鄉村振興戰略下農村居民金融素養的影響因素研究
——基于黔、鄂、晉三地實地調研

安圣濤，甘 杰，吳瑞澤（湖北經濟學院，湖北 武漢 430205）

一、引言

黨的十八大以來，我國農村面貌日新月異，農村特色產業方興未艾，脫貧攻堅開創了新局面。黨的十九屆五中全會指出，“十四五”時期需要補齊農業農村短板，守好“三農”陣地。2021年2月21日，中央一號文件《關于全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的意見》發布，在新發展階段要優先發展農業農村、全面推進鄉村振興，提高金融服務水平。

“三農”問題仍然是影響我國經濟進一步發展的主要問題，農村金融是我國金融體系中的薄弱環節，影響了鄉村振興戰略的推進。具體體現在，農村居民的金融素養、金融知識仍待提升，對儲蓄、貸款保險等金融服務存在抵觸心理。通過完善征信機制，拓寬資金來源渠道，加強鄉風建設，有利于解決當前農村金融問題，促進鄉村振興（韓斐，孔亞茹，2021）。健全農村金融扶持政策、加強農村金融監管建設，可以推動農村金融和農村經濟的可持續發展（王廣睿，2021）。

已有多位學者對金融素養及其影響因素進行了研究（D.Remund,王英，何晟軒，張歡歡等）。D.Remund最初將金融素養局限在金融知識范疇。劉乃良（2021）認為金融素養是金融消費者應當具備的理解金融產品、概念和風險的能力。簡言之，金融素養是金融態度、知識、技能、行為的集合，能理性地做出恰當有效的金融決策。在金融素養的影響因素研究方面，相關學者認為性別差異因素（王英、廖理、初眾、張偉強，2019），年齡因素（張歡歡，W.David，C.Doriana，2017），理財建議、配偶學歷、家庭分工因素（何晟軒，劉松濤，2020），工作性質因素（何雪松，賈立，譚雯，2019）均對居民金融素養有一定程度的影響。

從上述國內外有關金融素養研究中可以看出，雖然學術界對金融素養進行了不少研究,但較少以農村居民作為研究主體。如農村居民的金融素養的提升，一方面擴展了金融的包容性和普惠性，推動農村居民共享金融市場紅利，提升居民幸福感。另一方面，有助于增加農村居民金融知識儲備，做出理性的金融決策，防范金融系統性偏差，降低金融交易風險，對農村居民進行預防性保護。因此,本文圍繞金融素養影響因素,研究鄉村振興戰略下農村居民金融素養影響因素的同時,著重研究黔、鄂、晉三地農村居民金融素養的影響因素，以期為促進鄉村振興發展提出針對性建議。

二、農村居民金融素養的數據來源與測度

（一）數據來源

將貴州遵義、湖北武漢、山西大同三地共750個家庭的問卷調查數據與CHFS（中國家庭金融調查的簡稱，西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心進行的一項全國性的調查，數據樣本覆蓋上述三個省市）數據相結合。隨著近幾年的發展，CHFS數據反映出居民家庭金融背景差異雖然存在，但是在逐漸縮小。本文也將對農村居民金融素養的影響因素進行研究。

（二）對農村居民金融素養的研究

團隊對貴州遵義、湖北武漢、山西大同共750戶家庭進行實地調研，在調研過程中通過投放問卷進行數據搜集。調查問卷基于PISA測評方法（Program for International Student Assessment），主要圍繞農村居民基本金融知識認知、金融知識理解和應用、風險和回報認知、金融規劃等方面。通過考察農村居民對金融知識、金融產品、金融項目等內容的了解情況。結合三地的調查數據與CHFS數據，團隊利用機器學習的黑箱屬性，通過樣本訓練對金融素養評估指標進行精簡，篩選出關鍵指標，同時利用python語言SKlearn機器學習庫的XGBoost算法按變量重要性篩選指標。同時構建損失函數模型，通過使用SHAP模型事后解釋的方法計算特征對模型輸出的邊際貢獻。最后使用XGBoost模型對調查問卷中各指標進行訓練，探究影響晉、鄂、黔三地農村居民金融素養的影響因素，并對此給出相應的對策建議。

