科技向善：激發金融科技在金融創新與金融監管中正能量路徑

文/楊旻玥（常高新集團有限公司）

近些年來，大數據技術、人工智能技術的高速發展，和在各個領域之間的深化運用，促使我國各個領域實現了創新和進步，由此也推動了金融行業的穩定發展，也為金融行業的產品和監管創新之路帶來了不小的瓶頸和制約，催生監管科技不斷崛起，對傳統的金融行業和金融監管工作帶來了一系列的挑戰和沖擊。因為金融科技作為一類創新型的金融發展業態，具備一定的跨界性特點和去中心化特征，風險性更高，一旦出現問題，可能會對金融行業帶來破壞式影響。因此，不管是基于金融科技創新角度，還是基于監管角度，都需要對其加以研究和探討，制定出科學合理的創新策略和監管策略，并通過科學技術，為我國金融行業的發展和進步，提供強有力的服務。

一、金融科技的內涵界定

金融科技的內涵與發展歷程：金融科技最早起源于西方發達國家的金融市場，以美國和英國為代表，主要指的是通過互聯網科學技術直接觸達客戶，將各種現代化的科學技術使用在金融領域的理財、清算、支付、融資、貸款等領域，實現金融領域技術力量的全面改革和創新。基于狹義，金融科技在我國傳統金融服務產品的創新過程中，隸屬于金融創新這一領域，基于廣義，金融科技具備一定的科技性特點，對我國金融行業的穩定發展以及行業的變革和更新，將會帶來顛覆性的影響，依照學術領域針對金融行業的研究成果，金融科技的概念和內涵需要基于兩個不同的方向來進行分析：

一方面，金融科技是在科學技術高速發展社會背景下催生的一類金融創新，仍然是金融，只是現代科學技術的使用，實現了現代金融行業發展的提質增效。

另外一方面，金融科技是伴隨著科學技術高速發展，所催生的、專門為金融行業進行服務的一類科學技術。

綜合分析，金融科技是金融領域和我國科學技術之間的深度融合，而通過對相關數據文件資料進行分析和梳理，金融科技歷經了三個發展階段：分別為金融信息化、金融信息化技術應用和金融科技融合階段。在金融信息化這一階段中，主要是通過信息化軟件和硬件設備，實現了整個金融過程的電子化，金融處理效率全面提升，比較具備代表性的如我國金融機構的清算系統；其次是信息化技術的應用階段，這一階段促使傳統的金融渠道得到了顛覆性的變化，構建出了線上的金融業務平臺，實現了信息的共享，比較具備代表性的如眾籌融資和第三方支付；最后是金融科技融合階段，這一階段以21世紀的知識經濟時代和信息時代作為代表，在其中融合大數據技術、區塊鏈技術以及人工智能技術，解決傳統金融領域發展過程中的痛點問題，使得金融效率得以改善，目前在金融領域中比較常見的，如大數據技術下的征信和智能投顧。

二、金融科技發展現狀

金融科技的發展現狀，需要基于國外和國內兩個層次來展開分析：

首先是國外金融科技的發展現狀。通過對國外金融科技的數據資料分析調查表明，國外科技金融發展目前正處于十分積極和活躍的發展格局，其發展水平正在逐年的提升。通過對國外四大金融中心金融科技的發展情況進行統計研究表明，東京的金融科技始終保持在穩定的發展趨勢之下，倫敦、紐約和新加坡的金融中心其發展前景也十分光明。而基于橫向來展開比較，新加坡近些年來，金融科技這一領域已有逐年向好的發展趨勢，但是總的來說，相較于發達國家較為滯后；東京地區的金融科技水平更高，同時發展速度十分平穩；倫敦和紐約的金融科技發展水平最快，始終保持在國際領先地位。金融科技的投資規模日漸增大。綜合2010年到2019年這10年的數據信息分析，世界金融科技企業的投資總額，從最初的90億美元，提高到了533億美元，已經形成了將金融科技作為核心的金融行業發展空間布局。

其次是我國金融科技的發展現狀。從2013年到2020年這幾年的時間，金融科技的營收規模也呈現出發展向好的態勢。北上廣一線城市金融科技發展水平在全國占據領先地位，金融科技業企業數量較多，其次是山東、湖北以及江蘇等地區，緊隨其后。除了這些地區之外，其他地區的金融科技發展水平仍有所不足，企業數量也較少。目前我國的金融科技產業布局正在逐年的完善過程中，首先是涵蓋面變得越來越廣泛，除了基礎的保險公司和證券交易所之外，還包括銀行等金融機構。金融科技的核心技術也在逐漸改善，包括智能風控、智能投顧和智能客服越發成熟。最后就是技術平臺的渠道變得越來越多樣，涵蓋各種電商平臺和線上平臺，并實現了信息資源的有機交互。

