數字人民幣賦能鄉村振興：理論機制與現實進路*

劉岳平，文余源

（1.廣州市社會科學院區域發展研究所，廣東 廣州 510410；2.中國人民大學應用經濟學院，北京 100872）

一、引言

實施鄉村振興戰略是黨和國家的重大決策部署，是新時代“三農”工作的總抓手。全面推進鄉村振興離不開創新性的金融支持。在數字技術應用場景不斷豐富的背景下，以數字技術為支撐的數字金融在金融產品、服務等多方面的創新可以滿足鄉村振興的現實需要，有效推進鄉村振興戰略實施。作為數字金融的重要組成部分，數字人民幣試點取得了積極成效，應用場景不斷豐富。目前雖然僅在少數鄉村振興場景中試點使用數字人民幣，但社會反響良好。隨著鄉村振興全面、深入推進，鄉村金融需求將不斷增加，數字人民幣應用場景也將越來越豐富。數字人民幣將怎樣賦能鄉村振興？數字人民幣能否在全面助力鄉村振興中發揮應有的作用？這正是本文試圖探討、解答的問題。

與本文論述主題相關的文獻包括鄉村振興和數字人民幣兩個方面的研究。關于鄉村振興，現有文獻認為，數字普惠金融（謝地等，2021）、數字經濟（張蘊萍等，2022）、鄉村旅游發展（陳志軍等，2022）、城鎮化（朱紀廣等，2022）、黨組織參與公司治理（云鋒，2023）等因素均有助于推動實施鄉村振興戰略。關于數字人民幣，現有文獻分析了數字人民幣對經濟運行（袁曾，2022）、商業銀行（王都富，2021）、人民幣國際化（沈偉等，2022）的影響，以及數字人民幣在綠色信貸（李連山等，2021）、跨境支付（李志鵬等，2021）、綠色低碳消費（黃潔，2022）等具體場景中的應用。從中國知網的檢索結果來看，還未發現關于數字人民幣賦能鄉村振興的研究文章。而在實踐中，已經有數字人民幣賦能鄉村振興的成功案例，只是在理論研究方面還沒有形成相關成果。為此，本文嘗試結合數字人民幣智能合約等特征，從產業振興、人才振興、文化振興、生態振興、組織振興五個角度，探討數字人民幣在鄉村振興中的應用，以期為豐富數字人民幣應用場景研究和鄉村振興金融支持政策研究作出一些貢獻。

二、數字人民幣賦能鄉村振興的理論機制

（一）數字人民幣的性質、特征和運營模式

數字人民幣（簡稱DC/EP）是中國人民銀行發行的法定數字貨幣，從性質上說：第一，數字人民幣是基于國家信用的法定數字貨幣。數字人民幣發行權歸屬國家，是由中國人民銀行發行和管理，基于國家信用的、數字形式的法償性人民幣，以數字形式實現價值轉移，流通機制也與人民幣現金一致，是與人民幣現金具有同等使用價值的國家法定貨幣，是中國人民銀行對公眾的負債。第二，數字人民幣是與實物人民幣長期并存的數字化形式現金（M0）。數字人民幣與人民幣現金在日常交易支付中具有同等法律地位和使用價值。中國人民銀行不會停止發行人民幣現金，或者以行政命令強制以數字人民幣替換人民幣現金（易綱，2021）。第三，數字人民幣主要定位為零售貨幣，用于滿足零售支付需求。數字人民幣是面向社會公眾發行的零售型法定數字貨幣，同時具備支付功能，并與指定運營機構的電子賬戶資金共同構成現金類支付工具（中國數字人民幣的研發進展白皮書，2021）。在移動支付普及以及老百姓對支付效率和安全要求不斷提高的背景下，數字人民幣用于零售支付可以進一步提高支付效率，降低支付成本，提高老百姓金融服務的獲得感和安全保障。

