“互聯網+”背景下供應鏈金融模式的創新與發展

趙捷毅 貴州省工業投資發展有限公司

根據“互聯網+”背景下的發展要求，要實現現代金融技術的完善管理，打破傳統模式下金融與實體經濟的禁錮，促進金融與實體經濟的有效融合；要不斷提高我國經濟發展水平，促進現代技術的可持續發展，實現與金融行業的融合。

一、供應鏈金融概述

供應鏈金融是商業銀行信貸業務的專業工作領域，屬于中小型企業的融資渠道。從銀行層面，其主要是向企業提供融資、金融結算和理財服務，這些企業是銀行的主要客戶，銀行也向這些企業的供應商提供貸款及時到達的便捷服務。針對分銷商提供預付款和存貨融資的具體服務，實現核心企業和相關聯企業的有效聯系，促進靈活金融服務工作的開展。上述定義與傳統模式下的保理業務和貨押業務較為相似，但也存在一定的差異，保理業務和貨押業務只負責簡單的金融貿易服務，供應鏈金融則需要進行企業之間的聯系，促進企業與銀行的合作，要對相關企業進行規范性融資管理。

在當下的互聯網時代，供應鏈金融模式已經出現了許多變化。從傳統金融供應鏈到互聯網金融供應鏈，體現了金融行業和互聯網行業的共同特征，兼顧了兩大行業，也體現了各自之間的聯系，在不斷創新開展的過程中，出現了以下五種模式。一是第三方支付平臺，這種模式將上下游交易方的交易信息融合在一起，實現信息交互和資金置換，促進金融服務的高效進行，體現了金融交易的線上工作能力，較為典型的是支付寶。二是以核心企業為主的供應鏈模式，這種模式是利用企業的產業，積累人脈和資源，在現代金融模式下，奠定良好的信用基礎，以真實交易信息和相關工作經驗為渠道，實現上下游企業穩定而持久的合作關系[1]。三是物流倉儲金融供應鏈，物流企業是關聯商家和相關企業的銜接樞紐，能夠提供有效的融資服務，也可以進行更為全面的增值服務，從而產生新的收益，能夠提供更準確的貨物數據，也可對融資抵押產品進行系統化評測，從而提供與之價值相等的融資額度。四是電商金融供應鏈，主要是為資金基礎較弱的中小型企業提供金融服務，集合采購訂單、賬款處理等相關環節，實現一體化金融管理，利用大數據技術和云計算技術，做好交流數據的有效審核。五是以銀行為核心的金融供應鏈，在當下的“互聯網+”時代，以銀行為主導的供應鏈發展模式，需要搜集符合服務標準的企業信息，根據中小型企業的具體需求展開信息共享，在保證風險水平較低的情況下，拓展業務規模，主要優點是可以實現更加有效的融資，風險系數不高也方便掌控。

二、“互聯網+”背景下創新供應鏈金融模式的重要性

在當代的發展背景下，要實現對金融風險的有效規避，可根據互聯網時代的發展需求，創設全新的供應鏈金融管理模式，這是非常重要且急需完成的緊迫任務。

首先，促進供應鏈金融模式創新是減少金融危機的重要方式。目前，我國銀行總資產超過了200 萬億元，比美國高出兩倍。但我國銀行的資金循環容易因為單一的經濟渠道進入資金流轉的“死胡同”，很難實現有規律、有秩序的良性循環，容易導致巨大的金融風險，也可能誘發金融危機，需要做好供應鏈金融的創新工作，打破金融體系與實體經濟體系的隔閡，創設二者融合雙贏的局面。實現信貸服務的優化升級，提升信貸資金利用率，在做好風險規避的同時，也將金融行業與實體經濟融合成為命運共同體，促進整體發展。

其次，促進供應鏈金融模式創新能夠幫助私營中小型企業改進融資困難的問題。在我國長期發展的過程中，私營企業尤其是中小型企業的融資困難問題非常常見，這是由于金融市場存在信息不對稱的問題，導致金融機構為了避免信貸風險，要求企業給出相關資產進行信用抵押，才能發放貸款[2]。供應鏈金融在不同的工作環節，以信用等級為基礎，實現全新的融資模式，避免了信息不對稱的問題。銀行等金融機構針對企業的發展給出戰略性合作方案，更加信任企業；企業也可以付出較低成本而獲得融資機會。這樣既保證了銀行的發展利益，也解決了中小型企業融資困難的問題。

