西藏農牧民金融素養提升研究*

于轉利 劉華

（1.西藏民族大學財經學院，陜西 咸陽 712082；2.石家莊鐵路職業技術學院經濟管理系，河北 石家莊 050062）

關于金融素養，一個被廣泛接受的定義是由美國金融素養和教育委員會提出的：金融素養是消費者所擁有的為其一生金融福祉而有效管理其金融資源的知識和能力。關于金融素養包含的方面有多種觀點，一般認為，金融素養包括金融知識、金融行為、金融態度和金融技能四方面［1］。張歡歡等認為金融素養包括金融知識和金融應用［2］。何學松等認為金融素養包括金融知識和金融能力［3］。本研究基于前人的界定，認為金融素養是消費者所擁有的金融態度、金融意識、金融認識、金融知識、金融技能等相關因素的綜合，以及基于此所發生的金融行為。

2015年國務院辦公廳印發《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》，該意見提出：“將金融知識普及教育納入國民教育體系，切實提高國民金融素養。”目前，提升居民金融素養已成為提升我國居民素質的一個重要方面，也是我國經濟高質量發展的必備條件。

2019 年底，西藏全區所有貧困縣脫貧摘帽，脫貧后農牧民的小康生活如何規劃，如何防止返貧是重要問題。由于地理環境、經歷、文化、宗教及知識儲備的影響，農牧區一些群眾欠缺經濟思維，缺少財務規劃，這往往會導致部分農牧民脫貧后陷入經濟困境而再次返貧。為了有效應對這些挑戰，需要保持西藏經濟高質量發展；經濟高質量發展的基礎是農牧民素質的全面提升，其中農牧民金融素養的提升是關鍵因素。這些都成為普及金融素養知識、提升金融素養水平的依據。

本文嘗試分析西藏農牧民金融素養的影響因素、現狀，剖析農牧民文化程度與金融素養和經濟思維之間的關系，并提出提升金融素養的路徑和措施。期望以提升農牧民金融素養來鞏固西藏脫貧攻堅工作成果，提高西藏民生質量，助推西藏經濟高質量發展。

1 文獻綜述

1.1 國內主要研究

國內學者主要從兩條線開展了對金融素養的研究。第一條線是對城鎮居民金融素養的研究。廖理等研究發現中國居民的金融素養較低，在認知能力中數學能力和風險態度對金融素養性別差異解釋力較強，但是認知能力中語文能力和婚姻中的性別分工對金融素養性別差異解釋力較弱［4］。胡振等研究發現：主觀和客觀金融素養與家庭理財規劃及理財規劃時間跨度呈顯著正相關關系；客觀金融素養對理財規劃時間跨度具有顯著正向作用，但是這種影響是先上升后下降再上升的趨勢；金融素養高的家庭制定理財規劃的概率要高于金融素養低的家庭，且其理財規劃時間跨度更長［5］。這些研究肯定了金融素養可以正向影響城鎮居民的家庭理財規劃，金融素養高的家庭其制訂理財規劃的概率要高于金融素養低的家庭。

第二條線是對農村居民金融素養問題的研究。主要包括五個維度：測度農村居民金融素養水平高低、影響農村居民金融素養形成的原因、農村居民和城鎮居民金融素養比較、金融素養對金融行為的影響、農村居民金融素養與創業關系等方面。

