiáng)化，提供合理的保障，從而真正地保障個(gè)人信息不被泄露，讓當(dāng)事人的各方面法定權(quán)益如選擇權(quán)、執(zhí)行權(quán)等得到維護(hù)。關(guān)于信用信息的隱私權(quán)，一是任何人都可以要求確保其個(gè)人信息不受到來自其他任何個(gè)體和法人的各方面侵害；二是任何人都可以決定在什么時(shí)間、什么地點(diǎn)用什么方法跟外界進(jìn)行個(gè)人信息方面的溝通。對(duì)于消費(fèi)者的信用保護(hù)方面，要尤為關(guān)注個(gè)人信息保護(hù)。

（二）強(qiáng)化信用權(quán)的建設(shè)

從法律的角度來對(duì)信用權(quán)進(jìn)行規(guī)范，確保其獨(dú)立性。而縱觀國內(nèi)現(xiàn)行的法律體系，為信用權(quán)在立法層面，明確進(jìn)行了定義，通過一定的法律條款進(jìn)行支持。為了促進(jìn)信用體系的完善，必須從信用權(quán)的定義出發(fā)，以此為切入點(diǎn)對(duì)訂立原則進(jìn)行調(diào)整。[6]

（三）明確誠信在民商法中的地位

“誠信原則”應(yīng)是民商法的基本性原則，必須對(duì)任何個(gè)人和法人具備有效的約束力，以防市場當(dāng)中各主體因盲目追求利潤而損害當(dāng)事人權(quán)益。所以，需做到的第一點(diǎn)是確保該原則的法律權(quán)威性，使民事活動(dòng)的不同主體都能合法行使權(quán)利和遵循義務(wù)。通過明晰的法律條款，讓不同主體的責(zé)任都能得到界定。同時(shí)通過“誠信原則”來有效地遏制地方保護(hù)主義，避免當(dāng)?shù)卣畬?duì)經(jīng)濟(jì)的過度干預(yù)。要求各級(jí)政府進(jìn)一步強(qiáng)化司法救濟(jì)制度的建設(shè)，從而實(shí)現(xiàn)司法的透明、公開，引導(dǎo)社會(huì)大眾主動(dòng)參與，真正讓該制度在信用體系當(dāng)中發(fā)揮功用，進(jìn)一步提升這“誠信原則”的可操作性與可執(zhí)行性。[7]

（四）發(fā)揮出政府的引導(dǎo)作用

對(duì)于民商法信用體系的建構(gòu)來說，除了要依托市場機(jī)制之外，政府也要依法履行好“裁判”的職能，將各個(gè)市場主體都納入其中，讓所有市場參與者都能意識(shí)到信用體系構(gòu)建的作用與意義，一旦其具體行為逾越了“誠信原則”，則需付出法律代價(jià)。政府需要確保信用機(jī)構(gòu)良好運(yùn)作，確保政府各項(xiàng)公共信息能夠?yàn)樯鐣?huì)大眾開放，讓大家能夠平等獲取，對(duì)市場經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行監(jiān)督，確保個(gè)人、企業(yè)使用信息的權(quán)利、義務(wù)能夠順利實(shí)現(xiàn)。這一點(diǎn)也是必須引起重視的地方。

五、結(jié)束語

“信用體系”是個(gè)舶來品，是發(fā)展現(xiàn)代化市場經(jīng)濟(jì)體系當(dāng)中必不可少的法律保障。從這個(gè)角度來說，信用體系對(duì)于民商法體系而言，既具有一定的獨(dú)立性，又是民商法體系當(dāng)中非常重要的組成部分。在民商法體系當(dāng)中，隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，對(duì)信用體系進(jìn)一步進(jìn)行完善是至關(guān)重要的。為此，要經(jīng)常性對(duì)一些熱點(diǎn)問題開展調(diào)研，針對(duì)信用體系中的一些漏洞及時(shí)進(jìn)行彌補(bǔ)。從而讓民商法中的信用體系更加服務(wù)于時(shí)代的需要。