互聯網金融時代銀行網點的轉型發(fā)展

梁光宇 中國農業(yè)銀行天津塘沽分行

進入互聯網金融時代，互聯網金融的發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了巨大威脅，給傳統(tǒng)銀行產業(yè)帶來了新的轉機，使傳統(tǒng)銀行產業(yè)面臨一些新的問題，比如監(jiān)管困難和風險防范工作較難開展。因此，傳統(tǒng)銀行機構急需作出改變，避免影響金融行業(yè)乃至國家經濟的正常發(fā)展。

一、互聯網金融對傳統(tǒng)銀行金融體系的沖擊和積極作用

互聯網金融在當代有良好的發(fā)展機會，是互聯網技術與金融行業(yè)融合的重要體現。在未來，互聯網技術的深入應用會給傳統(tǒng)金融體系帶來更大的沖擊[1]。目前，越來越多的互聯網企業(yè)從非金融產業(yè)向金融產業(yè)滲透，比如第三方支付平臺和貸款融資平臺都會對傳統(tǒng)銀行的存儲業(yè)務和貸款業(yè)務造成不同程度的影響。互聯網金融能夠間接實現具有融資功能和支付功能的銀行業(yè)務，在一定程度上取代了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務工作。

但互聯網金融在對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成沖擊的同時，也帶來了一些積極的影響。

首先，互聯網金融能夠幫助銀行提升服務質量。傳統(tǒng)銀行業(yè)可以利用互聯網技術和大數據技術分析客戶的具體喜好和產品在市場上的占有率，也可以應用其他方面的大數據技術為客戶提供現代化的服務，尊重客戶個人需求，實現個性化服務。

其次，銀行可以利用互聯網金融推動業(yè)務創(chuàng)新，也可以利用互聯網實現更快捷和更有效的客戶服務。雖然互聯網能夠拉近人們在虛擬關系中的距離，但并不能拉近二者在現實中的距離，也很難利用互聯網讓客戶對銀行產生信任。

在互聯網時代，最重要且最缺乏的就是人與人之間的交流信任，傳統(tǒng)銀行有較為廣泛的客戶資源，深受客戶信任，銀行可以成為互聯網金融的中介和溝通渠道。互聯網金融企業(yè)或第三方支付平臺需要依賴銀行而存在，無法脫離銀行獨立運營，兩者是相輔相成的關系，能夠互相促進，共同發(fā)展。

二、互聯網金融背景下商業(yè)銀行網點轉型發(fā)展的重要性與必要性

（一）重要性

1.完善的風險管理體系，促進穩(wěn)健發(fā)展

我國當下的互聯網金融監(jiān)管，具備較為完善的監(jiān)管體系。要實現金融風險的有效防控，就要借助互聯網金融的技術優(yōu)勢，構建具有長效機制的風險防范系統(tǒng)和監(jiān)控預警系統(tǒng)[2]。監(jiān)管部門有必要將風險問題與現實相結合，定期開展檢查工作，排除風險問題，取得良好的效果。監(jiān)管工作包括監(jiān)管互聯網金融的法律風險、操作風險、傳染風險、聲譽風險、流動性風險、信用風險和市場風險等，需要加強管理，維護金融市場的穩(wěn)定與安全。

2.穩(wěn)定的資源積累，夯實發(fā)展基礎

傳統(tǒng)的銀行系統(tǒng)積累了穩(wěn)定的客戶資源和人脈，對未來經濟金融的發(fā)展具有十分重要的意義。要加強對市場化法治的認識，有效管理和科學化解金融風險，夯實金融穩(wěn)定的基礎。做好銀行穩(wěn)步發(fā)展和風險防范的平衡工作，把握好經濟高質量發(fā)展的總體方向；尤其要借助傳統(tǒng)銀行業(yè)的客戶依賴性，將其作為互聯網金融行業(yè)拓展業(yè)務規(guī)模的渠道與方式的基礎，促進互聯網金融行業(yè)和傳統(tǒng)銀行業(yè)的共同發(fā)展。

