金融信貸管理的強化策略研究

呂 妍

（韓城市金融服務中心，陜西 韓城 715400）

所謂金融信貸主要是指企事業單位以及廣大民眾從金融機構所獲取的，對最終產品有所需求的信貸行為[1]。如今，隨著我國社會經濟的不斷發展、廣大民眾生活水平的不斷提升，各類金融借貸項目、產品不斷涌現，尤其是各類銀行都在致力于金融信貸產品的推陳出新。可是伴隨這樣一種趨勢，很多原始的、落后的金融信貸管理方式已經不適用于這個時代，甚至會給金融機構本身帶來一定的負面影響，增加普通民眾和金融機構之間的信任危機。所以從這個角度來進行剖析，金融信貸管理必須做到與時俱進，既有所突破、也有所調整、更有所更新，進而為今后行業的發展乃至整個社會的進步，增添助力、奠定基礎。

一、金融信貸管理基本概述

1.金融信貸業務的特殊性

金融信貸本就是金融機構為了追求利潤最大化所開發的產品、服務以及一項業務活動，如果從市場經濟主體的角度來進行分析，金融信貸自然需要金融機構自負盈虧，而且其權威性越強、主導的金融信貸業務就越有其特殊性所在。

一方面，金融機構所提供的金融信貸服務以及負債和融資為主，能夠基于用戶的信用和資質情況，資金需要制定相應的信貸方案、生成不同的信貸流程，帶有差異化的特征。與此同時，這份差異化、特殊性很大程度上為金融機構后續的金融信貸管理工作帶來負擔和壓力，其必須導入更為現代化的信息系統和數據分析軟件，來保障服務的有效性和針對性。

另一方面，金融機構本身在推動和支持地方經濟發展的過程中就扮演著十分重要的角色，更對國民經濟的發展和建設起到了不容忽視的作用。但是近年來，一些金融機構恰恰因為信貸管理方面存在的問題，促使機構本身頻繁陷入社會輿論糾紛和事件當中，影響到廣大民眾對其的信任度，從這個角度來說，金融機構雖然是能夠提供金融信貸服務的輸出者，但同時又會受到市場環境及輿論的影響，存在一定的被動性[2]。

2.加強金融信貸管理的重要性

對于金融機構而言，加強金融信貸管理是確保其能夠實現可持續發展、穩定運行，戰略目標最終達成的基礎和必要條件，尤其是在市場經濟環境風云變幻、國際環境難以預測和充斥著不穩定因素的當下，只有穩定、有序、科學的金融信貸管理，才能推動國內信貸行業發展的健康性，其才有可能取得廣大客戶更多的信任，也便于在社會范圍內打造機構及民眾之間穩定與和諧的“信任之橋”。

（1）有助于推動金融機構業務模式的轉變和升級

金融機構發展和建設的過程中，很容易出現運營模式單一、收益渠道單一的情況，這對實現多元化收益顯然是一種壓力和負擔。但是在全新的社會發展形勢下，這些局限性的手段與方法，很大程度上無法滿足其現代化的管理和發展訴求，啟動多元化的金融信貸管理，結合機構本身的需要制定新規，很大程度上能夠為機構的業務模式轉變提供保障，確保實現轉型發展和業務升級[3]。

（2）有助于進一步規避和防范信貸風險

金融機構作為一種比較特殊的企業，其運營管理的目標自然也離不開經濟利益的最大化，信貸作為一種能夠幫助金融機構實現增收的措施和渠道，其必須做好維護和管理，才能保障收益的穩定性。加強信貸管理，意味著這類特殊的“企業”，能夠在法律法規的輔助和引導下，保障內部資金安全，促成資源的優化配置以及資金的合理使用，促使其產生更大的效益，這也是金融機構能夠實現可持續發展的重要保障。

（3）加強金融信貸管理，有助于在社會層面維護良好的經濟秩序

金融機構尤其是各類商業銀行，本就是國民經濟發展的支柱所在，能夠幫助廣大市場經濟主體切實解決發展資金方面的訴求。但是在滿足這一需要、服務廣大市場經濟主體的過程中，因為缺少有序的管理，引發金融和經濟秩序的混亂，既會導致金融機構具體面臨外部環境的混雜，還會影響到金融機構本身的發展和建設。所以，加強金融信貸管理，有助于為金融機構本身提供可持續化的保障和支持，維護社會良好且穩定的經濟秩序。

