農村普惠金融發展思考

□文/ 于雪瑩 錢方明 孟虹言

（長春師范大學 吉林·長春）

［提要］“十四五”發展規劃中，鄉村經濟振興已經成為全面實現脫貧后的一個重點經濟建設內容。新時代背景下，普惠金融發展得到國家大力支持，但農村普惠金融發展面臨諸多問題，認清現狀并解決這些問題是當前的主要任務。

2021 年3 月22 日，中共中央國務院網站發布《關于實現鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接的意見》，指出黨在打贏脫貧脫困攻堅戰、全面建成小康社會后，要進一步鞏固拓展脫貧攻堅成果，推動鄉村全面振興。那么，大力發展農村普惠金融，推進農村金融改革創新具有重要的現實意義。

一、農業普惠金融的內涵

普惠金融具有大幅降低金融服務成本、擴大金融服務領域、提升金融服務質效等四大優勢，被廣泛研究認為是降低農民收入不平等、提升農村金融服務包容性和改善社會公眾福祉的一項重要內容。數字農業普惠服務金融就是要將我國農村的實際經濟情況與數字普惠金融緊密結合，形成一套系統的、有效率的金融服務體系。

（一）加強宣傳。農村資金主要來源一般是自籌資金和國家財政撥款，農民對于農業普惠金融的了解微乎其微，國家有政策，但農民卻享受不到政策。為此，國家要加強農業普惠金融在農村地區的傳播，開展農村干部培訓班，切實地讓農民了解政策。充分利用普惠金融政策，讓農村經濟實現健康高效發展。

（二）激發潛力。農村經濟具有巨大的經濟潛力，充分利用國家政策，借助金融普惠政策的幫扶，農村的金融基礎框架和網絡支付將得到根本改善，農村經濟將釋放潛力，帶動整體經濟質量向高質量發展，這將推動實現小康社會，實現鄉村振興。

（三）穩定社會。利用好農業金融普惠政策，滿足農民對資金的需求，促進農業穩定發展，能夠切實做到穩定社會。農業的發展關系到人民群眾能不能吃飽飯、吃好飯，利用農業金融普惠政策讓農業發展壯大，促進農業經濟發展，解決農村勞動力剩余的問題，讓全國人民吃飽飯、吃好飯，人民安居樂業，國家社會穩定發展。

二、農業普惠金融發展現狀

隨著國家“三農”優惠政策的深入推進和普惠農村金融的快速發展，五大行（除交通銀行外）在城鎮中各村均設有一個營業網點，并且我國銀行業對農業的貸款額逐年增加。隨著農行營業網點客戶數量的不斷增加以及當前我國農村銀行業對發展農業普惠消費金融的政策支持，可以反映出農業普惠金融正處于起步發展階段。整體水平不高，原因是多方面的，需要認清問題，及時改進，以促進農業經濟發展，推進鄉村振興，推動經濟高質量發展。

（一）我國農民文化水平普遍偏低，在農村推進農業普惠金融政策存在諸多問題。農民由于祖祖輩輩擴展經營范圍都靠自籌資金，農民對農業普惠金融政策首先存在心理抵觸問題。對此，政府可以組織農村干部培訓班，讓農村干部先了解政策，再講授給農民，這可以一定程度上解決農民對農業普惠金融政策的心理抵觸問題。針對農民文化水平不高的問題，農村干部要有耐心，認真的解讀農業普惠金融政策，回答農民的問題，同時有針對性地開展文化素質培訓班。

（二）銀行與農村進行業務對接時容易出現問題。銀行的金融業務流程通常比較安全規范化，簽署金融文件次數較多，受制于農村文化教育水平以及我國農村集體經濟的一些固有特征，銀行與廣大農民群眾進行金融業務流程對接時，就容易出現無法進行簽字、沒有銀行公章等一系列突出問題。針對這個突出問題，銀行業需要充分發揮主動服務優勢，創新農村金融服務方式，減少服務環節，優化業務流程，切實為廣大農民群眾辦好事、辦實事，提供更多適應廣大農民生活需求的農村普惠金融服務。

（三）農業金融普惠政策的發展還存在東西部發展不均的問題。東部地區經濟發達，銀行營業網點普遍偏多，農民與金融服務接觸較多，而且比較便利。西部由于經濟發展相對落后，金融機構起步晚，發展規模小，銀行營業網點少，而且交通不便，農民接觸金融服務很少，而且極其不便。針對這個問題，國家要有針對性的擴展西部地區的金融服務機構的規模，加大對西部地區金融服務機構的資金支持，針對西部地區的地域特色，開通一套有特色的西部地區農業金融普惠政策的金融服務。

（四）農村金融信用體系不健全，農業金融風險系數過大，銀行負擔的成本居高不下。農業普惠金融政策主要針對農民，但是核對農民信息和經營范圍信息困難重重，采集信息不充分、不完善，對農民的信用狀況不了解，農民經營時常遭遇自然災害等，導致金融風險系數過大，農民經營抗壓能力較弱，因此近年來農業金融存在一些不良貸款記錄，以至于農業金融普惠政策開展較慢。因此，要不斷完善我國農村信用服務體系，建立風險防御機制。為企業農村干部落戶，建立企業農民個人信用綜合情況管理檔案，完善個人信用綜合情況管理信息，村干部按照有關要求攜手當地政府，確保農民使用個人信息真實的實際條件情況下，建立一個農村信用管理數據庫，完善農村信用信息管理體系。

三、農業普惠金融發展趨勢

我國高度重視農業普惠金融的健康發展，未來農業普惠金融的快速健康發展必將有效地彌補目前的巨大技術缺陷，助力解決傳統“三農”問題，推動我國傳統鄉村金融經濟快速振興，實現傳統農村金融的普惠性和金融資源共享性，更好地為我國傳統農村金融經濟社會發展提供服務，具有良好的發展趨勢。