1.數字人民幣的功能特征

與紙幣和電子支付工具相比，數字人民幣具有一些獨特的功能特征：第一，數字人民幣交易去中介化，支付即結算，零手續費。數字人民幣是由中國人民銀行直接發行的數字形式的現金貨幣，群眾不需要在商業銀行開立賬戶便可以直接使用，有了數字錢包就可以點對點支付，不需要任何第三方參與，和紙幣一樣可以在任何場景下支付，交易、轉賬不產生任何手續費，支付即結算。第二，數字人民幣可以無電無網“雙離線”支付。數字人民幣無需開立銀行賬戶，即使在手機不聯網、沒有電的情況下，交易雙方也可以現場完成交易，中間無需使用任何媒體中介，如同線下現金交易般便捷。而且無電無網的支付功能安全保護等級高，可通過設置支付次數和免密額度，控制交易風險，即使手機丟失，也可防止資金損失。第三，數字人民幣可控匿名，即“小額匿名，大額可追溯”。數字人民幣對用戶隱私的保護是現行所有支付工具中等級最高的。“小額匿名”，即數字錢包里面的貨幣可以在錢包之間進行轉移，交易信息受嚴格保護，不涉及任何個人隱私，相比于第三方支付的“支付加結算”方式更加安全。“大額可追溯”，即數字人民幣是有限匿名的，以風險可控為前提，中國人民銀行對非法交易，例如反恐怖融資、反洗錢、反逃稅等，將嚴格按照法律實行風險監控，依法追溯（中國數字人民幣的研發進展白皮書，2021）。第四，數字人民幣可加載智能合約，實現可編程功能。數字人民幣可以加載不影響貨幣功能的智能合約，實現業務模式創新，讓數字人民幣的應用場景不斷豐富、延伸。在確保安全與合規的前提下，使用數字人民幣交易的雙方可以事先商定交易條件和規則，并寫入智能合約，一旦交易指令符合智能合約內容，將自動觸發交易。在不同的場景中，數字人民幣智能合約功能也有著多樣性①中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春指出，在預付費消費等預付資金管理領域，智能合約可以有效防范資金挪用，實現透明管理，兼顧現有商業模式，保障各方利益。在財政補貼、科研經費等定向支付領域，智能合約能夠監測支付用途，提升政府資金使用效率。在資金歸集、智能分賬等資金結算領域，智能合約能解決支付交易處理的合規問題，提高資金處理的準確性與自動化水平，降低人工處理差錯和風險。在消費紅包、智能繳費等營銷與零售領域，智能合約能夠降低實施成本，保障用戶權利，提升客戶體驗。在內外貿易領域，可以提供“簽約+履約”的閉環解決方案，提高合同執行約束力，實現資金流與信息流的同步，降低結算和合規成本。。目前，數字人民幣智能合約已經在政府補貼、農民工工資支付、預付資金管理等領域實現應用。隨著數字人民幣技術不斷完善、生態逐漸形成，一系列新的功能和應用將不斷面世，將會為數字人民幣拓展應用場景、全面賦能鄉村振興打下良好基礎。

2.數字人民幣的運營模式

數字人民幣采用雙層運營模式，即中國人民銀行負責數字人民幣發行、兌換、注銷、跨機構互聯互通和錢包生態管理，并指定商業銀行作為運營機構為客戶開立數字人民幣錢包，提供數字人民幣兌換服務。公眾可以用數字人民幣錢包兌換、使用數字人民幣來開展交易。

在具體運營模式設計上，主要有以下三個特點：一是雙層運營模式，第一層是中國人民銀行，負責發行數字人民幣，第二層是若干運營機構，提供數字人民幣兌換服務。二是實行中心化管理，賬戶采用“松耦合+雙離線”支付方式，由中國人民銀行統一管理，可與傳統銀行賬戶脫離，實現價值轉移，降低交易環節對賬戶的依賴程度。三是主要替代M0 的功能，不涉及M1 和M2 領域，可以有效對流通中的貨幣進行監管，也不涉及貸款和存款等可能產生信用創造的環節，對金融體系產生的沖擊較小。

（二）數字人民幣賦能鄉村振興的機理分析

黨的二十大報告提出，要加快建設農業強國，扎實推動鄉村產業、人才、文化、生態、組織振興。下面結合數字人民幣智能合約、可追溯性、不可篡改等技術特征，以及無網無電“雙離線”支付等功能，探討數字人民幣賦能“五個振興”的理論邏輯。

