人才住房儲蓄貸款
——政府新金融模式

寧寧

中德住房儲蓄銀行濟南分行

黨的十九屆五中全會中提出了人才強國的戰略，并明確要努力實現這一戰略目標而實施更為開放的人才政策，以實現全方位培養、引進和用好人才。現如今人才已經成為社會發展與創新驅動的核心要素，而實施強有力的人才安居政策，為人才建設奠定良好的基礎。基于這一情況下，各地政府相繼出臺實施了一系了的人才安居政策，積極營造人才服務的軟環境，旨在為本地高質量發展提供強有力智力支持。

在這樣的背景下，金融機構如何助力政府落實人才安居政策，這是一個值得關注和深思的問題。2015年8月，中德銀行總部首次提出“政府保障+住房儲蓄”模式，擬在不增加負擔的前提下進行百姓安居方式創新，構建“政府主導、金融助力、百姓受益”的低成本安居模式，豐富政府多層次住房政策體系。2018 年1 月，山東全境實施新舊動能轉換，各地加大“招商引資、招才引智”力度，紛紛出臺“雙招雙引”政策。在以上政策背景下，中德銀行濟南分行按照政府保障模式的思路，結合槐蔭區招才引智、人才安居的實際需要，在槐蔭區委、區政府的指導下，創新性提出人才安居政府保障模式。

一、人才安居儲蓄貸款模式介紹

(一)適用人群

中德銀行濟南分行創新推出的人才安居政府保障模式，服務對象主要為高、中層次人才、應屆(博士、碩士、本科等)畢業生、企事業單位、高校、科研院所骨干人員等。具體適用人群為：

(1)在濟南槐蔭區內注冊的各類企事業單位全職工作人員、自主創業高層次人才、符合《濟南市高層次人才分類目錄》規定的A、B、C、D類條件且通過市認定的人員。

(2)入選“槐蔭產業領軍人才集聚計劃”的槐蔭區重點產業領域創新創業領軍人才。

(3)2年內入選區引才工作重點支持企業，或上年度經濟貢獻前20強駐區企業，或駐區的市級總部企業，或項目投資規模達到1億元(含)以上、企業注冊3年(含)內年度經濟貢獻首次達到500萬元(含)以上駐區企業；經認定的省級以上創新創業平臺載體。配額用于解決企業高級管理人員和技術研發部門主要負責人的貸款需求。

(4)區教育局評選認定的教育領航人才。

(5)其他方面人才：符合我區產業發展導向、成長性好、經濟貢獻突出、人才引育成效顯著的駐區企業的高級經營管理人才。或通過項目合作方式等其他方式引進的濟南市D類及以上人才以及暫未完成認定程序的高層次人才貸款需求，經認定，可采取“一事一議”的方式解決。

(二)組織實施

由政府相關部門、中德銀行及各街道辦事處分工落實，具體負責低息住房貸款使用人員的資格認定、申報受理、審核審批、政策解釋等工作，集體研究確定和協調解決實施過程重要事項。財政部門牽頭負責協調統籌資金相關工作。中德銀行負責辦理存款開戶、結算服務、貸款額度計算配置及貸款受理、審核審批、發放和貸后管理工作。并于每季度末將實際使用貸款人員情況匯總后送政府相關部門報備。

(三)服務內容

政府或企業統籌協調相關資金存放在中德銀行，中德銀行在保證資金安全和存款收益的前提下，根據單位統籌協調的資金沉淀量配置低息貸款權利，符合條件的人才可按照相關規定及程序申請貸款，由政府或相關企業定向分配給符合條件的人才，在貸款使用上，可用于人才購房或償還其他銀行商業按揭貸款等住房消費用途，在不影響單位資金安全性和實用性的同時，解決人才安居問題。

(四)資金來源和貸款配置

存入資金來源包括但不限于以下范圍：政府財政資金、拆遷性資金、與引進人才相關資金、與住房保障相關資金、重點項目建設資金、區屬單位或直屬公司結算資金等政府可統籌協調的資金。存款方式可選擇活期(利率0.35%)和一年定期(利率最高1.5%)兩種形式。

無論存款是活期還是定期，每年根據資金沉淀量為政府計算一定比例的人才安居低息貸款額度，貸款期限共配置3年裝修貸款和10 年期住房貸款兩種。貸款利率均為年利率3.3%。

