生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求與服務(wù)創(chuàng)新

尹曉梅

(1.安徽外國語學(xué)院 國際經(jīng)濟(jì)學(xué)院,安徽 合肥 231201；2.安徽外國語學(xué)院 生態(tài)經(jīng)濟(jì)研究中心，安徽 合肥 231201)

生態(tài)農(nóng)業(yè)是以生態(tài)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等學(xué)科原理為支撐，以現(xiàn)代技術(shù)手段、管理手段為依托建立起的能有效兼顧經(jīng)濟(jì)、生態(tài)、社會效益的現(xiàn)代化高效農(nóng)業(yè)。生態(tài)農(nóng)業(yè)作為協(xié)調(diào)資源利用與環(huán)境保護(hù)、兼顧經(jīng)濟(jì)效益與生態(tài)追求的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，有效緩解了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)帶來的生態(tài)危機(jī)，已成為世界各國普遍關(guān)注并積極探索的農(nóng)業(yè)發(fā)展新途徑。中國生態(tài)農(nóng)業(yè)起步于20世紀(jì)七八十年代，當(dāng)前已進(jìn)入穩(wěn)定發(fā)展階段，生態(tài)農(nóng)業(yè)的理論研究與方法探索不斷深化，全國性的生態(tài)農(nóng)業(yè)試點(diǎn)全面鋪開，地方性的生態(tài)農(nóng)業(yè)特色模式穩(wěn)步推進(jìn)，生態(tài)農(nóng)業(yè)的理論研究與實(shí)踐發(fā)展皆取得明顯進(jìn)步。不過，從當(dāng)前中國生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r來看，各類經(jīng)營主體所面臨的金融問題較為突出，金融需求與服務(wù)供給之間的矛盾對生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展的制約依然明顯。國內(nèi)學(xué)者對生態(tài)農(nóng)業(yè)模式、生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)等問題給予高度關(guān)注，但對于生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求、服務(wù)供給研究較少。學(xué)者鮑曙光、杜志雄等著眼于“十四五”時(shí)期農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展，分析經(jīng)濟(jì)全球化、資源要素、創(chuàng)新能力、產(chǎn)業(yè)鏈條等方面的不足，提出財(cái)政金融協(xié)同支持鄉(xiāng)村振興的機(jī)制建設(shè)[1]。學(xué)者董翀、馮興元將農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融作為研究對象，分析農(nóng)業(yè)全鏈供應(yīng)鏈、局部供應(yīng)鏈金融服務(wù)的供需現(xiàn)狀，提出通過營造金融市場制度環(huán)境、滿足供應(yīng)鏈金融潛在需求等舉措推動供應(yīng)鏈金融助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展[2]。學(xué)者謝麗華以福建農(nóng)戶為對象，采用問卷調(diào)查、實(shí)地調(diào)研等方式，研究生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展中數(shù)量眾多的農(nóng)戶主體的金融需求，在分析農(nóng)戶金融支持不足及其形成原因的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步探索建立生態(tài)農(nóng)業(yè)金融支持體系的有效路徑[3]。

一、生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融環(huán)境分析

當(dāng)前，農(nóng)村生產(chǎn)性信貸需求、消費(fèi)性信貸需求增加，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)融資格局明顯改變；農(nóng)戶對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的融資期望較高，但實(shí)際融資活動依賴傳統(tǒng)融資渠道；農(nóng)村資本積累緩慢、規(guī)模較小，資金外流情況不容樂觀。總體來看，生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融環(huán)境缺乏積極性與穩(wěn)定性，對生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展的支撐較為薄弱。

