強制安全生產責任保險對高危行業職業傷害風險轉移程度研究

梁鵬

中國平安財產保險股份有限公司山東分公司

一、概念界定

(一)高危行業

高危行業就是危險系數高、工作難度大，在開展工作中具有較大安全隱患，并且可能對人們生命安全可能產生威脅的行業，比如煙花爆竹等行業都屬于典型的高危行業。高危行業分布在各個地區各個行業領域中，它在推動地區經濟發展的同時也成為社會關注的主要對象。

高危行業主要有以下幾個特征：首先，不確定性風險與高危行業相伴而行，只有高危行業運行，不確定風險也會存在，并且這種風險因素是難以消除的。比如在煤礦資源開采中，因為煤礦開采需要工人深入到地下，同時地下的地質環境有很多不確定的因素，在開采中經常會出現斷水、斷電、瓦斯爆炸不可預測的風險，給地下開采工作者構成了嚴重的威脅。風險因素的存在是受到高危行業特殊的生產經營方式所決定的，并且這也是導致高危行業產生風險的內因。其次，事故危害性巨大。高危行業一旦發生事故，其造成的損失通常較大，甚至出現損失巨大的情況。最后，社會影響廣泛。高危行業是我國社會行業的重要組成部分，正是因為它們的存在，我國社會才能朝著更加現代化的方向發展，但是一旦發生事故，對社會造成的影響也是十分嚴重的。

(二)職業傷害

職業傷害就是職工在生產勞動過程中所發生地對人身的威脅和傷害。職業危害因素是人們所從事的職業或職業環境中所特有的危險性、潛在危險因素、有害因素及人的不安全行為所造成的危害。造成職工職業傷害的危險因素有很多，主要包含物體打擊、機械傷害、高處墜落、車輛傷害、電擊傷害和操作事故所致的傷害等。按照職業傷害的嚴重程度可以分為輕傷事故、重傷事故和死亡事故等幾種。

(三)風險轉移

風險轉移從字面上很好理解，就是企業或者人將可能產生的風險與損失少量或者全部的轉移給其他單位或者個人，從而維護自己的利益的行為。購買保險已成為企業風險轉移的重要方式之一，企業為了降低風險，減少在用人等方面的損失，企業管理層領導會尋找一個風險轉移的對象，而保險工作就很好地承擔了風險轉移的責任，企業通過與保險公司簽訂合同，當企業員工或者產生重大經濟損失時，企業能夠找到第三方保險公司按照約定承擔賠償責任。

(四)責任保險

責任保險是以責任人承擔的民事損害賠償責任的一種保險。責任保險合同就是責任人為了降低在事故中的風險和損失，會與保險人簽訂一系列的合同內容，如果出現安全問題，企業責任人和保險人都能夠更加清晰地明確自己責任和義務。安責險作為責任保險的重要組成部分，發揮著重要的保險補償和社會治理作用。

2021 年9 月1 日新版實施的《中華人民共和國安全生產法》中國家鼓勵企業投保安全生產責任險，要求企業應該遵守相關的制度和管理規定投保生產責任險，這及時對企業利益的一種保障，同時也進一步保障了地區的安全生產經營，促進了我國社會經濟的發展。

二、推進安全生產責任保險的意義

(一)有利于防范和減少事故發生

從國家對安責險的定位來看，安責險與工傷保險、其他商業保險最大的區別是由“賠”轉“安”，即幫助企業“安全生產”。我國各省市開展的安全生產責任保險試點工作中，將企業的事故預防作為安責險開展的重點內容，借助保險公司風險分辨、風險識別、風險規避等先進經驗，幫助企業開展事故預防，降低事故發生的概率，減少事故損害程度。

與此同時，保險公司結合投保企業的行業屬性、職業風險、安全評級、歷年賠付等因素進行定價，對于安全生產開展好的企業費率下浮，鼓勵企業提高安全管理水平。比如：山東省安責險試點工作中，投保企業上年度未發生安全生產事故、安全生產先進單位、雙重預防體系建設標桿企業、安全生產標準化認證，均可享受安責險保費優惠。從而促使企業增強安全生產意識，形成自我約束機制，防范和減少事故發生。

(二)有利于及時補償，有效救助

安責險的另一大功能是經濟損失賠償，不管是社會生產活動還是企業生產一旦出現安全隱患，將會給政府和企業造成巨大的經濟損失，并且很多損失都是無法彌補的，會嚴重制約該地區的經濟發展狀況。安責險的存在可以在事故和風險發生后，第一時間給予經濟賠償，使得各項生產經營活動能夠更加有序地開展。

