互聯網環境下的商業銀行金融創新及變革

林英杰 大連銀行股份有限公司沙河口支行

在互聯網背景下，龐大的數據量是其主要呈現出的特征，對于商業銀行而言客戶的信息和數據量大大增加，而且復雜性更高，這就對商業銀行的數據分析處理工作提供了更高的要求，而傳統的數據處理模式顯然已經無法滿足這一需求，同時這些客戶數據伴隨著互聯網的不斷發展呈現出非結構性、不規則等特征，增加了商業銀行的數據處理難度。在互聯網背景下，商業銀行探索應用大數據等各種新技術形成新的數據管理模式也就成了其解決海量數據問題的必然趨勢。互聯網背景下，對商業銀行的金融服務和管理等產生了一定程度的影響，在這種形勢下，商業銀行亟須探索金融創新路徑，借助互聯網、大數據等手段尋求金融服務和管理創新，以更加高效的解決商業銀行在實際經營管理中面臨的各種問題，提升內部管理水平，促使商業銀行獲得穩定健康發展。另外，互聯網背景下，催生了互聯網金融、各種網上銀行和網上理財等金融服務模式層出不窮，為人們提供了更加便捷的金融服務，而對于商業銀行而言，通過發展互聯網金融，構建網上金融服務平臺，不僅能夠降低成本，節約人力物力資源，而且極大地提升了銀行金融服務質量和效率。因此在互聯網背景下，商業銀行應充分利用其優勢，積極推動金融創新與變革，不斷提升商業銀行金融服務的質量和水平，從而實現長遠穩定發展。

一、互聯網背景下商業銀行金融工作開展存在的問題

（一）技術水平不高

隨著互聯網技術的發展，商業銀行對于網絡技術的依賴性逐漸增強，各項業務開展以及經營管理活動都需要依托互聯網和信息技術等，這些先進技術手段的應用對于商業銀行的服務和管理效率提升具有重要意義，但是部分商業銀行仍然未能夠認識到互聯網等技術應用于金融工作的必要性，因此相關技術投入力度不足，導致商業銀行技術水平不高，嚴重阻礙了商業銀行的發展，不利于商業銀行在市場競爭中占據有利地位。一方面，部分商業銀行原先是作為信用社開展經營管理活動，經營規模較小，而且商業銀行仍然處于改革發展的關鍵時期，仍然沒有形成健全的經營管理體系和管理機制，因此技術應用程度不高，尤其是對于一些大數據、互聯網等技術，致使商業銀行的技術水平較為落后，難以適應商業銀行新時期的發展需求。另一方面，部分商業銀行受到區域經濟發展水平的影響，因此難以獲得較高的經濟效益，導致其在一些技術應用必備的硬件設施方面投入不足，硬件設施與設備的不完善，必然導致新技術難以應用到商業銀行金融工作中，為客戶的金融服務工作提供支持，不利于金融服務質量的提升。

（二）人力資源水平不高

現階段，商業銀行為了實現金融工作的創新與變革，必然需要高素質的人才隊伍作為支持，促使商業銀行在互聯網時代背景下順利完成轉型發展，然而當前部分商業銀行普遍存在人力資源儲備不足和人員綜合素質不高等問題，阻礙了商業銀行的創新發展。商業銀行在實際經營管理工作中，常常會因為地理位置以及人員薪資待遇等問題導致難以吸引到高素質人才的加入，同時還可能出現一些人才流失現象。具體而言，一方面商業銀行主要是集中在向客戶提供金融服務以及金融產品等工作上，與其他行業相比，顯然技術研發和應用方面相對不足，因此商業銀行的工作崗位大多集中在柜員等，工作內容并沒有涉及過多技術性和專業性知識等，也就難以吸引技術型等專業性人才加入，即使進入該工作崗位，這些人員也難以基于自身所學知識發揮出專業優勢和價值，因此工作崗位和人員招收等方面存在一定的不匹配情況。另一方面，部分商業銀行雖然內部招收了技術型人才，但是對于互聯網技術等應用知識不足，專業能力不強，難以充分利用互聯網等技術實現商業銀行的金融創新，也就難以滿足商業銀行新時期的發展需求。另外，商業銀行內部還存在人員結構不合理等問題，互聯網技術作為新興技術，商業銀行內部人員許多都是年齡較大的，對于新興技術和先進管理手段等了解不足，但由于工資水平和薪資待遇等不高，因此難以吸引年輕群體，這就導致商業銀行人員結構相對不合理，難以滿足創新發展需求。

