全球銀行網點關閉潮、銀行經營模式轉型及對我國的啟示

楊小玄

伴隨金融服務不斷向數字化、線上化發展，全球銀行業物理網點規模縮減已成為大勢所趨，但銀行網點的過快關閉也造成了現金短缺等現實問題。本文梳理了英美銀行機構為解決金融服務問題的幾種經營模式轉型舉措，并結合我國實際情況，探討我國參考借鑒的可能性及提升服務金融水平的路徑。

全球銀行網點關閉進程加快

伴隨金融科技深化發展，金融服務向數字化轉型，網上銀行、手機銀行、電子化支付手段等日益普及，銀行業務模式發生轉變，線上業務比重不斷擴大。特別是新冠肺炎疫情發生以來，客戶線上業務辦理的習慣進一步強化，對實體網點的需求下降。美國聯邦存款保險公司的統計數據顯示，2011—2020年，美國銀行業網點總數從98663家降至84780家，數量減少14.1%。2021年，美國銀行業網點關閉近4000家，凈減少2927家，創歷史新高。英國自2015年至2021年累計關閉近5000家分支機構。國民西敏寺銀行集團、勞埃德銀行集團、巴克萊銀行均關閉近千家分支機構。

多家研究機構預測，全球銀行網點關閉進程還將不斷加快。日本研究機構大和綜研判斷，2022年以后的數年時間里，日本大型銀行和地方銀行的營業網點數量將減少大約1000家，削減規模占所有網點的近10%；普華永道預測，到2023年，歐洲可能會關閉多達40%的私人銀行分支機構；埃森哲預測，在極端情況下，英國在2019年至2025年間將會關閉90%的銀行網點。

我國商業銀行網點規模同樣在縮減。據銀保監會和上市商業銀行年報數據，2021年，商業銀行機構合計有2805個銀行網點終止營業，凈減少889個。2021年末六大國有銀行分支機構數量均較上年末有所下降，合計減少數量超600個。

伴隨網點規模縮減，我國自動取款機（Automatic Teller Machine，簡稱ATM機）數量也在同步下降。經歷了2017年以前的快速擴張，ATM機總數量在2018年超過110萬臺，達到最高點，2019年起開始逐漸下降，2021年末為95萬臺。每萬人擁有的ATM機數量也在2018年達到峰值后開始下降，但降幅較小，大體保持在每萬人7臺左右的水平。同時，ATM機的功能不斷升級，從傳統的存取款功能向自助服務終端、智能柜臺轉變，總體保證了金融服務供給水平穩中提升。

銀行網點過度關閉可能導致的問題

銀行網點關閉具有一定合理性。由于線下業務比重下降，部分網點的業務量明顯收縮。加之網點的租金、人力等運營成本上漲，出于整合資源、降低經營成本的考慮，銀行自然會壓縮網點規模。但單純基于成本—利潤考慮而過度關閉網點，也可能誤傷客戶的真實金融服務需求，造成一定的現實問題。

一是現金短缺問題，農村地區、老年群體更易受此影響。雖然數字支付手段更加便捷，但從目前的現實情況看，現金的流通和交易仍有其存在的必要性。原因包括：農村偏遠地區、老年人群等使用數字支付存在一定障礙，自然災害下通信網絡故障或崩潰的風險，保障金融隱私權等。

英國最大的ATM網絡Link估計，在英國仍有多達500萬人依賴現金，根據英國媒體數據，英國農村地區平均每10平方公里只有0.1家銀行網點和1.1臺ATM機，遠低于城市地區的2.6家網點和31.3臺ATM機水平。經綜合評估，共有150萬人被認為處于“現金獲取特別困難”地區。

美聯儲2021年的一項調查表明，美國都市區很多家庭已經持續一年未訪問銀行網點，但很多65歲以上人群仍在頻繁到訪銀行網點以獲取現金。雖然疫情以來，大部分被關閉的網點位于附近有其他分支機構的都市區，但還是造成了少數“銀行沙漠”地區，即以人口聚集區為中心的10英里半徑內沒有銀行網點。這些地區的老年人群在獲取現金方面存在一定困難。

我國的數字支付運用廣泛，發展較為成熟，但也存在大量人群尤其是老年群體依賴現金支付。在現金獲取渠道不暢時，該類需求更能充分暴露出來。如2022年5月，北京地區因疫情關閉部分網點，部分依靠退休金生活且沒有數字支付渠道的老年人無法取現，造成不便。

二是加劇網點排隊，城市地區更易受此影響。城市網點密度下降，線下服務資源不足，同時城市老齡化程度上升，可能加劇已有網點“排隊難”。如2022年6月，上海地區恢復生產生活秩序后，銀行網點為了防疫安全，每日對網點服務限量發號，導致線下服務供不應求，大量網點出現長時間排隊現象。

