關系型信貸視角下社區銀行發展策略研究

【摘? 要】隨著我國金融體制改革不斷深入、利率市場化的快速推進以及互聯網金融的迅猛發展，銀行業市場競爭較為激烈，社區銀行都在找尋著自身發展之道。論文以A銀行為例，對其社區銀行發展過程中存在的問題進行分析，并借鑒國內外社區銀行的經驗有針對性地提出對策，以促進我國社區銀行的進一步發展。

【關鍵詞】社區銀行；關系型信貸；發展策略

【中圖分類號】F832.3? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2023）12-0143-03

1 引言

2013年12月銀監會下發《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》，這是我國首次提出社區銀行這一概念，并明確表示支持中小銀行建設社區銀行、發展社區金融。社區銀行扎根于社區，與客戶有著較為緊密的長期穩定關系，通過“軟信息”的收集，社區銀行可以向客戶發放關系型信貸，從而滿足后者的資金需求。可見，發展社區銀行能在一定程度上彌補社區服務建設的不足，為人們提供高質量且更加便捷的金融服務。本文以A銀行為例，從關系型信貸這個具有中國傳統文化特色的較為新穎的視角對社區銀行金融服務模式進行分析，發現社區銀行發展存在的問題，并提出相應的對策，促使社區銀行在金融領域發揮更深層次的作用[1]。

2 社區銀行概念及特征

2.1 社區銀行概念界定

社區銀行起源于金融體系較為完善的西方發達國家，它立足于社區，通過與社區居民保持較為緊密的關系，滿足其細化的金融需求，以較低的成本向社區居民或中小企業提供成本低廉、便捷且個性化較強的金融產品與服務。

國外部分學者將資產規模低于十億美元的銀行劃分為社區銀行，此種界定方法固然便于判定，卻不能全面反映社區銀行的主要特點。對此，有的學者在對社區銀行定義研究的基礎上進一步完善，除了以資產規模定義社區銀行之外，還添加了其他3個限制條件。他們認為社區銀行應當同時滿足以下4個條件：資產不足10 億美元、獨立的銀行、提供傳統金融服務以及核心存款來自于關系融資等。而在實踐當中，被國外學者所普遍認可的是美國獨立社區銀行協會（ICBA）和美國聯邦存款保險公司（FDIC）對社區銀行的定義（見圖1）[2]。ICBA把社區銀行定義為在特定區域范圍內開設并獨立運營，且其服務對象定位于當地中小企業與居民，資產規模介于一千萬美元至十億美元之間的小銀行，由此可見，ICBA更側重于從資產規模的角度來界定社區銀行；FDIC 則把社區銀行定義為吸收存款和發放貸款等較為基礎的業務，在一定的區域范圍內經營，且只提供基于特定區域內的中小企業和居民需求的金融產品與金融服務，可見FDIC更趨向于從其獨有的特征——“關系型銀行”這個視角來界定社區銀行 [3]。

國內學者對社區銀行的定義也不盡相同，但不同學者基本都認為資產規模小，服務對象定位于經營區域范圍內的中小企業和居民家庭，且以地方經濟為依托而設立的獨立運營的中小商業銀行都可以被界定為是社區銀行。此外，也有部分學者認為社區銀行是中小金融機構，它介于政策性銀行與商業銀行之間，并把從某一群體匯集的金融資源繼續投入運用到該一群體當中去（見圖2）[4]。

綜合上述觀點，本文所指的社區銀行是指在特定區域范圍內設立，資產規模較小，并以當地經濟為依托，以客戶需求為導向提供個性化金融產品和服務，且定位于服務社區居民及中小企業。與社區銀行發源地所不同的是，我國社區銀行自引入以來，不斷地進行自我完善，其本質為建立在社區范圍內的簡易型金融網點[5]。

2.2 社區銀行的特征

2.2.1 市場定位地方化

社區銀行定位于服務特定區域范圍內的社區居民和中小企業，作為地方性小型商業銀行，社區銀行要想在激烈的金融市場競爭中謀發展，就應當規避大銀行趨向于服務大客戶的經營理念，而選擇從社區經濟實際情況出發，服務于中低端客戶群體——當地社區居民與民營企業[6]。社區銀行推出的金融產品與服務應緊緊圍繞社區企業與居民展開，以服務社區經濟發展為宗旨。按照晏露蓉與林曉甫[7]的觀點，“如果將整個信貸市場按對象進行橫向細化，社區銀行的目標客戶群是中小型企業（特別是小企業）和社區居民這些中小客戶，國有和股份制商業銀行則在是以服務大中型企業客戶為主，農村信用社則主要為農戶服務，因此他們是各占一塊細分市場，彼此在對方領域都不會形成比較優勢，因此不存在激烈的沖突。”換言之，社區銀行推出的金融產品與服務緊緊圍繞中小型企業與居民展開，以服務社區經濟發展為宗旨，社區銀行能夠在準入、占領和保持巨大的中小企業和社區居民客戶市場方面贏得獨特優勢。社區銀行的存款來源和貸款去向高度依賴社區，由于其扎根社區，獲取社區資源具有一定程度的優勢，高度利用社區資源，同時又反過來促進了社區的經濟發展，達到良性循環。

