數(shù)字普惠金融減緩相對貧困機制研究

□文/潘曉宇

（1.廣西大學經(jīng)濟學院；2.中國-東盟金融合作學院 廣西·南寧）

［提要］本研究旨在探討數(shù)字普惠金融減緩相對貧困的機制，提出數(shù)字普惠金融通過提高金融服務(wù)可得性、降低金融交易成本直接減緩相對貧困，以及通過促進居民就業(yè)創(chuàng)業(yè)、緩解信貸約束、互聯(lián)網(wǎng)保險、儲蓄效應(yīng)等間接減緩相對貧困。

2020年，經(jīng)過8年的不懈努力，我國實現(xiàn)全面建成小康社會，脫貧攻堅戰(zhàn)圓滿勝利，完成了消除絕對貧困的任務(wù)，但這并不意味著中國就沒有貧困了。十八大以來，中央全會首次提及“相對貧困”，這表示相對貧困會成為未來扶貧工作的重要核心內(nèi)容，等待著我們的是更嚴峻的相對貧困問題。此后，中國正式進入“后脫貧時代”。這也意味著現(xiàn)實的情況對學術(shù)界提出了新的要求，過往學術(shù)界已經(jīng)對如何解決絕對貧困作出了巨大的貢獻，但是對于如何深入解決相對貧困問題卻少之又少。在解決絕對貧困的攻堅戰(zhàn)中，金融扶貧強調(diào)的是精準；在解決相對貧困的持久戰(zhàn)中，金融扶貧需要注重普惠。

金融科技發(fā)展快速，其在普惠金融中的應(yīng)用也不斷加深，令真正全面發(fā)展普惠金融成為了可能。數(shù)字普惠金融的發(fā)展，能夠有效緩解信貸約束，其包容性讓眾多本不能接觸到金融服務(wù)的人以低成本獲得貸款，減輕了人們對于傳統(tǒng)金融物理網(wǎng)點的依賴性，降低金融交易成本，提高金融服務(wù)可得性。于是，在相對貧困概念的提出以及金融科技快速發(fā)展的如今，許多國內(nèi)學者開始對數(shù)字普惠金融的減貧效應(yīng)進行分析，探索數(shù)字普惠金融如何減緩相對貧困有著重要的理論價值和現(xiàn)實意義。

一、研究現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

貧困減緩一直是國內(nèi)外學者研究的一個重點，自從金融抑制現(xiàn)象提出，許多國外學者便開始從金融的視角來研究貧困，試圖找到通過金融的方法解決貧困問題。之后，隨著普惠金融這個概念首次被聯(lián)合國提出，這給國內(nèi)外學者研究減貧機制與減貧效應(yīng)提供了新的方向。經(jīng)過研究，眾多學者認為普惠金融的普惠與便捷讓許多貧困人群以較低的成本接觸到高質(zhì)量的金融服務(wù)，進而增收減貧。比如，Park通過對亞洲發(fā)展中國家的研究，分析了普惠金融對這些國家城鄉(xiāng)收入差距的影響，進而分析其減貧效應(yīng)，得出普惠金融能夠有效減緩貧困的結(jié)論。同時，國內(nèi)學者也進行了大量普惠金融減貧效應(yīng)的研究。例如，馬彧菲、杜朝運通過研究普惠金融發(fā)展程度與居民消費水平的關(guān)系，通過居民消費水平進而反映收入差距，以此來衡量貧困減緩的效果；盧盼盼、張長全創(chuàng)新地采用GMM法分析貧困發(fā)生率，進而折射出貧困減緩的效果。總結(jié)來說，國內(nèi)外對于普惠金融減貧效應(yīng)的研究中，大多采用基尼系數(shù)的變化、收入差距的縮小來衡量。

自普惠金融概念提出后，我國于2016年8月率先提出數(shù)字普惠金融概念，自此貧困減緩的研究正式轉(zhuǎn)入通過數(shù)字金融來實現(xiàn)。起初數(shù)字普惠金融減貧效應(yīng)的研究依然類似于傳統(tǒng)的普惠金融方面的研究，比如宋曉玲通過對數(shù)字普惠金融間要素的耦合作用與門檻效應(yīng)進行研究分析，得出數(shù)字普惠金融能夠有效降低城鄉(xiāng)間收入差距，進而減緩貧困；黃益平和陶坤玉也從理論方面分析數(shù)字普惠金融的作用，通過數(shù)字技術(shù)有效打破了貧困人口金融服務(wù)獲得難的壁壘，便捷交易，共享信息，降低交易成本，提高資源配置效率，降低傳統(tǒng)金融機構(gòu)物理網(wǎng)點的束縛，促進了社會平等，有效減緩貧困。并且隨著北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)的編制，對數(shù)字普惠金融減貧效應(yīng)的實證研究進一步深入。黃倩等通過省級面板數(shù)據(jù)進行實證研究，得出數(shù)字普惠金融能夠有效提高居民消費水平，進而反映其減貧效果卓著，尤其是對于貧困人口更為顯著。龔沁宜和成學真通過面板平滑轉(zhuǎn)換回歸，分別對經(jīng)濟狀況各不相同的各個省份分別進行分析，研究分析得出，不論是經(jīng)濟發(fā)展緩慢還是經(jīng)濟發(fā)展快速的省份，數(shù)字普惠金融均能有效減緩相對貧困，對于經(jīng)濟發(fā)展緩慢的省份則是更加有效果。

