銀行業普惠金融實踐與可持續發展分析

文/黃瑩（北京大學經濟學院）

普惠金融模式作為服務系統，其具備較強的包容性和廣泛性，能夠為社會提供常規性金融服務，特別是一些中小企業及農村地區，也能夠享受到相應的金融服務。當前環境下，銀行業普惠金融業務正在穩步推進，已經獲得較好的實踐成效，使自身發展獲得了更大的動力。不過在此項業務開展環節，還應從多方面入手，積極探究普惠金融可持續發展策略，以便更好地發揮出普惠金融作用。

一、商業銀行開展普惠金融業務的必要性

現階段，我國經濟發展水平逐漸提升，已處于世界第二大經濟體位置，不過在實際發展過程中，也遇到了一些問題。當前，我國正不斷進行結構性調整，以夯實發展基礎，逐漸將重點放在實體經濟發展上，加大了對中小企業的支持力度，而若想實現這一目標，需要有足夠的金融資源支持。不過就實際情況而言，我國在金融資源分布上存在一定的不均衡性，國有企業、大中型企業以及城鎮居民資源占有率較高，而小微企業以及農村地區，在金融資源上占有率相對較低[1]。因此，進一步推動普惠金融發展，不僅能夠實現金融資源均衡分配，助力小微企業與農村經濟發展，并且在我國經濟發展方式轉型以及縮短社會貧富差距等方面，也發揮著較為積極的作用。對于普惠金融而言，其強調金融和諧性，這一思想的存在，能夠實現社會公平和諧發展，進一步推進我國全面小康社會發展進程。站在商業銀行視角下，普惠金融業務的開展，也是其發展的必然選擇。第一，受到利率市場化因素影響，使得商業銀行傳統業務逐漸收窄。我國在2015年基本完成利率市場化改革，這種情況下，進一步提升了存貸款利率，利差明顯縮小，降低了商業銀行傳統業務的盈利能力。并且，利率市場化環境下，商業銀行需要面臨融資來源競爭問題，為使融資來源進一步擴大，獲得更多的中間業務收入，商業銀行需要對自身業務進行轉型，進一步拓寬業務渠道，將重點放在小微企業以及農村方面。第二，金融脫媒情況下，進一步加大了市場競爭。站在大眾視角下，互聯網金融的發展，對銀行的中介作用產生了較大威脅。并且，理財市場的不斷發展，使得居民有了更多的理財途徑，如保險、基金、信托和股票等。站在企業角度，企業的融資渠道逐漸增多，對商業銀行貸款收入產生了較大影響。所以，商業銀行需要進行積極探索，使自身融資優勢得到進一步提升。第三，國家逐漸重視對小微企業以及“三農”產業的扶持力度，重點進行普惠融資業務發展，能夠使自身融資來源更為穩定，并且，吸引更多的居民進行儲蓄存款，能夠使商業銀行負債更為穩定。

二、銀行業普惠金融實踐現狀

當前，我國銀行業普惠金融業務已經順利推進，在具體實踐中，也獲得了良好的實踐效果，主要體現在以下幾方面：

（一）發揮惠普金融功能，推動脫貧攻堅

近年來，我國制度優勢在脫貧攻堅工作中得以充分體現，此項工作開展中，銀行業發揮出了不可替代的作用。據不完全統計，我國惠普金融領域，截止到2020年末，貸款金額已經超過了21萬億元，其中，普惠小微貸款達到了15.10萬億元；農戶生產經營貸款達到了5.99萬億元；創業擔保貸款達到了0.22萬億元；助學貸款達到了0.13萬億元。在脫貧攻堅工作不斷推進中，銀行業在其中發揮了自身作用，推動脫貧攻堅任務完成。

（二）拓寬普惠金融渠道，提升金融服務成效

普惠金融發展過程中，較為重要的驅動力是金融產品及服務的便捷高效獲取，銀行業金融機構進一步拓寬了惠普金融渠道，提升金融服務成效。以往，商業銀行不具備足夠的物理網點數量，同時還會面臨區間差異問題[2]。當前環境下，各項政策的提出與改革發展的不斷推動，銀行業也大力進行自身創新發展，進行多種服務點的增設，如自助服務點、流動服務點、特色支行以及代理機構等，進一步拓展了自身物理服務網絡，服務范圍也得到有效擴大。并且，信息化時代下，銀行金融機構積極引進了信息化技術，使自身金融服務水平得到有效提升，獲得了更好的金融服務成效。

（三）豐富惠普金融模式，實現產品服務多樣化發展

銀行業為有效推動惠普金融發展，應用了較多先進的信息技術，將重點放在金融產品、業務模式以及支付渠道創新上。例如，重點研究存貸款產品，使其更具實用性，對于低收入群體，推出了適用性更強的存貸款產品。并且，銀行業將重點放在發展移動互聯網支付業務上，不僅實現了交易成本的有效降低，還提升了業務辦理的安全性和高效性。市場競爭環境日漸復雜的情況下，商業銀行積極對信貸業務模式進行創新，實現了產品服務多樣化發展。