（三）基本事實

農村居民相比城市居民，受教育的機會、家庭月平均收入較低，投資理財缺乏積極性，金融規劃意識不強。如在金融基本知識認知層面，在存折、銀行卡、信用卡、網銀等銀行基本業務中，了解1-2類銀行產品的受訪者占45.45%，了解3-4類的受訪者占41.56%，了解5類及以上產品的受訪者僅占12.9%，其中有22.59%的受訪者存在不清楚哪類銀行卡可以透支的情況；在金融規劃方面，有29.68%的受訪者由于知識欠缺或認為家庭收入較少而不進行收入用于消費、儲蓄或投資的比例規劃，有20%的受訪者不清楚如何進行收入用途規劃；在金融責任認知上，有38.06%的受訪者不清楚消費者維權的途徑，有12.9%的受訪者不知道有哪些維護消費者權益的途徑。

三、模型與實證分析

（一）描述性統計

本文在過往研究的基礎上選擇了基本金融知識認知、金融知識理解與應用、風險與回報意識、信用維護意識、金融規劃意識、金融背景認識、金融責任七個測度農村居民金融素養的指標，同時匹配了CHFS數據中的相關內容。為方便分析，本文對部分數值型指標進行了處理，具體變量描述性統計如表1。

（二）基礎回歸模型

由于指標的選擇標準并不唯一，為減少誤差、降低復雜性，團隊利用機器學習的黑箱屬性，利用python語言SKlearn機器學習庫的XGBoost算法按變量重要性篩選指標。通過樣本訓練精簡金融素養評估指標，避免出現因模型過于復雜導致預測精度低、運算速度慢等問題。

表1描述性統計

XGBoost是在GBDT（Gradient Boost Decision Tree）的基礎上改進的分類器算法，通過將弱分類器集合形成一個強分類器，以提升分類效果。每個分類器基于上一輪分類器的殘差進行訓練，通過訓練不斷降低偏差，使分類結果達到最優，它從損失函數最小化開始推導，得到當前分類器的最優參數，其損失函數一般定義為：

訓練第t棵新樹時，XGBoost算法通過極小化以下目標函數來訓練，不僅使用到了一階導數，還使用二階泰勒展開來近似原損失函數，例如：

損失值越小說明精度越高，特征對分類結果的貢獻越大。最終表達式如下所示：

以上為XGBoost算法的簡要推導，使用該方法對樣本各項指標進行訓練，既能保證結果的客觀性，還能反映出各項指標的特征重要性。

SHAP是對模型進行可視化操作的方法，其主要思想是反映出各個特征對模型輸出結果的邊際貢獻。本文利用SHAP進行指標分析，在選出重要指標的基礎上精確得到各個指標在評級體系中的邊際貢獻大小、方向，去除了機器學習的“黑箱”屬性。為評級指標賦予了解釋意義，使評級體系便于理解。

（三）數據預處理

（1）缺失值處理，少數被調查者只填寫了部分調查問卷問題，因此在建模前先對缺失值進行填補，同時為了不改變數據分布，統一用調查問卷回答眾數值進行填補。

（2）標準化處理，不同的問卷問題有不同單位，如選項問題0、1即離散數據類型和填空問題，并且不同調查問題之間數據水平相差較大，直接利用原始數據建模可能因量綱不統一對結果產生誤差影響，故應先對原始數據進行標準化處理，消除數據存在不同量綱帶來的影響，使用python語言對原始數據集進行z-score標準化處理為：

（3）劃分訓練集、測試集樣本，使用python中SKlearn庫的train_test_split函數進行隨機抽樣，組成70%的訓練集、30%的測試集。

（四）模型訓練

使用XGBoost模型對當期綠色信貸評級體系各指標進行訓練，模型精度為79.833%,精度尚可。當前農村居民金融素養各指標的重要性，僅5項指標超過5%的影響力（question26，22，16，11，戶籍），多數指標的影響力不超過3%，還有一項指標不具備影響力。其中QUESTION16（對商業保險的理解及運用）影響力最高，為7.31%，其次分別是QUESTION6(對銀行各類理財產品、保險的了解)與QUESTION22(對貸款利率的選擇)，影響力分別為6.18%、6.07%，同時，我們也發現戶籍性質對居民金融素養有一定影響力(5.47%)。

