“互聯(lián)網(wǎng)+”行為對保險業(yè)技術創(chuàng)新的影響

袁 媛 喬 蕾 李 晨

(安徽文達信息工程學院，安徽 合肥 231201)

一、研究背景

2012年11月，易觀國際董事長兼首席執(zhí)行官于揚在易觀第五屆移動互聯(lián)網(wǎng)博覽會上第一次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”理念。2015年7月，國務院出臺了《關于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導意見》。2020年5月，李克強總理在2020年國務院政府工作報告中提出，全面推進“互聯(lián)網(wǎng)+”，打造數(shù)字經(jīng)濟新優(yōu)勢。由此，“互聯(lián)網(wǎng)+”被提升為國家戰(zhàn)略[1]。目前，世界范圍的信息技術持續(xù)創(chuàng)新促進了我國“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟時代的到來，同時，“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟時代的到來也反過來推動了我國企業(yè)進行技術革新[2]。保險業(yè)作為我國金融行業(yè)的三大支柱之一，其傳統(tǒng)保險模式已不能適應互聯(lián)網(wǎng)浪潮的大環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)浪潮的沖擊催生了一系列保險新科技。當前，互聯(lián)網(wǎng)保險正蓬勃發(fā)展，保險業(yè)從產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品定價、銷售渠道到理賠、風險管控等各個環(huán)節(jié)都在進行著技術性的顛覆和重塑，具有新趨向、新特征的保險商業(yè)模式正在形成[3]。由此，本文以保險行業(yè)為例，探討“互聯(lián)網(wǎng)+”行為對保險行業(yè)技術創(chuàng)新的影響機理，期望能夠找出“互聯(lián)網(wǎng)+”時代保險業(yè)技術創(chuàng)新的應對路徑，夯實保險業(yè)的發(fā)展基礎[4]。

二、我國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

2020年上半年，我國保險行業(yè)雖受到新冠肺炎疫情的沖擊，但行業(yè)整體保持平穩(wěn)向上的發(fā)展態(tài)勢。根據(jù)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國保險行業(yè)自2014 年保費收入就達到了20 235億元的規(guī)模，此后更是飛速發(fā)展，穩(wěn)步上升。在隨后的6年發(fā)展中，其保費收入分別達到了24 283億元、30 904億元、36 581億元、38 017億元、42 645億元、45 257億元，各年保費的市場增長率分別為 17.50%、20.00%、27.27%、18.37%、3.93%、12.17%、6.12%。由此可見，我國保險業(yè)的保費收入規(guī)模處于穩(wěn)步上升的趨勢，但就增長率來說，2016年漲幅最大，之后的4年漲幅減緩。2018年，保費收入雖然仍屬于正增長，但同比增速卻最為緩慢。究其原因，可能是由于2018年壽險保費收入下降所致[5]，具體情況如圖1所示。

圖1 2014—2020年我國保險業(yè)保險保費收入增長情況

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”行為下產(chǎn)生的保險新技術

在全球范圍內(nèi)看，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，信息技術發(fā)展迅速，產(chǎn)生了各種保險新科技。

1.物聯(lián)網(wǎng)技術

物聯(lián)網(wǎng)技術是互聯(lián)網(wǎng)基礎之上的延伸，把物品與互聯(lián)網(wǎng)相連接，通過物品即能對人實施監(jiān)控和保護，當前已經(jīng)在健康保險、財產(chǎn)保險中大顯身手。在物聯(lián)網(wǎng)技術背景下，美國健康險公司與智能可穿戴醫(yī)療設備生產(chǎn)商開展合作，將該技術運用于健康保險產(chǎn)品。通過可穿戴設備能夠了解被保險人的身體狀況，對被保險人的健康實施管理，并根據(jù)被保險人的實際情況和健康管理目標，提供差異化、個性化的保險服務。同時，該技術還能結合被保險人日常生活作息、飲食習慣、工作情況等指標考量和數(shù)據(jù)分析結果，綜合評判風險程度，根據(jù)風險程度對不同被保險人進行具體定價。這一基于物聯(lián)網(wǎng)技術的新興保險商業(yè)技術，大大降低了健康保險、醫(yī)療保險的風險成本。目前，UBI車險(駕駛行為保險)在國外發(fā)展迅速，UBI車險可以根據(jù)駕駛員的駕駛行為表現(xiàn)決定是否給予保費優(yōu)惠，而保費取決于駕駛時間、地點、駕駛行為等指標，如開車少的人保費低，因為開車少的人造成的事故幾率相對較低。在國外，UBI車險已經(jīng)得到廣泛的推廣。

