第三方支付對商業銀行的影響

□文/李雨霏

（渤海大學經濟學院 遼寧·錦州）

［提要］ 近年來，第三方支付伴隨著互聯網金融的發展逐漸走進人們的生活。但是，第三方支付在發展過程中造成商業銀行客戶數量與資金來源分流、替代中間業務以及擴大經營風險的消極影響。因此，商業銀行應采取加大創新力度、優化資金管理、促進信息資源流通以及完善監管體系等措施，以減小第三方支付造成的沖擊，實現雙方和諧發展、互利共贏的目標。

第三方支付是一種簽訂了國際間合作協議并具有信譽保障的交易平臺，隨著近年來的興起和廣泛運用，第三方支付改變了人們的生活方式。對于傳統模式的商業銀行而言，無疑是一種嚴峻的挑戰。互聯網和金融的結合不僅滲透到人們生活、學習和工作的各個角落，更從心理上改變了人們的消費模式和思維方向。傳統模式下的銀行交易已經不能滿足大眾的訴求。人們在享受第三方支付帶來便利的同時，商業銀行發展也因第三方支付的興起而受到阻礙。

一、第三方支付與商業銀行現狀分析

（一）第三方支付現狀。第三方支付在我國擁有巨大的發展潛力，目前正處于一個急速發展并且不太穩定的狀態。此前，其交易規模保持高速增長的狀態。1999 年，我國誕生了第一家第三方支付平臺，第三方支付交易規模迅速拓展是隨著2004 年支付寶的推出，其交易范圍進一步提升是由于微信支付等產品的推出。根據CNNIC 公開數據，2013 年我國第三方支付的交易規模是16.9 萬億元，2019 年已經高達302.2 萬億元，增速連續5 年大于150%，這種爆發式增長態勢離不開第三方支付的便利優點。2020 年、2021 年的增速逐步回落，但增速仍超過20%。目前，隨著第三方支付業務的拓寬，很多企業已經將業務重疊到銀行，比如余額寶、財付通等。消費者可以將暫時不用的錢存入余額寶或財付通等平臺，平臺會支付給消費者一定的利息。也出現了一些借貸平臺，消費者可以從平臺預支一部分的錢用于消費，甚至不需要花利息。這使得銀行業務有一部分流向了第三方支付行業。

（二）商業銀行現狀。經過了30 年的改革與發展，我國已不再是國有銀行獨當一面的時代了。2020 年5 月，央行發布的《中國區域金融運行報告》指出，2019 年世界經濟增長持續放緩，仍處在國際金融危機后的深度調整期。我國經濟進入高質量發展階段，結構性、體制性、周期性問題相互交織。2019 年，東部、中部、西部和東北地區生產總值加權平均增長率分別為6.2%、7.3%、6.7%和4.5%，東部地區對全國經濟的拉動和引領作用明顯，中西部地區經濟占比持續提升，東北地區經濟新動能加速發展壯大。商業銀行所占市場份額不斷擴大。作為我國經濟體系的重要組成部分，銀行業是我國投融資體系的基礎，是經濟發展的重要資金來源。近年來，商業銀行和第三方支付兩者之間業務開始重疊，導致商業銀行的客戶與資金流失、增加了商業銀行的經營風險。依舊存在商業銀行監管力度不強的問題。根據人民銀行統計，2021年全年社會融資規模增量為25.58 萬億元。其中，2021 年對實體經濟發放的人民幣貸款增加16.88 萬億元，同比增加1.21 萬億元。現如今，商業銀行已經逐漸由傳統業務模式轉變為現代化模式，大大加強了線上辦理業務的體系，方便了人們交易。

二、第三方支付對商業銀行的影響

（一）第三方支付對商業銀行的積極影響。近幾年，由于第三方支付的不斷努力，其已經在我國扮演非常重要的角色。在2020 年新冠肺炎疫情肆虐的背景下，我國商業銀行營業網點幾乎全部關閉。隨之而來的是線上支付模式的再一次興起。疫情要求人們足不出戶，因此人們在淘寶上購買日常用品，除此之外，一些手機App 也能滿足顧客在家里就能購買水果蔬菜并且送貨上門的訴求，辦理存款貸款業務等也可以在手機上完成。這更加說明，近幾年第三方支付平臺與商業銀行的成功合作得到了證實。兩者之間的合作使社會生活方式發生大變革。第三方支付業務在增長的同時，也擴大了商業銀行的業務規模，更加推動了商業銀行的線上業務，商業銀行的收益也隨之提高。