目前，我國正處于農業供給側改革背景下，農業普惠金融的推廣及應用也有助于建立農村經濟數據庫，推動農業產業鏈的整合，推動農業向數據化升級。農業普惠金融數據化的發展也提高互聯網在農村的使用率，互聯網與普惠金融的融合，促進“互聯網+”的發展，建立完善的互聯網金融體系是促進“互聯網+”農村普惠金融發展的基礎要素，做好相關的基礎設施建設，增強農民互聯網素養，同時互聯網在農村的進一步普及也有利于農產品的銷售。

目前，我國高校畢業生數量持續上升，但工作崗位有限，受制于有限的工作崗位，大學生就業率持續下滑。與此同時，農村需要發展卻吸引不到人才。隨著農業普惠金融與互聯網的發展，不斷發展的農村經濟能吸引更多的大學生回鄉創業，為家鄉經濟發展帶來更多的活力。農業普惠金融的發展也可以為回鄉創業的大學生提供金融方面的支持，助力鄉村振興，推動農業供給側改革。

四、數字普惠金融的發展

農業普惠金融和“互聯網+”產業優勢緊密結合，將有效推動我國農村傳統數字普惠農業金融的有效實現。基于現代數字通信技術和傳統數字實體經濟發展背景下的農村數字普惠農業金融，顛覆了農村傳統普惠金融的“二八定律”，具有強大網絡性和外部性，可以從信息可得性、成本等多個方面有效彌補農村傳統普惠金融服務的巨大缺陷，助力“三農”問題的有效解決，催生農村數字普惠金融市場的強大長尾驅動效應。

（一）農村數字普惠金融的發展可以縮小地區收入差距，一定程度上改善收入狀況不平衡的問題。農村企業數字普惠網絡金融的廣泛應用基于移動互聯網、云計算等數字網絡金融技術，能夠有效突破傳統金融服務的應用空間地域限制，提高資金的使用率，節省時間成本，幫助農村經濟的發展獲得平等的機會。同時，農村數字普惠金融融合大數據應用有利于實現對農村金融服務主體的信用評估，降低農村銀行的信用金融風險，有助于有效促進農村金融服務結構的良性調整，實現金融資金市場供求的有效自動匹配。因此，農村農業數字普惠金融通過對我國農村、農業實體經濟的深度融合，可以有效地提高我國農村普惠金融的具體使用范圍，對提高農民人均收入和農民就業都具有正向的促進作用。

（二）農村數字普惠金融的快速發展有助于有效推動我國農村金融產業鏈深度整合。從而，推動傳統產業向農村數字化轉型升級，有效提高鄉村農業整體生產經營管理水平，提高鄉村農業整體生產經營規模，實現鄉村振興。

（三）農村數字普惠金融網絡服務發展面臨的三大困境。雖然目前農村地區數字普惠農業金融的健康發展已經呈現繁榮的良好景象，但是許多農村各類網絡金融服務產品的實際使用率并不高。究其原因，一方面許多農村金融服務產品都是“生搬硬套”中小城市的某種文化產品，金融服務產品的結構設計者并不能真正深入了解全體農民的金融需求，適用性不高，不僅浪費大量資源，而且嚴重阻礙許多農村地區數字普惠農業金融的健康發展；另一方面農民的網絡金融專業素養不高，對農村互聯網的金融參與度相對較低，通過農村數字普惠金融服務平臺直接獲取農業貸款、支付等各類金融服務的安全意識顯然不足，數字普惠農業金融的健康發展還是急需在許多農村地區加大推廣宣傳。

真正的農村數字化金融轉型，實質上就是企業管理、流程、組織的全面層次變革，這并非僅是單一政府部門權力能夠直接驅動實現的，尤其是在農村貧困地區的高科技人才少、占比低、政府需帶頭引導，給智慧農業的建設、發展一些時間，加強對農村干部的培訓，完善人才培養機制。

除此之外，農村的數字金融服務需求還是呈現發展周期短、金額小的基本特點，一直以來農村金融扶持政策都沒有很好地考慮到當前農村數字經濟的這些基本特點，增加了農村數字經濟金融政策落實的工作難度。同時，由于農民的金融素養不高、網絡安全意識缺乏，金融詐騙層出不窮，嚴重損害農民的利益，削弱農民對于普惠金融的信任，為農村數字普惠金融的發展帶來嚴重的負面影響。

（四）農村數字普惠信貸金融體系發展仍然面臨一個生態鏈的缺失。從目前農村數字生態金融體系結構來看，與其他城市地區相比，農村貧困地區數字普惠信貸金融起步晚，體系不完善，地方人民政府對農村金融數字普惠信貸政策的認識理解不是很到位，重視普及程度不夠；農村相關的普惠政策監管體系不完善，對農村數字普惠貸的金融監管實施難度大；農村較具針對性的數字金融普惠產品有限，智能化普惠金融以及互聯網服務終端的綜合布設與金融基礎配套設施的綜合建設工作需要不斷加強。

綜上所述，農村銀行數字普惠農業金融的快速發展將實現普惠農業金融與農村數字普惠金融有機融合，這將有效提升廣大農村居民日常生活中的幸福感，促進農業發展，推動鄉村振興。目前，我國在農村建設方面已經取得較大的成就，鄉村貧困地區全面小康振興的農民幸福生活即將正式到來，為了真正實現這個宏偉目標，需要全社會人民共同努力和真誠付出，為中國夢的實現奠定扎實的基礎。