新時期金融服務“三農”的實踐與路徑研究

■張雪松

（濰坊銀行股份有限公司）

引 言

現階段，隨著互聯網技術和信息技術的廣泛應用，為“三農”金融服務帶來了發展的機會。近年來，隨著我國各種扶持農業發展政策的有效推進，我國農村經濟和涉農產業得到很大發展，農民收入水平大幅上升，各大電商平臺也擴大了業務范圍，加快了覆蓋“三農”領域的進程，大大地促進了農村電商的發展。在互聯網技術的支持下，各大金融機構相繼推出了“三農”金融業務，為農村客戶提供了更加人性化的金融服務，對推動農業經濟發展具有積極的作用。但在實際開展過程中，農村金融服務“三農”還存在一些不足之處，影響了涉農金融服務的效率。對此，農村金融機構應采取有效措施，探索創新更加適合農村地區的金融產品，促進我國“三農”金融事業進一步發展。

1 農村商業銀行服務三農的現狀

“三農”問題關乎是我國農業經濟發展的基礎，對創建和諧社會也有積極地推動作用。近年來，隨著我國新農村建設的不斷推進，國家相繼出臺了諸多關于加強農村管理，推動農業發展的相關政策文件，其中對金融機構服務三農的職責做出了明確的規定，并針對性提出了創新農村金融服務制度的有關問題。由此可見，“三農”問題已成為我國經濟發展中的重要部分。基于此，我國很多地區農村的商業銀行在農村金融服務上做出了創新舉措，不僅可以優化農村金融服務組織結構，還能對金融業務邊界進行明確的界定，從而加強金融機構服務三農的職責。同時金融機構內部要完善獨立的農村金融服務相關的運行機制來保證“三農”金融服務，包括信貸管理、資本管理、會計核算、風險評價等。此外，農村各大商業銀行對三農的金融服務內容也有所加強，例如在信貸方面，出臺了適合農業發展的信貸業務[1]。

2 商業銀行金融服務三農中存在的問題

2.1 貸款風險較高，借貸失衡問題突出

隨著新農村建設的政策的不斷推進，農村區域建設所需的資金規模和數量明顯上升，農戶貸款金額、周期也呈現上升趨勢，加大了農村商業銀行的風險管理難度。從實際情況來看，部分鄉鎮級農村區域的商業銀行風險防控管理機制不完善，導致風險管理效果不理想。主要表現在“三農”貸款風險比較高，借貸失衡問題比較突出。農村商業銀行“三農”信貸業務的前期背景調查過程中，需要投入大量的人力和物力，才能了解農戶或者農業經營者的相關信息，但是在實際情況中，部分商業銀行為節約成本，前期調查主要是由村民委員會、村干部的調查數據為準。這種方式雖然可以節省人力和物力，但是受人為主觀因素的影響比較大，在信息不對稱和信息獲取渠道不充足的情況下，很容易出現對貸款客戶的風險等級評價不真實的現象。而且，銀行在“三農”貸款業務前期調查和貸后跟蹤監管方面存在很多不足，進一步加大了農村商業銀行的貸款風險。另外，為促進農業經濟發展，政府加大了信貸資金的發放，但是農村商業銀行并沒有放寬對農戶的貸款。由于信貸資金無法流入農村地區，導致農村地區借貸失衡問題突出，農戶資金缺口大，融資困難大。

2.2 農村縣鄉地區金融服務站點較少，服務半徑較窄

與城市地區相比，農村縣鄉地區的金融服務站點還是比較少，而且服務水平和能力比較低，這也是導致“三農”金融服務面臨的主要問題，因而“三農”金融服務半徑比較窄。另一方面，農村商業銀行的網點存在布局不合理的問題。例如一些金融服務網點主要集中在交通便利、人口比較集中的地方，一些偏遠的地方網點設立比較少，嚴重影響了農村偏遠地方農戶的業務辦理，影響了“三農”金融服務的發展。由于農村地區金融服務網點布局不合理，無法滿足農戶的貸款需求，農戶為獲得資金支持，不得不通過其他融資渠道進行融資。相較于正規的商業銀行等金融機構，雖然民間金融機構融資更加快捷，但是由于缺乏完善的法律法規約束，因此農戶面臨的風險比較大。