（三）創新意識和能力不足

在互聯網時代背景下，一些商業銀行積極應用互聯網平臺和新興技術，構建互聯網營銷模式，實現金融服務和產品的創新，已經實現了經濟效益的提升。但是在國內這些積極開展金融創新并實現良好成效的商業銀行仍然較少，大部分商業銀行對于這種新型技術的認知不足，而且技術應用能力普遍較弱，對于新事物的接受能力也相對較弱，因此創新意識和創新能力都嚴重不足。同時由于人員結構的不合理，商業銀行往往缺乏技術型和創新型人才，對于新技術的應用能力弱，缺乏改革和創新動力，對于各種金融業務的改進積極性不高，仍然沿用傳統的業務經營和管理模式，不僅效率不高，而且難以保證金融服務與產品質量。顯然，商業銀行的創新意識和創新能力不足嚴重阻礙了其發展。

二、互聯網環境下商業銀行金融創新與變革路徑

（一）重視客戶關系管理

對于商業銀行而言，客戶關系管理是其一項重要的管理工作，通過對客戶的維護與管理，深入挖掘客戶需求，提供相應的金融產品與服務是商業銀行提升盈利水平的重要手段，因此依托互聯網技術等先進技術手段，構建信息化客戶關系管理平臺，加強客戶關系管理是商業銀行實現金融創新與變革的重要途徑。首先，商業銀行應基于信息技術等建立并完善客戶信息管理平臺，通過客戶信息管理平臺，商業銀行可及時了解到客戶對金融產品的使用情況，了解客戶對于商業銀行提供的金融服務的滿意程度等，這些都可以作為重要的信息反饋，便于銀行做出針對性調整措施。同時商業銀行通過客戶信息管理平臺可實現客戶的維護管理，實現與客戶的信息交流與溝通，通過對客戶的信息數據進行分析，可為商業銀行大量的客戶管理工作提供重要參考依據。

其次，商業銀行應加強對客戶信息的分析處理工作，商業銀行銀行應加大信息化建設投入力度，借助大數據、云計算等技術搭建數據分析處理平臺，并構建與商業銀行客戶管理系統有效對接的信息管理系統，能夠充分發揮互聯網平臺和各種新技術的優勢，實現快捷高效的數據整理分析，提升商業銀行的信息處理效率。另一方面，互聯網時代的重要特征在于數據量的大幅度提升，同時這些海量的數據也作為一種無形的數據資產改變了商業銀行的價值創造方式，因此商業銀行應充分重視數據資產的利用，利用互聯網平臺和先進技術等實現用戶信息的收集、整合與分析，不僅僅是面向銀行的固有客戶群體，還包括客戶周邊的群體，充分挖掘客戶資源，對客戶情況進行全面的分析，把握客戶的情況，對于商業銀行客戶關系管理水平提升具有重要意義。

最后，商業銀行應致力于為客戶提供個性化的金融產品與服務，就當前我國商業銀行經營管理現狀而言，在金融產品與服務的研發工作仍然落后于歐美國家，金融服務產品與服務類型仍然較少，難以很好地滿足逐漸增長的金融需求。由于商業銀行面對的客戶群體和客戶數量都較為龐大，而不同的客戶對于金融產品與服務的需求也存在個性化差異，為了更好地滿足客戶需求，商業銀行應充分利用互聯網平臺和信息技術等加強客戶管理，實現對客戶的精細化分類管理，廣泛收集客戶的信息，并細化分類標準，包括年齡、性別、地域以及職業等信息，加強對這些信息的分析整合與管理，便于商業銀行根據客戶的實際需求精準的匹配金融產品與服務，促使商業銀行成交量提升，進而提升商業銀行的經濟效益。另外，商業銀行為了提升自身市場競爭力和競爭優勢，應加大金融產品與服務研發力度，依據市場需求和自身實際等情況，不斷推出創新金融產品與服務，從而為客戶提供更加個性化的優質產品與服務，拓寬產品與服務的受眾范圍，為商業銀行創造更大價值。此外，在金融產品與服務交易完成之后，應加強針對客戶的跟蹤管理，及時獲取用戶的反饋，不斷調整和優化金融產品，促使商業銀行獲得長遠穩定發展。