1.數字人民幣通過融資效應賦能鄉村產業發展、推動鄉村產業振興

鄉村產業振興要以農業農村資源稟賦為基礎，以科技為引領，以綠色為導向，發展農村特色產業，優化產業空間布局，推動一二三產業融合發展，建設現代農業產業體系。鄉村產業振興離不開金融的支持。然而，傳統金融服務模式難以解決涉農產業振興主體融資難、融資貴的困境。數字農業供應鏈金融利用數字技術分析、挖掘農戶和涉農企業的“數字足跡”②農戶和涉農企業的“數字足跡”主要是指農戶和涉農企業通過數字化平臺交易產生的資金數據、交易數據、物流數據等信息。，在一定程度上緩解了信息不對稱，為農戶和涉農企業融資難、融資貴問題提供了新的解決方案（劉利科等，2020）。但是數字供應鏈金融也面臨著應收賬款真實性難以確認、欺詐和多次轉讓等問題，核心企業不愿意向銀行確認上游中小企業供應商的應付款（牛建軍等，2020），以至于現有的數字供應鏈金融模式存在資金流、信息流和業務流分離現象，信息不對稱問題仍然存在，融資難、融資貴難題仍然沒有得到徹底解決。

在數字供應鏈平臺引入數字人民幣，構建“數字人民幣+供應鏈金融”模式，利用數字人民幣金融屬性以及可控匿名和智能合約的技術屬性，可以解決資金流、信息流和業務流分離問題，進而破解融資難、融資貴的難題。因為基于數字人民幣金融屬性和可控匿名、智能合約的技術屬性，可以實現涉農產業供應鏈業務流、資金流和信息流“三流合一”（黃國平等，2022）。數字人民幣本身就是貨幣，利用數字人民幣交易可以形成資金流，可控匿名技術可以對資金流進行跟蹤追溯，確保資金信息真實，智能合約功能可以約定業務交易內容，實現交易內容不可篡改。

基于數字人民幣的歷史交易、應付賬款、付款周期等數據可追溯、不可篡改的特點，銀行機構能夠對農戶和涉農企業開展貸前審核、貸款發放和貸后監控，這些數據既能提高銀行的智能化風險控制能力，又能讓銀行更加全面、深入了解貸款需求方的真實生產經營情況，作出更合理的信用評估，銀行放貸意愿也會更強烈，進而真正幫助農戶和涉農企業解決融資難題。總之，數字人民幣可以通過融資效應帶動鄉村產業發展，進而助力鄉村產業振興。

2.數字人民幣通過賦能安居樂業環境建設、推動鄉村人才振興

鄉村人才振興需要培養各類人才，要營造良好環境，吸引城鄉人才留在農村③中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發的《關于加快推進鄉村人才振興的意見》提出，加快培養農業生產經營人才、農村二三產業發展人才、鄉村公共服務人才、鄉村治理人才、農業農村科技人才。營造良好環境，完善扶持鄉村產業發展的政策體系，建好農村基礎設施和公共服務設施，改善農村發展條件，提高農村生活便利化水平，吸引城鄉人才留在農村。，同時還要讓農村人才外流變回流。外面人才“引得來”且“留得住”，就要讓人才既能“樂業”，還能“安居”（李卓等，2021）。數字人民幣不但可以通過促進鄉村產業發展，增加就業機會，拓寬收入渠道，增加農民收入，吸引在外務工人員回到鄉村就業、創業，還可以助力建設安居樂業環境，吸引人才投身鄉村振興，進而推動人才振興。

第一，基于數字人民幣的農村金融產品和服務創新讓財務資金管理更便捷，助力打造鄉村“樂業”環境。數字人民幣“支付即結算”功能可以降低金融使用成本，從而促進農村居民增收。對于個體農戶來說，資金成本的邊際效應較高，降低資金成本可以帶來明顯的收益。利用傳統收款平臺提現，需要支付手續費，這無疑增加了農戶使用金融服務的成本。數字人民幣提現免手續費，而且通過數字人民幣軟錢包接收賬款，可以實現到賬不積壓、無結算手續費，進而降低財務成本，間接增加收入。另外，數字人民幣智能合約和“支付即結算”功能方便農村居民購買理財產品，也有助于增加收入。利用數字人民幣購買理財產品，并加載智能合約約定損益率，一旦損益率達到約定值，將自動觸發智能合約，加之利用數字人民幣“支付即結算”功能實現本金和收益直達數字人民幣賬戶，減少傳統理財產品交易的中間環節和手續費用，既可以讓農村居民及時獲得理財收益，又可避免本金虧損，同時數字人民幣可控匿名功能還可以保障理財資金安全。