(一)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)融資格局明顯改變

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展走專業(yè)化、規(guī)?；缆芬咽谴髣菟叄纱藥淼霓r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式變化實(shí)屬必然。在此背景下，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)融資格局明顯改變。中國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)以小農(nóng)經(jīng)營為主體，生產(chǎn)規(guī)模小、資金需求少，對外部融資的依賴相對較低。但在農(nóng)業(yè)規(guī)模化、專業(yè)化發(fā)展模式下，傳統(tǒng)小農(nóng)戶被家庭農(nóng)場、合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等多元經(jīng)營主體逐步取代，以家庭為單位的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式進(jìn)一步向合作經(jīng)營、聯(lián)合經(jīng)營、企業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)農(nóng)村的融資需求逐漸集中在以擴(kuò)大再生產(chǎn)為主的生產(chǎn)性信貸方面。農(nóng)田改造、水利建設(shè)、生態(tài)環(huán)境改善等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)調(diào)整過程中的融資需求大幅增加。當(dāng)然，農(nóng)村融資需求并非局限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，生活消費(fèi)性信貸需求依然存在，只是由生存型消費(fèi)信貸向改善型消費(fèi)信貸轉(zhuǎn)變，住房、家電等需求明顯增加。在既往農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)格局中，相對較低的資金投入基本可由生產(chǎn)家庭自行承擔(dān)，在家庭無力滿足生產(chǎn)資金投入的情況下，農(nóng)戶依靠“熟人社會”，采取賒購農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料或向親友借款解決生產(chǎn)資金短缺問題。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式和社會發(fā)展的深度變革，農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的融資需求依靠“熟人社會”已無法完全滿足，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)介入農(nóng)業(yè)融資系統(tǒng)的必要性與緊迫性日益明顯。

(二)資金籌集依賴傳統(tǒng)融資渠道

在一項(xiàng)針對福建農(nóng)戶發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)的金融需求調(diào)研報(bào)告中，研究者對福建省10個(gè)市縣區(qū)、20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、28個(gè)村的部分農(nóng)戶進(jìn)行問卷調(diào)查，結(jié)果顯示，在855份有效樣本中，近3年出于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求而需要借入款項(xiàng)的農(nóng)戶有699戶，在調(diào)查樣本中的總體占比達(dá)81.8%，而實(shí)際達(dá)成融資的農(nóng)戶有552戶，在具有融資需求的農(nóng)戶中的占比為79%。對實(shí)際達(dá)成融資的農(nóng)戶進(jìn)一步調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，其中超過80%的農(nóng)戶曾向親戚朋友借款，從信用社等正規(guī)融資部門獲得金融支持的農(nóng)戶占比為36.8%，有17.6%的融資農(nóng)戶通過非正規(guī)渠道獲得借貸資金。對于理想借貸渠道，該調(diào)查中有近85%的農(nóng)戶表示希望通過正規(guī)金融部門獲得貸款，只有11.46%的受訪農(nóng)戶將向親戚朋友借款視為最理想的借款渠道，而將非正規(guī)金融部門視為最理想借款渠道的農(nóng)戶不足4%[4]。由此不難看出，農(nóng)戶發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)資金不足的情況較為普遍，但農(nóng)戶的融資需求滿足情況并不理想，而且大多數(shù)農(nóng)戶以親友借款、非正規(guī)渠道借貸為融資路徑，農(nóng)戶對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的融資偏好水平與農(nóng)戶實(shí)際從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的融資支持之間存在較大差距。從這一角度來說，當(dāng)前發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶依賴傳統(tǒng)融資渠道獲取資金支持，實(shí)際是一種正規(guī)融資需求得不到滿足而做出的無奈選擇。

(三)農(nóng)村資金流出情況不容樂觀

無論是發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)還是推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，資金融通都是必不可少的關(guān)鍵性要素。然而當(dāng)前，農(nóng)村金融供給面臨著內(nèi)源性信貸供給不足和外源性商業(yè)信貸配給乏力的兩難境地。就內(nèi)源性信貸供給不足而言，主要由兩方面因素造成:一是農(nóng)村資本積累不足，且在體制引導(dǎo)下流向城鎮(zhèn)。在較長一段時(shí)間內(nèi)，農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)方式落后、生產(chǎn)效率低下，經(jīng)濟(jì)效益較低，政府財(cái)政扶持不足，農(nóng)村資本積累緩慢、規(guī)模較小。與此同時(shí)，國家在大力推進(jìn)工業(yè)化進(jìn)程中，通過工農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格“剪刀差”、地價(jià)“剪刀差”及廉價(jià)勞動力三種方式為工業(yè)化持續(xù)輸血，進(jìn)一步造成農(nóng)村資本儲備水平下降[5]。二是金融市場流動性偏好下導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流。各大商業(yè)銀行在縣域廣布網(wǎng)點(diǎn)、輻射鄉(xiāng)村，通過持續(xù)推進(jìn)吸儲業(yè)務(wù)模式，使大量資金由農(nóng)村流出，這種“抽血”式的業(yè)務(wù)擴(kuò)張模式，導(dǎo)致農(nóng)村內(nèi)部基本不可能形成充足供應(yīng)的資金池，而各大商業(yè)銀行出于成本控制、利益最大化等因素考量，對農(nóng)村農(nóng)業(yè)的金融支持力度較小[6]。近年來，針對農(nóng)村脫貧振興的“扶貧互助資金”取得明顯發(fā)展成效，通過財(cái)政撥付專項(xiàng)資金、村民按比例自愿繳納互助金、無條件補(bǔ)充社會捐贈資金形成資金庫，以增強(qiáng)農(nóng)村金融供給，為中低收入農(nóng)戶、貧困農(nóng)戶獲得生產(chǎn)信貸提供可能。不過整體來看，扶貧互助資金規(guī)模小、覆蓋面窄、周期較短、互助范圍有限，對解決農(nóng)村金融供給短缺問題的支撐不足，還需在實(shí)踐機(jī)制層面進(jìn)行更多探索。

