互聯網金融與經濟發展關系探討

曾舒珩

（中國人民解放軍海軍軍醫大學，上海 200433）

一、引言

互聯網金融是指傳統金融業與互聯網產業的有機結合，然后再利用網絡平臺實現金融資金融資的一種金融產物。然而，互聯網金融并不是單純的金融和網絡互相結合這么簡單，它是隨著電子商務的發展而逐漸出現的一種金融產物。當大多用戶都在普遍接觸新的電子商務發展模式時，金融市場就會催生出新的一批金融模式和新的金融業務來替代原有的金融模式。

2013年，中國互聯網金融剛剛起步，當時也被稱為中國互聯網金融發展的第一年。自2018年以來，中國銀保監會和中國證監會發布了許多金融政策和措施去規范金融市場，杜絕一切金融漏洞，同時也防止了某些別有用心之人利用金融行業去進行大肆斂財等情況出現。互聯網金融借助互聯網平臺進行資金的融資、支付和投資，近年些年來，由于國家支持大眾創業，互聯網金融在促進經濟發展、提高金融服務業質量和效率方面發揮了主要作用。

隨著科學技術的進步，互聯網的發展越來越迅速，并逐漸來到了黃金年代。近年來，“互聯網+”的概念出現的頻率越來越多，甚至連大街小巷都出現這個概念。由此可見，互聯網金融在社會生活中已經被廣泛的使用。而且隨著這些金融市場逐漸興起，互聯網金融的方式也隨之產生，并隨著互聯網的快速增長和發展，它給目前的社會生活帶來了新的變化。現階段，基于互聯網金融的新型金融商業模式越來越多。大量用戶開始涌入互聯網金融行業，這不僅大大促進了經濟的快速發展，同時也給中國傳統產業帶來了巨大沖擊。因此，互聯網金融對經濟發展的影響也隨之被越來越多的人關注。

二、互聯網金融與經濟發展關系的背景與意義

互聯網融資是金融業與互聯網企業的中樞紐帶，是大數據等網絡技術發展的技術基礎，其決定了融資主體之間完成交易、結算、信息共享等發展方向。

互聯網金融在中國出現以來，其發展的速度驚人，并且在發展的途中，迅速得到消費者的認可。并且，由于其擁有成本低、效率高、覆蓋面廣、發展迅速等特點，因此很快就在與傳統金融業的競爭中脫穎而出，成功把一些傳統金融業的市場逐漸搶占。畢竟，隨著“余額寶”的誕生及其發展規模的大幅度增長，在2013年時，互聯網金融模式得到了突飛猛進的發展，因此那一年也被稱為“互聯網金融年”。可是隨著互聯網金融的出現，導致了所有傳統金融機構受到了沖擊，其對傳統金融機構不僅產生了巨大影響，還對支付領域、中間業務和小額信貸產生了強烈影響。互聯網金融的發展使消費者更容易獲得各種商品的信息，從而選擇他們各自的金融產品，并且隨著大數據的來臨，資本方更加容易找出消費者的潛在需求。而且還可以幫助需要融資的人也在互聯網金融平臺上尋找符合自身需求的供應商，從而改變了中小企業融資問題，為國家某些較落后地區發展提供新動力。隨著大數據、云計算等信息技術的出現，以及其不斷地更新迭代，如今它們已經成為互聯網金融發展堅固的護盾，資本可以利用大數據，以及云計算去通過互聯網平臺，使所有人都能更有效地利用信息，大大改善信息不對稱性的存在，從而使得資產配置效率大大提高，從而達到提高金融發展水平的目的。

關于互聯網與金融之間的關系，相當多的學者都對其進行了深入的研究，但由于不同學者所選擇的指標、數據范圍和所用方法不同，最終會導致最后得出的結論不同。并且隨著互聯網金融逐步成為中國金融發展的重要目標，2015年11月3日，《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十三個五年規劃的建議》正式發布，互聯網金融首次被納入國家五年規劃建議。標志著國家戰略層面對互聯網金融的重視程度已經越來越高。因此，本文將互聯網融資納入研究，在此基礎上探討了互聯網金融與經濟增長的關系，試圖分析互聯網融資在我國經濟增長中的作用。對于激勵我國互聯網金融合理發展，優化我國金融結構，促進我國經濟發展具有重要的理論和現實意義。