（二）借助互聯網平臺，加強金融產品營銷管理

商業銀行在實際經營管理過程中，營銷管理是其快速推廣金融產品與服務，并提升交易量、實現經濟效益提升的重要手段，因此在互聯網環境下，商業銀行應充分利用互聯網平臺的優勢，加強金融產品營銷管理。例如，當前針對商業銀行推出的理財產品，許多客戶雖然有理財需求，但是出于風險規避的心理，在這些產品推出時往往持觀望態度，因此商業銀行在推出理財產品時，為了迅速積累受眾，應結合自身實際情況采取必要的營銷手段，例如為客戶提供免費的體驗活動，或者結合用戶心理推出相應的優惠活動，如針對新用戶的減免或者贈送給客戶一些小禮品，拉近與客戶之間的距離，并積極與客戶溝通交流，針對有意向的客戶詳細介紹產品情況，從而強化用戶的服務體驗，促進產品交易的達成。其次，商業銀行可以充分利用微信等一些網絡平臺，適時向客戶推送一些金融產品的詳細資料，讓客戶能夠第一時間了解商業銀行的新產品與服務，通過這種方式就能及時向一些有意向的客戶提供符合其需求的選擇，提高達成產品交易的可能性，對于商業銀行而言可作為一個潛在的盈利增長點。同時應用這種營銷方式時，商業銀行應做好相關服務和管理工作，由于用戶可能存在了解不全沖動消費的可能性，后續可能存在退訂需求，商業銀行應根據金融產品與服務的實際情況及可能滿足用戶的需求，避免客戶流失。此外，銀行的理財營銷管理人員可根據實際情況采取電話以及網絡平臺等營銷方式，充分利用互聯網平臺信息交流的便捷性，及時了解客戶的理財需求，便于為其匹配相應的理財產品，提高產品交易量，促使商業銀行經濟效益的提升。

（三）積極發展電子支付業務

隨著互聯網技術的發展，一些電子支付方式也獲得了長足發展，同時催生了一些電子支付平臺，例如微信、支付寶等，這種支付方式為人們的消費活動等提供了便利，節省了交易成本并提升了交易效率，電子支付方式已經逐漸成為我國支付形式變革的重要趨勢。因此商業銀行應抓住這一發展機遇，積極發展電子支付業務，從而實現客戶量和客戶覆蓋面的擴大，提升商業銀行的經濟效益。具體而言，商業銀行應加大技術研發投入力度，積極開發電子支付平臺或支付軟件，方便用戶下載使用，同時可在該平臺上投放相應的金融產品與服務，開發并挖掘潛在客戶。另外為了節省研發成本，對于一些地方性的商業銀行應積極與第三方平臺等合作，共同開發電子支付平臺。通過電子支付平臺的開發，提升了商業銀行金融服務效率，對于用戶而言，則節省了交易成本，提升了交易效率和服務質量。

（四）提升金融管理與服務人員業務能力

隨著互聯網技術的深入發展與廣泛應用，發揮其優勢推動商業銀行金融創新與變革已經成為必然發展趨勢，而這也相應地提高了對人員的要求，因此商業有銀行應積極引入與培養高素質人才，同時注重創新型和技術型人才的引入，為互聯網環境下的商業銀行金融創新工作提供強有力的人才支撐，加快推動商業銀行轉型發展。同時應積極引進能夠熟練操作和應用互聯網平臺和信息技術的專業性人才，做好商業銀行信息化管理平臺和網絡金融服務平臺的維護管理工作，及時解決各類網絡業務開展過程中存在的問題，提高商業銀行服務水平。此外，商業銀行應注重對內部理財人員的培訓工作，通過定期組織培訓以及講座等形式更新理財人員的知識體系，提升其業務能力。

三、總結

綜上所述，互聯網環境下，商業銀行為了尋求更好發展，進行金融創新與變革已經成為必然趨勢，商業銀行應認識到當前在金融工作中存在的問題，并注重發揮互聯網平臺以及信息技術等優勢，不斷加強客戶關系管理，加快金融產品與服務創新，提升人員業務能力和綜合素質，從而實現在互聯網環境下的創新發展。