金融素養水平方面。張歡歡等認為可以從基本金融知識認知等6個方面構建中國農村居民金融素養水平測評指標［2］。何學松等從金融知識和金融能力兩個方面測度陜西省908 戶農戶的金融素養，研究發現農民的金融素養總體較低，其性別、年齡、收入水平和地域差異性較大［3］。蘇嵐嵐等從金融知識、金融能力和金融意識三個維度設計了農民金融素養測度指標體系［6］。江西省金融學會課題組從金融產品認知等七個方面構建農村居民金融素養指數［7］。總體而言，這些研究都認為農村居民的金融素養較低。影響金融素養形成方面。張歡歡等認為農村居民的金融素養受其教育程度、非農程度和風險偏好影響較大。何學松等發現農戶的性別、年齡、收入及地域較大程度的影響其金融素養。江西省金融學會課題組的研究也認為農村居民的金融素養和其學歷、性別和收入呈正相關關系。研究指出了教育和收入對農村居民金融素養均具有重要的影響。金融素養比較方面。一般認為，農村居民與城鎮居民金融素養的差異源于農村居民的自身素質較低，包括文化程度、教育經歷等。譬如王姣等研究發現農村居民的金融素養從金融知識、金融行為、金融態度、金融技能等四個方面均落后于城鎮居民［1］。這些原因總體造成了城鎮居民金融素養高于農村居民。金融素養對金融行為的影響方面。何學松認為農民的金融素養對其信貸、理財及保險行為有正向影響［3］。江西省金融學會課題組發現：農村居民的金融素養對其金融行為有顯著的正向影響，并且不同群體特征對金融行為影響顯著［7］。鞏艷紅等對西藏農牧民的金融素養研究發現：西藏農牧區居民的一般金融素養和高級金融素養都偏低；一般金融素養和高級金融素養都對西藏農牧區居民的正規金融借貸具有顯著的正向影響［8］。雖然彭顯琪等認為目前金融素養改善金融行為這一假設存在爭議，［9］但金融素養能夠改善居民的金融行為，尤其是改變農民的信貸理財保險等金融行為已經得到學界較廣泛認可。金融素養與創業關系方面。蘇嵐嵐等研究發現：金融素養提升可以增加農民創業概率或者增加非創業農民未來創業的可能性［6］。曹瓅等的研究發現：社會資本和金融素養的提升可以增加農戶創業融資意愿并且選擇正規金融方式融資［10］。他們認為：金融素養可以提升農民創業概率，參加培訓可以促進農民的創業意愿，金融素養提升也可以促使農民選擇正規金融。

1.2 國外主要研究

Annamaria Lusardi 研究發現：現實生活中金融文盲普遍存在，女性和老年人的金融素養普遍偏低。大多數人對自身金融素養水平的認知和金融素養真實水平之間存在巨大鴻溝，女性對自己的金融素養認識和她們真實的金融素養水平之間差距不大，而老年人對自己的金融素養水平認識和他們的真實水平之間存在較大差距。研究還發現：在高中接受金融教育的個人，在以后的生活中可能展現出更高的金融素養，這和Bernheim，Garrett，and Maki 在高中接受金融教育的個人在其以后的生活中有更高的儲蓄的研究結果相似［11］。關于如何提高金融教育，有研究建議把金融知識引入高中課程，既刺激低收入階層的儲蓄行為，還可以利用有針對性的金融教育滿足女性等金融素養較低群體提高其金融素養的需求［12］。

Michael Razen 等人研究了金融素養研究和經濟偏好研究之間的相互作用以及對青少年領域行為的相互作用，研究發現：金融素養和經濟偏好被認為是健康、收入和總體幸福感的重要驅動因素；金融素養與父親的耐心、男性性別及父親教育程度呈正相關［13］。Jianjun Li 等人利用2014 年中國家庭面板研究（CFPS）的數據，研究了金融素養對中國家庭投資組合選擇和金融市場投資收益的影響。研究發現，金融素養顯著增加了家庭對風險資產的投資，這是通過提高理解和比較金融資產的能力產生影響的。同時，他們還發現：金融素養提高了較年輕和受教育程度較高的家庭的投資回報，降低了較年長和受教育程度較低的家庭的投資回報［14］。Wookjae Heo 等人利用1044 個隨機抽樣樣本研究了金融壓力、財務風險承受能力、控制點、金融自我效能感對農民生活滿意度的影響。研究發現：金融壓力降低了生活滿意度，農民的邊際效應低于非農民；控制點提高了生活滿意度，農民的邊際效應仍低于非農民；人口統計學因素（年齡、教育程度、性別）在農民和非農民之間具有不同的邊際效應。農民的自我身份認同緩解了金融壓力與生活滿意度之間的負相關關系、降低了控制點與生活滿意度之間的正相關關系［15］。這些研究表明，金融素養不但是經濟行為的重要因素，而且與日常生活和生活的幸福指數密切相關。

關于西藏的金融素養研究還處于探索階段。首先，關注西藏農牧民的金融研究不多，關注西藏農牧民金融素養的研究有限，且集中在農牧民金融素養和信貸行為關系上。其次，較多的研究以解決農民金融素養和金融行為及創業行為之間的關系為重點，這些研究都是以西藏以外的樣本為研究對象。

