“數(shù)字絲綢之路”建設(shè)下中國企業(yè)海外投資保險法律問題的研究

白 榕

西安歐亞學(xué)院，陜西 西安 710065

2017年，我國針對外貿(mào)格局提出了“數(shù)字絲綢之路”這一全新概念［1］，其建設(shè)目標(biāo)在于提升我國信息化建設(shè)水平，強化互聯(lián)互通，并實踐數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展理念，由此實現(xiàn)人工智能等技術(shù)領(lǐng)域的全面融合。在此背景下，我國的跨境貿(mào)易正在與外交政務(wù)服務(wù)協(xié)同發(fā)展，在基礎(chǔ)管理上，政府會引導(dǎo)跨境企業(yè)進(jìn)行信息化管理，設(shè)置合理的發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)［2］。在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，政府不斷建立各種公共互聯(lián)平臺，提高跨境貿(mào)易的服務(wù)水準(zhǔn)［3］。研究表明，近幾年，我國的跨境貿(mào)易發(fā)展得越來越快，在各個國家都能看見我國制造的產(chǎn)品［4］。針對我國的跨境發(fā)展現(xiàn)狀和國際政治背景，部分國家對非本國企業(yè)的境內(nèi)投資設(shè)置多種約束條件，在一定程度上遏制了我國貿(mào)易的發(fā)展，也由此產(chǎn)生了諸多與海外投資相關(guān)的保險法律問題。

在“數(shù)字絲綢之路”的建設(shè)下，我國主要通過以下幾種不同的渠道進(jìn)行海外投資［5］：第一種渠道是投資先進(jìn)的通信設(shè)施的建設(shè)，如寬帶、衛(wèi)星等；第二種渠道是投資市政運行的基礎(chǔ)設(shè)施，如信息化大數(shù)據(jù)中心等；第三種渠道是投資順應(yīng)時代發(fā)展的智慧設(shè)施，如人工智能等；第四種渠道是投資海外公司，或在海外建立分公司，為海外群眾提供相關(guān)服務(wù)［6］。上述海外投資渠道均能提高我國的經(jīng)濟實力，推動我國經(jīng)濟的發(fā)展和數(shù)字化的進(jìn)步，但也同樣面臨著巨大的海外投資風(fēng)險，以及與相關(guān)國家的貿(mào)易協(xié)議等問題［7］。在此背景下，本文深入研究了海外投資保險法律問題，并提出了合理的解決對策。

一、中國企業(yè)海外投資風(fēng)險的原因分析

近幾年，隨著世界各國貿(mào)易發(fā)展，我國的對外投資金額也在逐漸發(fā)生變化［8］。2018-2022年我國的海外投資金額如表1所示。

表1 我國海外投資金額

由表1可知，我國2018-2021年的對外直接投資總量越來越高，在2021年達(dá)到峰值，而2021-2022年則有下降趨勢。針對這一情況，我國學(xué)者開始分析在“數(shù)字絲綢之路”的建設(shè)下，中國企業(yè)海外投資過程中，導(dǎo)致風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因，具體如下：

第一，政策條例的限制。各國為爭奪數(shù)字經(jīng)濟主導(dǎo)權(quán)，避免自身地位受到?jīng)_擊，對在本國投資的其他國家設(shè)置了多種限制條例［9］，這也限制了中國企業(yè)的海外投資及海外貿(mào)易發(fā)展，如禁止本國公司使用其他國家的設(shè)備、限制境外相關(guān)企業(yè)購買核心部件等。

第二，可投資海外領(lǐng)域的限制。在“數(shù)字絲綢之路”的建設(shè)背景下，我國數(shù)字經(jīng)濟高速發(fā)展，科技突飛猛進(jìn)，綜合國力日益強大，國際地位空前提高。為了遏制和阻止中國的和平崛起，一些國家以中國為“假想敵”“潛在的競爭對手”，故從政治局勢的角度，對我國企業(yè)在海外可投資的領(lǐng)域進(jìn)行了限制。以軍事為例，若我國人工智能技術(shù)發(fā)展成熟，則可依靠自身的力量研發(fā)出多種先進(jìn)的無人機，一方面，先進(jìn)的技術(shù)對他國而言是一種無聲的威脅；另一方面，我國不再需要從國外引進(jìn)高端的技術(shù)人才、先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備及材料，會大幅打擊他國經(jīng)濟。

第三，維護(hù)美元作為通用貨幣的國際地位。隨著跨境交易及海外投資的成熟，人民幣的流通逐漸在國際市場上產(chǎn)生了愈加穩(wěn)固的地位，在“數(shù)字絲綢之路”的建設(shè)下，人民幣的國際地位逐漸上升，也被多個國家納入到外匯儲備當(dāng)中。在貿(mào)易過程中使用大量人民幣進(jìn)行交易，提高了人民幣移動支付的影響面。多個國家為維護(hù)好以美元為主的國際通用貨幣的地位，有意限制人民幣的支付及使用，這也給我國企業(yè)的海外投資帶來了一定的風(fēng)險。