（二）第三方支付對商業銀行的消極影響

1、對商業銀行客戶產生動搖效應。商業銀行存在的一個弊端是，其在經營過程中沒有更深層次地挖掘中小型甚至是微型客戶的潛在長遠價值，而更專注于服務大型客戶。隨著2021 年北交所的成立，可以看出我國越來越注重中小企業的發展。目前，第三方支付平臺已經很大程度上壟斷了商業銀行的支付信息，并且應用人數迅速增大。伴隨著第三方支付的日益成熟，產品功能和服務不斷創新豐富，避免了商業銀行對于支付方面的困難狀況，更能打破時間與空間的高度限制。在種種優點促動下，顧客群體數量迅猛提高。除此以外，第三方支付平臺推出的各種趣味性游戲、過年搶紅包等活動吸引著人們的眼球。在當今時代，客戶更加注重自身良好的體驗感，兩者對比之下，年輕人對于使用第三方支付平臺的黏性越來越大，這使得客戶群體產生動搖，逐漸由商業銀行開始轉移。

2、對商業銀行資金來源產生分流效應。在第三方支付與商業銀行的較量中，用戶對于第三方支付需求的增加會使商業銀行的資金發生轉移。與此同時，第三方支付平臺不但能保證活期利率高于商業銀行的活期存款利率，還不會對按時存取款業務造成任何影響，這吸引了大量的客戶將自己在商業銀行的存款轉移到第三方支付平臺中保管，商業銀行創造信用的能力也因此降低。在資金存放管理方面，商業銀行也依舊存在一系列問題。例如，商業銀行缺乏常設的、能實時確保信息共享的機制；缺乏專門的資金管理機構對資金流動性進行前瞻性的管理；缺乏資金管理的剛性，對定價方面過于軟弱；分散管理資金增加了利率風險，降低了效率；等等，這會對商業銀行的資金來源產生分流效應。

3、對商業銀行中間業務產生替代效應。傳統的銀行業十分重視風險管理，對于風險的控制和監督滲透到業務流程中的各個部分，很多時候會因為防范風險而放棄客戶體驗感。銀行對于線上支付業務的風險監管與風險防控更是要求很多。例如，一些銀行的大額轉賬需要使用U 盾進行驗證。而隨身攜帶U 盾和其使用方式成為了一些人的難題。除此以外，銀行種類多種多樣，在不同銀行的業務中，客戶需要下載各個銀行相應的App 進行交易，會耗費客戶手機內存造成系統卡頓。第三方支付的便利使其成為顧客交易的首選，商業銀行不得不降低各種收費標準以應對沖擊。而相比之下，第三方支付的出現就是源于互聯網，所以在線上支付方面，其創新性是商業銀行無法匹敵的。同時，人們只需下載一個App 就能實現多個銀行資金的轉移，輸入一次銀行卡賬號和密碼就可以自動保存，方便了交易。

4、增加商業銀行經營風險。線上模式與商業銀行現場辦理業務相比，安全性較差。由于第三方支付平臺的干預，客戶整體的支付行為與銀行系統是分開的，資金很容易在幾家商業銀行甚至多個交易平臺之間自由流通，這就存在一些交易突破監管范圍，難以評估交易的真實性。此外，來自第三方的付款要求客戶在線填寫一些重要信息，如銀行卡號、密碼、手機號等。而發展時間尚短的第三方支付沒有一個固定的標準，風控能力參差不齊。當用戶發生信息泄露，資金丟失，難以進行追查。因為第三方支付的資金依舊是存儲在商業銀行里的，一旦客戶遇到諸如此類的情況，很可能把責任追溯到商業銀行。自2015 年以來，類似上海長溝的第三方支付經常發生。當消費者的資本和財產被破壞時，他們首先會尋求銀行的幫助，認為這是銀行的職責所在，而一旦處理不當，很容易給銀行的聲譽帶來嚴重負面影響。