二、金融信貸管理工作存在的問題和不足

目前，金融機構可以將自身視作臨界點，從外部和內部兩個角度總結現階段，信貸管理工作存在的問題和不足。

1.外界環境層面：缺乏有助于金融信貸管理的環境和氛圍

（1）社會集體信用已經出現了危機

客戶與金融機構彼此之間的相互信任是促成信貸合作的基礎和前提，但是因為如今大環境所影響以及輿論導向的作用，社會集體信用出現危機已是不爭的事實。一方面，為多重因素影響，很多借貸主體無法實現穩定發展和持續運營，本身的資金鏈出現狀況，間接導致金融機構的款項回收工作難度越來越高；另一方面，部分借貸主體不配合金融機構的各項服務以及款項回收工作，甚至出現道德品質上的“失信”行為，最終給金融信貸工作的順利推進造成干擾和阻礙。

（2）金融信貸管理的法律支撐不足

當下隨著社會的發展和進步，信貸金融成為一種企業或者個人解決資金問題的方式和手段，強大的市場訴求也促使很多企業開始投身金融領域，開辟了金融信貸業務[4]。但是宏觀范圍來看，國家現有的法律法規存在些許空白地帶，給非法從事金融信貸業務的個人或團體提供了可乘之機。一方面，金融信貸業務隨著信息科技的發展以及互聯網的蓬勃崛起，出現了很多新的操作模式與實踐路徑，但是現階段圍繞金融信貸所產生的法律法規，大多出現在這些新科技誕生之前，從內容來說帶有一定的滯后性。而且部分現存的法律法規，其內容本身和新科技導向下的金融信貸業務存在些許沖突和背離，一定程度上削弱了其應有的約束作用和管理價值。另一方面，現有的法律法規始終存在內容上的“盲點”和真空地帶，在一些較為特殊的信貸業務出現時，依然無法避免相關風險和隱患的出現。比如一度在校園內部風靡的“校園貸”，就是利用法律真空地帶所從事的，違背道德準則以及金融信貸規范的操作，給無數大學生及其家庭帶來重大影響，及至今日，曾經醞釀“悲劇”的“始作俑者”甚至依然不為規范和制度所約束。

2.內部管理層面：體系疏漏導致金融信貸管理工作存在問題

對于金融機構本身而言，優化信貸管理必須有完整的體系作為支撐，無論實際主導信貸管理工作的個體（或崗位、部門），還是過程中所要使用到的軟件、系統、技術以及輔助管理的制度，任何一個環節存在疏漏，都有可能給機構本身帶來損失和風險[5]。

（1）崗位交替階段存在疏漏，進而引發信貸損失

部分機構內部的管理層只關注自身經手的款項，一旦機構內部出現了重要崗位輪換的情況，相關業務交接過程中，就會出現個別業務無法及時跟進的情況進而會給金融機構的信貸業務和權益造成損失。

（2）金融信貸管理過程中由于相關權責不清晰，導致風險

根據部分金融機構進行信貸審批的操作方法，上級管理者、領導人有著較高的審批權限，基層工作人員主要負責的則是基本信息調查類的工作。由此促使部分工作人員從個人利益的角度出發，為促成業績，對一些客觀存在的問題視而不見，后續一旦給單位帶來損失，又開始相互推諉責任。

（3）“智慧金融”時代已經到來，金融信貸管理面臨創新和保障的“雙重壓力”

隨著金融市場的不斷開放和發展，各種新技術涌入金融信貸領域，促使金融機構不得不圍繞新科技，針對金融信貸管理工作作出必要的突破和改革。但是在這樣一種情況下，金融機構必然面臨著管理創新以及科技應用所帶來安全保障的“雙重壓力”，對機構現有的人力儲備、技術應用能力、安全保障以及體系建設，都是不小的挑戰，稍有不慎，就會醞釀新的風險和危機。