此外，客戶線上業務使用量的增加也會提高對線下金融服務的預期。這是由于客戶會對線下與線上金融服務的體驗進行比較。目前，受反洗錢等監管要求，我國仍有部分銀行業務必須有線下環節。習慣線上便捷辦理業務的客戶，在辦理線下業務時，若遭遇“排隊難”等問題，會大大降低其對金融服務的滿意度。

英美銀行經營模式轉型

西方國家為應對銀行網點關閉導致的現金短缺等問題，進行了一些轉型和創新，以實現金融服務替代。

郵政銀行

美國早在1911年就擁有了郵政管理局（United States Postal Service，簡稱USPS）開設的郵政儲蓄賬戶。目前，USPS在全國有35000個辦事處，已有機構可以處理貨幣交易業務。

英國99%的零售銀行客戶可以在全國11500多家郵局完成基本的銀行業務，包括活期賬戶取款、支票兌現、賬戶查詢等。但轉賬、咨詢、貸款、授權、遺囑認證等業務尚不能在郵局完成。

共享分支機構

英國于2021年4月開始試點共享分支機構，目前已開設兩家，分別位于英格蘭埃塞克斯郡和蘇格蘭格拉斯哥。由于試點期間運營較為順暢，試點期限已由2022年延期至2023年4月。其經營模式是：當地業務覆蓋最廣的5家銀行共享一個經營場所，每家銀行每周可使用一天，為客戶提供無預約服務。目前參與的銀行包括匯豐銀行、國民西敏寺銀行、勞埃德銀行、巴克萊銀行、桑坦德銀行、蘇格蘭皇家銀行、蘇格蘭銀行等。前國民西敏國民銀行高管弗蘭奇（Derek French）認為：英國銀行業應立刻支持開設50家共享分行，并在未來5年內推廣至最低200家。

美國全國信用社合作項目（CO-OP Shared Branch）整合了不同信用合作社的網點資源，允許一個信用社的成員在另一個信用社進行金融交易，可提供的服務包括：存取款、轉賬、申請或償還貸款、支票兌現、咨詢等。為方便使用，CO-OP有專門的網頁和手機應用程序（Application，簡稱app），僅須輸入代表地區的郵政編碼，即可給出附近所有共享網點的信息。但目前該項目僅有信用合作社參與，尚未擴展到商業銀行。

銀行中心

銀行中心模式是銀行與郵局的合作，兼容了郵政銀行與共享分支機構的特點。運行模式是：平時在郵局提供基本的銀行服務，如現金存取、支票兌現等；在特定的時期，由各家銀行的專業工作人員前往銀行中心，幫助客戶處理復雜業務，如開設賬戶、申請貸款等。

流動銀行車（Mobile Banking Vans）

英國國民西敏寺集團和勞埃德銀行集團均設有流動銀行車，定期訪問（通常每周一次）當地社區，尤其是農村地區，為當地居民提供存取款、支付賬單、支票兌現等業務。

社區銀行家（Community Bankers）

英國國民西敏寺集團部署了“社區銀行家”模式，即專業的銀行員工前往沒有網點的地區，在當地共享的空間，如市政廳、圖書館、議會大樓等會見客戶，為距離分支機構較遠的客戶提供面對面服務。

對我國提升金融服務水平的啟示

中國特色的金融發展之路，應堅持“以人民為中心”的理念。在商業可持續原則的前提下，不斷提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度，盡力滿足農民、低收入人群、老年人、殘障人士等更多群體的金融服務需求，這不僅是踐行“以人民為中心”的價值理念，也是為實現共同富裕“補短板”的重要舉措。

縮減銀行網點規模應以金融服務水平不降低為原則

目前，我國銀行網點的金融服務覆蓋仍處于重疊與空白并存的狀態。2013年，我國社區銀行曾經歷一輪快速擴張期，過分追求規模化導致銀行網點激進布局，部分城市社區的銀行網點容量趨于飽和。與此同時，我國還有大量農村等交通不便的地區，處于金融服務“最后一公里”未打通的空白區。銀行網點布局應遵循“重疊區域不降低金融服務水平，空白區域顯著改進金融服務水平”的原則進行。一方面，因為數字化技術發展及客戶線下業務需求量下降而已經沒有實際業務需求的網點，或同區域有多家同質化網點，關閉網點并不會導致金融服務水平下降，為了整合資源，節約成本，可以對網點進行撤并和優化布局。另一方面，當網點的關閉可能影響到為區域內居民提供金融服務時，必須審慎考慮。2020年，工商銀行新疆克拉瑪依分行一家網點終止營業的申請被監管部門否決，原因正是監管部門認為該網點毗鄰農貿市場、小區，周邊人口密集，老年及高齡人員較多，終止營業將無法滿足周邊居民及商戶的金融服務需求。

加快數字化發展的同時須保留線下服務可得性

數字化技術是提升金融服務質量與效率、降低成本的有效手段。通過整合運用“互聯網+”、人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等前沿金融科技技術，銀行等金融機構能夠拓展金融服務的覆蓋范圍，實現金融服務批量、遠程和即時處理，每一個客戶個體金融服務的可獲得性明顯增加，從而提升金融包容性、改善社會福祉。同時，數字技術與金融服務的結合能夠大大降低風險識別、數據處理以及傳統經營成本，也減少了線下環節的物理風險。

