保險企業新型收費模式的風險及防范

■鄭蓉蓉

（中國太平洋人壽保險股份有限公司杭州中心支公司）

1 引 言

隨著生活水平的不斷提高，人們在關注財產保值增值的同時，對于自身及家庭人身及財產的安全和保障需求也在不斷提升。新型收費模式在保險企業的引入，對于保險企業更好的適應新時期的發展是非常有必要的。新型收費模式主要是指借助第三方平臺，從購買者處完成費用的收取。但是，第三方平臺在發展中，也正面臨資金沉淀、洗錢等問題，惡意競爭、法律缺失是第三方平臺存在的基本現狀之一。

2 保險企業的新型收費模式概述

2.1 保險企業現新型收費模式產生的背景

目前，保險企業收費采用比較多的還是傳統的現金收費、銀行委托代扣、pos收費等模式。

但隨著科技的發達，網絡的興起，保險企業的營銷渠道正呈現多樣化發展，購買保險的群體也發生了翻天覆地的改變。現在的保險企業，目標客戶更多的是70、80、90后，他們對互聯網、移動終端設備的依賴程度會更高。同時，這一群體的客戶，在挑選保險產品同時，也更注重保險購買體驗，希望得到更快捷、方便的服務感受。這些，都對保險企業提出了更高的要求。保險企業雖然一直通過縮短作業流程、簡化程序等方式來提高保單的處理時效，提升客戶購買體驗感。但在這一過程中，作為保單處理中最為關鍵的一道程序-收費模式，也越來越呈現出不足。

再者，保險行業目前根據監管要求和人民銀行反洗錢的要求，需要對收取的保費進行識別，此時，諸如委托代繳的傳統方式也越來越不適用當下新的監管要求，正慢慢被取消使用，直接來源于客戶的繳納更符合當前的監管要求。這都需要在傳統的收費模式下，融入更加多的新型收費模式來滿足目前保險行業所面臨的問題。

2.2 保險企業新型收費模式的作用

為了更好的與當前新形勢下的保險銷售相匹配，也是為了更好的滿足新型監管的要求，保險公司在收費模式上也正與時俱進，提供更多樣化的收費模式以滿足當前客戶的需求。特別是在電子商務快速發展的今天，互聯網及移動終端普及度已非常之高。老百姓在日常生活中，已經非常習慣借助第三方交易平臺。第三方平臺的掃碼及在線支付功能以其快捷、方便的特性，為人們所接受，支付寶、微信財付通的使用已經融入人們的日常生活中。

保險企業為了能夠更好的發展，擴大保險規模是其追求的立足根本。而在新時代下，更好的擴大保險規模，需要更好滿足客戶的需求，更加人性化的為客戶服務，讓客戶在購買保險的過程中，有更好的購買體驗。這些都需要保險企業在整個保險銷售過程中，不管是前期的承保、核保，還是后期的繳費、生效，都盡可能的高效快捷。目前，保險企業大部分均已采用跟前端業務系統關聯匹配的方式，通過“見費出單”模式來完成保單的生效。前端系統在完成承保相應的資料錄入后，即生成對應的保費應繳數據。之后，就可以充分利用互聯網、移動終端等設備，采取一系列新型收費方式來完成保費的收取工作。新型收費模式的應用，不但可以迅速完成保單的生效，也可以為客戶提供更加便利、快捷的支付體驗，更好的滿足客戶的需求。

2.3 保險企業新型收費模式的類型

目前，保險企業為了提升客戶滿意度，已通過各種手段，盡可能減少不必要的人工作業時間，縮短處理時效。此時，收費環節作為保單生效的重要步驟，怎樣可以更好的適應當前的需求，就非常之關鍵。企業需要在傳統的收費模式外，采用一系列新型收費模式來配合。目前，保險企業已新增銀行網銀轉賬、實時扣款、移動pos刷卡直連、通過第三方平臺的微信、支付寶掃碼或者在線支付等新型收費方式來完成收費。新的收費方式有別于傳統收費模式，不需要客戶上門繳納，只要依靠手機或者移動終端設備，就能隨時隨地的繳納保費。特別像實時代扣、移動POS刷卡直連、第三方平臺在線或者掃碼支付等方式，通過與第三方平臺建立直連通道，可以即時完成扣款、生效。極大的縮短了保單生效時間。