再次，供應鏈金融模式創新能夠促進我國貿易行業的發展，實現貿易行業轉型。當前階段，我國屬于世界第一貿易大國，但并非貿易強國，主要是因為金融難以在國際貿易中體現出重要地位。應促進供應鏈金融發展，建設全球范圍內的供應鏈金融體系，采用現代信息化平臺的管理模式，將不同種類的企業銜接起來，逐漸攻克國際貿易中的國際貿易壁壘，實現真正的國際貿易合作自由。與此同時，利用供應鏈金融實現環球貿易，既能不斷創新發展，也能優化工作模式，不斷提升工作水平，促進國際貿易行業的發展。在實際發展過程中，還要創設以全球供應鏈金融為核心的工作平臺，將創新思想宣揚到世界各處，收購國外的礦產、土地等資源，不斷提升我國的綜合競爭實力，為國家的未來發展奠定基礎，促進國際貿易行業的高效發展。

三、“互聯網+”背景下供應鏈金融面臨的風險

（一）缺乏完善的征信體系

互聯網供應鏈金融與傳統金融相比，最明顯的改變是不同的授信方式，金融機構在傳統模式下主要采用的授信方式是以企業資產、負債表等財務信息報表作為具體的考核對象，根據企業的具體狀態進行信貸服務的有效決策。但互聯網供應金融則在實際過程中，省去了這一環節中的許多內容，更加專注于企業所處范疇、不動產價值、財務指數和擔保形式，也更加看重核心企業的綜合實力和信用等級，這也意味著金融機構要考慮供應鏈成員企業的綜合金融水平，還要做好有效的風險控制。但從當下來看，供應鏈金融的工作鏈條較長，耗費時間較多，缺乏專業的建設團隊也容易造成問題。在融資過程中也容易出現部分認知錯誤，導致操作失誤，這會給供應鏈帶來較大的金融風險，也很難滿足當下供應鏈相關企業的發展需求。

（二）操作失誤的風險

在互聯網發展背景下，許多金融機構的內部組織管理不完善，也缺乏具有專業能力的高端技術人才。對供應鏈金融來說，對數據的掌握情況非常關鍵。供應鏈金融模式與傳統工作模式下采用的單一企業授信模式相比，對企業內部的信息內容有更加全面的梳理，需要金融機構掌握核心企業和相關企業的具體信息和貿易活動情況，真正實現企業、銀行與物流公司之間的數據共享。從目前來看，金融機構和其他企業的信息共享平臺缺乏有效建設，也容易出現技術操作的失誤，導致一些金融風險，進而導致許多令人擔憂的事情。

（三）信用風險

在當前階段，我國金融體系的管理過程中并未形成健全而完善的信息評級體系。在具體開展工作的過程中，許多中小型企業并非上市企業，企業內部的財務信息和經營狀況并不向社會公布，信息的真實性無法保障，因此很難進行一家中小型企業的經營狀態評估。在這種情形下，也會引起征信方面的信息失真問題，導致信息有效性較低。如果核心企業出現問題導致違約風險，也會因為供應鏈的聯動效應，對其他企業造成巨大影響，甚至會影響金融機構的正常發展。

在供應鏈金融的風險管理過程中，最重要的是要實現物流企業與資金鏈的協調運作，需要進行各方面的工作調整，有必要開展供應鏈各個環節的協調整理。如果供應鏈的某一階段出現問題，也會造成其他方面的問題，甚至造成連鎖反應[3]。在風險管理過程中，主要以信用等級作為評價依據，也作為發放貸款的考核標準，但當前的供應鏈體系中并未建立全面而完善的風險控制體系。

（四）計算機硬件及系統的風險

在供應鏈金融的運作模式中，作為參與主體的金融機構和企業，可能存在信息不一致的問題。這導致工作進展過程中，出現了業務矛盾，也很難充分整合企業的經營管理數據、評估風險規模。除此之外，由于中小型企業的信息化管理系統還在初級起步階段，管理規模較小，缺乏先進技術，難以體現高效率的管理。貸款提供者即商業銀行在此方面也有一定問題，缺乏豐富的工作經驗，難以一次性解決問題，也很難實現與物流企業的高效協調，即真正意義上的信息共享，部分供應鏈的運行管理模式和數據搜集功能難以滿足業務需求。現階段，我國供應鏈金融的綜合服務水平還有待提升，商業銀行非常容易出現一些問題，難以滿足供應鏈相關企業的工作要求，盡管已提出很多的解決措施，但可行性較低，很難實現資金數據、信息數據、物流數據的集合管理，缺乏高效能的綜合性管理系統，又或者容易造成系統安全問題。