3.品牌和信用構建，發(fā)展長效機制

最初的互聯網金融行業(yè)可以說是“野蠻生長”，采取簡單、直接的方式進行強勢管理，這表明互聯網金融行業(yè)在監(jiān)管方面存在巨大缺失，也體現出管理政策公開透明、穩(wěn)定市場局面的重要意義。隨著互聯網金融行業(yè)的發(fā)展及政策環(huán)境的不斷變動，許多互聯網金融企業(yè)和社會客戶付出了巨大的成本，因此，要建立互聯網金融品牌和信用機制，構建長效機制，穩(wěn)定政策局面。

（二）必要性

1.雙循環(huán)新發(fā)展格局的長期影響

生產、分配、流通和消費是現代經濟系統(tǒng)運行的重要環(huán)節(jié)。雙循環(huán)發(fā)展的目的是圍繞國內市場和國際市場，利用國內資源與國際資源實現各個階段的平衡，促使我國經濟處于穩(wěn)定、強健的發(fā)展狀態(tài)。避免投入過大的經濟成本，減輕經濟負擔，實現市場供求的總體平衡，提升市場流動的穩(wěn)定性。雙循環(huán)的發(fā)展格局也體現了經濟結構的重組和經濟資源的重新分配，在此發(fā)展格局的長期影響下，金融業(yè)務結構會發(fā)生翻天覆地的變化。消費金融行業(yè)得到廣泛的發(fā)展空間，國內的經濟需求被擴大，旅游行業(yè)、醫(yī)療行業(yè)和養(yǎng)老行業(yè)等消費行業(yè)的發(fā)展空間不斷擴大，金融機構可將發(fā)展的眼光投向不同行業(yè)的消費者，為不同行業(yè)提供更多的消費金融產品，幫助我國居民實現消費轉型。

2.利率市場化對銀行資產與負債的影響

當下，區(qū)域性銀行面臨巨大的市場威脅，主要包括經濟壓力擴張、利率市場化增強及同業(yè)監(jiān)管力度加大。利率市場化在同業(yè)監(jiān)管的過程中越發(fā)體現出巨大的負債壓力，負債成本被不斷抬升，息差水平被大力擠壓。與此同時，金融行業(yè)的巨大改革也使融資模式發(fā)生了新的轉變，金融科技為銀行提供了新的發(fā)展機會。為了在危機中屹立不倒，銀行要勇敢面對危機和跨越危機，與企業(yè)實現信用合作，利用金融科技的優(yōu)勢解決區(qū)域性銀行面臨的危機。

3.社會技術進步改變銀行的經營模式與盈利模式

在技術飛速發(fā)展的當下，金融科技的發(fā)展創(chuàng)新為銀行經營與盈利提供了新的機會。互聯網金融實現了技術創(chuàng)新，影響了傳統(tǒng)銀行的結算模式和服務模式。傳統(tǒng)銀行的經營業(yè)務被不斷改變，移動支付和掌上營業(yè)廳等移動服務逐步普及，云計算技術和人工智能技術對金融產業(yè)的業(yè)務經營模式與盈利模式造成了巨大影響。銀行為抓住社會技術進步帶來的機會，必須跟隨時代發(fā)展步伐，加快完成銀行網點的轉型，彰顯網點的競爭優(yōu)勢。

4.政策監(jiān)管的變化帶給銀行新的機遇

“2022 年3 月1 日起個人收款碼禁用于經營性服務”“禁止個人靜態(tài)收款條碼被用于遠程非面對面收款”。這一類政策監(jiān)管的變化體現了國家對金融行業(yè)的管理態(tài)勢的變化，從“自由放任”轉變?yōu)樵趪艺弑O(jiān)管下的“有約束的自由”，這意味著被個體金融企業(yè)擠占得所剩無幾的金融市場，使商業(yè)銀行也能夠“分一杯羹”。同時，央行數字貨幣發(fā)行或將給商業(yè)銀行帶來以下機遇：一是降低商業(yè)銀行經營成本；二是提高商業(yè)銀行業(yè)務處理效率；三是有助于提升商業(yè)銀行信用評估能力；四是拓展商業(yè)銀行業(yè)務，促進銀行業(yè)發(fā)展。這都體現了國家在政策方面的傾斜，因此，商業(yè)銀行要抓住時代的機遇，實現新的發(fā)展。