三、激發金融科技對于金融創新與金融監管的正能量機理

（一）基于金融創新

金融科技使用在我國的金融領域中，從本質上來說，就是通過科學技術進一步推動金融創新的速度。在金融領域中，與資本的流通密不可分，只要是能夠進一步優化資本流通效率的方式方法，金融機構都很愿意積極探索，因此金融從本質上來說，就是科學技術的試驗田，各種創新型的技術，會很快被使用到金融機構的相關業務活動中。基于長遠角度來展開分析，金融科技之所以受到廣泛運用和高度關注，主要是因為在未來，通過金融科技可能會對我國現行經濟制度以及經濟教育模式帶來顛覆性變革。不管是金融交易模式、金融交易途徑，或是市場中買賣雙方的金融交易數量，都會出現變化。金融科技中的去中心化，會導致我國現行實體金融機構的作用和價值變得越來越弱化，企業和個人以及組織在展開金融交易的過程中，參與度也會出現轉變，和熊彼特式的創新特質實現了高度的契合。金融也正是由于其自身具備的逐利性特點，需要不斷優化收益率，當新型科學技術出現之后，通過科學技術的驅動來獲得更高的凈利潤。金融科技對于金融數據信息的收集、存儲、傳輸、分析和運用，有著十分重要的價值和優勢，由此也會在金融科技的驅動之下，產生創新型的業務產品和金融業務服務模式。但是也會對傳統的金融市場帶來強烈的沖擊和影響，甚至會倒逼我國的金融機構必須進行改革和創新。這也是對傳統金融機構所帶來的“創造性破壞”。傳統金融機構和金融科技兩者之間實現技術和業務之間的深度融合，以推動我國金融領域的創新得以發展，并獲得更為可觀的發展成果。

（二）基于金融監管

將科學技術使用在我國金融監管領域中，其主要價值體現在四個方面：

首先能夠進一步優化金融科技的健康水平。通過現代科學技術來推動金融科技的發展，可以促使數據的分析水平、數據的監測水平以及數據的處理水平得以改善，優化金融監管效率，并通過人工智能技術，降低人力資源的成本投入和其他物力成本。在我國監管科技不斷發展的基礎條件下，相關的金融監管機構也可以通過建立基于科學技術的監管體系，讓整個監管過程透明化。

其次是可以進一步強化機構之間的監管合作。金融科技的高速發展，可以讓信息的傳遞過程變得更為高效率、高質量，方便監管機構之間進行實時的信息共享，避免出現信息泄露的問題，優化監管機構之間的信息傳遞效率和溝通水平，強化協調水平，有效規避系統風險，減少金融犯罪出現的概率。

再次是進一步降低監管失誤的概率。通過大數據技術、區塊鏈技術，設置自動化程序，并依照國家監管需求，從海量的數據信息中提取有效信息，進一步降低由于人為干預所帶來的影響，也能夠全面減少人為操作所帶來的失誤率，保障整個監管過程的公開、公正和透明。

最后是可以保護消費者的權益，通過人臉識別技術以及分布式記賬技術。在我國金融監管領域中實現了對消費者權益的有效保護，并通過金融，監管機構和客戶之間的實質聯系，對整個金融市場的發展水平進行全方位的動態化監管，避免消費者權益被不法損害。

四、推動金融科技、金融創新、金融監管生態健康發展途徑

（一）全面發展金融監管科技，以推動監管水平提質增效

金融行業其本質就是追逐利益，在利益的驅動之下，金融機構可能會通過一些灰色手段，打行業規則的擦邊球，以獲得高額的利潤空間，由此也會出現金融創新。從某種程度上來說，金融創新是為了進一步規避金融監管，打破金融監管的約束，而金融創新，可能會導致金融的發展速度較快，但是其發展狀態卻不夠高質量，在金融風險發展到某種程度時，會對國家經濟體系以及整個金融市場的經濟秩序帶來負面影響。在金融科技的支持之下，金融風險具備一定的交叉性和傳染性，傳播速度全面加快，帶來的影響逐漸加深，傳統金融監管模式下，又具備一定的滯后性特征，這會對金融科技提出全新的標準和要求，需要進一步加速金融監管，實現金融科技的全面發展，并通過科學技術手段，對金融風險進行動態化的實時監控。

首先需要對金融風險預警體系進行建立健全。在該預警體系的建設中，可以參照北京地區曾經推出的三合一金融風險預警體系，其中包括圖譜分析、風險大腦和冒煙指數。冒煙指數主要是在事前，對企業的金融違規行為和動機進行識別和分析，將其風險類型進行分類。圖譜分析主要是在事中，針對企業的各種金融交易行為和交易規律，為其提供決策參考依據；而風險大腦，是通過大數據技術，人工智能技術，對企業的經營數據信息進行全面的監測，針對企業的各類金融交易行為進行第一時間的預防，并發出預警，同時還可以模擬某種特定場景，針對企業展開風險壓力的評估和測試，明確企業出現風險之后，可能會帶來哪些負面影響。