二、海外數(shù)字投資保險合同存在的問題

（一）數(shù)字投資保險保單與實際風(fēng)險的契合問題

受部分海外集團設(shè)立的投資機構(gòu)影響，我國目前生成的海外投資保單與實際風(fēng)險內(nèi)容的契合度不高，即我國設(shè)置的海外投資保單難以囊括所有的風(fēng)險類別，易出現(xiàn)貨幣風(fēng)險、政治暴露風(fēng)險等，影響最終的投資結(jié)果。除此之外，由于目前國家在審核保險保單的流程中，對海外投資保險合同的保單審核力度不嚴(yán)，且尚未規(guī)劃風(fēng)險保單的征收范疇，難以界定相關(guān)機構(gòu)征收項目的合理性，剝奪了投資人應(yīng)有的權(quán)利。

以現(xiàn)有的海外投資保險合同為例，在保險合同實際的執(zhí)行過程中，通常會以協(xié)商的方式來決定最終的處理結(jié)果，而在此過程中，往往有部分投資者會面臨重大財產(chǎn)損失。研究表明，我國海外投資保險目前的風(fēng)險狀況與國外學(xué)者提出的漸進(jìn)征收理論十分類似，主要指在長期控制背景下，出現(xiàn)了無法有效管理的狀態(tài)。

另外，在數(shù)字化背景下，網(wǎng)絡(luò)攻擊事件發(fā)生的頻率越來越高，網(wǎng)絡(luò)攻擊渠道也越來越廣泛，包括云計算、VPN等，這些網(wǎng)絡(luò)攻擊給我國企業(yè)在海外投資的各個領(lǐng)域帶來了很大風(fēng)險，很多企業(yè)內(nèi)部的文件、技術(shù)被竊取、篡改，出現(xiàn)了很多與之相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)事故，而傳統(tǒng)的海外投資保險內(nèi)容中，并未針對此類風(fēng)險進(jìn)行細(xì)致的規(guī)定。研究表明，在過去的十年里，約有60%的網(wǎng)絡(luò)攻擊來源于海外國家，這會導(dǎo)致保險合同中斷、經(jīng)營業(yè)務(wù)終止等問題的發(fā)生，而這些問題發(fā)生后，與之相對的保險應(yīng)該如何補償，在目前的中國企業(yè)海外投資保險條款中并未提及。

（二）海外數(shù)字投資保單的限制問題

保險保單與當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)相關(guān)，需始終遵守公平性。由于數(shù)字化技術(shù)發(fā)展較快，且海外投資保單具有其特殊性，所以當(dāng)前國際上還未出現(xiàn)針對數(shù)字化資產(chǎn)海外投資的保險合同。針對該問題，相關(guān)機構(gòu)開始研發(fā)以數(shù)字貨幣為交易貨幣的數(shù)字保險條例。但加密資產(chǎn)有多種類型，包括驗證類數(shù)字資產(chǎn)、安全類存儲資產(chǎn)等，一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全漏洞會立即發(fā)生嚴(yán)重?fù)p失，故其保險風(fēng)險較高，大型權(quán)威的保險機構(gòu)通常不愿承擔(dān)如此高的風(fēng)險，而愿意承擔(dān)高風(fēng)險的保險機構(gòu)通常信譽度又不足。我國目前尚未設(shè)置相關(guān)的數(shù)字保險合同，一旦相關(guān)數(shù)字資產(chǎn)出現(xiàn)漏洞，會嚴(yán)重擾亂金融秩序，不利于我國金融領(lǐng)域的后續(xù)發(fā)展。

三、海外投資保險立法存在的問題

（一）海外投資保險合同簽訂范疇問題

在簽訂海外投資保險合同時，為保護(hù)各國投資資產(chǎn)，需預(yù)先判斷其投資定義是否符合BIT的定義標(biāo)準(zhǔn)。BIT中設(shè)置了若干個投資類別，與實際知識產(chǎn)權(quán)相關(guān)。目前我國簽訂的BIT協(xié)議數(shù)量較少，僅有104份，說明我國存在較為嚴(yán)重的保險法律簽訂范疇問題。數(shù)字資產(chǎn)的發(fā)展使現(xiàn)有的BIT類別受到了沖擊，難以描述直觀的加密資產(chǎn)，因此需要擴大自身包含類別。由于在利用數(shù)字資產(chǎn)進(jìn)行投資時，投資地點必須位于東道國的國土范圍內(nèi)，故投資項目與投資者所在國家有重要聯(lián)系，需在投資前準(zhǔn)備好相關(guān)的投資屬地證據(jù)，才得以判定云服務(wù)器的管轄權(quán)，避免受戰(zhàn)亂等影響導(dǎo)致資產(chǎn)異常。除此之外，投資過程中還容易受到跨境數(shù)據(jù)影響產(chǎn)生管轄權(quán)爭議，難以執(zhí)行后續(xù)的投資步驟。