二、生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求及其特點(diǎn)

現(xiàn)階段，生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求持續(xù)上升，融資主體與融資規(guī)模同步增長。生態(tài)農(nóng)業(yè)經(jīng)營者對金融優(yōu)惠的需求突出，普遍希望以較低的利息成本獲得金融支持。生態(tài)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、一體化持續(xù)推進(jìn)過程中，經(jīng)營者對金融產(chǎn)品的多樣性提出更高要求，同時(shí)希望金融機(jī)構(gòu)能提供更高效、更便捷的流程服務(wù)。

(一)生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求持續(xù)上升

中國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營分散，以勞動力為主要投入要素，除了生產(chǎn)過程中需要投入少量流動資金以外，農(nóng)業(yè)增長對資金的需求與依賴整體處于較低水平。生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展則不同，土地質(zhì)量、水利設(shè)施、交通條件、電力設(shè)施等基礎(chǔ)建設(shè)都是影響生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展效率的基本因素。加之產(chǎn)業(yè)發(fā)展走專業(yè)化、集約化、一體化道路，本身也需要投入大量資源。隨著生態(tài)農(nóng)業(yè)整體效益日益突出、發(fā)展勢頭持續(xù)向好，越來越多的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者逐步轉(zhuǎn)變?yōu)樯鷳B(tài)農(nóng)業(yè)經(jīng)營者，這也意味著更多農(nóng)戶基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動而產(chǎn)生大量資金需求。與此同時(shí)，生態(tài)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)細(xì)分不斷加強(qiáng)、產(chǎn)業(yè)模式持續(xù)拓展，生態(tài)農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)模式、高效生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展模式、生態(tài)農(nóng)業(yè)觀光旅游模式等產(chǎn)業(yè)模式取得長足發(fā)展，生態(tài)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈得到充分整合、延伸的同時(shí)，生態(tài)農(nóng)業(yè)進(jìn)一步表現(xiàn)出高技術(shù)含量、高附加值、高投資風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展趨勢，培育和壯大新型生態(tài)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)模式，需要為此投入大量額度大、期限長的固定資產(chǎn)，經(jīng)營主體需要通過各種渠道獲得規(guī)模更大、期限更長的資金支持。因此，在產(chǎn)業(yè)深度推進(jìn)、日漸成熟過程中，生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求面臨著主體數(shù)量與資金規(guī)模的同步增長，金融市場的供給不足與供給模式固化等問題更顯突出。

(二)生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融優(yōu)惠需求突出

對于生態(tài)農(nóng)業(yè)經(jīng)營者而言，利率高低是其融資活動較為關(guān)注的重點(diǎn)之一，利率過高意味著生態(tài)農(nóng)業(yè)經(jīng)營者需為此付出高昂的融資成本，低水平利率無疑是生態(tài)農(nóng)業(yè)經(jīng)營者融資過程中的普遍期待。一項(xiàng)針對農(nóng)戶融資渠道偏好的調(diào)查研究顯示，銀行利息水平是影響農(nóng)戶選擇貸款路徑的重要因素。不過這并不意味著利率水平越低生態(tài)農(nóng)業(yè)農(nóng)戶的融資成功率越高。銀行往往會壓縮放貸規(guī)模、提高放貸門檻，農(nóng)戶從銀行獲得低息貸款的難度大幅提升，銀行反而成為農(nóng)戶最難獲得金融支持的渠道。因此，銀行等金融機(jī)構(gòu)的利率水平越低，農(nóng)戶越需要通過民間高息貸款滿足自身融資需求[7]。農(nóng)戶發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)，必然希望能最大限度得到金融優(yōu)惠，但農(nóng)戶在考慮利率帶來的利息支出的同時(shí)，也會考慮獲得金融支持的可能性，否則即使銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率再低，對農(nóng)戶也沒有實(shí)際意義。不過對于銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而言，其既有業(yè)務(wù)營利的現(xiàn)實(shí)需求，也有規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)的戰(zhàn)略需要，所以一味要求銀行等金融機(jī)構(gòu)降低貸款利息、擴(kuò)大融資供給規(guī)模，缺乏現(xiàn)實(shí)性和可行性。如何更好地分擔(dān)市場風(fēng)險(xiǎn)、兼顧各方合理訴求，才是解決當(dāng)前生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展金融問題的突破口。

