互聯網金融背景下消費金融發展新趨勢

陳泓林

（美國加州大學圣巴巴拉分校，美國 加州）

在我國經濟社會快速發展的這幾十年，消費金融作為一種刺激、穩定經濟發展的手段一直被廣泛使用。然而隨著互聯網金融的快速發展，許多傳統的消費金融機構不能完全適應當前的新發展格局，潛在客戶未能得到完全的挖掘，甚至原有的客戶基數也在互聯網金融的沖擊下岌岌可危[1]。在這樣的大環境下，像商業銀行此類的傳統消費金融機構也開始與互聯網技術相結合，紛紛建立起專屬的App，移動客戶端，但出于諸多顧慮，傳統金融機構并未做好客戶下沉工作，各種改善操作所帶來的的效果仍是十分有限的。而新興的互聯網金融企業紛紛進軍消費金融市場，不斷推出新興金融產品，例如互聯網理財、互聯網貸款等金融業務服務。吸引了大批客戶選擇新興的互聯網金融服務，給傳統的消費金融行業帶來了巨大的沖擊。本文將從此方面去研究傳統消費金融機構的發展新出路。

一、消費金融的內涵

傳統的消費金融指的是為社會各階層提供消費貸款的一種現代金融服務。消費金融在刺激消費、推動經濟社會發展上都有著重要的促進作用，并在一定程度上不斷推進金融產品的更新換代，促進金融服務的發展。伴隨著互聯網金融的不斷發展，消費金融也有了新的內涵。開始將投資者、消費者、生產者、融資者等相關利益人員連成一個整體，形成一個完整的產業圈，大家互利共贏、互惠互利。將消費與生產經營先結合，在互聯網高效、便利的發展建設中，對消費金融提出新的定義。在我國現有的經濟金融發展背景下，傳統的消費金融已經無法滿足用戶的個人需要了，無法普及到各個領域中去，建立在互聯網金融發展基上的個人消費金融體系可以更好地服務于消費者本身，也是適應我國客觀經濟發展的需要，是在我國經濟宏觀調控政策下的正確選擇[2]。

二、消費金融的國內外發展概況

1.消費金融的國外發展概況

在許多發達的西方國家，消費金融的發展史已經接近百年，其中最具代表性的當屬美國與日本兩個國家。在進入20世紀以后，美國的一些金融公司就提出了分期付款的消費概念。到了汽車、家用電器被廣泛接受后，分期付款的支付方式開始流行起來。到了第二次世界大戰以后，這樣的消費趨勢更是達到了高潮，信用卡等信用支付工具開始被人們所廣泛使用，各式各樣的金融產品也開始被廣泛接受使用，金融產品開始不斷的更新換代。20世紀的日本，其消費金融市場的形成開始于“二戰”結束以后，經歷戰敗后，日本經濟低迷，急需刺激消費來恢復戰后經濟，重建戰后經濟格局，此時美國已經進行多年的分期付款方式進入了人們的視線，日本家電行業等也都相繼開始了現代化的銷售方式。這為日后日本經濟市場的繁榮奠定了深厚的基礎。同時，日本的信用卡使用范圍也十分廣泛。究其發展歷程，我們不難看出，消費金融的發展離不開國家的支持[3]。首先，國家建立起了完善的法律體系。早在上個世紀五六十年代，美國就出臺了《誠實借貸法》等相關規范消費金融市場行為的諸多法律，構建了一個完整的信貸法律體系。其次，規范發達的消費金融市場也離不開完善的個人信用體系。美國等發達國家早早就建立了包含多種因素的個人信用管理制度，分別以市場、政府等為主導的管理模式，建立起適合本國消費金融發展的個人信用體系。再次，消費金融市場擁有多元化的消費金融發展方式。在許多西方發達國家，不僅僅是傳統的商業銀行可以提供信貸服務，許多大型百貨超市、汽車公司等也可以面向社會提供信貸服務。最后，消費金融市場有著嚴密的監管體系。大多數西方發達國家都設置了監管標準嚴格的監管機構，為金融公司的進市設置了嚴格的入市標準。

2.消費金融的國內發展概況

在1997年亞洲金融危機發生以后，我國才開始正式提出發展消費金融，并在其后的兩年間，又先后推出了各類試點辦法、意見等。例如《汽車消費貸款的指導意見》等，以此類辦法、制度指導傳統商業銀行等傳統金融機構開展實現消費金融服務。到了2008年，全球次貸危機爆發后，我國又開始進行消費金融公司的創辦。第二年，銀監會通過《消費金融公司試點管理辦法》（以下簡稱《辦法》），在《辦法》的指導下，批準在北京、成都、上海、天津四座城市建立中銀等四家試點金融公司，并在《辦法》指導下開展相應的消費金融業務。在隨后的幾年間，國家相關部門又開始不斷降低準入門檻，取消多種限制，試點城市也隨之擴大。在隨后的十幾年間，我國的消費金融市場規模迅速擴大，享受消費金融產品便利的人越來越多。然而，在這樣的背景下，消費金融發展仍存在著許多問題。其一，城鄉發展差距過大，在許多情況下，農村居民享受到的消費金融服務要遠遠小于城市居民。其二，因消費金融的特殊性質，低收入人群幾乎很難從傳統的金融機構中獲取相應的服務，并且受到傳統消費觀念的限制，消費金融市場在我發展進程緩慢。