三、商業銀行應對措施

（一）加大合作與創新力度，優化客戶體驗。現今，合作形式不斷創新，除了傳統銀行與非銀行機構的合作，商業銀行還應在國際上尋求商業伙伴。利用其雄厚的資金儲備引進新技術、招納各方面人才。同時，要加大對金融產品開發部門的資金投入，拓展金融產品創新思路，根據市場需求確定本金融產品的特點和獨特風格，用品牌戰略深入發掘后續發展潛力。銀行可以利用其龐大的資金系統，參與第三方支付機構的業務活動，加入它們的控股與合并。一方面可以有針對性地縮減經營成本；另一方面為銀行的發展方向指明了道路。良好的合作與技術、用戶、產品等方面的深入交流密不可分。第三方支付可彌補商業銀行在中小企業融資問題的不足，也可以為產品研發提供建設性意見和技術援助。合作過程中不僅能發揮第三方支付的長處，還能彌補第三方支付交易安全問題與監督不力的短板。充分利用其大量存在商業銀行內的準備金，加大儲備資金基礎上的資源，有利于商業銀行和第三方支付的發展，雙方應共同開啟互聯網金融專業和傳統金融模式的統一結合，互利共贏的新模式。

（二）優化資金存放管理，實現共贏。商業銀行在資金管理方面，面臨著一些問題，例如缺乏常設的能確保信息共享的機制和專門的資金管理機構等。因此，在今后的發展道路上，商業銀行應從各個方面完善資金存放管理機制，利用已知的客戶偏好信息，有針對性地研究業務，迎合大眾的喜愛。要大力發展線上資金管理系統；借鑒國際先進的司庫制度，以Shibor 為契機，建立一個以資金部為首的司庫制度；推行管理多種銀行的資金管理系統；對資金分布合理調整，實現資產負債最優化組合；實施會計核算中心的銀行資金管理模式。商業銀行也應進一步完善貸款擔保措施，改變自身“嫌貧愛富”的經營習慣。更多地發展一些針對中小企業的貸款業務，充分發揮中小企業在金融領域的主導作用和職能作用。

（三）構建完善的電子移動平臺。現如今，第三方支付的良好發展離不開以下兩點原因：一個是互聯網技術的飛速發展；另一個是電子商務的快速增長。大多數消費者都贊成使用便捷的第三方支付平臺，因此商業銀行應構建完善的電子移動平臺。在這個強大的對手發展愈來愈好時，商業銀行更加不能有一刻松懈，構建起一個完善的電子移動平臺。商業銀行大力發展線上支付結算平臺，發揮自身線下網點的優勢，與第三方進行線上線下密切合作。改變傳統銀行模式，充分開發互聯網資源，使消費者能夠在更安全的支付環境中進行網上交易。在保證交易信息安全的前提下，完善其電子平臺，不要有多余的廣告彈窗，時常維護系統順暢，使消費者安心交易。此外，商業銀行還可以依據自身的資金實力、客戶資源信息優勢，大力開拓分期付款業務，從而得到用戶的青睞。

（四）加強商業銀行經營風險防控。銀行在日常運營中，要特別注意對技術和操作人員的監控和管理，切實保障客戶的基本信息和交易信息，嚴禁任何信息流出。此外，要通過短信、微信、廣告彈窗等多種宣傳渠道來加強用戶的法律法規意識，將風險防范意識深刻植入客戶內心，自覺保護自身信息的安全，并讓一些不法分子知道做不良行為的后果，避免他們誤入歧途。當商業銀行建立了有效的風險信息溝通渠道和平臺，就能及時識別交易信息中的異常數據，對即將到來的風險或異常數據的出現有最基本的判斷。這樣，客戶就有充足的時間來修改個人信息或轉移資金，以免被欺詐。銀行還應建立好與保險機構的合作，時常對市場狀況進行溝通。雙方應建立因不可預知的風險而損失客戶賬戶的保險制度，當客戶的資金因不可抗力的外部因素受到損害時，銀行可以通過建立賬戶保險賠償制度進行理賠，從而使客戶放心使用，預防因客戶投訴而造成的聲譽風險。