互聯網金融的出現和發展促進了我國金融發展水平的全面提高，主要表現在互聯網金融擴大了經濟發展規模，同時也提高了經濟發展效率，優化了市場結構，并促進了中國經濟的進一步增長。而中國經濟增長主要體現在金融規模的擴大和效率的提高兩個方面，因為互聯網金融將對經濟增長產生積極影響，而至于那些不合理的市場結構卻會抑制中國經濟增長，所以，可以看出互聯網金融將促進中國經濟增長，因為其機制與傳統金融相似，其促進作用卻比傳統金融強幾倍之多。

三、互聯網金融與經濟發展的理論分析

1.從商業角度看

由于我國實行比較嚴格的準入原則，從而導致傳統的金融業長期處于較為封閉、壟斷的環境中，所以使得其經營的主導類型是久坐的商人。這即是說，傳統的商業模式設立大量的實體網點，并讓有關營辦商拓展市場，從而使得這些企業在固定地區占有更穩定和更大的市場占有率，這樣做的目的是讓客戶主動上門進行業務辦理，只有這樣才能確保其活動的長期可持續性。但互聯網融資的出現對金融業的經營方式產生了強烈的影響，其優勢正逐漸被新的金融模式所替代。人們不僅可以通過互聯網隨時隨地獲得所需的信息，還能通過互聯網進行開展業務和辦理服務，而不再需要受實體網點束縛。再加上互聯網上的產品多種多樣，以及其擁有個性化服務等元素，因此互聯網金融體系很快就成為了客戶首選。所以，許多傳統金融行業才必須及時調整傳統金融體系，發揮其優勢，并利用好互聯網的優勢，使得自身能夠更好地滿足客戶多樣化的需求，從而再次獲得穩定的市場份額，而以上的方式是傳統金融要想在互聯網金融環境下存活必須立即解決的問題；可是隨著互聯網金融的崛起，證券業的互聯網營銷模式會導致傭金率大幅下降，從而對那些傭金是主要收入來源的證券行業產生了很大影響；如今隨著互聯網變得發達，市場消除了許多信息不對稱的情況出現，其本身也大大地降低了保險費收入。因此，互聯網金融的發展不僅吸收了相當大的市場份額，而且大大降低了傳統金融的超額利潤率。

2.從管理的角度看

由于我國內部機制管理機制十分復雜，所以會導致了傳統的財務效率普遍較低，這不僅對客戶體驗產生負面影響，還會對相關業務的發展創新也產生負面影響。同時，互聯網金融通過利用互聯網的技術優勢，大大縮短了信息采集和數據處理的時間，并且大大降低了信息的不對稱性，從而讓資本方能夠更快、更準確地與客戶開展業務，提高了業務效率，縮短了客戶的等待時間。此外，互聯網金融的出現使實體網點的作用逐漸減弱，并對未來傳統金融體系如何規范其運作產生了實質性影響。

3.從客戶的角度來看

隨著互聯網金融的快速發展，客戶對傳統企業網絡的依賴逐漸減少。以前，交易必須在金融機構的正常工作時間才能完成，亦或者在適當的物理網絡環境下才能辦理。而如今要想辦理業務已經不需要這么麻煩了，現在每個人只需要通過手機或電腦，就能隨時隨地進行大批金融交易，因為互聯網金融的出現簡化了這些煩瑣的交易流程。因此，更多的客戶，特別是年輕人，都喜歡通過互聯網金融去進行交易。此外，大多傳統金融業的重點都是放在了為少數高質素客戶提供服務，而在大量的中小型客戶身上，并不會花費太多的時間和精力。而互聯網金融則不一樣，因為互聯網金融可以根據這些中小企業的技術特點，為它們每個人都提供充足貼心的服務，使得每個用戶都跟VIP用戶一樣，體驗同樣的待遇。大多互聯網金融企業都是把以產品為本的互聯網金融作為第一思想，采用客戶至上的思維方式，吸引了大量的互聯網用戶，是其快速發展的原因。