三、互聯網金融背景下商業(yè)銀行網點轉型發(fā)展策略

（一）調整銀行發(fā)展戰(zhàn)略，開辟銀行共同富裕之路

當下，我國政策要求在高質量發(fā)展中實現共同富裕。我國中等收入人群規(guī)模不斷擴大，居民的財產管理和財產性收入管理的需求不斷增加，這是共同富裕做大蛋糕的重要步驟，表明財富管理迎來了重要的發(fā)展機會。同時，人口老齡化社會的常態(tài)化現象加速，未來養(yǎng)老將成為金融行業(yè)的重要投資領域。銀行要逐步打通財富管理、資產管理和投資銀行的資產鏈，推動國家經濟高質量發(fā)展并實現共同富裕。

銀行需要調整發(fā)展戰(zhàn)略，重視財富管理的普惠性服務，利用新時代的技術優(yōu)勢，形成數字化普惠金融服務模式，為當代社會的低收入群體和老年群體提供更多具有實質意義的財富管理方式。比如，銀行可以緊跟國家金融政策，大力扶持小微企業(yè)，落實普惠金融服務，也可以幫扶農戶、漁戶等實現共同富裕，使財富管理成為普通百姓就能選擇的金融服務，并不斷加大安全管理力度，使更多消費者愿意相信銀行。商業(yè)銀行應將財富管理作為實現共同富裕的重要途徑，滿足人民群眾的美好期望。

（二）提高科技研發(fā)和應用水平，跟上時代步伐

傳統(tǒng)銀行為實現戰(zhàn)略轉型，就要利用金融科技，利用智能推薦和精準營銷等方式實現場景化的金融服務，將大數據技術應用于分析客戶信息及其消費習慣，探究客戶的消費行為愛好，尋找目標客戶。響應科技時代的市場發(fā)展需求，及時調整工作計劃，緊跟時代發(fā)展步伐。換句話說，傳統(tǒng)模式下的銀行營銷是進行廣泛的大面積“撒網捕魚”，但新時代的智能精準營銷，則是做好整體規(guī)劃的智能“抓魚”，能提高命中率。其中，最顯著的特征是耗費成本較低，命中率較高，能夠實現個性化服務。智能精準營銷的主要特點包括以下三點：精準識別目標客戶；應用現代化的技術手段；提供滿足客戶需求的精準金融服務[3]。這三點是相互聯系的，利用技術手段完成銷售服務是最終目的，為達成營銷目的，就要利用技術手段更好地幫助客戶和服務客戶，核心要點就是生產資料，即數據。

精準營銷的特點就是利用數據作為營銷決策的指導元素，利用大數據技術有效分析客戶數據，建立客戶標簽與產品標簽的匹配系統(tǒng)，進行客戶的細致分類、交叉銷售。做好關系網絡的有效分析，挖掘潛在客戶，通過決策模型制定合適的營銷方案，實現精準營銷，提高營銷效率。要實現精準營銷，就有必要構建數據加工層、數據業(yè)務層和數據應用層，形成閉環(huán)的、可持續(xù)的營銷管理系統(tǒng)。在全新的科技時代，有必要提高科技研發(fā)和應用水平，跟上時代步伐，發(fā)揮戰(zhàn)略轉型和技術研發(fā)的重要價值。

