金融業數字化轉型思考

□文/李宇昂 楊麒宇 張天碩

（河北金融學院 河北·保定）

［提要］如今，越來越多的便捷網絡支付方式、新型融資渠道、高度智能化的整體風控體系等新型金融服務工具如雨后春筍般不斷涌現，并由此催生大量新業態、新產業、新模式，這些都得益于金融科技的創新發展。在此背景下，大型金融公司也需利用先進技術和在發展過程中掌握的大量客戶信息數據不斷加大創新能力建設，提升整體創新水平，從而更好地促進自身實現數字化轉型發展。本文從目前金融業數字化轉型現狀出發，針對金融業轉型升級所面臨的一系列挑戰提出符合金融業發展實踐的具體路徑，并對金融業未來發展趨勢進行剖析，以期推進金融業數字化轉型速度，促進金融領域的健康、穩定、持續發展。

隨著我國金融持續和金融領域政策傾斜的持續深入發展，我國的金融科技在全球已經處于領先地位，取得了長遠的進步和發展。近代以來，金融在每一次社會變革中都發揮著不可替代的作用。伴隨著發展過程中各種新型技術的出現和應用，金融領域發生了巨大的變革，誕生了一系列新名詞和新技術，包括人工智能、大數據、區塊鏈等不斷涌現，充實了金融科技的理論內涵，提高了金融業的整體發展水平，為金融的數字化轉型創造了極大的發展契機和外部條件。在“雙循環”的新發展格局下，金融業不斷推進數字化轉型，不斷加快金融領域建設工作，不斷為構建新時代金融體系提供動力支持。近年來，伴隨著全球金融業的深入發展，以商業銀行為代表的傳統金融機構也開始把自己的數字化轉型放在發展進步中的突出位置和實現經濟高效發展中的重要環節。傳統商業銀行借助大數據分析、人工智能等前沿領域的數字科技，不斷加強金融服務實體經營的技術創新能力建設以及相應體制與機制構建，從而在經濟發展中扮演好金融科技的積極推動者和建設者。基于此，數字化轉型的快慢已經成為衡量金融業核心競爭水平的關鍵指標和影響金融業發展質量的關鍵環節，是體現金融行業提質增效的重要標志之一。在金融科技不斷發展和創新的今天，如何借助先進科技力量，發揮科技之于金融業發展的重大推動力，實質高效地推進金融業數字化轉型已經成為亟待解決的時代命題，必須綜合考慮、全盤出發，積極應對時代大考，譜寫金融科技發展背景下的金融業數字化轉型的新篇章。

一、金融業數字化轉型發展現狀

在新經濟戰略的強勢帶動下，數字經濟的發展并沒有受到新冠肺炎疫情的影響而出現下降的趨勢，反而呈現出強有力的逆增長狀態，展現出了數字經濟本身所具備的強大生命和市場活力。必須不斷加快數字經濟發展進程，提高整體建設能力，打造數字經濟新優勢，協同推進產業數字化和數字產業化轉型。

金融數字化轉型，在以大數據、人工智能、5G網絡、云計算等為標志的新型科學技術的加持之下，還需要重視金融發展理念與金融機構建設的革新和時代化發展，通過多種新型技術構建企業文化、組織架構和經營范圍等，不斷探索和完善相應的人才培養機制。金融業數字化轉型模式并不是千篇一律的，銀行、證券、保險等領域的數字化轉型進程并不一致，在共通性之下都有其行業本身的特殊性，呈現出“百家爭鳴”的整體發展態勢。新興業務與傳統業務的交叉趨勢不斷突顯、資金保障和技術支持交融發展、人才培養機制和平臺建設深入推進、監管制度不斷完善等都構成了目前金融業數字化轉型的鮮明特征，亦是其整體的發展現狀。

（一）銀行業數字化轉型。銀行業數字化轉型相對處于平穩的狀態，具有一定的發展成效，但是仍然處于數字化轉型的深水區。根據我國目前銀行業發展實踐來看，國有銀行、大型股份制銀行以及新興的網絡銀行在數字化能力建設方面占有很大的優勢，取得了較大的成效；而其他銀行包括一些農商銀行、城市商業銀行等在數字化建設進程等領域仍需要進一步加強和完善。在銀行數字化轉型的過程中，工商銀行的數字化轉型較為突出。工商銀行大力推動智慧銀行生態系統建設，相關的基礎設施建設相較于其他銀行來說處于領先地位，持續推進本身的數字化建設進程，并不斷向其他領域延伸，使得數字化成效通過其他產業的發展得到更好的體現，不斷拓寬生態化經營的空間，創新客戶綜合服務體系建設，助力企業數字化的轉型升級。