四、“互聯網+”背景下創新與發展供應鏈金融模式

（一）增加第三方完善“互聯網+”供應鏈金融的相關制度

為給供應鏈金融提供更加合理的制度保障，政府和管理部門應根據實際情況出臺管理策略，針對商業銀行和供應鏈企業以及金融機構，制定完善而統一的監管標準，銀監會也要落實具體的監管職責，充分實現對供應鏈金融業務的監督管理。不斷完善監管機制，加強監管力度，創設科學合理的考核機制，避免企業內部出現違法違紀行為和貪污受賄行為，真正杜絕內部人員工作問題引發的風險。要避免供應鏈核心企業造成的多種問題，實現供應鏈相關企業的有效融合，增加第三方完善互聯網供應金融鏈的管理制度，體現第三方的監管作用，一旦發現供應鏈企業出現不符合管理標準的形式，要立即收取罰息并終止合同，不再合作，提前收回貸款，避免出現巨大的金融風險。

（二）建立金融信息共享平臺

在當前階段的供應鏈金融模式中，核心企業難以體現有效的聯動效應，國家應針對不同領域的龍頭企業進行更有效的政策扶持，在供應鏈金融中的核心企業創辦培訓活動，支持核心企業的發展，促進其建設，使其可以帶領整條供應鏈繁榮發展。核心企業還要根據具體的標準進行更全面的管理，促進現代化管理模式的改進。要做好管理，運用現代管理技術實現企業的內部控制，逐步體現核心企業在供應鏈中的重要地位。在互聯網技術支持下，創設金融信息共享平臺，實現供應鏈中成員企業的信息置換和資源共享，避免因為信息不一致產生矛盾。在落實融資工作之前，就要做好規劃，進行供應鏈發展可行性的客觀評估，做好相關企業之間的合作與溝通，擺脫當下的發展僵局，實現合作共贏。只有利用現代技術，實現金融信息共享，完善系統建設，才能在技術的支持下，展現“互聯網+”時代的風采。

（三）建立完善的征信管理體系

在供應鏈金融業務開展的程中，金融機構要強化征信管理模式，針對供應鏈內的所有成員企業與參與主體展開信用評估，嚴格規范企業的準入標準，避免出現信用風險。金融機構還要做好企業信用歷史記錄的調查，做好數據分析，為授信評估提供有效依據。根據供應鏈所有參與主體的經營狀態、發展規模和工作資質，明確供應鏈金融的發展情況，審核相關企業的交易模式和信息真實性，實現企業準入的嚴格審核，為供應鏈金融的有序發展提供保障。還要實現同行業的企業之間的對比與分析，不斷提升供應鏈技術，制定能夠保障金融安全的信用等級評估機制。

（四）加強專業人才的培養

金融機構要創設良好的運作模式和專業機構，提供更專業的金融服務，也需要建設供應鏈金融服務部門，實現前臺服務人員和后臺服務人員的有效銜接和信息互通，實現更加流暢的市場審批和監督運營，促進工作的開展。實現供應鏈中成員企業、核心企業和其他有關企業的銜接，避免地區限制造成業務工作的障礙，實現更有效的工作團隊建設，做好專業人才的培養，引導供應鏈工作人員學習先進的技術手段和管理理念，融合供應鏈金融的管理理論，強化員工的學習能力和反思能力，既要規劃好原有員工的專業化培養，也要引進國內外的高端人才，提高技術人才的競爭力。

五、結語

綜上所述，在“互聯網+”背景下，供應鏈金融的發展模式得到不斷完善，展現了全新的工作渠道，實現了線上服務，促進了線上供應鏈金融的有效發展，既融合了傳統供應鏈金融模式的特點，也改正了傳統供應鏈金融操作較慢、耗費時間較長的問題，很大程度上提升了工作效率，也幫助許多企業實現了實時審批和及時放款。企業可以在線申請貸款，只要符合具體要求，就可以免去人工手續費，體驗快捷而便利的融資服務。供應鏈金融的重要目的是促進銀行貸款服務工作，實現客戶信息共享，減少銀行面臨的借貸人信用風險和道德風險。互聯網供應鏈金融更是錦上添花，在實現傳統供應鏈金融目標的基礎上，又促進了工作效率的提升，為供應鏈金融的發展打開了新的世界。