（三）實施跨界戰(zhàn)略合作，整合社會資源

傳統(tǒng)銀行要想投入互聯網領域，滲透互聯網基因，需要借助電商企業(yè)和境外直銷銀行實現合作，或與其他跨業(yè)界的工作機構實現戰(zhàn)略合作。比如，2013 年9月，民生銀行與阿里巴巴達成戰(zhàn)略合作協議，雙方共同打造金融開放平臺。民生銀行在淘寶開設直銷銀行，開展多種理財業(yè)務，采用線上平臺和線下直銷的模式，利用互聯網金融的電子渠道實現金融產品的推銷，實現跨界戰(zhàn)略合作，整合社會資源，避免互聯網金融企業(yè)與傳統(tǒng)銀行企業(yè)處于對立的局面，實現二者資源的共同整合和合理利用，突破傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)展模式下的限制，實現了合作雙贏。

（四）加快數字化轉型，提升客戶服務體驗

在數字經濟時代，新一代信息技術正在推動多領域技術的交叉融合和創(chuàng)新，監(jiān)管改革加速推進，觸客渠道由傳統(tǒng)的線下網點逐步轉向各類線上終端，銀行業(yè)紛紛布局數字化轉型，迎接新的業(yè)務形態(tài)和新的技術發(fā)展帶來的重大機遇和挑戰(zhàn)。

基于此，商業(yè)銀行可以推出企業(yè)微信、掌上銀行等服務；推出數字工會、數字物業(yè)、數字養(yǎng)老等金融解決方案，科技賦能優(yōu)勢將得到不斷釋放。在這個過程中，商業(yè)銀行應堅持客戶至上，服務于實體，以客戶為中心加快數字化轉型，全面增強金融服務的普惠性、便利性和可獲得性。通過實施客戶服務全流程的線上化、訂單化改造，銀行構建了線上便捷辦理、流程無縫銜接和信息實時交互的線上線下一體化運營模式，增強了金融服務供給能力，提升了客戶服務體驗，加大了無接觸服務供給，為廣大群眾實現美好生活提供了安全、便捷和有溫度的金融服務，全力保障民生。

（五）提升從業(yè)人員綜合素質，適應社會發(fā)展

在當下的經濟發(fā)展模式下，銀行作為經濟企業(yè)的重要分支，要實現精細化管理和集約化管理，需要銀行做好人力資源的全面改善，注重培養(yǎng)從業(yè)人員的綜合素質。重視專業(yè)技能型人才培養(yǎng)，發(fā)揮專業(yè)性人才在銀行領域的價值。傳統(tǒng)銀行的許多員工并不十分關注經濟市場的變化，缺乏對復雜的金融產品、新興業(yè)務的營銷水平和認知經驗，因此需要加強培訓，尤其要注重員工專業(yè)能力的培訓，在完成專業(yè)能力培訓的基礎上，提升從業(yè)人員的綜合素質和綜合服務能力。除了要做好現有員工的培訓，還要面向社會和高等院校招收專業(yè)人才，挖掘人力資源的潛力，提升從業(yè)人員的綜合素質，適應社會發(fā)展的需要。

（六）調整物理網點布局和銀行營業(yè)廳布局，提高服務效能

商業(yè)銀行的周邊布局關系到網點效能的發(fā)揮。在布局選址過程中，要從多個角度思考，確定物理網點的最佳位置。需要全面評價網點地區(qū)的環(huán)境條件，綜合分析網點的交通環(huán)境、停車環(huán)境等，最大程度地發(fā)揮網點效能。從客戶的角度出發(fā)，及時調整銀行營業(yè)廳布局，合理設置自助銀行，科學劃分普通個人客戶業(yè)務區(qū)、普通對公客戶業(yè)務區(qū)、貴賓區(qū)網銀業(yè)務區(qū)、貴賓區(qū)現金業(yè)務區(qū)和貴賓區(qū)非現金業(yè)務區(qū)等，重視每一個與客戶有關聯的路徑與觸點，提升服務質量，增強服務效能。

四、結語

經濟社會的高速發(fā)展給我國商業(yè)銀行帶來了新的發(fā)展機會，要將市場發(fā)展作為基礎導向，合理布局銀行網點、銀行機構，推動結構的優(yōu)化升級，做好各方面的工作調整，抓住互聯網時代的發(fā)展機會，促使傳統(tǒng)銀行網點的轉型升級獲得成功。