(五)貸款用途

貸款可用于購房、住房裝修或償還其他銀行的商業按揭貸款。貸款人使用貸款時應符合國家和當地政府相關政策(符合濟南市住房貸款相關規定條件)以及中德銀行貸款管理規定，對于不符合規定的，銀行有權拒絕發放貸款。貸款人使用低息貸款購房、裝修、償還其他銀行商業按揭貸款額度不足的，可申請中德銀行其他住房貸款(利率不高于同期市場利率)。

(六)服務優勢

(1)增值服務

活期產品：客戶資金存取靈活，活期存款利率0.5%，不增加客戶財務成本，較其他銀行活期存款收益更高；定期產品：定期存款利率最高可達1.5%，同時可以根據存款的金額匹配相應的低息貸款權利額度，既滿足企業的資金收益又可以解決人才安居問題。值得一提的是，企業在將低息貸款額度分配給企業員工后，企業對所分配的個人貸款行為不承擔任何連帶責任。

(2)適應客戶需求且安全有保障

所推出的人才安居低息住房貸款能滿足政府、國企事業單位、民營企業對于引進人才、留住人才的迫切需求。與此同時，用戶在中德銀行的資金屬于結算資金，非理財產品，資金零風險。企業網銀開立、跨行或跨地區轉賬等手續費全部減免。這樣可在不增加政府或企業的資金負擔且可以與其他人才政策疊加使用，更好的提高了資金使用效率，有利于幫助政府或企業吸引人才、培育人才、留住人才。

(七)典型案例

2017 年中德住房儲蓄銀行在濟南槐蔭區開設了分行，也標志著住房儲蓄這一新金融模式正式進入濟南。中德銀行濟南分行通過與槐蔭區政府簽訂“智匯槐蔭”人才安居戰略協議，助力政府更好地實施人才安居政策。在住房儲蓄新金融模式下，客戶可自愿與銀行簽訂住房儲蓄合同并存款，在存款達到一定的金額和時間要求后，便可按照合同的約定享有低息貸款的權利，且專項用于個人住房消費。

中德住房儲蓄銀行推出的金融產品，其利率為固定利率3.3%，在貸款期內不變。購房者要想享有低息貸款，需至少提前2年存款，且是存多少貸多少。在推出人才安居低息住房貸款產品后，貸款人不需要提前存款，只要符合上述條件的人才，便可直接申請貸款。同時在未實施這一模式之前，在濟南市場上首套房利率大約是5.39%，且貸款利率新政策實施后的利率大約是5.6%，對比來看，顯然人才安居低息住房貸款要更優惠。

二、人才安居儲蓄貸款模式實施的意義及初步效果

(一)實施意義

住房始終是人才所關注的一個關鍵問題，通過實施固定利率的低息住房貸款政策，無疑給各類人才住房帶來福音。對于政府來說，固定利率的低息住房貸款，一是政府不需要新增加財政投入；二是還可以與政府其他人才安居政策(如貨幣補貼)配合使用，產生疊加效應，更有利于招商引資和招才引智工作；三是提高了政府統籌資金使用效率；四是有利于促進當地房地產市場健康持續發展。

而對于銀行來說，實施固定利率的低息住房貸款模式的意義在于：一是是住房儲蓄業務發展模式本土化的創新和突破，對探索其他政府合作模式起到啟發和樣本作用，另外對探索與一些大型國有企業的合作模式，也提供了范例。二是發揮和回歸中德銀行住房儲蓄原本特點，真正解決百姓安居和政府保障問題，承擔社會責任。

(二)實施效果

人才安居低息住房貸款模式目前已實施三年，接待槐蔭區各領域人才并收集申請材料385人次，實現人才安居貸款投放158 人，累計投放貸款金額9786.4 萬元；目標群體涉及各領域人才，解決了槐蔭區對于高層次人才的迫切需求，累計收到咨詢電話2300余次。

同時，人才安居貸款模式推出后已產生一定的社會影響?！稘蠒r報》對該模式進行了專題報道，中宣部《學習強國》平臺冠以“山東故事”欄目予以報導，市網信辦以重要正面輿情報市有關領導。省委組織部專門通過人民銀行濟南分行了解我行的做法。該模式還被山東省銀行業協會納入山東省銀行業服務實體經濟典型案例。