三、互聯網消費金融發展現狀

以當今金融領域的觀念來看，互聯網消費金融指的是消費者通過互聯網來進行支付、理財、貸款等金融活動。這些金融活動業務主要是互聯網金融企業以及商業銀行等傳統金融機構所提供的。最開始進入消費金融市場的是電商企業，最先開始的消費金融業務是第三方支付，如阿里巴巴推出的第三方支付工具“支付寶”，以及騰訊公司推出的支付工具“財付通”等。又經過幾年的發展，第三方支付方式開始被廣泛接受，提供第三方支付方式的金融公司逐漸增加，市場規模不斷擴大。在互聯網金融快速發展的今天，移動支付開始引領電子支付的發展，互聯網支付也已經開始向股票、證券、基金等多個金融領域滲透影響?；ヂ摼W消費金融的第二個業務方向就是互聯網理財，例如早期的阿里巴巴公司所推出的“余額寶”理財產品，使消費金融業務得到了進一步的發展。在消費金融隨后的發展歷程中，出現了“京東白條”“天貓分期購”等創新型消費金融業務。在此之后還有許多互聯網金融公司陸陸續續推出了許多消費者的個性化消費，以及投資理財相結合的創新型消費金融形式。在不斷發展的消費金融市場中，消費金融公司一直以來備受局限，業務范圍小、競爭壓力大的特點都要求消費金融公司不斷地提升自己，要求消費金融公司去探索一條適合自己個性化發展的運營機制。

在互聯網金融的影響下，消費金融市場格局也發生了一定的改變。首先，城鄉消費金融服務發展不平衡的局面將得到改變，處于不同地區、不同層次的客戶都會享受到較好的服務，其需求都會得到較好的滿足。其次，消費金融市場主體將會呈現出多元化的趨勢。更多類型的互聯網金融公司加入其中，為消費者提供更加細化、優質的服務。再次，在消費者金融市場的迅速發展以及互聯網消費金融公司的互相競爭中，越來越多的消費金融產品的出現成為可能。同時，便利的消費金融產品也推動了消費金融市場規模的擴大。不同于以往的消費金融產品只提供給中高收入人群，互聯網消費金融產品滿足了不同收入水平的人群的需要。同時，互聯網消費金融產品也在不斷提高消費金融市場效率。強大的競爭壓力以及不斷更新的技術產品，都在不斷推進互聯網金融公司完善自身。采用線上線下相結合的發展模式大大降低了運營成本，而且利用互聯網技術、大數據庫等，大大提高了消費金融公司的抗風險能力。然而，在互聯網金融背景下發展的消費金融產品存在著一定的風險。因其客戶基數大、產品更新換代快，這就大大增加了消費金融市場的監管難度。

四、互聯網金融背景下消費金融的發展趨勢

1.加快互聯網消費金融相關法律法規的制定與完善

隨著互聯網金融的快速發展，我國目前所擁有的現有法律法規無法完全滿足互聯網消費金融市場行業發展的需要。對此，我國要制定相應的法律法規去規范市場運行，加快相關法規的出臺。首先，應該加強市場準入原則，實行嚴格的消費金融市場準入標準，從源頭來把控風險。我國消費金融市場隨著互聯網金融的發展，也開始呈現出多元化的趨勢，傳統金融機構，例如商業銀行、傳統的證券機構等與新興互聯網金融企業交雜在其中，主體魚龍混雜，監管難度大。加大市場準入篩查，就是從源頭把控風險的產生。其次，國家需要制定嚴格的利息率標準，確定最低與最高標準，確定服務費用標準，給行業業務運行提供一個嚴密的法律標準。因此國家應該加快相關互聯網消費金融公司利率等法律法規的出臺，為行業規范提供相應的法律依據。三是需要各種監管力量一起監管，綜合監管。在互聯網金融公司運營中，不僅要借助國家力量來進行監管，還要借助互聯網金融行業規范來自查自糾，實現法律與行業規范齊上陣，為我國互聯網消費金融的發展提供良好發展環境。從法律層面來改善消費金融發展環境。

2.繼續完善我國個人征信體系的建設

雖然我國征信體系已經得到了長足的發展，但在一些方面仍然存在著不小的漏洞。首先，應建立起以央行為核心的個人征信體系，我國目前征信大多只能查詢到已有商業銀行貸款、有無延期還款等不良征信行為，但對于一些小額貸款，其他移動端APP貸款等記錄仍是十分少有，國家需要從這些方面入手，將個人征信的方方面面整合起來建立起一個完善的個人信用體系。積累有效的個人信用，及時更新個人信用。其次，還應該建立起信用共享機制，許多互聯網金融公司都有著自己的信用評價體系，彼此之間互不聯系，互不干涉，往往導致信用分享不及時、不完全，產生壟斷等不良影響。國家應該牽頭建立起個人信息共享機制，提高個人信用透明度化，提高信用整合的能力。再次，國家還應該建立起行之有效的失信懲戒制度。目前，我國對于失信人群的懲罰力度仍然達不到一個強有力的程度，限制失信人群高消費往往得不到很好的執行，違約成本低、風險小，造成我國失信人群對失信成本視而不見。國家需要建立行之有效的懲戒機制，利用互聯網技術等增加失信成本，完善我國信用體系。為消費金融市場發展提供良好的個人信用環境。