(三)有利于協調社會矛盾，促進社會經濟發展

安責險是利用保險制度和市場機制，讓保險公司及第三方服務機構更多的社會力量參與社會綜合治理，幫助政府在安全生產監督管理，發生安全生產事故后，第一時間開展救援和經濟賠償，減少社會不安定因素，實現安責險預防和化解社會矛盾的功能，促進經濟健康運行，保障社會安定。

三、企業安全生產責任保險職業傷害風險轉移現狀

(一)企業職業傷害風險情況

企業面臨的責任風險主要是來自職工受到的職業傷害，并在此基礎上企業給員工的經濟賠償。在工傷領域，大多數人都是在施工現場作業中產生的職業危害，受到傷害最大的是一線工人，比如在采礦企業中，電工可能會面臨被熔化的電熱熔管接口燙傷的風險，建筑工地發生高空墜物傷人的風險等。

(二)企業的參保情況

隨著《安全生產法》的修訂實施和各地應急部門對安全生產的重視，高危行業企業投保安責險已經成為必然，但因為部分企業存在僥幸心理和監管執法力度的薄弱，安責險的覆蓋率仍未達到理想狀態。

(三)安責險對高危行業職業傷害責任風險的轉移程度

安責險對職業傷害風險轉移應從兩方面理解，一是高危行業強制安責險對事故發生的影響，是否起到降低安全生產事故的作用，二是在安全生產事故發生后，安責險對事故賠償費用的影響，是否比工傷保險或其他商業保險更具有優勢。

安責險對事故賠償費用的影響主要表現在賠償的項目和金額上，筆者查閱全國試點安責險地區承保內容，相比工傷保險而言，部分地區安責險主要劣勢是不賠償職業性疾病，而優勢就更加明顯，除工傷保險賠償的以外，還包括第三者的損害賠償、應急搶險救援、事故鑒定、法律訴訟費用等。2016-2020年全國新增職業性疾病人數由31789例逐年降低到17064例，影響職業病的采礦、水泥、冶金、鑄造、陶瓷等行業技術升級及職業病有效防控，與安全生產事故預防密不可分。相比優勢而言，事故發生后，應急救援隊伍和有關專家根據救援命令參加應急救援所發生的費用，由事故責任單位承擔，一個煤礦事故，救援費用動輒千萬上億元，那么如果這部分費用由事故責任單位承擔，一定程度上影響了對雇員的事故賠償，而安責險正是賠償該部分費用，從而大大的減輕了事故單位負擔，對職業傷害賠償起到幫助作用。

四、完善雇主職業傷害責任風險轉移制度的對策建議

(一)提升安責險的參保率

根據《2020 年農民工監測調查報告》不難發現，2020 年全國農民工總量28560萬人，東部地區、中部地區、西部地區輸出農民工分別為10124萬人、9447萬人、8034萬人。從事第二產業的農民工比重為48.1%，其中，從事制造業的農民工比重為27.3%，從事建筑業的農民工比重為18.3%。

由于農民工就業產業結構偏重、流動性較大、短期工占比高，繳納工傷保險的難度較大，如農民工在工作中發生意外，大多數人還游離在工傷保險體制之外，不能夠得到相應的賠償。安責險參保時不考慮參保對象，發生事故后只要可以認定是被保險企業的事故造成了雇員的傷害即可得到賠償，死亡事故與工傷保險可以疊加賠償，相比工傷保險更具有優勢。

由此可見，不僅是高危行業、不僅是農民工，在多數企業，安責險的普及具有重要的社會意義。同時，安責險的事故預防服務，對企業安全生產起到關鍵的促進作用，更應該積極投保安責險。

(二)為安責險在企業中推行創造條件

推進安責險對企業和社會發展的意義重大，我國必須加強對企業的引導，促進安責險的全面開展。以山東省為例，山東省人民政府辦公廳印發《關于開展全省高危行業強制實施安全生產責任保險試點工作的通知》(魯政辦字〔2017〕187 號)等，為安責險的試點推行奠定了政策基礎。目前，我國的安責險參保率較低，政府的各個主管部門應當加大強制力度，推行有效措施，創造有利條件，促進安責險在企業中全面開展。