(三)生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品需求多樣

隨著社會生產(chǎn)模式的深度變革，生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展不再局限于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)領(lǐng)域，而是圍繞農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、銷售等全產(chǎn)業(yè)鏈推進(jìn)一體化建設(shè)，因此，生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品需求具有多樣性表現(xiàn)。從生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展階段來看，生產(chǎn)階段的融資需求主要集中在購買種子、化肥和購置農(nóng)業(yè)機(jī)械、建設(shè)農(nóng)業(yè)設(shè)施等方面，相應(yīng)的農(nóng)機(jī)租賃融資、短期貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)需求旺盛。收購、加工、銷售等階段，融資支持、結(jié)算業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)等產(chǎn)品及服務(wù)的需求明顯。從產(chǎn)業(yè)鏈條角度來看，生態(tài)農(nóng)業(yè)以立體種養(yǎng)、設(shè)施栽培、觀光農(nóng)業(yè)為主要經(jīng)營模式，與第二、第三產(chǎn)業(yè)的融合度不斷提升，生態(tài)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)一體化趨勢持續(xù)加強(qiáng)，金融需求也以覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈的綜合性服務(wù)為主要特征，各類經(jīng)營主體既需要市場能同時(shí)提供銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，也需要金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品類型、組織形式、營銷服務(wù)等方面不斷創(chuàng)新，提供高效便捷的一站式服務(wù)。不過總體來看，生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展多樣化的金融產(chǎn)品需求最終都難以繞開抵押擔(dān)保的限制。

(四)生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展的流程服務(wù)需求明顯

由前文可以看出，生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，農(nóng)戶偏好正規(guī)融資渠道卻依賴其他渠道滿足融資需求，除了正規(guī)融資渠道的金融供給有限以外，還與農(nóng)戶的金融素養(yǎng)、農(nóng)業(yè)發(fā)展融資的特點(diǎn)等因素有關(guān)。一方面，農(nóng)戶普遍學(xué)歷水平較低、信息獲取渠道較窄，對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款要求、放貸流程了解不足，繁瑣的審批程序增加了農(nóng)戶獲得金融支持的時(shí)間成本，降低了農(nóng)戶成功獲得金融支持的幾率。另一方面，金融機(jī)構(gòu)出于信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防范等綜合考量，通常會設(shè)置較高的信貸門檻，尤其傾向通過強(qiáng)化擔(dān)保、抵押來控制風(fēng)險(xiǎn)。然而，就當(dāng)前生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展來看，農(nóng)戶大多從事種養(yǎng)殖業(yè)，經(jīng)營規(guī)模小、產(chǎn)業(yè)水平低，可用于抵押貸款的財(cái)產(chǎn)較少，直接導(dǎo)致當(dāng)前生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，只有部分農(nóng)戶可從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持。基于此，生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展對融資流程服務(wù)的需求較為明顯，農(nóng)戶希望在信貸程序方面能簡化手續(xù)處理、縮短信貸等待時(shí)間，以最大限度滿足融資的季節(jié)性、周期性需求。同時(shí)，農(nóng)戶更希望金融機(jī)構(gòu)能在抵押擔(dān)保方面進(jìn)行更多探索，以增強(qiáng)農(nóng)戶正規(guī)渠道金融支持的可得性。

三、生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)創(chuàng)新

面對生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融困境，既要發(fā)揮商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、第三方金融的綜合優(yōu)勢，構(gòu)建多元金融供給體系；又要整合政府、銀行、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等各方資源，完善多方聯(lián)動、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的生態(tài)農(nóng)業(yè)金融機(jī)制；還要充分關(guān)注生態(tài)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，通過產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新滿足市場多樣化需求；還要積極利用信息技術(shù)手段優(yōu)化、簡化金融服務(wù)流程，切實(shí)提高金融服務(wù)的效率與質(zhì)量。