4.從收入來源的角度看

傳統金融機構的主要利潤來源是其業務壟斷所獲得的超高水平的超額利潤，其主要的盈利模式就是數量上的豪放式增長，但是這種增長卻遠遠達不到集體經營的效果。如今隨著互聯網金融的飛速發展，它們對傳統金融部門的收入有著更加重要的影響。以余額寶為例的一系列創新金融產品對銀行儲蓄等業務產生了一定的影響。而證券業的互聯網營銷模式也導致了其本身的傭金率大幅下降，從而使得對傭金是主要收入來源的證券業產生了很大影響。如今互聯網消除了信息不對稱，所以大大降低了保險費收入。互聯網金融的發展不僅吸收了相當大的市場份額，而且大大降低了傳統金融的超額利潤率。

四、互聯網金融的概念與特點

互聯網金融是將傳統金融業與互聯網公司相結合，利用互聯網技術和信息通信技術，實現資本融資、支付、投資和中介信息服務的一種新型金融業務模式，是互聯網技術與傳統金融模式相結合的新興領域，這些新興領域為經濟發展道路增添了新的渠道。互聯網金融的主要應用包括第三方支付、網絡平臺貨幣等支付方式和財務管理，其不僅可以幫助金融業實現更多的服務和商業模式，還運用了高科技手段提高金融業發展水平，推動互聯網進一步發展。

互聯網金融的主要特點是低成本、公平和高風險。首先，互聯網金融的最大特點是高折舊和低邊際成本。由于傳統金融行業對科技技術有依賴，再加上其本身是很容易受到地理位置和業務領域的限制；所以傳統金融業往往有著巨大的固定成本，而互聯網金融則只需要在一開始就投入巨大的資本成本后，等到成功建立在線平臺后，其擴展成本就會變得非常小。而且互聯網金融業往往具有很高的經濟利潤和經濟附加值。除了固定資產的大量折舊外，它不會產生很多額外成本。其次，傳統金融業通常都會把客戶劃分為不同的VIP級別。而根據不同級別的客戶其本身享受的服務和待遇就各不相同。而這在互聯網金融領域中，是不會發生的。因為在互聯網金融領域中，不同地理位置、不同職業、不同需求水平的客戶都會基本享受著相同的服務。

另外，網絡安全是互聯網金融領域目前面臨的一個巨大問題。由于互聯網金融完全依賴計算機系統和網絡信息技術，因此其本身是非常容易受到黑客攻擊或病毒感染，從而導致整個網絡癱瘓，以及客戶信息泄露等其他損失。當然，盡管互聯網金融行業存在信息安全風險，但這種風險仍然是可控的。互聯網金融產業仍然可以極大地促進社會經濟的發展，使其具有無比強大的生命力。

五、互聯網金融產品的種類

傳統金融與互聯網相結合，體現在傳統金融機構將人的服務與互聯網有機結合。由于在開展互聯網金融平臺時，它主要依靠網絡平臺區域去進行搭建，從而會對傳統金融機制產生了重大變化。而互聯網金融中，極具有代表性的金融平臺有移動手機網上銀行、證券業務、網上保險業務等，這些業務把傳統金融有機地融入互聯網，使得互聯網金融能夠極大地促進了人們的工作和生活。

1.第三方結算平臺

隨著電子商務的發展，第三方交易平臺開始崛起，這些交易平臺利用互聯網平臺進行資金轉賬，使得用戶可以通過移動終端完成網絡交易，這種功能對用戶來說，既方便又快捷，而目前眾所周知的支付寶、微信支付等都是第三方支付平臺。