雖然線上金融服務深度和廣度均在不斷擴展，但從實際情況看，客戶對線下銀行網點仍有較大需求，尤其是尚無法跨過“數字鴻溝”的老年人群。面對新形勢，銀行線下網點應在堅持金融服務覆蓋特殊群體的前提下，積極進行調整和轉型。一是持續提高科技支撐水平，以智能化手段有效降低人工成本；二是線下網點應合理布局，并實現和線上渠道形成相互補充、緊密協同的局面，延展服務范圍，增加服務功能，使銀行網點不再是提供金融服務的一個個點，而是形成一張金融服務輻射網；三是線下網點應深刻理解所服務區域居民和客戶的個性化金融服務需求，差異化、訂制化地滿足這些需求場景，提高服務的深度與廣度。近年來出現的親子銀行、咖啡銀行、圖書館銀行、博物館銀行等各種主題銀行，不僅提供了更加新穎、場景化的金融服務形式，也實現了客戶的流量互換。

兼顧降成本的商業性與承擔社會責任的普惠性

為更廣大的居民和客戶提供金融服務，是銀行等金融機構應承擔的社會責任。但商業不可持續的經營模式，對銀行來說難以實現長遠發展。銀行提供金融服務，必須兼顧商業性和普惠性。如何以更低的成本提供覆蓋范圍更廣的金融服務，滿足廣大人民群眾的金融需求，是值得探討的問題。針對我國不同區域金融需求的特點，可借鑒美英銀行網點經營轉型不同模式的經驗，以多種手段對金融服務進行補充和完善。

對于城市社區，可借鑒共享分支機構、社區銀行家模式。城市社區一般租金和人工成本均較高，共享分支機構能顯著降低每家銀行的經營成本，同時有效縮短金融服務距離。可借鑒兩種思路：一是參考美國模式，將存取款、轉賬等業務流程標準化，工作人員可同時對多家商業銀行客戶開展支持范圍以內的業務。二是參考英國模式，由不同的商業銀行輪流使用網點空間與硬件設備，除存取款等基本業務以外，各行輪值期間還可針對自家客戶開展賬戶開立、賬戶信息變更、貸款申請等復雜業務。

在老年客戶較多、線下金融服務需求較多的城市社區，還可利用社區居委會、老年活動中心等空間開展社區銀行家服務，如每月15日養老金發放后數日內赴社區開展存折取現業務、國債銷售期赴社區開展代銷業務等。

對于農村地區，可借鑒銀行中心、流動銀行車模式。郵儲銀行是我國可以借用郵政營業場所作為網點的銀行，借助郵政資源稟賦，郵儲銀行的網點深度下沉，可繼續發揮郵儲銀行郵銀協同的區域優勢，參考銀行中心模式，進一步升級農村基礎金融服務。構建助農服務點網絡，常態化提供小額現金存取等金融服務，并定期通過駐村受理、逐戶走訪等方式，及時對接農民客戶需求。除定期服務以外，開通線上預約、電話預約等方式，對特殊的、有必要線下進行的金融服務需求實現“隨約隨到訪”辦理，解決好農村基礎金融服務“最后一公里”問題。

流動銀行車也已在我國農村地區出現。2021年起，已有多家農商行、農村信用社在農村地區利用流動銀行車提供“進村上門”服務。但從已有案例看，大部分流動銀行車服務伴隨金融機構主題黨日、金融消費者權益保護宣講、金融知識普及等活動同步展開。流動銀行車到訪頻率不高，尚未形成常態化服務機制。建議監管部門指導農村金融機構在農村地區形成流動銀行車定期流轉服務機制，并結合當地生活習慣，與村鎮集市、貿易市場等時間同步，提高金融服務的可持續性。

經營模式創新對監管理念與手段提出了更高要求

經營模式的創新必須有監管的配套支持。無論是數字化技術發展，或是試行共享支行，均涉及數據共享及數據保護等問題。目前，國外共享支行主要通過應用數據接口開放數據的訪問及使用權限，實現機構間數據共享。英國作為最早建立“開放銀行”政策框架的國家，在共享數據監管上有較為成熟的經驗，對參與機構、可共享數據類型、統一API標準等方面均有相應政策。相比之下，我國只有《商業銀行應用程序接口安全管理規范》等較少的監管規范出臺。在信息保護方面，有《網絡安全法》《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》等原則性法律法規，但缺乏有針對性的細則。建議我國加強對金融消費者的數據授權安全保護，明確定義并根據實際情況及時調整數據范圍的邊界，制定統一的API標準，鼓勵金融機構基于該標準建設API接口等。在擴大服務覆蓋面的同時，運用大數據、多元化數據交叉驗證等科技手段提高風險識別與管控能力，為多措并舉提升金融服務水平保駕護航。