(一)以多元機(jī)構(gòu)體系驅(qū)動金融供給水平提升

基于生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)著力解決金融供給乏力問題。首先，要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的基礎(chǔ)優(yōu)勢。從國內(nèi)外既往經(jīng)驗(yàn)來看，提高商業(yè)銀行向農(nóng)村、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶發(fā)放貸款的積極性，主要還需依靠國家層面的引導(dǎo)與支持，對于普惠金融業(yè)務(wù)或涉農(nóng)貸款達(dá)到一定比例的商業(yè)銀行，可采取降低存款準(zhǔn)備金、財(cái)政補(bǔ)助、利息補(bǔ)貼等激勵(lì)方式，在擴(kuò)大生態(tài)農(nóng)業(yè)金融支持的過程中，使商業(yè)銀行的營利及風(fēng)控訴求得到合理滿足。其次，要大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行與小微銀行?？傮w來看，農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模小、周期短、范圍廣，貸款業(yè)務(wù)流程繁瑣、工作量大，普通商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)參與積極性不高，還需著力推動農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)精細(xì)發(fā)展，激發(fā)農(nóng)村金融市場活力。此外，第三方金融嵌入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的服務(wù)模式也可作為提升生態(tài)農(nóng)業(yè)金融供給水平的重要路徑。在此模式下，第三方金融與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體之間不直接建立投融資關(guān)系，而是由第三方金融代付農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用完成資金供應(yīng)，從而在減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金流轉(zhuǎn)次數(shù)、簡化金融供給程序的同時(shí)，最大限度保證信貸資金?？顚Ｓ?。

(二)以多方主體聯(lián)動促進(jìn)金融支持健康發(fā)展

生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展盡管能帶來更為突出的經(jīng)濟(jì)效益，但依然無法擺脫農(nóng)業(yè)本身具有的脆弱性，生產(chǎn)環(huán)境及產(chǎn)品品質(zhì)不穩(wěn)定、市場波動影響大、意外情況高發(fā)等導(dǎo)致生態(tài)農(nóng)業(yè)金融供給風(fēng)險(xiǎn)較大，一定程度上抑制了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有效供給。因此，創(chuàng)新生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展金融服務(wù)，應(yīng)綜合考慮農(nóng)戶的金融需求和金融機(jī)構(gòu)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的合理訴求，通過構(gòu)建“政府+擔(dān)保+銀行+保險(xiǎn)”的多方聯(lián)動機(jī)制，使生態(tài)農(nóng)業(yè)金融供給基礎(chǔ)最大化。政府層面既要直接參與生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展金融供給風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，又要從機(jī)制完善、政策制定等角度入手推動金融供給實(shí)現(xiàn)。政府部門應(yīng)細(xì)化生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展各階段、各環(huán)節(jié)可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，以財(cái)政補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)刃问竭m度分擔(dān)各方金融支持風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)、支持擔(dān)保公司積極參與生態(tài)農(nóng)業(yè)金融供給。政府部門應(yīng)積極協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)專家、市場專員為農(nóng)戶提供定期指導(dǎo)與常態(tài)咨詢服務(wù)，盡量降低可控風(fēng)險(xiǎn)對生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展的不良影響。政府部門要在引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入生態(tài)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的同時(shí)，通過適度補(bǔ)貼動員全體生態(tài)農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶購買災(zāi)害險(xiǎn)，以提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。在政府細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)防范、分擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，銀行與保險(xiǎn)公司積極合作開發(fā)生態(tài)農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)，借款方(農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè))簽署貸款保證保險(xiǎn)合同的前提下，銀行向借款方發(fā)放貸款，銀行與保險(xiǎn)公司按比例分?jǐn)傎J款本息損失。為進(jìn)一步提高金融支持風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，政府部門應(yīng)對發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶及企業(yè)予以標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定，為銀行及保險(xiǎn)公司審核貸款對象提供便利。

(三)以產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新滿足生態(tài)農(nóng)業(yè)多樣需求