然而，一些學者提出，只有滿足約束條件的情況下，數(shù)字普惠金融才能有效減貧。楊艷琳和付晨玉在文章中提出，雖然數(shù)字普惠金融能夠提高農(nóng)戶金融服務(wù)可得性，從而增收減緩貧困，但這一情況僅對貧困強度稍輕的農(nóng)戶有效，而對于貧困程度較重的農(nóng)戶則不能有效減貧。出現(xiàn)這種情況的原因是數(shù)字普惠金融存在涓滴效應(yīng)，雖然數(shù)字普惠金融幫助了一些輕微貧困農(nóng)戶銷售了商品、獲得了貸款，從而增加了收入、減緩了貧困，但是對于那些貧困情況較為嚴重的農(nóng)戶，他們接觸不到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，甚至都不知道什么是互聯(lián)網(wǎng)，那么在這種情況下，數(shù)字普惠金融的涓滴效應(yīng)就不能覆蓋到其家中，便不能獲得低成本貸款，進而失去了創(chuàng)業(yè)就業(yè)的機會，而導(dǎo)致雙方的收入差距越來越大，造成了所謂的數(shù)字鴻溝。此外，依舊有少部分學者認為，數(shù)字普惠金融的發(fā)展會抑制貧困的減緩。

隨著全面小康社會的建成，絕對貧困已經(jīng)不再存在。然而，對于相對貧困，學術(shù)界的研究依然較少，并且對于相對貧困的定義也并沒有一個共識。對于數(shù)字普惠金融減緩相對貧困的機制研究依然處于缺失的狀態(tài)，于是本文將對當前學術(shù)界對于相對貧困的概念進行整理，并分析幾種數(shù)字普惠金融減緩相對貧困的機制。

二、相關(guān)概念

（一）相對貧困。絕對貧困關(guān)注的是基本物質(zhì)需求，是只停留在物質(zhì)層面上的貧困，可以被理解為物質(zhì)上的匱乏，然而相對貧困是一種主觀判斷，是相比較而言的貧困，是由社會做出的，關(guān)注的是相對差距水平，它實際上是社會上多數(shù)人對較低生活水平的一定確認，相對剝奪和相對排斥是其本質(zhì)特征。因此，我們可以認為相對貧困是指在特定的社會生產(chǎn)方式和生活方式下，依靠個人或家庭的勞動力所得或其他合法收入雖能維持基本生活保障，但無法滿足在當?shù)貤l件下被認為是最基本的其他生活需求狀態(tài)。這就導(dǎo)致不同國家甚至不同地區(qū)的相對貧困標準并不相同，其衡量標準往往與當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平、生產(chǎn)力、人口質(zhì)量等密切相關(guān)。這就給我國解決相對貧困問題提出了難點，一是如何劃定相對貧困標準；二是如何在基于當?shù)靥囟l件下解決相對貧困。因為從一個縣來看存在相對貧困人口；從一個市來看存在相對貧困縣；從一個省來看存在相對貧困市；從全國來看，存在相對貧困省份，這就導(dǎo)致從不同的角度出發(fā)，相對貧困標準的劃定與相對貧困問題的解決方案都需要具體問題具體分析，這就需要全國上下各地齊頭并進，共同努力。但不變的是要滿足人民對美好生活的向往，要從人民的角度出發(fā)，以最廣大人民根本利益作為出發(fā)點和落腳點，要從社會主義初級階段的國情出發(fā)，腳踏實地一步一步完成各個階段的任務(wù)。將人民需要的各個方面劃入相對貧困的衡量標準中，所以僅僅依靠收入水平衡量是遠遠不夠的，相對貧困應(yīng)該是一個用多維因素衡量的指標，根據(jù)對現(xiàn)有文獻的閱讀總結(jié)，結(jié)合全國各地的試點經(jīng)驗，我國相對貧困的衡量應(yīng)該從教育、醫(yī)療、社會保障、生態(tài)環(huán)境、社會融入、收入水平等方面入手。接著通過各類統(tǒng)計方法，比如變異系數(shù)法等方式為各維度各指標賦權(quán)，以便更準確地衡量相對貧困。