2.2.2 關系型集中經營

由于社區銀行是專注于所在地區中小企業和社區居民客戶，因此能夠克服規模局限，將有限的資源集中于這一特定目標市場，深化產品線的寬度和深度，更細致地滿足目標客戶群的各種需要。社區銀行堅持在金融資源相對有限的前提下，以滿足目標客戶的基本金融需求為主，并跨領域提供服務，從而提升自身地位。與傳統商業銀行所不同的是，社區銀行服務范圍除了經濟領域之外，還包括社會、文化和生態建設等多個領域，使其能夠以較快的速度融入社區，并成為社區不可或缺的一部分，其競爭優勢的建立主要來源于社區共同價值觀與利益基礎之上的文化力量和認同感。

2.2.3 信息收集成本小

社區銀行以當地經濟為依托，與社區的緊密聯系使得社區銀行在“軟信息”的收集上具備比較優勢與地緣優勢，社區銀行的員工可以以較低成本收集到借款人的才行品德、企業的經營能力等不可量化的“軟信息”，這便為社區銀行與社區居民及中小企業保持長期穩定的合作貨幣關系提供了先天的優勢，這便促使社區銀行相比非社區銀行而言更愿意發放關系型貸款，從而使其與中小企業形成較為穩定的金融共生關系。與此同時，中小企業存在信息不透明、發展規模小且抵押品不足等多重劣勢，使其較難通過交易型貸款方式從善于處理“硬信息”的非社區銀行獲得信貸融資。簡而言之，基于關系型信貸視角，中小企業會自發地優先匹配社區銀行，而大企業則會優先匹配非社區銀行。正如前文晏露蓉與林曉甫的觀點所言，不同類型銀行之間在對方領域并不會形成比較優勢，因此不存在激烈的沖突，如圖3所示。

3 社區銀行發展中存在的問題——以A銀行為例

3.1 A銀行經營現狀分析

A銀行于1997年正式成立，截至2022年年末，A銀行資產總額超過20 000億元（見表1），存款與貸款規模都超過10 000億元，規模、盈利能力、資產質量等指標都位居省內商業銀行前列。2013年12月銀監會下發通知表明我國社區銀行正式起步，而A銀行則是從2010年9月便設立了第一家社區銀行，堅持“便民、利民、惠民”理念，真誠地服務周邊社區居民，到如今社區銀行持牌開業數量已達36家，遠高于同行業社區銀行數量，社區銀行已成為促進A銀行服務中小微企業的重要力量，同時也是對傳統網點拓展客戶及提供金融服務方面的補充。

從表1可知，A銀行近3年發展勢頭良好，而社區銀行也為A銀行貢獻了一定的營收與利潤。社區銀行成功與否主要取決于選址，在鋪設網點之前，評估備選的地址方案，并按照成本與效益相匹配原則決定是否開設。A銀行轄內的36家社區銀行基本都能實現凈收益，A銀行在開設社區銀行時，關鍵考慮的因素包括網點密度、周邊有無高檔小區、周邊中小企業數量及人員流動量等。A銀行在設立社區銀行時，往往優先選址社區居民相對聚集，且同業競爭者覆蓋面不是太廣的區域，這便要求A銀行在選址時將新設立的社區銀行與現有社區銀行網點的距離錯開2～3 km，從而避免因社區銀行網點密度過高而導致的資源浪費。

3.2 A銀行社區銀行發展中存在的問題

3.2.1 市場定位不夠明確

社區銀行，顧名思義就是走進社區并服務社區的銀行，同其他社區銀行一樣，A銀行社區銀行定位于服務社區居民及中小企業，表面上看其服務對象應當是經濟上相對處于弱勢的金融消費者。然而就現實情況來看，A銀行的部分社區銀行為了業績需要，仍把自己的客戶群放在了高端客戶上，同國有行及股份制等大銀行相比，服務過于同質化的現象并沒有解決，一方面高端客戶人數少；另一方面各銀行互相爭奪造成社區銀行競爭力下降。A銀行社區銀行的發展若不能與自身的定位很好地結合起來，實行差異化發展策略，大概率會造成本地資金流失的不良局面。