首先，生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)支持需以擔(dān)保抵押創(chuàng)新為基礎(chǔ)。農(nóng)戶無法獲得正規(guī)渠道的金融支持，關(guān)鍵在于農(nóng)戶的可抵押物較少，因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)探索增加農(nóng)戶可抵押物的合理路徑。嘗試將土地使用權(quán)用于抵押流轉(zhuǎn)，在明確土地產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，允許農(nóng)戶將一定期限的土地承包經(jīng)營權(quán)或土地收益作為抵押物。同時(shí)，將農(nóng)村居民房屋抵押貸款、林權(quán)抵押貸款作為農(nóng)戶發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)的抵押融資方式，深入推進(jìn)農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資發(fā)展。在此過程中，土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋權(quán)、林權(quán)的確權(quán)工作是基礎(chǔ)與前提，相關(guān)部門需全力保證權(quán)能確立的精準(zhǔn)性與合法性，金融機(jī)構(gòu)需就貸款對象、抵押條件、業(yè)務(wù)程序等作出明確規(guī)定，使“三權(quán)”抵押貸款進(jìn)一步走向制度化、規(guī)范化。其次，金融機(jī)構(gòu)需拓寬服務(wù)范圍、提升產(chǎn)品質(zhì)量。發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)，經(jīng)營者資金不足的同時(shí)也普遍缺技術(shù)、缺市場，而技術(shù)與市場的短板又會直接影響營利，進(jìn)而影響經(jīng)營者償債能力。所以，金融服務(wù)不能局限于融資支持，而應(yīng)通過整合生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金、技術(shù)、市場渠道，一攬子解決經(jīng)營者面臨的主要難題，通過渠道和平臺建設(shè)為生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供普惠服務(wù)。

(四)以信息技術(shù)手段優(yōu)化簡化金融服務(wù)流程

基于生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)創(chuàng)新，需暢通信貸整體流程，提高農(nóng)戶融資的可獲得性。在金融信息獲取方面，各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)信貸宣傳，采用宣傳單頁、短視頻、電子宣傳冊、文娛活動等不同方式，為普及國家、地方生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展政策，以及各類金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品與服務(wù)提供多樣化表達(dá)媒介。必要時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可采用“金融下鄉(xiāng)”模式，通過集中宣講和上門服務(wù)重點(diǎn)宣傳生態(tài)農(nóng)業(yè)支持政策，鼓勵(lì)符合條件的農(nóng)戶申請貸款發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)。在業(yè)務(wù)流程方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用現(xiàn)代化信息技術(shù)手段，積極簡化、整合金融服務(wù)流程。一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極搭建一體化業(yè)務(wù)平臺，通過業(yè)務(wù)流程扁平化處理合并申請、核準(zhǔn)、審批、管理等工作，通過施行減少業(yè)務(wù)部門層級、業(yè)務(wù)流程并行等舉措，有效縮短信貸流程、減少等待時(shí)間，同時(shí)在一站式業(yè)務(wù)辦理模式下，業(yè)務(wù)信息加速傳遞、業(yè)務(wù)過程清晰明確，有效減少了推諉責(zé)任、效率低下等情況的發(fā)生[8]；另一方面，可依托大數(shù)據(jù)技術(shù)深度推進(jìn)線上信貸模式，通過信息采集、信息共享建立生態(tài)農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)，既面向農(nóng)戶、企業(yè)等生態(tài)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體匯集其經(jīng)營狀態(tài)、金融需求、社會信用等信息，又圍繞生態(tài)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷售等產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)挖掘市場信息數(shù)據(jù)，建立起科學(xué)有效的生態(tài)農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，使線上信貸模式的信息審核、信貸審批、放貸監(jiān)管等金融支持活動在風(fēng)控系統(tǒng)下安全高效推進(jìn)。

總之，中國生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨著較為嚴(yán)峻的融資制約，金融供給市場基礎(chǔ)薄弱、機(jī)制不健全、活力不足等問題尚未得到有效解決，各類生態(tài)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求得不到有效滿足，以金融服務(wù)驅(qū)動生態(tài)農(nóng)業(yè)規(guī)模化、專業(yè)化、一體化發(fā)展尚需繼續(xù)做出努力與探索。現(xiàn)階段，發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)乃至推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，始終需要將資金支持放在首位。而資金支持意味著政策導(dǎo)向，更意味著市場調(diào)節(jié)，只有建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，才能進(jìn)一步盤活農(nóng)村、農(nóng)業(yè)現(xiàn)有資源，充分調(diào)動市場供給的主動性與積極性。