第二，數字人民幣的支付即結算等功能特征有助于完善鄉村數字基礎設施和公共服務設施，助力打造“安居”環境。當前農村地區支付結算便捷性還有待提升，偏遠地區互聯網基礎設施仍較落后，個人信息安全難以保障（田雅群，2022）。這些短板與農村生活便利性息息相關，也是鄉村人才“安居”環境建設需要關注的現實問題。數字人民幣具有支付即結算功能、無網無電“雙離線”支付功能以及嚴密的個人信息保護功能，可以助力完善鄉村金融基礎設施和公共服務設施，提高農村生活便利性，助力打造鄉村人才“安居”環境。數字人民幣“支付即結算”功能可以滿足農村商戶小規模、高頻次的支付結算需求，避免資金沉淀，進而提升其資金周轉效率；無網無電“雙離線”支付功能，可以滿足通電保障，或者網絡覆蓋不足的偏遠地區農村居民和商戶的支付需求；數字人民幣在安全加密存儲等技術的支持下，具備不可重復花費、不可非法復制偽造、交易不可篡改及抗抵賴等特性，有助于促進解決農村地區假幣流通、個人信息泄露等問題，為農村居民財產和信息安全提供保障（田雅群，2022）。

3.數字人民幣通過賦能鄉村綠色發展、推動鄉村生態振興

實現鄉村生態振興，關鍵是要建設生態宜居環境，推動鄉村綠色發展，加強農村生態環境問題綜合治理、發展綠色生態農業④中共中央、國務院印發的《關于實施鄉村振興戰略的意見》明確提出，推進鄉村綠色發展，打造人與自然和諧共生發展新格局，并提出四個方面的工作，即統籌山水林田湖草系統治理、加強農村突出環境問題綜合治理、建立市場化多元化生態補償機制、增加農業生態產品和服務供給。。使用數字人民幣發放農村環境污染治理資金以及綠色農業信貸資金、財政補貼資金，并通過加載智能合約約定資金使用條款，可以提高資金監管效能和使用效率，確保農村環境污染治理資金和綠色農業發展資金精準使用，有利于提高農村環境污染治理效能，推動綠色農業發展，提升農村生態環境質量，從而助力鄉村生態振興。

第一，數字人民幣可以保障農村環境污染財政治理資金精準使用，助力提高鄉村生態環境治理效能。由于歷史、經濟等原因，我國有相當多的鄉村仍存在比較嚴重的生態環境問題（張遠新，2022）。政府針對農村環境污染專門出臺政策，并劃撥了專項資金用于農村環境污染治理，但農村環境污染治理資金違規使用和企業騙取治污資金等現象頻發。對于農村環境污染整治專項資金的使用和監管，可以基于數字人民幣重構業務流程，構建業務流、資金流和信息流“三流合一”鏈（黃國平等，2022），實現資金精準發放和使用。例如針對農村環境綜合整治項目資金、生態環境治理獎勵資金以及農業資源及生態保護補助資金，若政府財政部門、相關主管部門使用數字人民幣發放，就可以通過加載智能合約，與資金申領對象約定資金使用條件。一旦資金申領對象按照要求完成預定任務，達到約定條件，將自動觸發智能合約，加上數字人民幣“支付即結算”功能即可實現資金直達申領對象的數字人民幣賬戶，這將有助于杜絕資金被挪用、截留以及違規使用現象。另外，利用數字人民幣促進業務流、資金流和信息流“三流合一”的優勢，能夠跟蹤資金流向，避免資金被騙取，同時還解決了以往資金發放環節工作量大、審計復雜、難以追溯等問題，實現資金績效管理效能的提升，讓國家財政資金真正用于解決農村環境污染問題。

第二，數字人民幣可支持銀行信貸資金和財政資金精準賦能綠色農業發展，改善鄉村生態環境。傳統的農業生產方式和農村生活方式很容易導致農村生態環境被污染，發展綠色農業是解決農村生態環境污染問題的有效舉措。綠色金融是金融系統支持綠色農業發展的重要工具，綠色農業資金補貼則是財政部門支持綠色農業發展的重要手段。數字人民幣的發行方式和運行機制兼具環保低碳屬性，天然具備綠色低碳特征，是綠色金融的重要組成部分（黃潔，2022）。目前，已有一些金融機構依托數字人民幣開展綠色信貸業務創新。基于數字人民幣的綠色金融服務模式創新，可有效助力農業綠色科技創新和技術進步，推動綠色農業發展，進而提升農村生態環境質量。對于企業申請農業農村綠色生態的技術創新貸款，金融機構可以采取數字人民幣的形式發放貸款，并利用智能合約約定貸款用途和還款條件，保障企業把資金用于農業農村綠色技術創新。利用數字人民幣加載智能合約的方式發放政府綠色農業補貼資金，既能提高財政資金監管效能，又能確保財政資金精準用于支持綠色農業發展，進而改善鄉村生態環境。