2 西藏農牧民金融素養的現狀

無論其一般金融素養和高級金融素養，整體水平偏低。除此以外，西藏農牧民擁有的金融條件不盡如人意，直接限制和削弱了金融素養水平；金融素養養成的金融產品依托薄弱。供給農牧民金融產品的金融機構數量不少，但是金融產品有限，有針對性的金融產品較少。2019 年8 月份《農行普蘭縣支行金融服務“三農”和助推脫貧攻堅工作開展情況》中提到：農行西藏分行使用的助力小微發展的貸款產品難以適應普蘭當地小微企業；金融素養的外在表現低迷。農牧民有效金融需求不足，農牧民的投資意識不足，潛在有效需求沒有被激發出來。在普蘭縣受訪的農牧民中，把余存的現金進行投資的人很少，多存到銀行和合作社中；地理環境限制金融素養提升。地廣人稀的生存環境導致西藏農牧民生活圈子限定在家庭及村子范圍內，和外界交往、交流不多，難以形成良好的社會網絡。這影響了其對金融信息的接納和吸收。而且，金融機構遠離村鎮，使西藏農牧民的金融可得性下降。服務半徑的擴大，也影響了當地農牧民享受金融服務的成本和質量；欠缺主動意識。這主要表現在農牧民較少利用現有資源來獲取融資貸款。普蘭縣農牧民缺錢時主要的融資渠道是到銀行借和找鄉鎮府，也有個別群眾提到會找親戚朋友借款；雖然整體水平較低，但各地區之間農牧民金融素養差異較大，拉薩、林芝區域的農牧民受旅游產業帶動，金融素養水平相對較高，而那曲、阿里等地偏遠農牧區群眾的金融素養則相對較低。

3 影響西藏農牧民金融素養的主要因素

西藏農牧民金融素養的六個主要特征主要受到生存環境、生計資本、農牧生活習慣、宗教因素、教育水平、經濟發展水平等幾個方面的影響。

3.1 生存環境帶來的嚴峻挑戰

西藏地處高原，自然環境和氣候條件都制約經濟、社會的發展，也影響了當地居民尤其是農牧民的生活。高寒缺氧、冬季過長、特殊的高原地貌和脆弱的生態環境致使近一半土地不適合耕種，產業發展困難。［16］這使得土地產出有限，部門物產需要外部輸入。其傳統的經濟發展缺乏必要的自然環境和基礎，這也影響了其經濟思維的發展，影響其金融意識的形成。

3.2 生計資本較低的影響

長期以來，西藏農牧民的生計資本不足，尤其是自然資本和物質資本及人力資本較低，其中人力資本較低的影響主要是教育水平。另外還需注意，傳統西藏產業模式下，農牧民的生計資本整體處于低水平，而且缺乏可持續生計能力。農牧民人力資本和社會資本的低下影響了金融資本作用的發揮，使其難以轉化成金融能力和經濟能力。

3.3 長期農牧生活慣性的影響

長期以自然經濟為主導，自給自足為目的的生產方式導致農牧民的小富即安心態和小農經濟意識較強。人們容易滿足于目前的物質生活，缺少追求更好生活的動力，提高收入的欲望較低。筆者的調研團隊成員曾于2016 年在普蘭縣霍爾鄉貢珠村強基惠民駐村，他勸當地村民承包村子附近的修路工程以增加收入。他的建議遭到村民的拒絕，村民給出的理由是修路太累。

3.4 宗教文化的影響

西藏的大部分藏族群眾信仰藏傳佛教。藏傳佛教對人們的倫理道德、人生觀念，甚至哲學思想影響較大［17］，這導致許多農牧民群眾寄希望于來世，對目前的生活全盤接受，不思改變。這就導致他們的投資意識淡薄，金融意識不足，缺乏對生活的長期合理性財務規劃。多數農牧民有錢就花，沒有形成儲蓄和投資的習慣。

3.5 教育經歷和教育程度的影響

西藏農牧民文化水平較低，上學接受教育的人數不多，那些上過學的人接受的教育程度也較低。2010年那曲地區、昌都地區和阿里地區未上過學的人口比重達到50.11%、44.7%和43.93%［18］。2018 年西藏15歲以上未上過學的人口占當地適齡人口比例仍是35.2%［19］。根據我們調研團隊的調查，普蘭縣六村的農牧民文化程度普遍不高，以小學文化和未上過學為主。文化水平較低使農牧民難以真正理解金融知識，這可能會影響到其對經濟及金融的認識和看法，后文對此會詳細討論。