2.大數(shù)據(jù)技術

在大數(shù)據(jù)背景下，人們獲得海量數(shù)據(jù)的成本大大降低，大數(shù)據(jù)技術隨之蓬勃發(fā)展。利用大數(shù)據(jù)技術，保險公司可以測算那些原本難以衡量的風險，加快研發(fā)新型保險的速度，豐富和完善保險公司的產(chǎn)品種類[5]。首先，大數(shù)據(jù)技術有助于保險企業(yè)實現(xiàn)精準的市場定位。保險企業(yè)若想在激烈的市場競爭中可持續(xù)發(fā)展，需要了解行業(yè)市場構成、評估細分市場特征、拓寬調(diào)研數(shù)據(jù)的廣度和深度，了解消費者保險需求和行業(yè)競爭者狀況，以便保證產(chǎn)品獨具個性化，提高市場對保險產(chǎn)品的接受度。其次，大數(shù)據(jù)技術有助于保險產(chǎn)品實現(xiàn)定向營銷。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，人手一部智能手機，各種媒體平臺每天產(chǎn)生的信息高達幾百億甚至幾千億條，對這些數(shù)據(jù)進行分類和分析即形成保險行業(yè)的大數(shù)據(jù)，透過這些海量數(shù)據(jù)，對市場和客戶進行細分，深度挖掘潛在客戶，對潛在客戶行為的追蹤，實現(xiàn)定向營銷，根據(jù)客戶需求提供精準的客戶服務。最后，大數(shù)據(jù)技術有助于保險企業(yè)有效核保核賠。在核保核賠時，保險公司將通過分析相關客戶的個人信息數(shù)據(jù)庫識別高風險客戶，并使用大數(shù)據(jù)模型分析客戶的理賠記錄、醫(yī)療數(shù)據(jù)和征信記錄等信息，有效識別可能存在欺詐行為的客戶，維護公司的利益。

3.人工智能技術

引入人工智能之后，保險業(yè)的產(chǎn)品設計、銷售、核保、索賠和售后服務等多個層面都發(fā)生了翻天覆地的變化。保險公司能夠利用人工智能的機器學習技能，反復訓練保險產(chǎn)品的定價體統(tǒng)，準確識別和度量風險，計算保費。另外，保險公司還可利用其情境感知計算功能，更詳細地計算差異化風險，制訂出個性、差異的保險費率。現(xiàn)在，我國保險公司大多采用智能機器人技術自行開發(fā)設計智能保險顧問，不僅提高了保險營銷效率和客戶滿意度，而且降低了公司成本[5]。例如，阿里旗下螞蟻金服保險平臺在核賠流程中對于圖片識別技術的應用就是人工智能技術的有益探索。螞蟻金服消費保險的理賠環(huán)節(jié)中，最重要的就是對圖片相似度的識別和判定，通過機器完成識別和處理，降低人力成本，提高核賠效率，同時很好地防范了保險理賠欺詐事件的發(fā)生。

4.區(qū)塊鏈技術

在區(qū)塊鏈技術背景下，基于區(qū)塊鏈技術具有公開透明、不可更改、保護隱私等特性，區(qū)塊鏈技術在保險業(yè)技術層面和業(yè)務層面均有運用。技術層面上，如保險公司往往使用分布式智能身份認證系統(tǒng)，以保護客戶的隱私不被他人獲取，確保交易信息在只能查詢，不能破壞的過程中傳播，以便客戶可以更放心投保。如保險公司利用區(qū)塊鏈的智能合同功能，提前將理賠條件寫入?yún)^(qū)塊鏈程序。當滿足理賠條件的信息出現(xiàn)，計算機自動讀取理賠程序，將理賠資金轉到被保險人賬戶，解除保險合同，完成理賠。業(yè)務層面上，如在合規(guī)前提下區(qū)塊鏈可以引入共享經(jīng)濟理念，幫助保險企業(yè)研發(fā)出滿足消費者需求的保險產(chǎn)品，實現(xiàn)服務創(chuàng)新，爭取更大的獲客空間。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”行為對保險業(yè)技術創(chuàng)新的影響機理