（二）證券業數字化轉型。證券業數字化轉型整體處于探索階段，其后續的發展仍處于充滿挑戰的關鍵時期。目前，大多數券商在金融科技的輔助之下，逐步實現自身業務、服務以及其他行業的數字化；或者通過加強與其他互聯網公司的合作，建立常態化合作伙伴機制，從而實現客戶的精準獲取，實現獲客的目的。在證券業數字化轉型的過程中，華泰證券的數字化轉型使其業務領域不斷拓寬，獲客能力顯著提升，在證券行業處于領跑地位，在實現客戶數量大規模增長的同時，不斷利用金融科技的推動力量，加強自身的平臺建設，提升自身的綜合服務能力和水準，其開放式、線上證券交易平臺成為其融入市場競爭的獨特優勢，核心競爭力隨著金融科技的加持而不斷增強。

（三）保險業數字化轉型。保險業數字化轉型的步伐正在不斷加快，掀起了一股熱潮。近年來，多家保險公司在風控、資金流向、保險核算等領域不斷推進數字化建設進程，提升數字化水平和綜合能力，利用大數據技術精準分析客戶行為，為后續保險方案的匹配提供可信度高的具體方案選擇，以達到最大限度服務客戶的發展理念。同時，利用AI技術簡化核保流程，提升核保效率，加快事故理賠速率，不斷增強自身的平穩經營能力和水平，利用數字化技術實現公司服務的便捷化和人性化。在保險業數字化轉型中，平安保險的數字化建設水平較為突出。其通過互聯網整合線上線下資源，創設線上線下平臺，配套相應的智能終端，利用大數據技術構建立體化轉型格局，順應移動互聯網新業態，加強人員管理和人才培養機制，建立了全域因子數據庫，緊緊抓牢、推進自身的數字化進程。

（四）互聯網金融行業數字化轉型。在大數據分析時代背景下，互聯網信息技術也被廣泛應用于金融服務產業的發展當中。以阿里、網易等為代表的網絡企業也在逐步地向傳統金融業領域滲透，給中國傳統金融數字化的轉變提供了新機遇與挑戰。其中，以微眾金融、中關村銀行等為代表的互聯網商業銀行，以光大永明、眾安在線等為代表的互聯網保險業，以及以東方財富、華泰證券為代表的網絡證券公司，作為中國金融業向數字化轉型的中堅力量，已創造出了比較先進的發展模式。

二、金融業數字化轉型存在的問題

（一）對金融監管的挑戰。金融領域的數字化轉型，必然涉及到關于金融監管的一系列問題。在金融科技不斷發展、進步的過程中，其必然創設出新的領域和行業，特別是在金融數字化轉型發展的具體實踐中，有關于這樣的問題較為突出，特別是利益的優化很容易使得金融領域部分主體發生規避監管的不誠信行為。我國目前的風險防范化解機制，重點在于防范系統性金融風險的出現，金融數字化轉型必須在法治的軌道上推進，開展技術的更新和應用實踐，不可為追求一時之成效而放棄金融秩序的指導作用的重要地位，必須把握好監管和創新的關系，在二者之間尋求平衡，以促進金融業數字化轉型進程。

（二）轉型意識亟待強化。金融數字化轉型不僅僅是技術層面的變革，除了需要技術進步和新型設備的支持之外，更需要金融管理者、運營者思想意識的更新換代，牢固樹立技術轉型理念。根據目前的發展情況，越來越多的金融機構逐步認識到數字化轉型的重大意義，但是由于一開始的步伐落后，導致目前相應的數據搜集能力和基礎設施建設水平比較低，數據處理、整合體制機制不完善。這一系列問題進而影響了金融機構決策的效率和準確程度，使得轉型速度遲滯。此外，在具體實踐中還有少數的金融機構管理理念落后于時代發展，缺乏對目前前沿技術的認知、了解和應用，使得金融科技的發展和金融領域的轉型不匹配，無法更好地實現金融領域的數字化轉型升級。

（三）金融科技人才不足。推進金融科技的深入發展，從而為金融數字化轉型提供不竭的動力源泉，其根本在于人，在于人才的培養和鍛煉。金融業數字化轉型需有長遠規劃，組建強大的科技團隊，項目運作模式、招聘流程以及薪酬激勵制度都要進行調整，要建立起市場化的科技團隊管理機制。同時，金融機構內部沒有制定一套行之有效、切合實際的定期培訓制度，沒有對相關人員特別是科技研發人員開展相應的培訓，以提高他們的創新水平和綜合能力。長此以往，給金融機構數字化轉型造成了較大的阻礙，嚴重不利于轉型工作的進一步開展和推進，金融機構的整體執行效率也會大打折扣，嚴重影響金融數字化轉型以及創新化、長效化發展。