其次是需要進一步加速監管沙盒模式的建立健全。監管沙盒模式能夠為我國金融科技產品的創新，提供一個更為完善的實驗室，針對產品的各類服務模式和風險防范模式，進行不斷的整合優化之后，隨后再面向市場，可以不受到我國相關監管機制的約束和限制，而相關監管人員可以事先對風險因素進行客觀評估，并根據評估結果，制定出針對性的預防措施。作為金融領域中，以信息技術作為依托的監管模式，監管沙盒可以對我國現行監管理念進行全面踐行，既可以積極鼓勵和引導金融領域實現創新，又能夠推動監管工作實現總結和升級。因此監管層應該加強對一些先進理念以及成功模式的引進，綜合自身的實際國情和金融領域的發展特色，構建出符合我國金融行業特征的監管沙盒。

最后是需要進一步改善金融監管科技的生態環境。金融產品想要實現創新，需要通過完善的外部環境來為其提供保障，金融科技的發展，也需要積極向上的金融環境。因此，應該進一步強化監管團隊的建設，優化監管人員的思想認知和業務水平，實現行業監管和行業自律之間的高度融合。

（二）強化金融科技在金融監管中的技術應用

金融科技的出現，雖然從某種程度上推動了我國金融業務，實現了改革和創新，但是其中帶來的風險也不容忽視。在傳統的金融監管中，面對這些新型技術所帶來的科技金融風險，無法對其進行第一時間的監控，也無法實現穿透式的金融監管。自2018年開始，我國展開了防范式的金融風險攻堅戰，通過數年的整治，金融風險已經得到了有效的管控，各種非法集資問題，企業金融杠桿問題，以及影子銀行等金融領域的發展亂象，得到了有效的抑制。在進一步保障監管政策連續性的過程中，也應該進一步強化金融科技對于金融監管所展現出來的價值和作用。

首先是需要盡快構建出金融領域的數據檢測體系，金融這一行業數據較為密集，很多金融風險都是可以通過數據分析來及時辨別的，因此，監管層應該基于數據檢測這一角度，研究出數據統計指標，同時設置對應的風險預警體系，依照類型的不同，將持牌的金融機構數據信息，全都錄入到數據檢測體系中。同時通過人工智能技術，實現對數據的自動化處理和分析。

其次是需要進一步強化風險感知的監管科技的創新和改革。科技對于金融領域風險的監督管理過程是實時化和動態化的，可以基于更廣的層次，及時展開風險評估。在檢測金融業務是否存在違規行為時，可以針對交易雙方的身份以及交易操作過程展開更為深入的監督和檢測，并確定用戶的信用水平，一旦出現違規行為，也能夠在第一時間進行預警和預防。

最后是需要始終堅持穿透式的監管原則，所有的金融創新業務，都需要將其納入監管體系中，尤其是對于一些金融科技巨頭，嚴格依照我國金融監管相關辦法和法律法規，避免非法資金流入到我國房地產市場，強化影子銀行的風險防范，避免出現民間的過度借貸，以保障我國金融市場的健康性和有序性。

（三）堅持科技向善與共享發展理念

金融科技的出現，除了對各行各業帶來深遠的影響，提升我國的社會效益，同時也會在技術、業務和數據等多個層次上，帶來不同的風險因素，對于金融的監管工作，也會帶來更大的挑戰和壓力。除了外部因素，如法律法規對其帶來的制約和影響之外，還需要金融科技公司敢于突破傳統壟斷思維，始終堅持科技向善這一理念。科技從本質上來說，是實現國家經濟發展以及社會進步的重要工具，業務需求的出現，推動科學技術的不斷進步，由科技所衍生出來的問題，也應該通過科學技術去進行解決。技術也是規則體系中的一類，應該將技術規則體系融入我國相關法律中。金融科技公司在積累了一定的資本之后，需要結合我國的戰略發展規劃以及相關法律法規，主動和監管工作“擁抱”，并通過科學技術，幫助國家分擔在監管工作上需要承擔的職能。在金融監管公司的主營業務收入上，需要將提供科學技術作為核心，進一步改善我國金融機構的服務流程，并通過科學技術，為金融領域和全社會造福。尤其是已經初具規模的金融科技企業，更加需要發揮出其引導價值，向我國更為迫切發展的科學研究項目投入資金，始終堅持科學技術和資本協調發展這一原則，高舉我國特色社會主義的發展大旗，并通過金融科技，改善人們的生活質量。

五、結論

綜上所述，金融科技的出現，加速了金融創新速度，也推動了金融監管水平的提升，但是科技使用在我國金融市場的過程中，為其帶來創新問題、監管問題，以及金融行業發展問題不容忽視，為金融監管領域帶來了不小的沖擊和影響，也進一步加大了金融領域的風險因素。因此金融科技使用在我國金融領域的過程中，需要將其側重點放在科技創新上，加速金融機構的數字化建設步伐，并推動金融產品不斷創新，基于金融風險防范這一視角，改善金融領域的監管水平，實現創新和監管之間的有機平衡。