基于以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融探析

彭雨詩 張嘉耕

（貴州財經(jīng)大學，貴州 貴陽 550025）

一、引言

在我國現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，電商平臺的科學創(chuàng)建是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展過程中形成的新型商業(yè)模式，基于電商平臺提供互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務時，可以使中小企業(yè)和消費群體的資金需求得到高度滿足，能夠有效推進相關企業(yè)發(fā)展，使其發(fā)展具有更高的安全性和穩(wěn)定性。為了對現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融具有更為充分的認識，特此進行本次研究工作，希望能夠為現(xiàn)代電商平臺發(fā)展提供更為有效的金融產(chǎn)品，使其資金需求得到更高的滿足，為國家經(jīng)濟水平的進一步發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。

二、基于電商平臺建設互聯(lián)網(wǎng)金融

1.組成要素

基于電商平臺發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融市，資金需求方、資金提供方、電商平臺和大數(shù)據(jù)是其非常重要的組成要素，綜合分析各項因素是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融進一步發(fā)展的重要保障。大數(shù)據(jù)可以通過信息對貸款的風險進行科學判斷，確保資金安全。同時在整個體系內(nèi)，電商平臺也是極為關鍵的節(jié)點，可以對資金流向進行有效的監(jiān)督，同時還可以為相關申請者提供一定的擔保。資金提供方則需要提供資金，不同電商平臺具有不同的資金來源。資金需求方具體是指電商平臺上的相關商家和消費者，由于電子商務受到局限性的影響，很難為部分微小企業(yè)提供充分的資金[1]。

2.基本模式

電商金融可以對小微企業(yè)和消費者進行有效連接，針對不同對象，小微企業(yè)信貸和消費者信貸是其較為常見的兩種形式。其中，消費者信貸具體是指電商平臺針對消費者日常消費設定信用支付額度，此時，消費者需要及時歸還，京東白條、螞蟻花唄是消費者信貸的典型代表，為消費者設定免息時間，當消費者經(jīng)濟壓力較大時，也可以分期付款，可以使其消費熱情大大提升。與此同時，當商戶支持信用支付時，電商平臺需要針對具體情況收取服務費，確保消費者信貸能夠得到更大的發(fā)展。

3.建設價值

首先，可以實現(xiàn)交易平臺的有效控制，使其信息不對稱情況得到有效避免，基于電商平臺建設互聯(lián)網(wǎng)金融時，通過利用互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)金融業(yè)務，可以使其具有更高的便攜性，利用互聯(lián)網(wǎng)技術的開放性和共享性獲取各類信息；同時通過科學應用互聯(lián)網(wǎng)技術，還可以迅速審核交易信息，確保交易具有更高的便攜性，使其復雜程序得到有效避免，大大縮短交易時間，控制時間成本。與此同時，通過科學應用大數(shù)據(jù)手段，能夠科學評估交易雙方的信用等級和資產(chǎn)狀況，進而確保雙方能夠更為深刻地了解彼此情況，使其信息不對稱的狀況得到有效避免。其次，還可以使更多小微企業(yè)面臨的資金問題得到有效解決，在我國現(xiàn)代社會經(jīng)濟的高速發(fā)展過程中，個體工商戶和中小型企業(yè)具有重要的作用，是我國現(xiàn)代市場經(jīng)濟中非常重要的組成，但是在具體發(fā)展中，該類企業(yè)面臨著資金量少和規(guī)模小的問題，在深化發(fā)展與拓展，貸款是其資金的主要來源，導致企業(yè)面臨不同程度的資金問題。而商業(yè)貸款機構(gòu)和銀行機構(gòu)對對個體商戶和中小型企業(yè)的貸款具有較高的審核條件，部分企業(yè)無法滿足貸款條件，使其發(fā)展進入困境。而互聯(lián)網(wǎng)金融的合理應用，能夠為相關企業(yè)發(fā)展帶來更大的希望，可以直接通過互聯(lián)網(wǎng)金融進行貸款，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款具有條件及審核快的特點，能夠高度適應個體工商戶和中小型企業(yè)發(fā)展需求，進而對其資金問題進行有效的解決[2]。最后，還可以有效推進我國現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展，利用電商平臺進行互聯(lián)網(wǎng)金融建設時，能夠有效提升資金使用效率，使我國現(xiàn)代經(jīng)濟得到更大的發(fā)展。在我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融具有較為靈活的發(fā)展形勢，同時，資金投入和流出方面也具有更大的自由度，能夠有效集中閑置資金，保障能夠?qū)τ谙嚓P主體，提供更大的資金支持，充分利用各項資金，將資金盤活，推進我國現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展。