（4）信貸資料不夠完整、不夠全面，直接影響到金融信貸管理工作

金融信貸相關的檔案資料都是從發放、管理到回收的過程，任何一個環節出現資料疏漏和信息缺失，都會影響到金融機構本身的安全性，甚至對金融機構的業務分析造成干擾和影響，進而增加信貸管理的風險與安全隱患。另外，伴隨網絡技術的不斷發展以及互聯網金融的日益崛起，各類碎片化以及復雜化的數據信息層出不窮，增加了金融風險隱患排查的難度，很大程度上為金融信貸管理所需的信息數據資料收集帶來阻力。

三、金融信貸管理強化的主要策略

1.外部策略

（1）確定客戶信貸等級，抑制信貸風險，規避信用危機

金融機構有必要打造高質量的信貸風險防范機制，通過對信貸客戶確立等級的方式，抑制信貸風險，嚴控信用危機。

首先，完善客戶基礎信息，確保其與各項管理系統互通，特別是針對跨地區、跨行業的業務；其次，根據客戶的資信條件和信用等級情況，確定信貸業務的批復順序，甚至決定審批是否通過、具體數量等，進而達到規避和控制風險的目的；最后，這對信貸業務推進過程中體量較小的客戶，需要針對特別的管理機制和預警管理策略，落實嚴格的責任人制度，確保其能夠享有金融信貸服務的同時，也將其風險指數控制至最低。

（2）完善金融借貸管理相關的法律法規，對現有信貸環境進行嚴格管理和約束

要想讓金融市場有序運行、高速發展，針對金融信貸業務必須持續完善相應的法律法規，不斷壓縮真空地帶和漏洞空間，來對各種不法行為進行嚴格的管理和約束，如此才能讓信貸行為有的放矢，減少各方面因素所致的風險和隱患。

①出臺專門針對互聯網的金融信貸法律規定。針對現階段金融信貸法管理法律法規上的真空地帶，升級部門、監管機構必須及時進行完善，尤其是針對日益龐雜的互聯網金融，要從金融信貸決策、輔助制度保障、輻射和服務人群保障三個角度進行完善和內容的增補，要做到內容補充的動態性，確保長更常新[6]。同時，圍繞相關法律法規，金融機構可以完善相應的金融信貸管理制度，如風險防范制度、用人制度等，作為法律法規實施的相關保障。而且在制度落實一段時間后，機構本身可以啟動相應的評價機制，就制度內容的完整性、又是不足作出評估，就相關問題作出優化，確保其能夠完全適應如今的金融市場情況及機構本身的要求。②進一步完善金融信貸管理所需的監督制度。金融機構在推進金融服務創新的同時，需要完善相應的監督管理體系，為信貸管理工作保駕護航。

首先，區域內各個金融監督機構之間必須展開通力合作，共享信息資源；其次，進一步明確各個監督職能部門的作用和權責，以免出現監管交叉和真空情況的出現；再次，打造嚴格的金融機構信貸行為的準入制度，明確金融機構本身的經營能力、資信狀況以及合法合規程度；最后，必須明確各個部門的規章制度與地方金融監管機構以及法律法規之間的關聯性，盡可能規避地方規章制度建立以及中央立法之間的矛盾和沖突，必須考慮在規范當中設置一定的緩沖空間，來規避矛盾激化。

2.內部策略

（1）加大針對金融機構內部工作人員的培訓力度，保障工作銜接的穩定性

為了從人力資源角度保障金融機構信貸管理的穩定性，減少崗位交替過程中出現的信息和客戶流失，進而給機構帶來損失的情況，金融機構本身有必要加大針對內部工作人員的培訓力度，也為單位本身培養和吸納更多的管理型人才。