3 保險企業新型收費模式存在的風險

新型的收費模式在保險行業的運用，對于企業和客戶是雙贏的局面。對于客戶來說，快捷、方便的支付，不但更加符合當前其自身的消費習慣，也可以提高支付體驗。對于企業來說，新型收費模式可以降低企業運營成本，縮短保險企業承保的作業時間，提高公司效率。這些，最終都將為企業帶來新的增長點。但是，新技術、新渠道的應用，也有其不利和風險點存在。

風險，對于企業來說，是會因為對未來的不確定性，對經營目標產生影響。而從財務角度出發，風險則是指不確定性對于預期結果帶來的影響。而新型收費模式在應用過程中，需要企業內外部多個部門、多個環節的相互合作，所以更會為企業帶來諸多不確定因素，也隨之帶來了一定的風險影響。主要風險有以下幾個方面：

3.1 資金結算風險

傳統的收費方式，其資金結算相對簡單，往往只需要保險企業在直接收取保費后進行結算，或者與制盤銀行根據扣款金額進行結算即可。但是新型收費模式下，資金結算相對更加多樣性和復雜化。雖然采用新型收費模式后，更為便捷的非現金收費廣為使用，但是，新型收費模式因引入第三方平臺，扣取客戶保費時，資金并非直接進入保險企業資金賬戶，而是暫時存在于第三方平臺賬戶。而保險企業目前大多采用的“見費出單”模式，在客戶賬戶完成扣款，收到扣款系統反饋，即認可已收取保費，保單也會隨即生效。此時，保費并未真正進入保險企業資金賬戶，存在一個資金滯后的過程。保險企業需要及時完成與第三方平臺的資金結算工作，提高資金收回時效。從資金的結算過程中也可以看到，結算工作不僅僅是保險企業與第三方平臺的核對，也包含扣款數據與系統生效數據的核對。而這些過程中，資金的安全及結算的正確度也會產生一定風險性。

3.2 技術保障風險

新型收費模式的運用是建立在保險企業與第三方平臺合作的基礎之上的。保險企業在發起扣費需求前，首先，需要在前端與自身業務系統、承保系統核對客戶基礎信息。其次，根據核對后的數據產生應扣款金額，第三方平臺根據指令進行扣款。最后，根據第三方平臺的返回數據進行保單的生效。在這一整個過程中，不光會涉及保險企業內部多個系統，也會涉及第三方平臺相關系統以及保險企業與第三方平臺的對接系統。此時，對于各個系統之間是否能正確運轉，相互的銜接程度是否匹配，都有很高的要求。在這一系列運轉過程中，技術保障支持和運維要求也會非常高，而在實際操作過程中，也會不可避免面臨一系列的技術風險。

第三方平臺在支付方面，因更加偏重于客戶的支付便利性，更加注重客戶的支付體驗，所以相對在安全性方面還是會比傳統銀行較弱。在自身使用過程中，其自身的一些技術風險已然存在，例如收費過程中資金丟失、賬戶盜用，釣魚網站、木馬病毒等等問題存在。而這些問題也會間接成為保險企業在運用新型收費模式下所要面臨的技術保障問題。

3.3 財務管理風險

保險企業的新型收費模式，信息化、實時性、智能性都非常顯著。但是保險企業自身財務數據的核對、財務系統與業務系統數據的匹配上，還是存在很大的作業量。因保險企業的數據往往都是以保單作為基準，日常財務管理中，對于第三方平臺接入數據的真實、有效性的確認，以及在數據核對和管理上，都還是存在一定的風險點。特別是在保險企業為了更好的提高工作效率，提升客戶滿意度的當下，每張保單的作業時間已非常精簡，但對于后續的財務管理上來說，怎樣杜絕和防范財務管理風險發生就尤為重要。從財務管理角度出發，財務數據的完整性，以及和業務數據的匹配度上，都有著非常高的要求。而現在使用比較常見的“見費出單”模式，對于業務系統的生效數據和財務系統數據的核對，還是不可避免存在一定問題。