三、進一步優化人才安居政策的建議

(一)政府層面

第一，資源整合，加大對人才安居住房建設及供應力度。在城市規劃建設中，應將人才住房建設用地作為重要的指標，對于新增的居住用地，也應騰出一定比例的地塊用于進行人才保障用房建設；挖掘和清理各機關單位現有的存量房源，將房源信息納入是人才住房信息管理系統中，更好為地人才住房補貼提供數據支持；充分調動社會力量開展人才住房建設，尤其是對于大中型企業，鼓勵其自行建設人才住房或提供住房補貼，以滿足不同人才的住房需求，也為企業更好地留住人才創設良好的條件。

第二，內涵拓展，加大人才安居扶持力度。持續與銀行等金融機構合作合力，通過簽訂人才安居戰略協議，為工作簽約五年以上服務期的人才提供相應級別的購房補貼及低利息購房貸款優惠政策，幫助各類人才緩解購房的壓力；進一步擴大人才安居優惠政策的覆蓋面，扶持對象不局限“雙一流”畢業生，將其覆蓋范圍拓展至普通大學生，科學修訂現有的人才安居政策條款，加大對應屆普通大學生的政策支持力度，同時為其提供就業指導、咨詢、培訓等相關服務，有效緩解青年人才異地安居的壓力。

第三，完善機制，提升政策實施效率效果。動態化調整人才認定的標準，針對用人單位從其他省市或域外引進和自主培養的各類人才，制藥滿足本地人才認定標準，便可享受安居政策直接申請住房貸款；以本地產業發展為導向，將在產業轉型中有突出貢獻的技能型、實用性人才納入人才安居政策的享受范圍；建立人才住房適時退出機制，做好保障對象的動態化管理，及時掌握人才住房需求信息的變化，對于離職或不再需要住房保障的人才應督促其及時辦理退出手續，避免對后續有迫切需要的人才申請住房補貼產生影響，進而提高政策實施的效率與效果；建立多方互通機制，包括政府、企業、銀行與人才，明確各類主體的職責，政府與企業重點做好人才安居政策的宣傳引導工作，不斷提升各類人才對安居政策的認識，同時加強人才安居政策信息管理平臺的建設，以信息管理平臺為依托，強化人才住房建設進度、運營管理、貸款申請、供應分配等信息管理與共享。

(二)銀行層面

第一，完善相關配套機制。針對人才安居儲蓄貸款業務，經過業務部門制定管理辦法和操作手冊，通過內部控制會給內部風險管理。對于人才安居儲蓄貸款模式及推廣工作，同樣也需要制定配套的業務管理辦法，在操作手及相關指引進行全行發文，指導部門之間相互配合。

第二，緊跟政策引導。借助與政府簽署的戰略合作協議，參與政策制定環節，提供專業的指導建議，同時也能及時了解政策的導向，根據相關政策及時調整銀行的服務營銷策略。同時還需緊跟國家及地方政策，持續加大關于人才安居的金融支持力度，持續創新金融產品服務，匹配當前人才安居政策。

第三，實現人員科學配置管理。首先，成立人才安居儲蓄貸款業務小組，形成專人專線，解決業務推廣、后勤保障、業務聯系等問題，并增設行領導級別為主要負責人，直接領導業務小組發展，以減少逐層審批等影響工作效率的因素。通過專業化管理服務，滿足每位客戶的需求。其次，在人才招納方及時補充新鮮血液，確保平臺的科技技術不斷提高。完善及不斷優化平臺數據信息和功能應用，以技術創新為內驅動力，做好大數據和互聯網+服務平臺，搭建銀行大數據平臺、實現AI人工智能等，不斷創新業務和產品，優化人才安居金融服務。最后，加強各部門的聯動配合，減少不必要的溝通壁壘，前臺部門奮力推進，后臺部門保障政策制度順利實施，形成強大后盾，讓人才安居貸款業務達到新的業務條線的巔峰。

四、結語

從上述人才安居儲蓄貸款業務開展的情況來看，是銀行業務創新的嘗試，也是銀行業務發展的重中之重。另一方面，通過銀行與政府的的合作，更有助于人才安居政策的落地實施。后續政府應當持續加大政策引導和扶持力度，銀行則繼續發揮自身的社會責任，通過業務創新，為人才安居政策順利實施提供助力。