三、在我國現(xiàn)階段電商金融發(fā)展面臨的風險

1.網(wǎng)絡技術問題

在互聯(lián)網(wǎng)時代的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展面臨著一定的挑戰(zhàn)和發(fā)展機遇，在電商平臺具體運營時，金融行業(yè)普遍利用網(wǎng)絡技術開展金融業(yè)務，雖然可以使金融業(yè)務具有更高的工作質(zhì)量和工作效率，但是網(wǎng)絡技術和電商平臺的開放性，使金融業(yè)務交易面臨很大的安全風險。雖然在我國現(xiàn)階段，網(wǎng)絡技術和互聯(lián)網(wǎng)技術正在逐步完善與成熟，但是其技術操作依舊存在不同程度的問題和缺陷，導致互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展面臨很大的不利因素，在具體運營過程中，如果網(wǎng)絡的穩(wěn)定性不足，則會在很大程度內(nèi)影響電商平臺的具體運行，進而使其金融數(shù)據(jù)出現(xiàn)被剽竊或丟失等各種情況，不僅會泄露用戶隱私，導致資金安全性無法得到有效保障，同時還會使不法分子具有可乘之機，導致出現(xiàn)金融詐騙案件。

2.電商風險問題

互聯(lián)網(wǎng)金融具有較大的虛擬性，服務終端平臺是進行支付，信息傳遞，轉(zhuǎn)賬等各項操作的重要平臺，但是在我國現(xiàn)階段，電子金融平臺的完善性還存在一定的不足，因此在為用戶提供金融服務時，很難確保其可靠性和安全性。例如，在實現(xiàn)信貸應用時，由于借貸懲戒機制的缺乏，電商平臺在具體進行金融業(yè)務交易時，無法全面審查貸款人信息，償還能力和信用等級，進而導致后期出現(xiàn)債務糾紛問題，不僅會使電商風險信用大大降低，使其資金追債具有更高的難度，同時還會使金融業(yè)務的進一步發(fā)展面臨極大的安全風險。

3.傳統(tǒng)銀行沖擊

在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，傳統(tǒng)銀行為了高度適應現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展的沖擊，傳統(tǒng)銀行業(yè)也開始結(jié)合網(wǎng)絡技術。例如我國現(xiàn)代各大銀行都推出了網(wǎng)上銀行，在結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術時，對傳統(tǒng)法規(guī)，傳統(tǒng)利益和傳統(tǒng)思維帶來了一定的挑戰(zhàn)。部分銀行針對電商推出了短貸產(chǎn)品，在保障資料齊全的同時，只需要十分鐘便可以完成貸款審批。同時，部分銀行和網(wǎng)絡平臺有效合作，能夠及時獲取電商信息，未來還需要和快遞公司進行有效合作，利用快遞出貨量進行整體經(jīng)營情況的科學判斷。

四、基于電商平臺推進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的具體策略

1.科學構(gòu)建法律規(guī)范

在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，科學制定法律規(guī)范，具有重要的意義，國家政府部門需要針對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的具體情況，科學制定各項法律規(guī)范，確保其規(guī)范化和專門化，為互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展創(chuàng)造良好條件，完善法律保障[3]。在我國現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融模式之間存在很大的不同，同時具有不同的運行過程，所以不能完全應用傳統(tǒng)法律規(guī)范，需要針對網(wǎng)絡金融科學制定法律規(guī)范。政府部門在針對互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建各項法律規(guī)范時，需要對其進行綜合分析，確保能夠有效規(guī)范相關用戶的各項行為，明確雙方責任和義務，確保互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有序性和健康性。