（四）技術瓶頸仍然存在。技術發展是推動金融數字化轉型的動力源泉，科學技術的創新發展推動了金融領域的數字化進程，使得金融領域的整體建設工作取得了較好的發展和矚目的成就。但是，在技術的發展帶來重大利好的同時，在其發展過程中，技術的短板和瓶頸依然存在，這是實現金融數字化轉型不可回避的現實性問題。這一挑戰在中小型金融機構身上體現得更加明顯，缺乏技術的加持，很難實現金融領域整體的數字化轉型。此外，眾多金融機構針對數據的處理工作水平不一，基礎數據規模不盡相同，還存在數據割裂、共享機制不健全等一系列問題，這些都阻礙了金融數字化轉型的進程。

三、促進金融數字化轉型路徑選擇

（一）完善制度建設，規范數字化轉型進程。一是做好頂層設計，建立寬松適度鼓勵發展的金融監管體系。我國始終都在尋找創新型金融監管手段，中國人民銀行在2020年出臺了《中國金融科技創新監管工具》白皮書，提出了適合我國國情、與全球銜接的創新型金融監管工具，使其更好地發揮對于金融數字化轉型的巨大推動作用。二是針對目前金融行業監管困境，根據具體實踐中存在的問題加強監管隊伍的建設，不斷提高監管隊伍的專業技術水平，吸納科技人才的加入，讓專業的人監管專業的事，避免因專業不同而導致的一系列問題。三是針對金融科技的發展趨勢和現階段發展水平，利用新興技術加強監管系統的整體建設，使得監管手段始終與金融科技發展和金融領域數字化轉型升級相匹配，使用新技術不斷提高行業監管水平。

（二）強化金融數字化轉型創新發展理念。為了適應金融行業數字化轉型升級的需要，促進金融行業自身內部機構之間的協調發展，必須綜合運用新型手段和先進技術不斷提高金融機構整體的創新意識和轉型發展理念。一方面金融機構加快高科技設備的運用。例如，當下是“互聯網+”的大數據時代，金融機構應強化數字化轉型發展理念，時刻走在新時代前列，培養現代化的轉型理念，把大數據分析導入自身運營系統中。另一方面也可以利用大數據分析公司產品或相關服務在金融領域的發展狀況，便于金融機構后期的市場測量與研究。此外，金融機構為順應市場創新發展趨勢，實現金融數字化轉型，就必須把科技創新作為發展原動力，加強對金融數字化轉型發展的理解，積極加入新元素，激活自身的內生創新動力，使得自身充滿創新發展的不竭動力之源。

（三）重視科技人才的培養。金融數字化轉型升級，必須重視科技人才培養和選拔。在金融科技發展日新月異的今天，誰掌握了關鍵技術，誰就能更快地實現自身的數字化轉型升級。而技術的革新，關鍵在于人才的發掘和培養。因此，必須重視相關科技人員專業素質的提升，積極開展相應的職業技能培訓、科技創新意識提高工作，提高自身的專業知識儲備，使科研人員通過不斷地學習和素質提升，掌握扎實的知識、技能，從而更好地提高自身的技術創新能力。同時，要不斷加強和完善專業知識體系建設，并與具體實踐結合起來推進，利用先進技術和手段，加快金融數字化轉型進程。

（四）加強技術研發，提升數字化轉型技術動力。目前，在金融數字化轉型的過程中，技術瓶頸依然存在，并且已經逐漸演變為遏制金融數字化轉型升級的關鍵因素，必須綜合運用現有條件和制度優勢，加強技術研發，提高金融數字化轉型的內生動力。一方面加大資金投入，為金融科技創新提供強有力的資金保障，解決技術創新的資金難題；另一方面提高科技人才的待遇保障，加強金融機構企業文化建設，使得專業技術人員能夠耐心從事研發，不斷突破技術瓶頸的制約，從而為金融業數字化轉型夯實技術基礎。

綜上，我國金融科技發展取得了矚目的成就，為金融業數字化轉型提供了堅實的技術支持和保障。在金融市場競爭逐漸白熱化的今天，金融機構緊跟時代發展大勢，必須綜合采取多種措施，完善技術創新體制機制，不斷提高自身的數字化建設水平，從而促進金融業整體數字化事業的建設和發展，防范化解系統性金融風險，實現金融業的良性、健康發展。