目前，對于相對貧困指標的衡量有如下幾種常見的情況：一是依舊是以收入水平作為衡量標準，選取當?shù)鼐用袷杖胫形粩?shù)或平均數(shù)的40%～60%，或者是當?shù)厝丝诘囊欢ū壤鳛闃藴剩热鐝V東省便是采用這類方法；二是選用基尼系數(shù)作為重要指標來衡量相對貧困，但這種方法存在缺陷，其本意是通過基尼系數(shù)計算收入差距，進而衡量相對貧困，但這種計算本來就存在問題，何況用收入衡量相對貧困太過單一；三是采用多維貧困指數(shù)，典型的方法是A-F法，其理論基礎(chǔ)是相對剝奪，從各個維度選取指標，若是某人或某家庭該指標數(shù)額低于當?shù)氐膭儕Z線（約平均水平的50%），則視為該指標被剝奪，再通過各類指標權(quán)重計算出多維相對貧困指數(shù)，這種方法是如今的主流方法。

（二）數(shù)字普惠金融。數(shù)字普惠金融有三層含義：第一層含義是“金融”，是眾多經(jīng)濟活動中的一種，可以與供給、需求、市場等經(jīng)濟術(shù)語并列。亦或說，金融是一個行業(yè)，與建筑、教育等并列，這是數(shù)字普惠金融的起點。第二層含義是“普惠”。“普惠+金融”的社會意義，是從社會公平的角度，希望能夠為農(nóng)民、老人、學生、小微企業(yè)等金融弱勢群體提供更多的服務(wù)，使其能夠利用金融服務(wù)獲得更好的經(jīng)濟改善和生活便利。在這個意義上，普惠金融的重點對象是弱勢群體，重點目標是幫助弱勢群體獲得融資，擺脫貧困。第三層含義是“數(shù)字”，是為了更好地實現(xiàn)普惠金融。如今，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，已經(jīng)深刻影響到金融的發(fā)展，普惠金融和數(shù)字疊加，是普惠金融如何和時代特征結(jié)合的問題。目前，對于數(shù)字普惠金融指數(shù)的構(gòu)建，學界大多數(shù)學者采用的是北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)，其按照綜合性、均衡性、可比性、連續(xù)性和可行性等原則，從互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字支持服務(wù)三個維度出發(fā)，構(gòu)建數(shù)字普惠金融指標體系。三個維度總共包含9個二級維度、24個具體指標，可以全方面、綜合性地對數(shù)字普惠金融進行衡量，反映其實際發(fā)展狀況。

三、數(shù)字普惠金融減緩相對貧困機制理論分析

根據(jù)作用途徑和效果的不同，本文將從直接與間接維度來分析數(shù)字普惠金融減緩相對貧困的機制：一是直接角度，即數(shù)字普惠金融能夠通過提高金融服務(wù)可得性和降低金融交易成本，從而直接提高貧困者所能擁有的物質(zhì)資本，進而減緩相對貧困；二是間接角度，即數(shù)字普惠金融可以通過促進居民創(chuàng)業(yè)、緩解信貸約束、互聯(lián)網(wǎng)保險、儲蓄等方面來提高貧困者擁有的人力、社會資本，進而促進居民增收和貧困減緩。

（一）數(shù)字普惠金融對相對貧困的直接作用。傳統(tǒng)金融往往具有“嫌貧愛富”的特點，即市場中最優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)往往會向優(yōu)質(zhì)的客戶靠攏，而資本量較低的長尾人群往往只能通過高成本來獲得金融服務(wù)，甚至根本得不到金融服務(wù)，這部分長尾人群似乎被市場忽視了。然而，數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)很好地緩解了這方面的問題，其通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化儲蓄、信貸服務(wù)流程，簡化支付手段等方式，很好地將數(shù)字科技手段與傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合，解決了傳統(tǒng)金融服務(wù)成本高、速度慢、覆蓋面少的缺點，提高了長尾人群對金融服務(wù)資源的可得性，同時通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，減少了金融機構(gòu)的成本，從而降低了金融交易成本。總而言之，數(shù)字普惠金融通過提高金融服務(wù)可得性、降低金融交易成本，使長尾貧困人群更易接觸到金融服務(wù)，從而充分獲得數(shù)字紅利，直接減緩相對貧困。

（二）數(shù)字普惠金融對相對貧困的間接作用。數(shù)字普惠金融能夠通過促進居民創(chuàng)業(yè)就業(yè)從而緩解相對貧困。數(shù)字普惠金融讓貧困群體更容易接觸到金融服務(wù)，從而獲得創(chuàng)業(yè)資金，同時隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，創(chuàng)造了許多新的機會，催生出一些新興產(chǎn)業(yè)或者傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的新模式。另外，隨著移動支付的全面覆蓋，商戶與商戶、用戶與用戶、用戶與商戶之間的交易越發(fā)便捷，大多數(shù)信息全面共享，能夠快速把握市場風口。貧困居民能夠獲得資金、能夠獲得信息、能夠獲得技術(shù)，其創(chuàng)業(yè)成功的可能性也越大，進而增加居民收入，緩解相對貧困。