QUESTION16（對商業保險的理解及運用）在三地農村居民金融素養測評中影響力最高，這一原因可能是由于在2021年6月，商業銀行財政部、農業農村部、銀保監會聯合發文稱將拓寬完全成本保險和種植收入保險的實施范圍，保障農業保險水平，穩定種糧農民收益。在國家政策的引領下，農村居民特別是以種植為生的農民逐步學會運用商業保險保護權益。

通過SHAP均值發現，在貴州地區，戶籍性質對農村居民金融素養具有很強的負向影響，邊際貢獻為-0.23，同時QUESTION11（對貸款利率的了解）、QUESTION7（對銀行卡的了解）也具有負向影響，SHAP值均小于-0.1;QUESTION16（對商業保險的理解及運用）則起到正向影響，SHAP值為0.217；其他指標影響力均較弱，整體來看負向影響較多。

貴州農村地區金融資源較少，農村居民受金融知識教育的機會也較少。貴州農村居民呈現出對商業保險的較為理解的特征，可能得益于貴州省政府與保險機構合力推進農業保險擴面、增品、提標。截至2021年1月，農業保險累計為762.82萬戶次農戶及農業生產組織提供風險保障1763.22億元，發揮了保險在分散農業生產風險、補償農業災害損失方面的積極作用，也在一定程度上深化了農村居民對商業保險的認識，對金融素養有顯著正向影響。

在湖北地區，QUESTION11（對貸款利率的了解）對農村居民的金融素養具有極強的正相關關系，QUESTION22（對貸款利率的選擇）也對居民金融素養有很強的正向影響；而QUESTION26（消費者維權意識）、QUESTION2（父母受教育的最高程度）、QUESTION1（對財經新聞的關注度）及性別都具有較強的負向影響，SHAP值均小于-0.05，整體來看負向影響較多。

湖北省農村居民對于貸款利率的了解程度及選擇對金融素養有正向影響，這一結果可能得益于湖北省一系列提升居民金融素養的措施的落實。在2021年湖北省金融知識普及月中，主辦方開展以“金融信息安全篇”“理財信貸篇”為主題的各項活動，向廣大金融消費者和投資者宣傳金融基礎知識和金融風險防范技能，活動總受眾超三千萬人次。但在教育建設上，農村地區的教育建設有所欠缺，一定程度上使農村居民及其父母受教育程度偏低、消費者意識薄弱，間接導致湖北省農村居民的金融素養較低。

在山西地區，戶籍性質對農村居民金融素養具有顯著的正向影響，而QUESTION3（家庭月平均收入）具有極強的負向影響，且對農村居民金融素養的影響程度僅次于戶籍性質。QUESTION21（是否會規劃家庭收入用于儲蓄、投資的比例）對農村居民的金融素養具有很強的正相關關系，SHAP值接近0.1。同時QUESTION16（對商業保險的理解及運用）、QUESTION7（對銀行卡的了解）也對農村居民金融素養起到較強的正向影響；QUESTION5（對網上信用服務的了解）具有較強的負向影響，SHAP值小于-0.05，從整體來看正向影響較多。

山西廣播電視臺通過《每日經濟》《財富對話》等節目普及金融知識，幫助居民樹立理財意識；山西明確到2025年，山西商業健康保險市場規模力爭超過400億元，顯著提高保險資金投資山西社會服務領域的比例。

四、農村居民金融素養現存問題分析

通過對貴州省遵義市、湖北省武漢市、山西省大同市三地的農村概況及農村居民金融素養現狀進行調研，從特殊性中概括出普遍性，得出以下三個方面。

（一）農村居民受教育程度較低，金融知識欠缺

根據三地調研數據的收集，農村居民的學歷水平多為高中以下，在走訪過程中了解到，農村居民普遍表現出對金融知識的求知欲，但風險意識較為淡薄。教育資源的分布不均和金融知識專題教育的缺乏使農村居民群體將自己剔除于金融體系之外，從而欠缺金融常識性教育和防范金融詐騙的能力，尤其是缺少對金融基礎知識認知及金融產品的了解。