首先，在金融機構內部貫徹老帶新的操作模式，這樣不僅有利于培養員工之間建立良好的感情，更增加新員工從老員工的經驗當中，補給風險和危機意識。其次，金融機構需要定期組織相關人員搜集有關金融信貸管理工作的案例或新聞，借助案例反思自身存在的問題，爭取早日發現問題和不足，及時進行優化和整改。再次，必須加強對機構內部信貸業務人員的管理和約束，通過不斷提高其道德標準和職業操守，將一切違規操作和思想意識全部扼殺在搖籃當中，為金融機構擁有良好的業務環境，提供保障；通過設置嚴格的崗位管理機制和過渡期管理標準，規避崗位交替過程中各類信息、資源流失、風險加劇的可能性。最后，金融機構必須加大對內部工作人員的知識培訓，包括任何層級。其具體的培訓內容包括對最新業務操作流程的培訓、管理制度的培訓，促使其能夠始終保持積極的學習狀態和進取心。在不斷學習的過程在，信貸人員可以及時覺察自身的問題、隱患和不足，盡可能減少這些不安因素帶來的風險和損失；更確保在實際培訓的過程中，個人的業務素養及專業素質都能有所提升。

（2）深入貫徹和落實自查自省制度，構建快速晉升通道提高從業者責任意識

在金融機構內部信貸管理的過程中，需要加大從業者自查自省工作的普及力度，同時打造快速晉升通道，以此來引導其端正工作態度，提高工作的積極性，嚴格落實相關責任。

第一，打造高質量的員工晉升通道，促使廣大工作人員能夠對自身的工作內容產生強烈的責任意識和使命感。第二，金融機構需要定期組織檢查工作，針對過程中暴露出的問題進行針對性的研究和整改，規避同類型的問題再度出現。第三，所有的信貸業務人員都有著嚴格的標準，其只有素質和專業性雙雙合格，才可以幫助金融機構不斷提升信貸管理以及服務水平。所以，金融機構在實際進行人才選拔和隊伍組建時，必須嚴格按照這一標準進行操作。第四，針對金融機構內部的工作人員要采取一定的獎懲制度，對于表現突出的信貸人員（包括及時回收款項、發掘優質客戶并促成合作）予以一定的獎勵，反之，因個人業務跟蹤不當而導致的損失、風險進行處罰。單位本身更需要及時提醒廣大員工，不斷提高其責任意識和工作積極性。第五，對金融機構現有的信貸架構設置進行調整與革新。機構內部可以設置三個獨立存在并且彼此相互制約的部分開展工作，即金融信貸制度的制定權責部門、信貸發放的執行部門以及風險管理控制部門。所謂“金融信貸制度的制定權責部門”，其工作任務就是結合金融市場的實際情況，制定并修改與之相關的內部政策、制度以及要求和規范， 并且對客戶的風險評估模式做出優化和設計，生成一套完整的金融信貸管理模式，并且在制度、政策執行的基礎上，做好必要的監督和管理審查；所謂“信貸發放的執行部門”主要是指由金融機構的信貸審查中心提前審查信貸業務，確保能夠及時向審批人員做出報告和結論，進而確保審批人員能夠更為清晰地了解客戶的實際情況；所謂“風險管理控制部門”主要針對還款存在問題的客戶推動款項回收，保障金融機構的合法權益。總體來看，三個部門能夠相輔相成開展工作的同時，也可以互相牽制。

（3）圍繞互聯網金融信貸，打造高質量的風險管控體系

“智慧信貸”的提出最為直接的作用是提高了信貸管理的效率、減少了信貸服務所需要投入的時間和人力成本，但是由于網絡技術和信息科技的“雙面性”，其在實施和應用的過程中必然面臨一定的風險和隱患，需要引起相關從業者的高度關注與重視[7]。

①堅持利用數據媒介輔助機構的管理決策。過精確測算金融數據之間的關聯性，確保每一個數據節點及風險關鍵點信息控制的精準度。利用數據媒介輔助決策主要是指通過大數據對業務決策進行剛性約束和柔性提示，確保信號的實時推送。

②基于技術創新成果，升級風險防控保障。在金融信貸管理實施的過程中，需要以大數據計算為前提，對金融機構內部的信貸管理、營銷活動以及風險管理、賬務核算進行充分整合，更系統歸納來自行業本身以及關聯領域的信息數據、輿情，將包括智能識別等為代表的現代技術應用到具體的信貸管理流程當中，提升服務效率的同時更保障質量，確保提高金融機構的風險管理和控制能力。