4.數字人民幣通過賦能鄉村文化產業發展、推動鄉村文化振興

實現鄉村文化振興，重點在于繁榮興盛農村文化，煥發鄉風文明新氣象，加強農村思想道德建設、傳承發展提升農村優秀傳統文化、加強農村公共文化建設、開展移風易俗行動。數字人民幣不但有助于建立健全農村信用體系，以此促進加強農村思想道德建設，還可以通過加快發展鄉村特色文化產業，在促進傳承發展提升農村優秀傳統文化方面發揮作用⑤中共中央、國務院印發的《關于實施鄉村振興戰略的意見》明確提出繁榮興盛農村文化，煥發鄉風文明新氣象，要加強農村思想道德建設、傳承發展提升農村優秀傳統文化、加強農村公共文化建設、開展移風易俗行動。。

第一，數字人民幣可控匿名和智能合約等技術可賦能建立健全農村信用體系，助力加強鄉村思想道德建設。建立健全農村信用體系是加強農村誠信道德建設的一項重要內容⑥中共中央、國務院印發的《鄉村振興戰略規劃（2018-2022 年）》中，“建立健全農村信用體系，完善守信激勵和失信懲戒機制”是“倡導誠信道德規范”的內容之一。。建立健全農村信用體系的難點在于數據統一收集難以及確保數據真實可靠難。數字人民幣將貨幣信用與自然人信用融為一體，可以使信用數據的收集更加統一、查詢更加快捷安全、信用數據修復效率更高（李建偉等，2022），從而有助于建立健全農村信用體系。數字人民幣的雙層運營模式，有助于中國人民銀行掌握所有支付記錄，統一集中收集所有基于支付信息的信用數據。數字人民幣具有可追溯性、不可篡改性等特征，基于數字人民幣的交易數據安全可靠，可以成為信用數據的重要來源。在農村使用數字人民幣，有助于集中統一收集涉農信用數據，且數據真實可靠，從而有助于農村信用體系的建立健全。

第二，數字人民幣智能合約技術可賦能農村道德，推動鄉村文化振興。數字人民幣“智能合約”與鄉村治理積分制相結合，通過發揮數字人民幣在賦能傳統道德“村規民約”再造、重建、實施和轉化中的作用，賦予 “村規民約”新的時代內涵，使“村規民約”與時俱進、更加有效發揮作用。鄉村治理積分制是指對村民日常行為和參與鄉村重要事務情況進行量化積分，并根據積分結果給予相應激勵或約束的方式，有助于弘揚鄉風、家風、民風，以及優秀傳統文化（朱道才等，2022）。目前，有關部門正在全國推廣積分制鄉村治理模式。建設數字化積分管理平臺是提高積分制管理效率的一項重要舉措。可探索在積分管理平臺嵌入數字人民幣，并把道德行為規則、移風易俗“村規民約”以智能合約的形式加以記載，作為積分規則和積分兌換規則，讓農村居民可以通過手機自主上報事項，積分管理平臺通過加載智能合約自動審核事項是否符合積分條件，并為達到一定積分值的居民自動發放數字人民幣紅包。數字人民幣可以在鄉村超市、便利店流通，讓農村居民感受到自己的“德”有所“得”，借以提高村民樹立道德規范、強化移風易俗意識，從而有助于形成鄉村道德文明新風尚。

第三，數字人民幣有助于挖掘鄉村文化資源，激發鄉村文化產業發展活力。由于文化資源具有輕資產、無形化等特征，鄉村文化資源開發主體往往難以通過金融機構獲得融資，因而難以推動鄉村文化產業規模化發展。基于數字人民幣的金融服務模式有助于精準對接鄉村文化資源開發，并與旅游融合發展，從而助力鄉村文化產業規模化、現代化發展。金融機構基于數字人民幣為鄉村傳統文化資源項目提供融資，無需評估抵押品的價值，因為數字人民幣具有權屬清晰、價值確定的特性以及可加載智能合約的技術屬性，可作為擔保財產（周怡君，2022）。另外，可以利用數字人民幣的智能合約技術，約定資金使用規則，讓信貸資金精準用于支持鄉村文化資源開發。基于數字人民幣交易的資金流、業務流和信息流“三流合一”優勢，構建基于數字人民幣交易的供應鏈金融模式，可以為鄉村文化產品設計、生產、銷售以及文旅融合發展提供融資服務，助力鄉村文化產業做大做強。