三、銀行業普惠金融可持續發展策略

（一）改進定價方式

若想進一步推動銀行業普惠金融的可持續發展，應積極改進定價方式。在定價方面，若定價太低，則會影響到金融機構的積極性，出現供應緊缺情況。如果定價過高，又會導致客戶沒有能力承擔，出現需求降低的情況[3]。因此，應對定價方式做出合理改進，對用戶信用風險進行精準預測。以往應用的定價方式，對于普惠金融用戶適用性不強，無法與其財務信息結合做出精準評定。因此，可以選擇大數據動態信資評定技術，商業銀行通過這種技術的應用，可使自身信資風險定價水平得到進一步提升，不會受到各項信息的影響，能夠實現自動化評定，轉變了以往人工歸納的方式，優化了傳統風險辨別方式，能夠獲得更高的預測精準度。同時，這種方法應用下，可以從財務指標、道德評定以及用戶社會關系等方面入手，進行綜合評定，對用戶違約風險進行全面預測，獲得的結果也會更加精準。除此之外，不管是將重點放在科學定價上，還是放在產品門檻上，均應改進抵押與擔保模式，為有效提升用戶信用等級、降低產品門檻，可以選擇統一擔保、農戶聯保等方式。

（二）嚴格管控產品風險

商業銀行發展中，風險控制屬于較為重要的工作，而普惠金融客戶往往會存在較大的信用風險，因此，進行普惠金融產品發展，應將風險控制工作放在首位。第一，預防風險傳遞。一般而言，普惠金融用戶因為不具備抵押物，金融機構往往會采用對擔保及抵押模式進行創新，不過在一些擔保模式中，若小組中存在違約情況，小組其他人員則需要負責賠償，這種情況下，加大了其他小組人員的還款負擔，很容易使小組其他人員也出現違約問題。因此，需要對風險傳遞問題進行預防。第二，通過資產證券化，對風險進行分散。貸款前需要對風險進行嚴格管理，并且，在貸后還應通過資產證券化的方式，將普通金融資本進行集中轉移，使之成為市場證券。在這種方式下，會對風險進行分散，避免出現系統性危機。第三，商業銀行可以與相關部門進行信息的互聯互通，如公檢法部門、工商部門等，從而更加準確地掌握用戶信用狀況。

（三）進一步完善監管體系

若想推動金融服務良好發展，需要進一步優化并完善監管體系，這也是實現金融服務可持續發展的關鍵[4]。商業銀行開展普惠金融時，應對當地金融環境進行了解，還應立足當地經濟發展情況，重點完善監管體系，確保在普惠金融發展中，發揮出真正作用，保證普惠金融的良好實施，更加規范化與科學化。積極調整稅收政策，強化優惠政策制定，如，在普惠金融服務業務方面，可享受相應的稅收優惠，通過這種方式，進一步提升普惠金融業務積極性。還可實施差別稅率，結合當地實際情況，科學做出調整，提升金融服務水平的同時，推動普惠金融良好發展。

（四）創新普惠金融服務理念

銀行業普惠金融可持續發展目標的實現，需要將重點放在消除金融排斥上，從服務對象入手，制定有效的發展策略[5]。對于金融機構而言，應進一步更新自身服務理念，結合實際情況，對金融服務做出科學、合理創新，不斷拓寬自身范圍，將服務對象逐漸放在低收入人群與弱勢群體上，使自身服務更為精細，促進服務的全面化發展。如，在服務渠道方面，應積極進行網絡化建設，保證服務渠道進一步拓寬，逐漸形成網點服務形式，在此基礎上，引進電子計算機等技術，并將其作為主要交易渠道，構建出立體式網絡渠道體系，凸顯出自身服務的特色化，實現全方位發展。特別是在一些偏遠地區或人口較為分散的農村地區等，需要以助農終端為主體，建立相應的金融便利店，進而為這些地區的居民提供相應的金融服務，如查詢或存取款等業務，有效縮短自身與市場化運作間的矛盾。

（五）明確市場定位

惠普金融是金融機構發展的必然選擇，對于銀行業金融機構而言，應明確市場定位，構建出普惠金融發展長效機制[6]，首先，充分發揮出黨建引領作用，保證自身黨建工作與惠普金融發展良好融合，在鄉村振興、服務民生等方面，商業銀行應發揮出自身作用，承擔自身責任。其次，重點關注制度頂層設計，并不斷完善。商業銀行應結合自身實際，對普惠金融業務做出詳細的戰略規劃，例如，大中型商業銀行應成立普惠金融事業部，重點負責普惠金融業務，實現該項業務的良好推進。最后，構建長效發展機制。對于商業銀行而言，在普惠金融發展中應落實實體經濟服務，構建出業績考核評價機制，將此作為主要推動力，實現普惠金融可持續發展目標。

四、結束語

綜上所述，銀行業實施惠普金融意義重大，近年來，在惠普金融實際開展中，已經獲得了較好的實踐效果，不過惠普金融屬于長期工作，還應從改進定價方式、嚴格管控產品風險、進一步完善監管體系、創新普惠金融服務理念、明確市場定位等方面入手，推動惠普金融的可持續發展。當然方法并不局限于此，若想實現普惠金融的可持續發展，還應積極探究有效的策略，更好地發揮出普惠金融的作用。