2.眾籌融資

如今的企業可以利用互聯網提供社會融資，并且還能將企業股權分成若干部分，吸引廣大社會投資，短期內實現創業夢，徹底解決適合中小企業的企業家融資難題。

3.虛擬貨幣

虛擬貨幣是某些互聯網平臺衍生出的一種貨幣。其主要的交易用途是用來購買該平臺的服務所需要用到的貨幣，如比特幣、Q幣，或者是發行游戲幣的一些游戲平臺，因為游戲幣也屬于虛擬貨幣。

六、互聯網金融對經濟發展的影響

1.推進經濟體制改革

中國傳統金融業正在發生變化，中國經濟市場結構正在進行重新調整，而這些都是源于互聯網金融對中國經濟發展產生的重要影響。在新的時代背景下，隨著我國科學技術不斷進步，社會經濟也在快速發展。近年來互聯網產業在社會上得到廣泛的普及和應用，而這也進一步地促進了金融業的不斷發展和進步。從而使得互聯網發展帶來的經濟體制改革也在不斷完善，并形成了如今互聯網金融業蓬勃發展的局面，為中國原有的傳統金融帶來了新的發展方向。

近年來，互聯網金融業帶來的中國經濟結構總體改革和轉型逐步趨于穩定，傳統金融業的一些不足逐漸被互聯網金融業的優勢所彌補。在互聯網金融業與傳統金融模式的有機結合下，經濟市場結構得到了改善和改革，從而使得金融市場得以適應新時代的發展要求，為未來社會經濟發展提供了更好的基礎和框架。在互聯網日益融入社會經濟生活的大趨勢下，傳統金融服務不斷更新。與此同時，支付寶移動支付等互聯網支付方式以其支付商業交易的便利性受到了人們的廣泛歡迎，這種互聯網金融手段，不但豐富了傳統支付方式，還增加了人們對社會活動信用成本的關注。

2.推動網上交易平臺的發展和人們生活方式的改變

通過互聯網金融業的大力推動和發展，互聯網金融的發展徹底改變了人們對傳統支付方式的原有觀念。其本身用僅僅幾年時間就占據了市場經濟的很大一部分。一方面，這些平臺操作方式不僅有效地拓展了人們的社交范圍，還幫助人們了解更多的東西，從而引導消費者產生消費需求。另一方面，它又能有效地控制了運營商的成本，降低了中介機構的服務成本和時間成本，還可以調整資本分配比例。

互聯網金融的發展和進步不僅促進了電子商務的快速發展，也為人們的生活提供了極大的便利。此外，電子貨幣等第三方支付手段也大大增強了電子商務的發展。通過電子貨幣在社會中的流通所產生的幾項在線金融服務，不僅可以幫助人們豐富和拓寬金融渠道和資金渠道的理解和使用，還大大改善了人們的生活習慣。如今，隨著支付寶、余額寶和微信支付的廣泛使用，使電子貨幣在新興市場的經濟結構中取得了前所未有的成就和地位。隨著互聯網資金的發展，人們的觀念和生活方式也發生了變化。人們更愿意使用各種網絡平臺和信息方法來解決服裝、食品、住房和交通的各個方面，而不是在現實網點中解決。比起在實體店的消費，如今利用互聯網進行網上買衣服、通過支付寶支付水電費、使用旅游軟件直接在網上預訂酒店或簽訂合同已經成為了當代人們的主要使用習慣，因為這種金融手段極大地便利和豐富了人們的生活方式。但同時，傳統的實體經濟也因為互聯網的出現而受到了很大的沖擊和影響。

3.通過互聯網金融平臺拓展和滿足社會需求

現階段，互聯網金融的增加和發展帶動了第三方支付平臺的出現，使得人們逐漸依賴這些在線支付方式的便攜性。在城市生活的新時代，大多數人逐漸習慣了不用現金和錢包就能解決支付問題的生活方式。傳統的現金支付方式逐漸被人們所淘汰。這種社會生活方式的改變，在一定程度上意味著互聯網金融的發展正在不斷擴大，從而滿足社會和人們的需求。如今的便捷的消費方式大多都來源于在線支付、移動支付等第三方平臺的支付，這極大地促進了電子數據對人員和費用的經濟管理，也讓大多資本能夠通過多種云計算手段去滿足了人們的需求和個性化，并且其于此同時也喚醒了更多的潛在社會需求，有力地促進了社會經濟的發展，這對加快我國經濟建設發揮了積極作用。但是，也有一些互聯網融資的借貸平臺利用法律漏洞謀取利益，從而導致許多人上當受騙，而這些問題都必須引起重視才行，政府也必須加強互聯網融資的法律法規建設。