5.數字人民幣通過賦能鄉村治理方式創新、推動鄉村組織振興

鄉村組織主要包括村黨組織、村民自治組織、集體經濟組織、社會發展組織⑦中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發的《關于加強和改進鄉村治理的指導意見》明確提出，應建立以基層黨組織為領導、村民自治組織和村務監督組織為基礎、集體經濟組織和農民合作組織為紐帶、其他經濟社會組織為補充的村級組織體系。。惠農補貼資料收集和統計是村級黨組織工作的重要內容之一，村民委員會、村集體經濟組織、村社會發展組織是鄉村自治的重要組織⑧中共中央、國務院印發的《關于實施鄉村振興戰略的意見》在“加強農村基層黨組織建設”中明確提出，嚴厲整治惠農補貼、集體資產管理、土地征收等領域侵害農民利益的不正之風和腐敗問題；在“深化村民自治實踐”中明確提出，維護村民委員會、農村集體經濟組織、農村合作經濟組織的特別法人地位和權利。，集體資產管理等村級事務管理是自治組織工作的重要內容。數字人民幣可以提供數字化技術手段，助力村級黨組織、村民委員會、村集體經濟組織創新治理方式，在惠農補貼發放管理、村集體資產管理等領域發揮積極作用。

第一，運用數字人民幣智能合約技術，可以創新惠農補貼資金發放方式，避免惠農補貼資金發放出現違規違紀問題。在惠農補貼“一卡通”領域，“微腐敗”、騙領資金現象時有發生，且資金發放和使用存在著難以全程跟蹤和有效監督等問題。若使用數字人民幣發放惠農補貼資金，利用智能合約約定資金發放規則，只能按照約定規則發放指定的金額給指定的農戶，且所有資金流信息可追溯、不可篡改，將可以實現資金各環節的穿透式監管，杜絕資金截留、挪用、騙補等情形，實現惠農補貼發放和監督方式的創新。

第二，基于數字人民幣小額匿名、大額依法可溯特征和智能合約技術，可以探索農村集體資產管理方式創新，促進提升鄉村自治水平。一直以來，村民委員會、村集體經濟組織在管理農村“三資”過程中，存在著制度不健全、制度執行偏差、信息不透明等問題。為提高管理效能，一些地區的農村已上線數字化平臺對“三資”進行管理和監督。若數字人民幣嵌入農村集體“三資”監管平臺，通過智能合約加載“三資”管理制度內容，結合可追溯性、不可篡改、可實時監控等功能，可望助力打造“三資”全流程監管體系，實現農村集體資產全數據、全對象、全流程、全事項貫通監督，核算監管全閉環。

三、數字人民幣賦能鄉村振興中面臨的難點、堵點

（一）數字人民幣處于試點階段，制度法規體系還不健全

數字人民幣目前處于試點階段，還沒有大規模普及應用。試點進展較快的地區主要分布在零售交易量較大的城區，還沒有大規模向農村地區推廣試點，只有少數地區選擇部分條件好的農村試點推廣，且應用場景有限。另外，數字人民幣智能合約還剛推出，目前只在少數場景中應用，技術成熟度還有待進一步提升，也還沒有建立統一的技術標準，同時，可信、開放的配套服務生態體系限制了使用范圍的進一步擴大。數字人民幣相關的制度法規體系還不健全。目前，數字人民幣的運作主要遵循現行的法律法規體系，例如《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國網絡安全法》《中華人民共和國個人信息保護法》等。數字人民幣作為一種數字化形態的新型貨幣，還需要根據其特點，在個人隱私保護、反洗錢等領域有針對地修改、完善具體制度規則，進一步保障數字人民幣使用安全性，鞏固數字人民幣的法律地位。

（二）數字人民幣在農村應用場景有限，老年人智能手機使用率偏低

對農村居民來說，日常主要使用移動支付的場景是線下零售購物支付和線上網購支付。在一些數字人民幣試點省（市），農村地區交通出行、餐飲消費、生活繳費等生活場景還未開通數字人民幣支付渠道，農村地區數字人民幣使用場景的拓展力度還有待增強，搭建完善的數字人民幣生態系統仍需時日。另外，留守在農村地區的老年人使用智能手機比例并不高，這也可能成為制約數字人民幣在農村地區推廣應用的另一個因素。農村老年居民對智能手機的功能需求相對簡單，能夠實現日常通信和帶有一定的娛樂功能即可。根據中國社會科學院農村發展研究所發布的《中國鄉村振興綜合調查研究報告2021》，50 歲以上農民占不使用智能手機群體的97.05%，初中以下受教育程度者占僅用手機接打電話群體的90.19%，留守群體特別是老齡群體對手機功能的適應能力不足，較少接觸到數字化金融工具。