傳統(tǒng)信貸服務(wù)中，人們需要通過擔保、抵押或者高信用來獲得貸款，這是因為傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲取人們信用記錄的方式太過困難，從而導(dǎo)致獲取信息的成本較高，因而對于普通民眾借貸的需求，審核較為嚴格，人們借貸成本較高。但是，數(shù)字普惠金融通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等相關(guān)技術(shù)手段，對過往交易過程中產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)進行存儲加工，從而形成用戶個人的信用記錄，能夠減少金融機構(gòu)獲取信息的成本，降低信息不對稱。因此，金融機構(gòu)放松了對居民獲取貸款所需的抵押擔保品，令居民對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的借貸需求不再受到抵押品價值和擔保方式的制約，從而有效緩解信貸約束，提高居民收入，進而減緩相對貧困。

增大相對貧困差距的另一種可能性是人們因意外致貧或因疾病致貧。過去人們對于保險的意識缺乏，而如今數(shù)字普惠金融方便人們通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險，同時通過大數(shù)據(jù)將各種市面上所能接觸的保險產(chǎn)品聚集，給人們提供了更容易接觸除社保以外的其他保險形式的通道，提高了人們面對意外、疾病時的抵抗能力。而數(shù)字金融可以通過增加優(yōu)質(zhì)保險產(chǎn)品的覆蓋以提高居民在遇到意外或是重大疾病時的風險抵御能力，從而降低財產(chǎn)方面的損失，進而減緩相對貧困。

綜上，隨著諸如大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技的發(fā)展，極大促進了人們獲得金融服務(wù)的便利性和快捷性，大大沖擊了傳統(tǒng)金融的發(fā)展模式，人們對于傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的依賴性逐漸減少，依托于區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)的幫助，傳統(tǒng)金融市場中的信息不對稱問題導(dǎo)致的逆向選擇、道德風險發(fā)生的可能性大大降低。因此，數(shù)字普惠金融的發(fā)展得到了新的機會。但是，當前的研究大多基于傳統(tǒng)的普惠金融亦或者是基于對絕對貧困的減緩研究，數(shù)字普惠金融減緩相對貧困的研究較為空缺，尤其是其減緩相對貧困的途徑。

本文通過對數(shù)字普惠金融減緩相對貧困的機制進行研究，得出如下結(jié)論：（1）從直接減貧效應(yīng)看，數(shù)字普惠金融通過提高金融服務(wù)可得性、降低金融交易成本直接減緩相對貧困；（2）從間接減貧效應(yīng)看，數(shù)字普惠金融通過促進居民就業(yè)、緩解信貸約束、互聯(lián)網(wǎng)保險、儲蓄效應(yīng)等間接減緩相對貧困。

根據(jù)如上結(jié)論，在這里筆者提出以下幾點建議與想法：一是豐富數(shù)字普惠金融服務(wù)產(chǎn)品品種，增加貧困人群充分接觸數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的可能性。如前文所述的問題，數(shù)字普惠金融減緩貧困的過程中，存在涓滴效應(yīng)與數(shù)字鴻溝問題，那么在減緩相對貧困的情況下，是否依舊可能存在嚴重的涓滴效應(yīng)與數(shù)字鴻溝問題。即由于人力以及資本的匱乏，相應(yīng)的低收入貧困群體或許無法有效地接觸到新興數(shù)字技術(shù)，從而無法有效獲得數(shù)字普惠金融所帶來的好處。所以，豐富的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品以及容易獲得的服務(wù)，是社會上大多階層，尤其是相對的低收入群體所需要的。因此，在這樣的情況下，提供多層次、全方面的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，建立獨特有效的產(chǎn)品供給系統(tǒng)，是必不可少的，如此讓各個階層的人都能接觸到數(shù)字普惠金融。二是要重視數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不僅要包括銀行服務(wù)，還要包括投資、保險、貨幣基金、征信等服務(wù)的創(chuàng)新。依托于云計算、大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，促使金融產(chǎn)品的數(shù)字化，爭取創(chuàng)新出低門檻、低風險的金融產(chǎn)品，真正實現(xiàn)數(shù)字普惠金融的大眾化。三是相應(yīng)機構(gòu)需要精準錨定目標群體，解決“灌溉式扶貧”問題，緩解精準性不足的問題，并且提倡政府利用好數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢，做好相應(yīng)知識的普及宣傳工作，提高社會大眾的數(shù)字金融應(yīng)用水平且同時做好風險防范，切實保護公民利益。