互聯(lián)網(wǎng)的開放性、多樣性和交互性，使保險行業(yè)呈現(xiàn)出轉型升級的新態(tài)勢。當前，保險科技眾多，技術創(chuàng)新層出不窮。物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術在車險、財產(chǎn)險、健康險等領域中得到運用，保險業(yè)務流程的各個環(huán)節(jié)都取得了更大進步[6]。“互聯(lián)網(wǎng)+”行為改善了傳統(tǒng)保險業(yè)技術創(chuàng)新的條件和方式，為保險業(yè)技術創(chuàng)新提供了可能，加速了保險業(yè)技術創(chuàng)新的進程。具體體現(xiàn)在：

1.“互聯(lián)網(wǎng)+”為保險業(yè)技術創(chuàng)新提供了原動力

傳統(tǒng)保險業(yè)工作重心緊緊圍繞保險產(chǎn)品和業(yè)務，依靠開發(fā)產(chǎn)品功能和加強成本控制實現(xiàn)競爭優(yōu)勢，往往存在創(chuàng)新不足問題。但在互聯(lián)網(wǎng)時代，科技變革加速、市場競爭激烈、創(chuàng)新需求增大，保險行業(yè)依靠傳統(tǒng)技術和粗放的經(jīng)營方式已無法應對這些挑戰(zhàn)，為保證健康快速發(fā)展則必須加快技術創(chuàng)新。創(chuàng)新則興，不思進取則亡。企業(yè)將一切可利用資源都充分應用于創(chuàng)新，把創(chuàng)新提高到關乎企業(yè)發(fā)展的高度來看待，以此促進創(chuàng)新潛力不斷釋放，才能在經(jīng)濟大潮中屹立不倒。

2.“互聯(lián)網(wǎng)+”為保險業(yè)技術創(chuàng)新提供了有效的技術支持平臺

很長一段時間，在我國的貧困偏遠地區(qū)，由于受到自然地理、交通設施和歷史文化等因素的影響，寬帶建設與數(shù)字發(fā)展實現(xiàn)全覆蓋仍然存在許多難題，因此，導致該部分地區(qū)的保險業(yè)長期發(fā)展緩慢甚至停滯，當?shù)鼐用駸o法獲得有關保險的有效信息。然而，隨著國家全面普及電信服務，保險技術得以依靠互聯(lián)網(wǎng)傳播，輔助當?shù)鼐用瘾@取保險的準確信息，這在很大程度上提高了保險相關政策的溝通效率，貧困偏遠地區(qū)的保險覆蓋面和參保率也得到了大幅提升。正是因為互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，為保險新科技的產(chǎn)生提供了支持平臺，保險公司才致力于保險科技的創(chuàng)新，才出現(xiàn)了物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等保險新技術。這些保險新技術為保險公司針對不同區(qū)域市場，提供差異化保險產(chǎn)品提供了技術支持，極大地減少了參保人的損失，保障了參保人的商業(yè)利益[7]。

3.“互聯(lián)網(wǎng)+”為保險業(yè)技術創(chuàng)新提供了更開放的環(huán)境

從全球保險業(yè)發(fā)展態(tài)勢來看，舊的保險生態(tài)系統(tǒng)已被打破，新型保險生態(tài)系統(tǒng)由傳統(tǒng)保險公司、新型互聯(lián)網(wǎng)保險公司、保險科創(chuàng)企業(yè)以及保險行業(yè)監(jiān)管部門共同組成。目前百度、阿里等互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛進軍保險業(yè)務，其自身擁有大量的用戶群體，運用大數(shù)據(jù)、人工智能等層出不窮的技術，分析用戶的網(wǎng)頁瀏覽情況、網(wǎng)絡消費習慣，對用戶的風險偏好水平和風險需求進行精準預測，從而快速開發(fā)保險產(chǎn)品、拓展服務范圍，成為了新型保險生態(tài)系統(tǒng)中的新成員。其運營成本更低，產(chǎn)品創(chuàng)新更快，在今后的保險科技領域能獲得更多的參與機會。