4 保險企業新型收費模式風險的防范建議

4.1 建立資金結算制度

建立在第三方平臺之上的保險企業的新型收費模式，其資金的收取方式、資金的結算方式與傳統收費模式相比，有著很大的不同。雖然對于保險企業來說，新型收費模式快捷、便利、智能的操作為企業節省了和多行結算的工作量。但是新型收費模式也會因為資金暫存于第三方平臺賬戶，沒有及時進入保險企業賬戶而發生一系列資金問題，為了達到及時回籠資金的目的，就需要及時完成資金結算。這對于保險企業和第三方平臺來說，都提出了非常高的要求。保險企業需要根據新型收費模式的特性，建立一套完善的資金結算制度。對于通過第三方平臺完成的收費數據，可要求平臺按照客戶身份證號等信息，進行關鍵字數據排列。每日提取業務系統中生效保單的客戶身份證號，完成匹配核對工作，建立每日對賬制度。

對于每日核對正確的數據，需要及時完成資金結算工作。第三方平臺可根據核對正確后的數據，完成資金的支付工作，這樣可以最大程度的減少資金的沉淀。而對于核對差異數字，也需要有一套完善的反饋制度，把差異情況同時反饋回保險企業及第三方平臺，及時查找差異原因，并把產生的未繳費信息也及時反饋客戶，以便后續保費的繼續繳納。

4.2 收費系統搭建及完善

保險企業在智能化如此之高的今天，采用新型收費模式來匹配人們當下的支付習慣，非常符合客戶的需求，也非常符合當前保險企業提高效率、節約成本的目標。但是新型收費模式的使用，為了更好的發揮優勢，就需要保險企業在內外部均建立相匹配的系統配合工作。保險企業在內部需要建立一套與之匹配的收費系統。在公司外部與第三方平臺建立一套完善的數據傳輸及資金結算系統與之匹配。保險企業在內部收費系統的搭建過程中，需要充分考慮到公司內部已有系統的現狀及新系統與舊系統之間的關聯度。收費系統需要建立在公司原來業務數據系統及承保等各相關的系統之上，這樣，可以做到保險企業內部數據之間的共享，也可以在后續數據回傳過程中，完成更好的對接。而在外部的數據傳輸系統及結算系統的建立過程中，保險企業需要充分考慮到第三方平臺的特性，不光要考慮外部系統與保險企業系統的兼容性，還需要考慮網絡的安全性、支付的安全性等問題，盡可能保證企業及客戶的利益，在此基礎上，對于系統進行全方位考慮。

當然，對于保險企業內部原有系統，也需要按照新型收費模式的需求進行不斷的完善，這樣，才能更加滿足新型收費模式的應用。而系統的改造，相對于系統的開發，成本也更低，對于保險企業成本的控制也有著非常重要的作用。

4.3 形成一套嚴謹的內控體系

保險企業在新型收費模式下，為有效控制各類收費過程中產生的風險。需要在實際操作過程中，對于收費過程中產生的問題進行及時的改進糾正，不斷提高自身收費管理水平。保證財務數據真實性是企業必須做到的基本準則。如何更好的解決收費過程中的財務管理風險問題，就需要建立一套嚴謹的內控體系，從上至下的進行完善的應對。

首先，保險企業需要建立相應的財務管理制度和辦法，針對新型收費模式的操作進行規范，對于和第三方平臺的數據對接、資金結算都有明確的制度要求和管理辦法，這樣，保險企業內部各操作人員和經辦人員都可以按照標準化的操作進行，減少人為因素形成的差錯風險。

其次，需要建立系統的復核、校驗模塊，對于產生的數據及第三方平臺回傳數據均進行實時校驗，這樣，能做到第一時間的比對匹配。系統自動復核、校驗的發生，不但可以節約時間，也可以提高財務數據的正確性和可靠性。

最后，保險企業需要建立一套事后的檢查和監督辦法。針對新型收費模式下產生的數據，均制定按時檢查制度，通過定時的檢查，來保證收費的安全和系統的穩定。保險企業也要建立相應的監督辦法和審計制度，這對于防范差異的產生和減少風險的發生都非常有效。

5 結 語

綜上所述，保險企業在互聯網高速發展的當下，要想企業能夠持續快速穩定的發展，必須以客戶需求出發，而新型收費模式的應用，既滿足了客戶快捷、方便的支付習慣，也符合新時期保險企業的發展要求。雖然新型模式的使用，不可避免會帶來一定的風險，但是可以通過一系列的防范手段來進行控制和管理。對于保險企業來說，風險的管控和防范也需要和第三方平臺一起，多方合作，這樣，對于保險企業提高資金管控水平，提高公司品牌效率都非常有效。