2.完善基礎設施建設

在互聯(lián)網(wǎng)金融具體發(fā)展過程中，首先，需要科學完善基礎設施建設，確保互聯(lián)網(wǎng)金融可以得到更大的發(fā)展，學習安全性進行更為有效的保障。首先，相關企業(yè)需要對其交易系統(tǒng)進行有效的升級優(yōu)化，對系統(tǒng)運行時存在的安全漏洞進行及時修，避免系統(tǒng)漏洞使其出現(xiàn)金融交易事故或泄漏金融信息[4]。其次，在互聯(lián)網(wǎng)接入具體發(fā)展中，還需要科學評估金融交易，重點評估其安全性，此時，技術部門需要科學完善安全評估體系，確保能夠?qū)ζ浣鹑诮灰走^程中可能出現(xiàn)的隱患進行有效的排查，因而保障金融交易具有更高的安全性。與此同時，相關部門還需要深入分析金融交易的具體需求，對其各項政策進行合理更新，合理規(guī)范交易過程，確保互聯(lián)網(wǎng)金融能夠吸納更為豐富的資金。

3.建立客戶數(shù)據(jù)平臺

在電商金融具體發(fā)展中，良好客戶關系是其進一步發(fā)展的重要支撐，合理優(yōu)化客戶關系可以確保互聯(lián)網(wǎng)金融具有更多發(fā)展機遇。在對客戶關系構(gòu)建數(shù)據(jù)庫時，金融行業(yè)專業(yè)人員還需要綜合分析客戶實際需求。首先，企業(yè)單位需要進行客戶需求調(diào)研，明確各類客戶應用互聯(lián)網(wǎng)金融的具體需求，在具體進行調(diào)研工作時，具體包括消費者生活水平、消費能力，及其對產(chǎn)品的需求，只有確保充分理解客觀實際需求，才可以科學調(diào)整金融結(jié)構(gòu)，使其能夠有效解決實際問題，進而確保能夠高度滿足市場發(fā)展的動態(tài)需求[5]。其次，企業(yè)單位還需要對其調(diào)研結(jié)果進行綜合分析，針對客戶關系，科學構(gòu)建數(shù)據(jù)庫，同時，針對市場需求變化進行數(shù)據(jù)庫信息的及時更新，確保客戶關系數(shù)據(jù)具有更高的及時性、準確性和真實性。

4.明確自身優(yōu)勢定位

以電商平臺為基礎實現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融，需要明確自身優(yōu)勢定位，確保能夠為目標企業(yè)提供更好的融資服務，針對客戶具體需求，制定金融產(chǎn)品[6]。通過該種方式，可以實現(xiàn)自有商業(yè)鏈條的有效形成，確保能夠使其充分發(fā)揮便攜、高效、小額的優(yōu)勢，進而使普惠金融得到更大的發(fā)展。與此同時，還可以和傳統(tǒng)金融機構(gòu)有效結(jié)合，形成兩個獨立的生態(tài)圈，由大型商業(yè)銀行向大型企業(yè)提供服務，同時，電商金融基于大數(shù)據(jù)技術向普通大眾和小微企業(yè)提供有效的服務，對傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展中存在的不足進行有效彌補。

5.優(yōu)化電商平臺交易

在我國現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具體發(fā)展過程中，科學建立電商平臺可以確保信息資源實現(xiàn)實時共享，所以，為了確保互聯(lián)網(wǎng)金融具有更高的安全性，不僅需要科學完善電商平臺，同時還需要嚴格規(guī)范平臺交易活動[7]。首先，需要針對國家各項法律規(guī)定和互聯(lián)網(wǎng)金融的具體發(fā)展進行電子安全協(xié)議的科學制定。其次，還需要對交易平臺把檔案庫和數(shù)據(jù)庫進行優(yōu)化升級，確保在存儲客戶信息方面具有更高的安全性，進而保障能夠有效避免泄露信息或丟失信息的不良情況，確保互聯(lián)網(wǎng)平臺能夠順利實施金融服務活動，進而保障能夠有效推進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的進一步發(fā)展。

6.強化金融安全管理

在互聯(lián)網(wǎng)金融具體發(fā)展過程中，安全問題與用戶資金安全和信息安全具有密切的關系，所以，需要高度重視相關事宜。在互聯(lián)網(wǎng)金融具體發(fā)展中，如果應用傳統(tǒng)法律手段還無法對其金融安全問題進行全面解決，此時需要針對安全問題提升各項技術水平。例如，在現(xiàn)代科技的高速發(fā)展過程中，部分電商平臺退出了人臉識別技術和指紋支付技術等，通過該方式，可以使互聯(lián)網(wǎng)金融得到更大的發(fā)展，使其發(fā)展中存在的安全問題得到有效控制，確保交易雙方信息具有更高的真實性和完整性，進而對其賬戶的安全性進行更為有效的保障[8]。與此同時，電商平臺還需要深化研究相關技術，卻確保能夠?qū)π袠I(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好條件，最后還需要保障相關用戶在網(wǎng)絡層面具有更高的安全意識，及時更新防火墻，同時進行殺毒軟件的合理安裝，確保能夠有效避免不法分子侵害電商平臺系統(tǒng)。