七、互聯網金融給經濟帶來的負面影響

1.導致資本外流

互聯網金融出現后，為資金的流動提供了便利，大大降低了資金跨區域流動帶來的成本問題。互聯網金融通過促進中國社會經濟發展，從而引發了區域間資金流動問題，加速了全球資金流動。雖然它符合社會發展的需要，但這種資金流動會導致了資本外流的問題出現，并對當地經濟的發展產生極大負面影響。目前，互聯網主要用于經濟快速發展的城市，但對于經濟相對落后的地方，互聯網金融的作用依舊相當的小，這使得大城市和小城市的發展存在比較巨大的差異性，從而在一定程度上更加擴大了社會貧富差距。

2.互聯網金融發展中的其他問題

互聯網金融為人們的生活和工作提供了一定的便利。人們可以在不出門的情況下進行資金交易，但同時也伴隨著一定的交易風險，犯罪分子常常會利用網絡帶來的便利欺騙普通人。在短短幾分鐘內，上當受騙的人就可以將資金轉入用戶的賬戶，從而導致用戶遭受一定的經濟損失。如果用戶收到一些未知的二維碼或網絡鏈接，并且在用戶警惕性不高的情況下，是很容易被欺騙。常見的網上借貸業務總是以低息甚至零息的騙局吸引大多數用戶。許多用戶在不知道真相的情況下從在線平臺上借錢。從而導致這些貸款逐漸演變成高利貸，這將導致許多不良的社會行為發生，從而給社會經濟的正常運行帶來一些障礙。

互聯網金融業的發展時間雖然短短暫，但是涉及面卻十分的廣。2018年以來，雖然國家出臺了相應措施引導互聯網金融業發展，但政府精力畢竟有限，很多時候監管的力度都不夠大，從而出現用戶不知道如何解決互聯網金融交易中遇到的一些問題。由于互聯網金融發展中缺乏相應的監管平臺，不規范的網上借貸平臺層出不窮，非法集資事故時有發生。互聯網金融的出現給傳統金融業的發展帶來了重大挑戰，使得中國傳統金融業及相關公司受到了影響。

八、結語

總而言之，在新時代發展背景的要求下，互聯網技術進入金融業不僅是社會經濟發展的需要，也是人們社會生活需求擴大的結果。中國經濟市場結構中的傳統金融業也在向互聯網技術的發展方向推進，并且不斷地改革、創新和轉型，從而使得自己的企業走出原有封閉的傳統商業模式和管理理念，并響應時代的進步和發展。互聯網金融的發展給社會經濟結構帶來了巨大的變化。移動支付和在線支付等支付方式的出現，革新了人們的消費方式。此外，在互聯網金融的沖擊下，傳統的金融模式使創新和轉型更加符合新時代的需要。二者的有機結合，有效地引導了社會經濟的快速發展。近年來，互聯網金融的發展模式逐漸趨于成熟和完善，極大地推動了新經濟模式的發展。因此，許多傳統金融模式都是通過吸收互聯網金融的優勢，發展自身，從而加強傳統社會金融業的發展和轉型，促進國民經濟發展。

目前，由于互聯網上的金融產品種類繁多，為中國經濟發展帶來了諸多機遇，規范了民間融資等，為中國經濟發展注入了新鮮血液，從而進一步地促進了傳統金融業的改革，解決了中小企業融資難的問題。然而，互聯網金融業也給市場經濟的發展帶來了許多負面影響。因此，政府主管部門應加強監管，制定完善的法律法規，規范互聯網金融的發展，借助互聯網金融促進我國社會經濟的發展。