（三）城鄉“數字鴻溝”仍然存在，農村居民接受數字人民幣需要經歷一個過程

第七次全國人口普查數據顯示，我國農村60 歲及以上人口占比23.81%，65 歲及以上人口占比17.72%。這部分群體總體受教育水平較低，難以接受現代信息技術，或對學習、掌握現代信息技術不感興趣，城鄉之間以及不同農村居民群體之間均存在“數字鴻溝”。第51 次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，我國非網民以農村地區為主，農村地區非網民占比為55.2%，高于全國農村人口比例19.9 個百分點，因為不懂電腦、網絡而不上網的非網民占比為58.2%，因為不懂拼音等受文化程度限制而不上網的非網民占比為26.7%，因為年齡太大或太小而不上網的非網民占比為23.8%，因為沒有電腦等上網設備而不上網的非網民占比為13.6%。

農村居民對現金交易和電子支付的使用習慣存在一定的路徑依賴，接受數字人民幣需要一個過程。邊遠地區和少數民族農村地區現金結算方式仍然根深蒂固，普遍認為只有“一手交錢、一手交貨”“錢貨兩清”，看得見、摸得著現金，心里才踏實，而刷卡、轉賬、刷手機等無影無形的非現金結算方式讓他們心里沒底（業鵬濤，2016）。農村地區收單側商戶接受數字人民幣軟硬件設備改造的意愿也不一定強烈。使用數字人民幣收款需要對POS 機等硬件設備以及軟件系統進行升級改造，這需要耗費一定的成本。農村小商戶不一定愿意投入資金來改造收款所使用的軟硬件設備。

（四）農村金融機構拓展數字人民幣業務動力不足，農村數字化基礎設施建設相對滯后

農村地區金融服務供給主體主要是農村商業銀行、農村信用社、村鎮銀行，一部分農村地區還有郵儲銀行網點。這些機構主要為農村地區提供最基礎的存、貸、匯服務。如果要在農村地區開展數字人民幣業務，就必須要上述銀行機構提供數字人民幣兌換服務。目前，除了以大型銀行機構為主體的數字人民幣運營機構，其他的農村中小銀行都屬于數字人民幣運營體系的2.5 層。對2.5 層的中小銀行機構來說，客戶兌換數字人民幣就相當于存款的流失。雖然監管部門已經取消了“存貸比”監管指標，但是對農村商業銀行、農村信用社、村鎮銀行等中小銀行來說，仍離不開“存款立行”。因此，農村地區的中小銀行機構拓展數字人民幣業務的內在驅動力不強，這將影響數字人民幣在農村地區使用。

從農村數字化基礎設施條件來看，網絡、數字化平臺等基礎設施建設相對滯后。當前農村網絡速度和入戶通達率、農業集中生產區域的5G 網絡覆蓋方面還有較大需求缺口（常力強，2022），縣域、鄉村經濟數字化發展存在短板（縣域數字鄉村指數研究報告2020，2022）。在西部偏遠地區，鄉村數字基礎設施建設相對滯后（齊旭，2022），農業數字化僅為7.3%（劉元勝，2020）。農業數字產業化和農村產業數字化發展滯后，也是制約數字人民幣在農業、農村應用的一個因素。