3.6 漢語能力的影響

西藏大多數農牧民漢語表達能力較差，識字能力也較差，一般不具備漢字閱讀能力。在經濟社會快速發展的農牧區，這直接導致他們在經濟活動中的困境：交流和溝通的障礙。筆者在拉薩市區調研時，通過隨機對景區群眾的訪談發現：來自農牧區的群眾能夠以漢語表達交流的群眾不足十分之一。由于語言和文字能力的限制，一些重要的金融信息和金融產品便被隔離在了這部分群眾之外，嚴重影響了金融知識的獲取及金融產品的獲得。

3.7 經濟發展狀態的影響

2016年的數據顯示，西藏經濟發展水平與全國平均水平還存在較大差距，西藏人均生產總值、城鎮居民、農村居民人均可支配收入僅占到全國平均水平的60%、80%和70%左右［20］。而在西藏各區域之間的對比，農牧區經濟發展水平則要低于其他區域。這種狀態會產生兩類后果：一是直接削弱了金融機構對農牧區的投入力度，導致這些區域金融服務的硬件和軟件設施較差；二是經濟需求水平低和金融供給較弱的情況直接削弱了農牧民群眾金融素養的形成與提升。

4 西藏農牧民金融素養案例分析

普蘭縣地處阿里地區的最南邊，靠近印度和尼泊爾。貧困程度是阿里地區7個縣里第三位（2017）。截止2018 年底，普蘭縣總人口為12669 人，農牧民人口8317 人，城鎮人口4352 人（數據來源：普蘭縣統計局）。調研團隊成員于2019年8月對當地12名群眾進行了結構性訪談，其中農牧民9 人，公務員3 人。有4人家中為農牧兼營，4 戶為農民，1 戶為純牧民。年齡在38～52 歲之間，男性5 人，女性4 人。調查內容涉及農牧民的性別、年齡、文化程度、職業、收入來源、兼職情況、對金錢的態度、對物價上漲的看法、金錢主要去向、提高收入意愿、多余金錢處理、喜歡的支付方式、偏愛某支付方式的原因、缺錢時的融資渠道、對農業銀行的看法、對保險公司的看法共16 項問題。同時，團隊成員走訪了100 多戶農牧群眾家庭，通過觀察和訪談，對農牧民受教育情況和金融素養做了補充調查。

結構性訪談內容的前六項是農牧民基本情況介紹，后十項是關于金融素養的內容，可主要歸入三大類：金融態度、金融意識和金融行為。金融態度包括以下選項：對金錢的態度、對物價上漲的看法、提高收入的意愿、喜歡的支付方式、對農業銀行的看法、對保險公司的看法。金融意識包括偏愛某支付方式的原因。金融行為包括金錢主要去向、多余金錢處理、缺錢時的融資渠道。

結合訪談和已有研究成果，可得出以下推論：（1）當地農牧民經濟意識有所提高，都把兼職兼業作為收入提高的途徑。文化程度對農牧民兼職兼業選擇影響較大，提高農牧民文化水平將有利于其兼職兼業；（2）文化程度高的農牧民更容易擺脫傳統財富觀念的影響，基于金融態度的金融素養更高；（3）文化程度影響農牧民對物價等金融現象的認識。男性農牧民受文化程度的影響相對女性農牧民明顯，文化程度高的農牧民的金融態度更為積極。可以認為，文化教育會影響農牧民對經濟的認識和對國家治理的認同；（4）文化程度的提高可以改變農牧民的金融行為。雖然農牧民基于金融行為的金融素養不高，但隨著文化程度的提升農牧民的金融行為會發生較大改變。文化教育也影響農牧民子女教育的選擇：自身受教育程度越高越傾向于提高家庭收入并支持子女接受更好的教育；（5）農牧民選擇支付方式的金融意識深受傳統習慣的影響，處于較低水平。但文化程度的提高一定程度可以增強農牧民的金融意識，有助于提升有意識選擇便捷支付工具的機率，減少潛意識和習慣的影響；（6）文化程度的提升有助于改變農牧民的金融行為，增加多元融資的機會和可能，可以減少對鄉政府的融資依賴；（7）文化程度的提升也有助于更為客觀地看待各類金融機構，促進對金融機構工作的認同。