2.3 金融服務主體單一

當前，農村金融服務體系存在的主要問題是金融服務主體單一，具體表現在一些兩個方面：一是，金融產品比較單一。金融產品種類少，而且同質化比較嚴重，無法滿足眾多農戶的需求。二是，農戶融資渠道有限。現階段，農村地區的主要融資渠道為農村信用社和農村商業銀行，其他的融資渠道比較少。

2.4 銀行人力資源不能滿足需求

當前農村商業銀行的從業者，從年齡結構上來看，年輕人員比較少，多數為40周歲以上；從學歷方面來看，主要為大專學歷，其占比超過50%，本科學歷僅占33%，碩士、博士人員占比更少。這就導致農村商業銀行從業者的業務能力和綜合素質相對較低，對新事物、新技術的接收能力，缺乏創新意識，無法為農戶提供更多的金融服務。此外，農村商業銀行缺乏對“三農”人力資源方面的投入，沒有對從業人員進行“三農”業務能力和相關金融知識的培訓和培養，導致部分銀行從業者對“三農”業務和農業相關信貸業務了解不全面，對農戶貸款業務的發展造成嚴重的影響。同時，農村商業銀行缺乏完善的三農金融業務的考核制度，不利于“三農”金融業務的有序開展。

3 商業銀行推動金融服務三農的路徑

3.1 轉變銀行經營管理理念

加強服務三農的意識，發揮服務引導作用，提高商業銀行服務“三農”意識，充分發揮商業銀行在“三農”信貸特別是在農戶貸款方面的服務引導作用，以此推動商業銀行完善“一次核定、隨用隨貸、余額管控、周轉應用、動態整合”農戶貸款機制。推動農村商業銀行小額微貸等農村貸款項目的實施，已推動農戶小額信用貸款業務的進一步發展。同時，可以通過推廣農村土地經營產業鏈的金融方式，實現農產品生產、供給和銷售一體化發展，發揮農村商業銀行金融信貸供應產品對“三農”金融業務的引導作用，從而提升農業經濟水平，全面實現小康社會建設。

加強金融風險管控力，健全風險預警體系，在“三農”金融服務建設過程中，商業銀行應重視對“三農”金融業務中風險的防控，加強金融風險管控能力。對此，商業銀行應加強對貸款農戶的信貸信用的審核，完善農戶信用等級評價體系，優化風險分類，做好涉農信貸業務的準入工作。其次，商業銀行應健全風險預警機制，提高風險預警機制的有效性和科學性，細化“三農”信貸業務的風險指標，建立科學有效的信貸風險評級指標體系。利用先進的技術手段，對信貸業務中的授信額度、授權等環節的風險進行分析，深入研究貸款農戶存在的風險情況，根據風險評估結果，采取針對性地應對策略，降低風險發生的概率。最后，農村商業銀行還可以在農村合作社設置助農存取款等金融服務網點，同時推進POS 機、電話支付、網絡支付等基礎金融服務設施的建設，推廣非現金支付方式在農村區域的有效應用，為提高偏遠農村的金融服務水平營造良好的環境。

3.2 擴大金融服務覆蓋面

加強“三農”金融服務，擴大金融服務覆蓋面對發展農村經濟具有現實意義。基于此，農村商業銀行應深入分析農村金融服務對象的特點，準確把握服務對象的實際需求，真正服務于農村客戶，滿足客戶的個性化貸款需求。當前，農村生產經營主體多種多樣，需求比較多，“三農”金融業務服務對象不僅是農業生產經營大戶、農村合作社、農村個體戶還有眾多農戶，而且不同的對象需求不同。相較于城市居民的消費和理財金融需求，農戶的金融需求主要為生產性資金需求，自有資金比較少，資金來源主要為貸款，金融服務需求主要為剛性需求，而且具有明顯的周期性，而且不同的行業和產品也有不同的需求。綜上所述，“三農”金融服務的對象為眾多的農戶，因此，商業銀行要夸大金融服務覆蓋面，為不同的對象提供個性化服務[2]。