③以智慧科技為導向，提高信貸管理的現代化水平。金融科技的發展速度十分迅猛，其與金融信貸業務之間的組合也顯而易見，只不過隨著時間的推移，這種融合需要借助更為現代化的技術作為支撐，同時保障金融信貸管理工作的安全性[8]。

首先，借助智慧采集手段，提高金融信貸管理所涉及核算以及數據錄入的效率，并保證其質量，而且即便是整合數據錄入、修正以及分析的時間，也不會對工作的整體進度造成太多的影響。其次，借助智慧識別手段，豐富客戶管理的多重保障。金融機構可以通過人臉識別、指紋解鎖等方式，實現多重認證和保障。這意味著后續客戶在進行申請審批、業務審核等關鍵業務流程時，金融機構可以隨時對其信息的真實性進行校驗檢查，規避操作風險。再次，借助智慧畫像，輔助判斷客戶信用風險。當今社會，每一個客戶不僅是一個活生生的、有資金需要的存在，其對于金融機構本身而言，根據其資質的不同被刻畫成各種各樣的標簽，折射到性別、年齡、健康狀況以及職業前景等不同的維度。應用智慧畫像功能，金融機構可以在進行客戶風險等級劃分，并在擁有業務需要的情況下，根據畫像進行判斷決策，既提高判斷的標準、信息獲取的維度，更提升金融機構群體風險的防范和預判能力。最后，開發智慧門戶，啟動全景客戶體驗駕駛艙。其主要是指經客戶個人視作一個獨立對象，設置單獨的情境體驗駕駛艙，客戶借助金融機構開發的端口（主要是指App）進行登錄后，系統就能夠自動感知與客戶相關的各類信息，包括個人正在進行的各類信貸業務，憑借資質條件可以進行的信貸業務以及需要及時完善的各類信息等。如此，最大限度地提高了服務品質的智能化，減少人力溝通成本和客戶為了獲取相關服務所需要投入的精力和時間，更重要的是，作為客戶，自身就可以對本人的財產、資信情況做到全方位了解，個別業務甚至可以獨立辦理完成。

（4）打造高質量且穩定的金融信息數據庫，規避資料缺失所帶來的問題隱患

任何風險的誕生都源自一項重要的因素，即信息的不對稱，所以金融機構只有擁有全方位的信息資源，才能減少信息不對稱帶來的隱患，識別各種虛假信息和欺詐行為，避免給機構本身帶來風險和損失。結合金融信貸的實際需要來看，金融信息數據庫主要包括兩方面信息，分別是針對個人的征信數據信息以及針對各種網絡金融機構的信用活動數據[8]。

①個人征信數據庫。其能夠幫助金融機構盡可能地獲取有關客戶的真實身份信息以及信用資質情況，最大限度地規避違約和欺騙行為出現的可能性。

②網絡金融機構的信用活動數據庫。打造網絡金融機構的信用活動數據庫可以合理規范互聯網金融機構的經營行為，防止此類低成本運營的機構為了牟利，而采取夸大宣傳和侵害人身安全的借貸行為。而且，目前國內現有的個人征信系統也在不斷與互聯網金融機構進行對接，引導其接受中國人民銀行以及銀保監會的共同監管，在實現信息和數據共享的同時，也減少信貸管理的阻力和障礙。

四、結語

總而言之，隨著我國社會經濟的不斷發展，金融行業本身也成為被大眾所日益關注的話題，更在不經意間走向各行各業、走進千家萬戶。對于廣大金融機構而言，其要想強化信貸管理就必須從機構所面臨的外部環境以及內部體系兩個角度出發，正視外部環境在法律制度和監控體系方面存在的問題，內部體系在人員管理、信息資料、崗位責任以及智慧金融角度表現出的不足，有目標、有原則、有步驟地推進金融信貸管理改革。在完善相應法律法規的基礎上，強化現有的監督管理體系，讓金融行業的發展、金融信貸管理的順利實現，獲得廣泛的環境、資源以及條件支持；通過強化內部管理所需的人力、權責、制度以及技術應用，降低金融信貸管理潛在的安全隱患，助力其實現長遠的發展目標。