（二）農村家庭總體收入水平較低，投資理財缺乏積極性

三地農村居民家庭收入水平普遍較低。當地農村信用社及銀行是農村群體儲蓄的主要金融機構，農村居民對銀行產品缺乏了解一定程度反映出其缺少投資理財等金融需求，究其原因，家庭貧困抑制了農村居民潛在需求的現實轉化，投資理財的積極性長期處于被動。

（三）金融政策的普及率和接受度較低，金融機構與農村居民的聯系尚待加強

在部分農村地區，基礎金融產品和服務的推廣工作尚未落實，農村居民既不了解基礎金融產品和服務，也缺乏對扶助農業農村政策的認識，這也反映出農村居民金融素養較低的現狀。對基礎金融產品和服務不了解的原因一是政府和金融機構宣傳廣度與深度不足；二是宣傳途徑較單一。

當前，金融機構未能精準把握農村居民的需求，導致金融產品服務供需脫節，相關的政策和產品也未能與農村居民的需求銜接。

（四）農村居民防詐騙意識薄弱，消費者權益意識匱乏

農村居民在消費購物中是很容易受到忽視的群體，與城市消費者相比，農村消費者維權意識薄弱，維權難度也相對較高。大多數農民都有買到假種子、假飲料的經歷，究其原因通常是被忽悠而購買，但最后往往都是不了了之。因為大多數農村消費者缺乏保留消費憑證等維權證據的意識和習慣，從而在維權過程中因無法提供相關證據而遭遇維權難題，同時消費者維權的成本較高，會被迫放棄維權。

五、結論與政策建議

本文運用貴州、湖北和山西三地共750戶家庭的問卷數據與CHFS兩套數據，探討了農村居民金融素養的影響因素。區別于已有文獻，本文試圖填補國內農村居民金融素養影響因素實證研究的空白。具體而言，本文啟示如下。

（一）分層次將金融知識納入農村學校義務教育，縮小戶籍性質帶來的城鄉居民金融素養差異

提高全民金融素養最快的方式當屬對基礎金融知識進行普及，特別是對于低收入家庭，建議將金融教育納入義務教育的范圍，以減輕農村家庭在金融教育上的負擔。同時，應針對不同階段的青少年群體進行差異化金融知識教育活動，在不同的學齡增設適應的金融基礎教育類課程，幫助青少年從小樹立正確的金融消費觀念、提升金融素養、防范金融詐騙。

（二）提高農村居民的收入，為金融素養的提升奠定良好的經濟基礎

實現農村居民增收，一靠發展，二靠改革。就農業農村而言，實施農業發展方式轉變是將農業生產由生產導向型向消費導向型轉變，優化農業產業結構，推動農業產業化經營促進農業現代化，讓農業成為農村居民的“富業”而非“副業”，真正實現“農業惠農”，實現農村居民增收。

（三）創建多種金融知識宣傳渠道，引導金融資源向農村地區傾斜

制作金融知識短視頻并投放至視頻網站，同時在財經頻道里打造鄉村金融欄目，結合農村居民在金融活動中的遇到的問題，通過幫助農村居民解答問題以達到普及金融知識的目的。

政府引導金融機構走進農村。以貴州富民村鎮銀行為例，在金融活動中堅持“支農支小”的定位，通過普惠大走訪，建立上門服務，在促進信貸資金精準投放于農村居民的同時促進農村居民了解信貸，從而提升農村居民的金融素養。

（四）完善立法與糾紛處理機制，保護農村金融消費者權益

制定符合我國國情的法律措施，完善金融機構的義務，完善糾紛處理方式，實現權利、義務、責任、救助、法規共同作用。同時，設立農村金融消費者權益保護專章以保護農村消費者權益。立法與糾紛處理機制的完善，一定程度上保護了農村消費者權益的同時促進了農村居民提升金融素養。