3.3 明確服務三農的市場定位，創新金融產品

首先，在拓展金融服務內容方面，商業銀行要明確服務“三農”的市場定位，深入挖掘具有創新性的金融產品資源，根據三農的金融需求，結合當地的經濟發展情況，制定適合農業發展的金融產品。商業銀行結合市場定位以及自身的發展特點，結合當地農業經濟中的產業及產品，精準把握客戶群體，并針對性制定創新性的金融產品和服務。同時，在金融產品推出后，要加大對產品的宣傳力度，讓農戶和農業經營者能夠及時了解商業銀行的金融產品和業務，按照自身的實際需求辦理相關金融業務理。其次，要保證創新金融產品的內容和辦理流程合理。對此，商業銀行應健全內部組織架構，在服務“三農”方面抓住切入點，保證金融業務內容和辦理流程的合理性。同時，要做好創新金融產品的研發、產品體系的構建、產品制度的制定等一系列配套保障工作，從而保證創新金融產品更好的服務于農業經濟的發展。最后，商業銀行應提高對農業經濟發展的重視程度，關注農村土地輪流轉、規模化農業經營企業等的實際金融需求，完善農村土地承辦權抵押貸款業務管理機制，創新符合農村經濟發展的抵押貸款模式。商業銀行還應調整企業核心產業結構，加大對“三農”相關產業的扶持，針對農業相關產業的農產品生產、銷售、收購等企業制定相應的貸款扶持政策，加大小額貸款的放款規模，從而推動農村經濟的發展[3]。

3.4 壯大基層服務體系，加強人才培養

要加強農村商業銀行“三農”金融服務，就需要壯大基層服務體系，農村金融機構要提高對涉農相關業務的重視程度，加強基層人員的培訓和引進，提高農村金融服務人員隊伍的整體業務能力。加強農村營業網點及相關配套設施的建設，創建良好的辦公條件，以提高金融機構基層人員的工作積極性，防止出現人才流失。加強營業網點窗口建設，提高業務辦理能力。其次，要拓展農村金融服務主體，健全政策監管評估體系，鼓勵通過評估后符合資質的小額信貸金融機構進入農村區域，提高農村金融服務能力。同時要加強對農村基層入戶金融服務人才的培養和引進。再者，農村金融機構要積極主動地參與到“三農”發展中，為農戶和農業經營者提供人性化、接地氣、專業化的金融服務，加強與農村客戶的溝通聯，主動了解農村客戶的實際需求，切實為“三農”發展提供可靠的服務，以自身的能力促進農村農業發展[4]。

3.5 運用信息技術，提升金融服務效率

隨著信息技術的迅猛發展，各行各業積極投入了信息化發展的行列中。對于農村金融機構而言，要緊抓互聯網信息技術帶來的發展機遇，結合自身的經營目標和發展優勢，將實體營業網點與互聯網金融有機結合，拓展金融服務渠道。通過移動支付平臺、互聯網融資、各種農業農產品的電商供銷平臺，構建可以滿足更多農村客戶不同需求，功能更加齊全的“三農”互聯網金融服務平臺。基于此，農村金融機構要想發展互聯網金融，就必須完善電子商務體系，加大互聯網在農村地區的覆蓋，增加商業銀行物理網點和自助銀行在農村地區的設立，在擴大“三農”金融服務覆蓋范圍的基礎上實現操作的便捷化。同時，為提高農村金融機構的服務效率，農村金融機構要合理利用大數據技術，收集、整合、分析“三農”相關數據信息，建立基于大數據技術的“三農”客戶數據庫，這也是未來農村金融服務發展的主要趨勢。過去由于技術的限制，即使農村金融機構可以獲得大量“三農”相關數據信息，無法有效地進行整合和分析。因此，農村金融機構要充分利用大數據技術，實現“三農”數據信息的高效分享和分析，在“三農”金融服務方面切實發揮信息技術的優勢[5]。

4 結 語

在“三農”金融服務方面，農村金融機構做的還不夠完善，存在諸多不足之處，相關的基礎配套設施建設不完善、運行機制不健全，金融產品缺乏創新性和適應性。特別是在市場經濟發展不景氣的情況下，致使涉農貸款業務等金融服務效果難以保證。基于此，農村金融機構要從自身實際情況出發，明確自身市場定位，深入挖掘“三農”相關產業創新資源，創新金融產品和服務，完善涉農信貸業務體系。并對金融服務中的風險進行合理預測，完善風險防控機制，不斷拓展“三農”金融服務內容和產品，促進我國農業經濟穩步發展。