提高我國銀行綜合競爭力的幾點思考

[摘要] 銀行在國民經(jīng)濟中擔當著重要的作用。雖然我國商業(yè)銀行的競爭力有了很大的提高，但是運營中仍然存在著很多問題。本文從制度、人才和創(chuàng)新力的培育方面提出了提高商業(yè)銀行競爭力的幾點建議。

[關鍵詞] 商業(yè)銀行 產(chǎn)權 創(chuàng)新

2007年是我國上市銀行具有里程碑意義的一年。從各行公布的年報可見，截至2007年末，14家上市銀行去年凈利潤共計2877億元，增速達71.8%。但縱觀全局，我國商業(yè)銀行的輝煌業(yè)績也掩蓋不了存在的問題。隨著外資銀行的進入，我國商業(yè)銀行面臨巨大的挑戰(zhàn)。

一、我國商業(yè)銀行存在的問題

1.我國商業(yè)銀行產(chǎn)權制度落后。一方面是產(chǎn)權關系混淆，經(jīng)營目標不清。銀行所有權在政府，管理者只是代理者而已，這樣會導致權責利關系不對稱，經(jīng)濟激勵機制與約束機制失靈，市場經(jīng)營戰(zhàn)略不適應金融市場發(fā)展的要求。另一方面風險管理理念還不夠成熟，對風險管理的重要性認識不清，缺乏對風險的量化和組合管理以及風險對沖、信用評級等現(xiàn)代管理技術運用的能力。

2.銀行資本充足率低，缺乏業(yè)務創(chuàng)新，盈利能力不足。我國商業(yè)銀行的自有資金少，備付資金量大，呆壞賬嚴重，金融資產(chǎn)質量低下，運營成本居高不下，盈利能力低。

為在激烈的金融業(yè)競爭中戰(zhàn)勝對手，商業(yè)銀行必須創(chuàng)新，而創(chuàng)新需要進行市場調(diào)研，了解客戶的需求，組織新產(chǎn)品、新業(yè)務的研究和開發(fā)。但是我國國有商業(yè)銀行長期以來處于國家調(diào)控和干預下，壟斷經(jīng)營加之國內(nèi)金融市場長期相對封閉，造成了商業(yè)銀行缺乏競爭意識，安于現(xiàn)狀，不去積極開發(fā)新業(yè)務新產(chǎn)品。而其他的股份制商業(yè)銀行由于其規(guī)模有限，加上國家的限制，所開設的新業(yè)務或是作用有限，或是無法實行。

3.不重視人才培養(yǎng)和提升人才素質。我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行機構臃腫，員工整體文化層次較低、業(yè)務技能陳舊單一。長期不重視人才的培養(yǎng)，造成后備人才緊缺的局面且缺乏良好的激勵機制。因此，要提高競爭力就要擁用大量從事各類金融業(yè)務的優(yōu)秀人才，并以靈活的機制、優(yōu)厚的待遇、公平的環(huán)境吸引眾多的高素質人才。

4.金融生態(tài)環(huán)境堪憂，銀行債權受到挑戰(zhàn)。我國上市銀行的盈利綜合實力還不是很強，核心競爭力受到外部生態(tài)環(huán)境的制約。整個社會信用的缺失，信用卡非法提現(xiàn)等現(xiàn)象時有發(fā)生，導致銀行債權得不到保護，金融執(zhí)法環(huán)境差，銀行維權成本高昂。

二、構筑我國商業(yè)銀行核心競爭力的措施

1.加強銀行創(chuàng)新能力的培育，提升核心競爭力。產(chǎn)品創(chuàng)新是提升企業(yè)核心競爭力的關鍵因素，對商業(yè)銀行來說，一方如要比對手更多地贏得市場和客戶，必須不斷地開發(fā)適合客戶需求的新產(chǎn)品。正因為如此，近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛加大了產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，產(chǎn)品創(chuàng)新已成為競爭的焦點。

另一方面，銀行要大力開展業(yè)務創(chuàng)新。銀行必須以客戶群為中心來設計差異化的產(chǎn)品和服務。銀行要抓住有利時機重點開拓中間業(yè)務，大力發(fā)展消費信貸和信用卡業(yè)務；要密切關注金融混業(yè)經(jīng)營的動向，提升銀行差異化的核心競爭力。另一方面銀行也要注意組織創(chuàng)新。在經(jīng)營管理技術方面，要全方位地學習借鑒外國成熟經(jīng)驗。要創(chuàng)新資產(chǎn)負債管理技術，提高資金運用效率和資本盈利水平；要創(chuàng)新成本管理和控制技術，提高盈利能力，降低風險水平。通過一系列技術創(chuàng)新，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平和核心競爭能力。

2.吸引和培養(yǎng)銀行業(yè)高素質從業(yè)人員。銀行必須創(chuàng)新經(jīng)營管理體制，不斷完善激勵約束機制，吸引更多優(yōu)秀人才的加入。同時在銀行業(yè)內(nèi)部要在日常經(jīng)營中賦予從業(yè)人員必要的壓力，培養(yǎng)良好的學習風氣，鼓勵從業(yè)人員知識更新，為銀行業(yè)競爭力的增強與可持續(xù)發(fā)展夯實基礎。

在人才經(jīng)營戰(zhàn)略上，銀行必須精耕細作，要全面調(diào)動所有人的積極性。領導必須統(tǒng)籌兼顧，以優(yōu)秀人員帶動后進人員，以點帶面地不斷優(yōu)化員工隊伍的素質結構，使人人都能各展其能，各盡其用，使銀行始終保持其持續(xù)發(fā)展的競爭能力。

3.提升銀行風險管理，培育成熟的經(jīng)營理念。銀行業(yè)是高風險行業(yè)，風險管理是商業(yè)銀行的生命線，商業(yè)銀行是在管理和控制風險的過程中實現(xiàn)盈利和發(fā)展的。風險管理水平不但決定了銀行的盈利能力和核心競爭力水平，且關系到銀行的生存和發(fā)展。

銀行當前的首要任務是提高資本充足率。提高資本充足率必須從以下幾個方面入手：一是通過增加資本提高資本充足率。要繼續(xù)推進股份制改造，吸收多種形式的資本入股，鼓勵銀行上市融資，發(fā)行次級債務，擴大撥備覆蓋率。二是通過降低風險資產(chǎn)來提高資本充足率。銀行應主動縮減低盈利和非盈利資產(chǎn)的數(shù)量，同時運用金融市場的避險工具及內(nèi)部控制制度，防范銀行風險，保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營。其次，提高銀行控制信用風險、操作風險和市場風險的能力。商業(yè)銀行要虛心學習借鑒西方先進銀行的風險評估和管理技術，提高對客戶風險、債權風險和組合風險的評估與管理控制能力；健全風險管理組織架構，對市場風險要通過強化對宏觀經(jīng)濟、政策的分析和運用市場化的對沖手段來防范。

參考文獻:

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