四、數字人民幣賦能鄉村振興的推進路徑

（一）完善數字人民幣制度設計，因地制宜推進農業農村數字化基礎設施建設

從上至下統籌做好數字人民幣推廣應用的整體規劃，盡快完善數字人民幣法規制度體系，進一步夯實農業、農村數字化基礎設施。一是加強數字金融與鄉村振興各項政策的銜接，推動數字人民幣、數字經濟與“三農”深度融合。結合農村地區生產、生活實際，構建跨部門的數字人民幣推廣協調機制和成本費用分擔機制，把數字人民幣在農村地區推廣應用納入各地數字鄉村建設規劃，統籌安排并實施。二是強化農村數字化基礎設施建設。充分尊重不同區域農業、農村特點及信息化、技術化發展規律，因地制宜，分類別、分階段推進農村數字化基礎設施建設，為數字人民幣在鄉村推廣應用創造條件。三是進一步完善數字人民幣創新生態圈，加強鄉村振興應用場景研究和拓展。各試點地區要加強與中國人民銀行數字貨幣研究所合作，支持、配合數字貨幣研究所結合各地鄉村振興實際，開展數字人民幣應用場景研究，制定實施場景拓展方案。各地區要鼓勵商業銀行、金融科技公司設立數字人民幣應用實驗室、創新中心，對有利于數字人民幣賦能鄉村振興且對鄉村振興產生明顯經濟和社會效益的應用研究項目，可以從政府科技成果產業轉化等引導資金中，拿出一定比例資金給予激勵。

（二）合理選擇數字人民幣試點區域和場景，以點帶面拓寬數字人民幣在鄉村的應用范圍

在數字人民幣全面推廣普及之前，要科學組織開展試點，及時總結試點經驗。一是重點打造數字人民幣助力鄉村振興示范村。各試點地區可選擇若干基礎條件較好的鄉（鎮）和村，打造數字人民幣助力鄉村振興示范樣板。在鄉村旅游景區，將數字人民幣應用到景區門票、民宿消費等場景。在村級金融服務站增加數字人民幣收款功能，引導村民開通數字人民幣錢包，鼓勵使用數字人民幣在鄉村農貿市場、超市、小吃店、農資農具店等場所進行消費。二是在鄉村智慧政務、智慧文旅、智慧出行、智慧校園、智慧消費、智慧社區醫療等民生場景開展數字人民幣試點。例如，在智慧政務場景，探索數字人民幣和智能合約在惠農補貼、農民工工資發放等領域的應用；在智慧校園場景，開通數字人民幣繳納農村中小學學費渠道。通過對一個時期的試點經驗總結，全面、深入了解農村居民對數字人民幣的接受程度以及需要解決的問題，為下一步數字人民幣在更大范圍推廣做好鋪墊。

（三）制定有效的激勵措施，鼓勵農村居民接受、認可、使用數字人民幣作為支付工具

逐步引導改變農村支付習慣，鼓勵農村居民接受多樣化的支付工具，促進數字人民幣在農村地區的推廣。一是針對農村居民消費，可以采用以數字人民幣向農村特定群體發放消費券的方式，以及組織商戶與銀行聯動，通過贈送生活用品、支付返利等方式，開展數字人民幣支付推廣活動，鼓勵農村居民開通數字人民幣錢包、使用數字人民幣支付。二是針對農村商戶，可以采取由商業銀行或者政府適當補助的方式，支持中小商戶升級智能受理終端，開通小額充值服務，定期開展消費返利活動，不斷豐富消費場景，吸引更多農村商戶和居民使用數字人民幣。三是鼓勵和支持農村企業使用數字人民幣發放工資薪酬，對升級改造支付設備和系統、開通數字人民幣支付功能的農村企業，政府部門可以給予一次性升級改造費用的資金補貼。

（四）以農業農村重點人群和市場主體為拓展對象，加大數字人民幣推廣力度

一是加大數字人民幣推廣、普及力度。發揮村兩委、農村金融機構的作用，積極宣傳和普及數字人民幣知識和使用操作知識，在村委、農村銀行機構網點電子屏循環播放數字人民幣知識普及和使用操作視頻。二是以重點人群為突破口，推廣數字人民幣在鄉村的使用。近年來，隨著鄉村振興實施成效不斷凸顯，一批有知識、有能力的“新農人”紛紛返鄉創業，逐漸成為“三農”生力軍。要以“新農人”、村干部和農村企業為重點群體，推廣使用數字人民幣，形成以點帶面、關鍵節點帶動全盤的普及模式。三是支持中小銀行在農村地區開展數字人民幣業務。各地政府、監管部門要協調調動農村商業銀行、農村信用社、村鎮銀行等農村中小銀行機構的積極性，依托點多面廣、人員熟悉的優勢，宣傳、普及數字人民幣支付便捷、安全可靠等金融知識。農村中小銀行機構在農村地區每辦理一個數字人民幣對公賬戶，政府有關部門可給予相應的手續費補貼，每推廣一個數字人民幣軟、硬錢包，可給予相應的成本補貼，發揮政府部門和銀行系統的協同優勢，加快數字人民幣在農村地區的推廣使用。