（二）海外投資的數(shù)字資產(chǎn)問題

目前的海外投資保險仍以有形資產(chǎn)保險為主，尚未設(shè)置與數(shù)字資產(chǎn)相關(guān)的投資保險。除此之外，目前的海外投資保險僅授權(quán)了部分OPIC業(yè)務(wù)，因此具有嚴(yán)重的政治風(fēng)險，易造成投資財產(chǎn)損失。我國目前使用混合立法方式設(shè)置海外投資保險，劃分了與之相關(guān)的投資范圍，頒布了許多規(guī)范文件，但目前我國生成的保險保單的等級較低，缺乏規(guī)范性依據(jù)，故難以解決等級較高的數(shù)字資產(chǎn)問題。另外，我國目前設(shè)置的投資保險合同存在許多尚未明確的條款，不利于中國企業(yè)在海外的數(shù)字資產(chǎn)投資。

四、中國企業(yè)海外投資保險法律問題對策

（一）完善保險合同

在后續(xù)制定保險條款的過程中，需根據(jù)商業(yè)保險原理，設(shè)計符合現(xiàn)實需求的保險合同。具體可以從幾個方面入手：第一方面，可以根據(jù)商業(yè)保險在發(fā)展過程中形成的基本框架進(jìn)行創(chuàng)新探索，生成符合海外投資保險需求的數(shù)據(jù)銀行，使海外投資保險的內(nèi)容更清晰；第二方面，可以設(shè)置多種海外投資保險形式，并根據(jù)實際投資方向進(jìn)行選擇，加強數(shù)據(jù)信托作用。在“數(shù)字絲綢之路”的建設(shè)下，我國的海外投資主體正在逐漸發(fā)生改變，也形成了許多全新的交易手段，因此在海外投資貿(mào)易保險合同設(shè)置中可以堅持監(jiān)管一體，進(jìn)行創(chuàng)新探索，最大程度地降低投資風(fēng)險，提高保險合同與我國海外投資保險問題的適配性。

我國目前的海外投資保單不夠完善，在征收、管控等方面均存在一定漏洞。一旦出現(xiàn)相關(guān)的海外投資保險法律問題，會造成嚴(yán)重的風(fēng)險，不利于最終的判決。針對該問題，我國數(shù)字保險研究中心可以有效計算風(fēng)險概率，構(gòu)建法律風(fēng)險評估模型，從各個真實案例入手，設(shè)置更成熟的海外投資保單，提高海外投資的合理性，避免保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)瓶頸。除此之外，還需要加強相關(guān)人員的綜合素質(zhì)，建立培訓(xùn)中心，提高人才的交流頻率，使相關(guān)負(fù)責(zé)人員均能充分理解保單內(nèi)容。

（二）重視海外投資保險立法

在“數(shù)字絲綢之路”的建設(shè)下，我國的海外投資保險立法不應(yīng)局限在某個特定的場景，而是要與各個國家、組織進(jìn)行全面合作，簽署相關(guān)協(xié)議共同進(jìn)行數(shù)字化資產(chǎn)海外投資保險的立法。研究表明，截至2019年，與我國簽署相關(guān)協(xié)議的國家已經(jīng)達(dá)到了16個，我國的保險立法范圍也越來越廣，要想切實為海外投資提供法律保障，必須以BIT為基礎(chǔ)，完善現(xiàn)有海外投資立法。在立法過程中，需要堅持幾個基本原則，首先需積極吸取以往的立法經(jīng)驗，預(yù)先分析可能有價值的資產(chǎn)，最大程度上降低其投資風(fēng)險；其次需充分聯(lián)系各個投資項目，加強跨境合作，以政務(wù)協(xié)同發(fā)展，降低海外投資保險威脅。

目前我國對于數(shù)字資產(chǎn)海外投資保險的立法，尚未明確具體內(nèi)容的設(shè)立原則，若按其他國家的原則立法，可能不符合我國國情，易出現(xiàn)許多難以解決的問題。故在后續(xù)立法過程中，應(yīng)立足我國海外投資保險法律問題，結(jié)合其他國家的立法經(jīng)驗，訂立有效的法律條款，切實保護(hù)投資者的海外投資權(quán)益，有效監(jiān)管各企業(yè)的投資內(nèi)容。

五、結(jié)束語

在“數(shù)字絲綢之路”的建設(shè)下，我國的海外投資和數(shù)字信息經(jīng)濟均得到了質(zhì)的飛躍，在世界各國均能發(fā)現(xiàn)我國企業(yè)的投資身影，我國綜合經(jīng)濟實力也在逐漸增強。受部分海外集團設(shè)立的投資機構(gòu)的影響，和相關(guān)投資管控條例的限制，海外投資過程中的潛在風(fēng)險越來越多，針對該背景，本文分析了海外投資保險的法律問題，闡述了有效的解決策略，為推動我國的海外貿(mào)易發(fā)展作出了一定貢獻(xiàn)。