鑒于金融素養與持續性貧困呈反向關系，即金融素養可以抑制持續性貧困［21］。對剛剛脫貧摘帽的西藏農牧區而言，金融素養的培養十分關鍵。因此結合前文的討論，有必要從教育入手，利用多種路徑提升農牧民整體金融素養。

5 西藏農牧民金融素養提升路徑

第一，加強基礎教育，提升農牧民義務教育完成率。根據我們的調查和其他學者的研究，西藏農牧民的義務教育完成比率較低。筆者調查過兩個青少年，他們按家里的要求傳承了家族手藝——制作銅佛像，而放棄了讀書。加強對農牧民的基礎教育宣傳有其必要性。其一，宣傳基礎教育和義務教育要把教育的實用性體現出來，通過典型案例讓農牧民改變認識。其二，從父母的觀念入手，給準父母發放藏文版的父母教育子女指南。指出投資子女教育的收益，通過對比子女參加教育和不參加教育的結果來引導準父母支持子女加入基礎教育。

第二，積極響應國家提升居民金融素養水平的號召，開展金融知識進中小學校園活動。從小學階段開始，逐步培養居民的金融素養。鼓勵各地教育部門在適當的教育階段加入相應的金融知識。可以試點在縣城的中小學適當加入金融知識的內容，以提高中小學學生的金融知識基礎。從思維和意識上培養西藏農牧民的基本的金融思維和金融意識。

第三，利用多樣化媒介和渠道普及金融知識。可以利用網站、微信公眾號、電視、廣播及報刊等媒體向農牧民普及金融知識。同時增加農牧區的網絡及電力等基礎設施建設，方便農牧民利用智能手機和電腦等設備獲取金融咨訊。2014 年西藏網民普及率已達39.4%（數據來源：第35 次中國互聯網絡發展狀況統計報告），經過多年的發展，目前西藏網民普及率更高，利用多種媒介為上網的西藏農牧民提供藏漢雙語金融知識，提升西藏農牧民的金融素養。

第四，以多種方式開展金融知識宣傳活動。聯合金融機構、致富能手、高校師生，開展農牧區金融服務志愿者活動。通過現身講解、理論分析、產品介紹，使用操作等多方面內容開展金融基礎知識的普及和宣傳工作。以縣為單位，挖掘、尋找金融機構工作者、企業家、高校教師和大學生，利用其工作特長或者知識專長，選擇農牧民可接受的通俗表達方式來進行宣傳。宣傳內容不僅限于金融的貸款、保險、風險防范等基本知識，還可以加入家庭金融資產收益風險、貨幣時間價值等相關知識，以鞏固農牧民家庭財富。同時加入一些理財、投資、創業等相關內容，培養其投資和創業的意識以增加其家庭財富。

第五，針對不同群體制定差異化的培訓方案。特別注重對年輕農牧民和年長農牧民進行培訓時的差異化。年輕農牧民的學習能力較強，可以側重理財和投資方面的培訓。年老人學習能力下降，或者不愿繼續學習，可以側重適用性較強的轉賬支付等內容培訓，提升他們的金融適應能力。男性農牧民更關注經濟投資、教育投資、人際投資，更傾向于帶有冒險性的投資。女性農牧民更傾向于自我投資、家庭投資和風險的規避。根據這些特點，適當調整培訓內容和重點。

第六，適當開展普通話推廣普及。以村為基點，建立普通話推廣站，吸收返縣、返鄉工作的大學生參與，使他們成為主要力量。可以先從各村中培養1～2名愿意學習普通話的農牧民群眾，通過他們與其他群眾或游客的交流產生以點帶面的作用。在各村鎮的寺廟同樣發展1～2 名僧侶，作為推廣普通話的宣傳員，可以為廣大信教群眾提供示范作用，提高對普通話的熱情。

第七，金融機構要注重在宣傳和執業過程中對藏語的運用，為那些有金融需求卻無法通過普通話進行溝通的農牧民提供便利。同時，一些金融知識宣傳冊、金融產品宣傳冊要注意使用藏漢雙語，這樣有利于產生更好的宣傳效果。同時，在相關的培訓中，也要注意從雙語角度遴選宣傳人員，以提升宣傳效果。