由此可見，“互聯(lián)網(wǎng)+”作為社會經(jīng)濟發(fā)展的新形態(tài)，打破了空間和時間的壁壘，充分釋放出巨大活力，賦予了保險業(yè)新的生命力，成為保險業(yè)轉型升級的新動能，并有效促進了保險業(yè)的技術創(chuàng)新。

五、“互聯(lián)網(wǎng)+”行為下保險業(yè)技術創(chuàng)新的應對思路

面向未來，互聯(lián)網(wǎng)技術和保險業(yè)創(chuàng)新結合是歷史的必然，保險業(yè)當前正處于歷史性變革時期，保險科技新技術層出不窮。如何用互聯(lián)網(wǎng)思維來考慮保險業(yè)技術創(chuàng)新的問題，如何將互聯(lián)網(wǎng)與保險業(yè)實現(xiàn)深度融合，并以此推進我國保險行業(yè)的轉型升級，成為保險行業(yè)必須面對、適應和改變的問題。

政府層面，要完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管機制建設。技術創(chuàng)新速度越快，風險積聚程度越高。互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)，本就是兩個充滿高度不確定性的行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)技術推動保險業(yè)大力發(fā)展的背后，無疑會衍生出新的風險和問題。為創(chuàng)造公平有效的市場環(huán)境，一個完善的監(jiān)管機制就顯得尤為重要。國際上，多國政府和金融監(jiān)管部門對金融科技監(jiān)管問題基本達成了共識，一整套監(jiān)管措施已經(jīng)形成，大致包括監(jiān)管沙盒、創(chuàng)新指導窗口、創(chuàng)新加速器三個方向和層次。國內(nèi)監(jiān)管部門應當進一步完善保險業(yè)監(jiān)管法規(guī)、擴大監(jiān)管范圍，同時，借鑒國際監(jiān)管經(jīng)驗和模式，將保險科技有關部分納入保險監(jiān)管范疇。根據(jù)國內(nèi)保險科技的發(fā)展狀況，有針對性地制訂合理的監(jiān)管政策，從而促進互聯(lián)網(wǎng)技術和保險行業(yè)的良性運轉[3]。

企業(yè)層面，要加大研發(fā)投入實現(xiàn)行業(yè)深化轉型。保險企業(yè)在實現(xiàn)企業(yè)技術創(chuàng)新的初期需要投入巨大的人力、設備和信息數(shù)據(jù)處理成本。對此，保險企業(yè)應充分認識到技術創(chuàng)新對于重塑保險業(yè)全新產(chǎn)業(yè)模式的重要性，要加大科技研發(fā)的投入力度，積極培養(yǎng)和引進具有保險、管理、互聯(lián)網(wǎng)知識技能的復合型人才，借助保險科技東風實現(xiàn)行業(yè)轉型升級。

六、結語

“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟時代下，互聯(lián)網(wǎng)技術成為社會經(jīng)濟發(fā)展的新生產(chǎn)力，創(chuàng)造了新的發(fā)展生態(tài)，給各行各業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的沖擊和影響。對保險業(yè)而言，亦是如此。當前四大科技技術正不同程度、不同層次地影響著保險行業(yè)的發(fā)展。從事前保險產(chǎn)品的設計，到事中的銷售交易，再到事后的理賠和風險管控的各個環(huán)節(jié)都發(fā)生著巨大的變化。為推動“互聯(lián)網(wǎng)+”行為與傳統(tǒng)保險行業(yè)加速滲透融合，一方面，需要政府層面加強監(jiān)管力度、完善監(jiān)管體系；另一方面，需要企業(yè)層面認識到技術創(chuàng)新的重要性、重視人才培養(yǎng)，才能科學規(guī)范、健康發(fā)展，才能實現(xiàn)新興事物與傳統(tǒng)事物的共生互贏，推動整個行業(yè)的發(fā)展和進步[8]。