數字貨幣

周疊瑤

未來的貨幣和錢包將會以什么形態出現？答案似乎呼之欲出：數字貨幣。

在電影《時間規劃局》的設定中，人類社會改用時間作為貨幣流通，人與人之間只要互相觸碰小臂，就可以將對方賴以生存的寶貴時間像轉賬一般劃走。

如今，電影中的場景正因為數字貨幣的出現而成為現實：即便在非聯網狀態下，憑借NFC支付以及硬錢包支付，也可以讓付款方、收款方在離線時完成轉賬支付。

硬錢包支付甚至能讓支付不再局限于手機終端，它可以以手表、手環、老人拐杖、老人報警器、徽章、門卡、盲人報時器等形式出現，滿足各類群體的特殊需求。

究竟什么才是貨幣？在原始社會，它曾以貝殼的樣子出現。在西太平洋的雅浦島上，貨幣是一個個露天放置的巨大石灰巖石盤；在西非和美洲印第安人的部落，貨幣曾是由沙漠中天然形成的玻璃制成的珠子。

后來，貨幣變成了金子和白銀，最后變成了一張紙和一串數字。

所有可以被用作“貨幣”的東西，須滿足兩個根本性法則：一是增量和存量比很低，稀缺而不易獲取；二是在一定范圍內得到人們的普遍認可和接受。

美國互聯網創業者、天使投資人克里斯·迪克森曾說：“貨幣的發展經歷了三個階段：以商品為基礎、以政治為基礎，到現在的以數學為基礎。”

2008年，一個化名為“中本聰”的人將比特幣帶入這個世界。中本聰在《比特幣白皮書》中將之描述成一種優雅的、基于數學的貨幣。他提出，比特幣是一種通過點對點技術實現的電子現金系統，使得在線支付能夠直接由一方發起并支付給另一方，中間不需要通過任何金融機構。

如今，每天都有價值數億美元的比特幣被交易。

加密數字貨幣也曾在聯合國的難民救助行動中起到積極作用。2017年，在聯合國“Buiding Blocks”項目的推動下，世界糧食計劃署運用區塊鏈技術向1萬多名敘利亞難民提供了數字“賬戶”。當難民們去超市購物時，超市會使用虹膜掃描儀驗證其身份，他們可以用“賬戶”中的錢來購買食品等物資。這一方案不僅幫助世界糧食計劃署節省了與當地銀行建立合作關系的支出費用，也避免了難民身份證被當地部落首領搶走后當作貨幣來交易的困境。

加密數字貨幣無疑給我們熟知的貨幣和技術帶來革命性變化。風險投資家馬可·安德森認為，區塊鏈是“互聯網史上最重要的發明”。然而，加密數字貨幣也因在非法交易中的使用、加劇全球變暖等方面飽受詬病。

針對未來的貨幣形式和支付方式，中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林認為，未來貨幣依然是主權貨幣，這個根本屬性不會改變；但未來主權貨幣的形態，可以是數字形態。支付方式將從信用卡支付轉向在線支付、移動支付，通過支付場景和工具的細微形態變化，來實現更高效的支付方式。

在盤和林看來，發行主權數字貨幣（Central Bank Digital Currency，簡稱CBDC）是一種趨勢，發行其他虛擬數字貨幣則是一種融資。當前私人鑄幣依然缺乏信用保證，其貨幣波動幅度太大，難以成為貨幣，各國都是以資產定義此類私人數字貨幣。

所以，發行主權數字貨幣勢在必行。源自現金便利性不足，各國通過數字貨幣來提高主權貨幣的流通速度。

盤和林認為，主權數字貨幣是安全的。如果是私人鑄幣，當前看則未必是安全的，尤其是小規模私人數字貨幣。

雖然區塊鏈是去中心化的技術，但即使是根據工作量法進行的區塊鏈貨幣，也會因為挖礦者壟斷50%以上算力而出現偽造交易鏈的風險。所以，一方面，私人鑄幣的規模問題導致其安全性不佳；另一方面，私人鑄幣存在被操控的可能。

而主權數字貨幣由國家擔保信用，且使用規模龐大，不會出現算力壟斷的問題，且由于和法幣掛鉤，價值波動不大。這也符合貨幣穩定幣值作為儲存和流通工具的特性。

此外，主權數字貨幣具備可編程的智能合約特性，這是相對于傳統法幣的價值創新之一。

租房押金寫進合約，到期自動退還；保險理賠，上傳醫院報告就可以自動賠付；定向扶貧、指定消費，以及在抵押和擔保活動中一旦違約可以自動執行，降低融資成本……這些智能合約的應用場景，在不久的將來都可能成為現實。

中國是全球最早進行數字貨幣研究的國家之一。早在2014年，央行就設立了數字貨幣研究小組，專門研究我國發行數字貨幣的可能性。

從2019年年底開始，數字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景啟動試點測試。2020年10月，數字人民幣試點地區新增上海、海南、長沙、西安、青島、大連等6個地區，形成了“10+1”（即10個地區+1個冬奧場景）的布局。

據權威部門發布的數據，截至2021年6月30日，個人錢包累計開通數超過2087萬個；數字人民幣白名單用戶已達1000萬人。

根據央行發布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》，數字人民幣是一種零售型央行數字貨幣，主要用于滿足國內零售支付需求。另外，根據該白皮書，數字人民幣的三大目標和愿景為：1.豐富央行對社會公眾提供的現金形態，助力普惠金融；2.支持零售支付領域的公平、效率和安全；3.探索改善跨境支付。

在盤和林看來，數字人民幣會給我們的生活帶來諸多改變——現金將逐漸退出，數字人民幣帶來的便利性將增加。進一步看，未來智能支付應用將進一步拓展，收付的形式增加，能夠解決很多現實中的問題。

他表示，數字人民幣相對于移動支付方式，存在一定區別和優勢。“數字貨幣可以點對點完成支付，數字人民幣可以離線支付、掃碼支付，也可以通過NFC等近場支付方式，還可以使用硬錢包刷卡方式。它和移動支付的區別在于，數字人民幣的數據不會被商戶窺探，保障了用戶匿名性、安全性。同時，數字人民幣等同于現金，不會產生交易費用。”

但他也認為，數字貨幣是未來貨幣形態的補充。數字貨幣和移動支付、在線支付將同時存在，不會出現誰主導的局面。

◎ 來源| 新周刊