3.2.2 金融產品種類不全

當前A銀行社區銀行推出的產品與服務較為單一，部分社區銀行除了不辦理現金業務以外，其余業務與其他銀行區別甚微，與真正意義上的社區銀行尚有較大差距，社區銀行定位于針對客戶特定需求提供個性化金融產品與服務，而A銀行社區銀行推出的金融產品存在種類不全及結構單一等問題，無法滿足客戶對金融服務的個性化需求，產品缺乏創新，必然會影響社區銀行進一步發展。社區銀行概念來自于美國等西方金融發達國家，而創建于1852年以“客戶需求為中心”著稱的富國銀行，無疑是社區銀行的典范，其最為成功的經驗之一便是始終堅持交叉銷售理念，并以滿足客戶的所有金融需求、為客戶提供種類齊全的金融產品為服務宗旨，這也在一定程度上使得富國銀行在“2023年全球銀行500強排行榜”中排名全球第六，全美第二。

3.2.3 監管體系還不完善

社區銀行的概念早在20多年前就曾被我國巴曙松、晏露蓉與林曉甫等學者提出，至此才開始引起人們的關注，然而在這之后的10余年間，社區銀行的發展進程十分緩慢，直到2013年12月銀監會下發《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》之后才有所改善。然而，隨著A銀行于2010年9月成立首家社區銀行以來，A銀行社區銀行的擴張速度十分之快，其中不免存在繞開審批制度、變形擴張網點的可能，而且監管部門缺乏對于社區銀行的資產負債變動、大額資金流動、資金清算及經營效益等情況的實時有力監督，這無疑在一定程度上造成了難以評估與控制社區銀行道德風險、操作風險和信用風險的不良局面。

4 A銀行社區銀行發展的主要對策

4.1 明確社區銀行的市場定位

目前我國銀行業的領導者為中、農、工、建、交等國有銀行及部分股份制銀行，A銀行社區銀行在經營模式上不可盲目效仿大型商業銀行，致使自身發展空間受限。相反地，A銀行社區銀行可充分借鑒國外社區銀行發展成功經驗，明確自己的市場定位，始終根植于社區，將客戶需求與金融產品結合起來，通過產品與服務創新，滿足不同層次客戶對金融服務及金融產品的需求，增加客戶群體，提高社區銀行核心競爭力，走有特色的優勢競爭之路。與此同時，A銀行社區銀行應將從當地吸收的存款資金投放給需要的中小企業，為其提供借貸業務，以此促進當地經濟的發展。此外，A銀行社區銀行可利用大數據技術打造平臺，充分利用自身地緣優勢獲取的“軟信息”，并有效整合信息流與資金流，推動社區銀行數字化管理，不斷提高社區銀行的管理水平。

4.2 加強交叉銷售理念

交叉銷售是借助CRM（客戶關系管理），發現現有顧客的多種需求，并通過滿足其需求而銷售多種相關服務或產品。以交叉銷售為立行之本的富國銀行，始終堅持以實現單一客戶的最大價值為其營銷目標。隨著電子銀行與手機銀行的普及，客戶對銀行網點的依賴性日益下降，金融市場競爭環境也在日益加劇，A銀行社區銀行應緊密圍繞社區居民及中小企業，主動開展營銷，有針對性地為關系型客戶提供多樣化的金融產品與服務，從而提升社區銀行的競爭優勢。

4.3 強化社區銀行風險監管機制

社區銀行一般規模較小，單個客戶規模小但數量較多。監管當局在對社區銀行進行監管時，可以對社區銀行的資本金上限進行限制，從而引導社區銀行將自身發展緊密地與社區居民及中小企業聯系在一起。同時，應適當提高社區銀行的資本充足率，從而降低社區銀行因經營不善所帶來的不良風險。此外，根據市場規律，社區銀行優勝劣汰是金融市場化的正常現象，監管當局應允許經營良好的社區銀行擴大規模和進行兼并收購，而對于經營不善的社區銀行，只要不造成系統性風險，應建立完善的市場退出機制。

5 結語

綜上所述，本文以A銀行社區銀行為例，發現該行存在市場定位不夠明確、金融產品種類不全以及監管體系還不完善等問題。對此，需要采取綜合性策略來應對這些挑戰，包括明確社區銀行的市場定位、加強交叉銷售理念以及強化社區銀行風險監管機制。通過這些策略的實施，A銀行社區銀行可以更好地適應金融環境的變化，從而在競爭激烈的市場中保持穩健的發展態勢，從而促進社區銀行更好更快地發展。

【參考文獻】

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