(三)加強監管，確保安責險的順利發展

安責險中涉及國家、保險公司、企業以及企業員工多方的利益，所以我國必須不斷強化監督工作，確保安責險的全面開展。在當前負責安責險管理與監督部門有國家應急部、中國銀保監會、保險中介公司等等，一起對安責險進行事前監督、事中監督以及事后監督。比如在事前監督方面，應急部門等主管部門在對高危行業進行資質審核過程中開始將投保安全生產責任險納入審核工作內容中，這可以督促高危企業重視安全生產責任險的投保。保險公司在核保環節應該做好核準工作，分析每一次事故造成損失的原因以及需要后續的費用等等，確保每一次資金都花在刀刃上。比如在事中監督環節，安全生產監管部門定期對參加責任保險的企業進行動態化監督，保障了高危企業的安全生產。在實際的工作開展中，我國各個地區也取得了顯著的成就，比如目前全國大部分省市都建立了安責險相關的大數據信息平臺，比如山東省、湖南省、廣東省、常州市等。

(四)明確索賠要求，規范理賠程序

針對當前安全生產中存在的各種問題，我國安責險的管理部門必須要明確索賠要求，規范理賠程序，保障工作人員在崗位工作中出現安全事故，可以獲得及時的賠償，這也為推動制度落實起到很好的保障作用。在我國部分地區也開始推行快捷的理賠方式，從而滿足企業和員工的需要。在快速理賠方式下，只要安監部門初步確定責任事故，保險公司就可以根據確認的責任事故預付部分賠款。其次，在安責險主管部門要進一步明確索賠要求，規范理賠程序，在工作中盡可能簡化理賠流程，提高理賠處理速度，提高安責險的應用效果，這不僅能夠提高企業購買安責險的積極性，也能夠為企業和人民群眾的生命健康和財產安全保駕護航。

(五)強制組織教育培訓，廣泛宣傳相關政策和知識

高危行業的安全問題一直受到社會的廣泛關注，因為企業職工一旦出現危害不僅會影響員工的家庭和諧、企業的可持續發展，同時還會影響社會的進步，所以我國高危行業企業必須強制組織教育培訓，廣泛宣傳相關政策和知識。首先，我國高危行業企業可以采取特定崗位強制培訓上崗、APP 線上培訓、技能大比武等方式對工作人員進行培訓，這不僅能夠提升工作人員的學習積極性，而且還能夠豐富人員的知識儲備，加強對高危行業以及安責險的認識。其次，縣級政府和安全生產責任部門要組織高危企業領導人員和安全生產負責人進行法律法規制度培訓，強化起安全管理意識，讓其意識到保障職工安全是企業發展的首要工作任務。然后，企業要培養自由的事故預防的導師隊伍，建立良好的企業文化。比如企業要加強對事故預防人員的選拔工作，采用線上線下相結合的方式從社會和高校中招聘應用型人才，提高預防能力。最后，高危行業企業要利用現代化的信息傳播渠道，比如微信、抖音等積極宣傳安全生產責任保險和預防工傷的相關內容，加強對企業管理人員和員工的熏陶，使其在耳濡目染中受到潛移默化的影響。

(六)安全生產責任保險與工傷保險預防功能的互補與融合

在社會的發展過程中，面臨的風險臨地風險更加多樣化，其中有來自市場環境風險，也有企業內部風險，在企業內部風險中員工安全生產風險尤為突出。面對眾多風險，企業要想減少風險對企業的傷害，首先要做好預防工作。俗話說防患于未然，高危行業的安全風險和安全事故經常發生，所以做好預防工作十分重要，及時發現企業風險，將風險扼殺在搖籃之中。在企業對員工傷害事故進行補償中，如果企業賠償給員工的資金數量少于企業的預防性支出，則說明預防支出成為企業的額外支出。如果企業支付給員工的賠償多余與預防性支出時，則會減輕企業的投入。基于此，企業實現安全生產責任保險與工傷保險預防功能的互補與融合十分重要，這就要求企業要貼合國家出臺的關于安責險職業傷害風險轉移的制度內容，不斷完善監督管理制度內容，設立專門的監督部門，并由專門的檢查人員對企業落實國家相關的政策的情況進行動態化監督，保障各個企業都能夠將制度內容落實到位。

五、結語

在社會的發展進程中，高危企業發揮著重要的作用，但是高危行業的企業員工安全問題一直得不到解決，這就需要高危企業管理人們對此引起高度的重視。安全生產責任保險是促進企業發展、人們安全工作的有力保障，它有效地幫助企業實現了職業傷害風險轉移，同時也為企業員工提供了可靠的保障，解決了企業員工的后顧之憂，我國相關部門應當加強強制安全生產責任保險職業傷害風險轉移程度的研究工作，改善企業發展現狀，促進我國企業的可持續發展。