7.拓展金融服務范圍

在我國現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融具體發(fā)展過程中，基于電商平臺開發(fā)的各項產(chǎn)品主要針對小微企業(yè)或年輕用戶，使該部分群體具有較高的實用性，此時其他群體無法合理融入。針對該種情況，互聯(lián)網(wǎng)金融需要對其服務范圍進行有效拓展，針對其他群體進行相關產(chǎn)品的合理開發(fā)，確保能夠吸引更多的主體，進而保障能夠為其進一步發(fā)展創(chuàng)造良好的條件[9]。例如，金融企業(yè)需要對不同年齡人群的具體需求進行相關產(chǎn)品的合理開發(fā)，同時還可以科學開展相關推廣活動，確保其針對性。對于中老年用戶，進行醫(yī)療和養(yǎng)生方面產(chǎn)品的合理開發(fā)。同時，對于高端群體，需要針對高端旅游信貸科學制定相關產(chǎn)品，而對于普通居民，則可以進行高端教育貸款的科學制定，確保不同年齡段群體能夠基于自身發(fā)展需求，找到需要的金融發(fā)展，確保能夠更好地參與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。通過該方式，可以使傳統(tǒng)基于電商平臺建設的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，消費群體單一的狀況得到有效突破，既然保障互聯(lián)網(wǎng)金融具有更大的發(fā)展范圍，實現(xiàn)其發(fā)展有效性的進一步增強。

8.構(gòu)建風險管理機制

基于電商平臺建設的互聯(lián)網(wǎng)金融在具體發(fā)展中面臨一定的風險，而業(yè)務風險是其最為主要的一項風險，導致出現(xiàn)該類風險的主要原因是系統(tǒng)運行不暢或操作不足，所以，需要對其各項風險進行有效的預防和管理， 從而實現(xiàn)風險管理機制的科學建設。管理部門和軟件操作人員需要針對實際情況，科學構(gòu)建風險管理機制，明確各部門的具體工作職責，科學預防，其中可能出現(xiàn)的各類風險，及時發(fā)現(xiàn)產(chǎn)生風險的必要條件，并對其進行有效的管理和識別，進而保障能夠科學控制風險，使其始終處于合理范圍內(nèi)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有序性[10]。與此同時，還要嚴格監(jiān)管金融產(chǎn)品，科學化了解產(chǎn)品的運行模式和發(fā)展方向，有效管理信息披露，避免信息不對稱影響企業(yè)發(fā)展，進而保障現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有序性。

五、結(jié)語

總之，在我國現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，通過科學構(gòu)建法律規(guī)范，完善基礎設施建設，建立客戶數(shù)據(jù)平臺，明確自身優(yōu)勢定位，優(yōu)化電商平臺優(yōu)勢，強化金融安全管理，拓展金融服務范圍，構(gòu)建風險管理機制，能夠有效結(jié)合電商平臺，確保互聯(lián)網(wǎng)金融可以為電商平臺創(chuàng)造良好的發(fā)展條件，使我國現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中面臨的問網(wǎng)絡技術問題、電商風險問題和傳統(tǒng)銀行沖擊等各項問題得到有效解決，為我國現(xiàn)代金融行業(yè)的進一步發(fā)展創(chuàng)造良好的條件，確保能夠為相關產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供更大的資金支持，為國家整體經(jīng)濟水平的全面提升創(chuàng)造良好的條件，使其高度適應現(xiàn)代社會發(fā)展對金融行業(yè)提出的最新要求，進而保障能夠有效推進我國相關行業(yè)的進一步發(fā)展，為現(xiàn)代社會經(jīng)濟水平的有效發(fā)展創(chuàng)造良好的條件，實現(xiàn)國家整體經(jīng)濟水平的全面提升。