3.完善互聯網公司信用公開制度

當前互聯網金融市場魚龍混雜，摻雜著許許多多不良公司，虛假低息，實則高利貸的金融產品層出不窮。消費者權益得不到有效的保護。在這樣的環境背景下，國家應該整治市場環境。嚴格規定互聯網消費金融公司入市標準。任一互聯網公司都應該尊重消費者的合法權益，首先要積極主動地履行自身的告知義務，向消費者講清楚各項產品的優劣好壞，從消費者自身抗風險能力、消費能力等為消費者提供合適的理財產品。其次，互聯網金融公司要切實保護消費者信息安全權益。在得到消費者允許，并保證收集信息的環境安全的情況下才可以對消費者實施個人信息的收集；并在消費者允許的情況下才可以向第三方公司或者機構提供消費者授權的個人信息，否則不予提供。這樣互聯網金融公司要切實保護消費者合法的信息安全，保護消費者的信息安全權益。再次，互聯網金融公司才能提供完善的服務體系，為消費者權益受損進行責任范圍內的賠付，建立完善客戶投訴機制，維護客戶正當權益。最后，互聯網金融公司之間應該建立一個完善的互聯網公司信用公開體系，將有不合法行為的互聯網金融公司予以曝光、公示，為消費者提供一個合法合規的互聯網消費金融市場，維護市場的正常運行。

4.加強風險管控能力

互聯網消費金融企業所提供的消費金融貸款大多數是提供給收入水平較低的人群，這部分人群不具備向傳統商業銀行貸款的征信條件、抵押條件，而互聯網貸款到賬快、無須抵押、征信審核力度低的特點正是這部分人群所急需的。依據這些優勢，互聯網消費金融公司收獲了眾多客戶。然而其無抵押、無強制力等特點，很多情況下會產生賴賬、爛賬情況，欠款追討不回的情況比比皆是。互聯網金融公司要想健康持續發展，就必須提升自身的抗風險能力。加強風險識別能力與風險防控能力。利用不斷發展的電子信息技術、大數據庫等建立起嚴密的審核制度，通過建立相關的監控、評估等的風險管控體系，不斷提高抗風險能力，減少賴債、爛賬的情況發生。促進互聯網金融公司的持續健康發展。

5.采取多方位的監管方式，規范消費金融市場秩序

互聯網消費金融發展迅速，是刺激我國經濟發展的重要手段。然而在目前的發展中，市場、國家監管又與消費金融市場的發展產生了沖突。不能因監管過度抑制了互聯網消費金融的發展，也不能過度放松監管，導致互聯網消費金額行業出現眾多風險。這就需要我們在監管與發展中找到一個平衡點。我國互聯網消費金融發展異軍突起，許多傳統消費金融機構也在其中，想要分一杯羹，然而市場中魚龍混雜、泥沙俱下，甚至出現了格雷欣法則中的情況。市場監管機構不嚴、監管力度不嚴，導致消費金融市場亂象叢生，嚴重抑制了消費金融行業的正常發展。對此，我國應該建立專門的監管機構，例如中國的銀保監會等，將監管職能細化到每一個監管機構上，讓其對各自監管方面負責。對互聯網消費金融企業實施統一監管，避免市場亂象。維護消費金融市場的持續健康發展。同時，可以建立起消費者消費金融保護機構，由國家牽頭建立起類似12315消費者權益保護協會的機構，對我國金融消費者權益受到損害的情況以及個人信息安全泄露等問題進行解決，對金融消費者的合法權益進行保護。保護消費者的投訴權利以及提出的要求合理賠付的權利等。

五、結語

在我國經濟發展從高速發展轉到高質量發展的道路上，互聯網消費金融作為全新的金融模式，是我國擴大內需的一個重要選擇。然而在互聯網消費金融發展道路上，我國仍然面臨著許多問題。這些問題主要集中于以下幾個方面：一是缺乏完善的法律體系對互聯網消費金融公司進行行為約束；二是缺乏完善的個人征信體系，并且信息披露不足；三是消費者權益保護不足；四是缺乏完善的監督體系，并且很多消費金融公司存在著誘導消費情況。在這樣的情況下，我國需要進行一定的引導與干預，完善相關的法律法規、建立健全個人征信體系、建立起完善的監督體系，推動互聯網金融公司提升自身的抗風險能力等。在國家、市場、企業與消費者的共同努力下推動互聯網金融背景下消費金融的持續健康發展。