農村中小金融機構助推鄉村振興戰略路徑探析

冷丹 益陽農村商業銀行股份有限公司

一、相關理論概述

（一）農村金融服務概念的界定

農村金融服務的服務對象主要是縣和縣以下地區，提供的服務包括結算、存款、保險和貸款等，提供服務的主體包括正規金融機構與民間金融機構兩類。農村金融服務主要有以下幾個方面的作用。

首先，農村金融服務加大了對“三農”工作的資金支持力度，借助先進技術構建多元化的服務渠道并建設專門提供金融服務的平臺，促進多層次金融市場的建設與發展。

其次，農村金融服務可以推動農村金融市場蓬勃發展，有助于加快新農村建設，實現農民增收目標，為鄉村振興戰略的實施提供重要的金融保障。

近年來，我國農村金融機構的發展取得了實質性突破，目前已經形成了包括政策性、商業性金融機構在內的，以農村信用社、國有商業銀行為核心，以民間借貸為補充手段的農村金融服務體系，其在支持“三農”發展的過程中發揮了至關重要的作用。

（二）鄉村振興戰略的內涵

鄉村振興戰略以鄉村振興二十字方針為目標，將產業興旺作為解決農村一切問題的前提，以生態宜居作為鄉村振興的內在需求，體現了廣大農民對建設美好家園的殷切期望。鄉村振興要實現產業興旺，主要是為了更好地滿足廣大農民對精神、物質生活的追求，不僅要讓農民過上好日子，而且得讓農民過得有面子。

治理有效是鄉村振興的重要保障，通過推動鄉村治理能力與水平的現代化，能夠讓農村發展充滿活力，實現生態宜居、生活富裕等目標，力求徹底解決農民溫飽問題，帶領全國農民逐步過上小康生活。

總的來說，鄉村振興戰略是一種全方位、綜合性的全面振興。其不僅包括農村經濟建設，也包括文化建設等內容。其中，優先發展農業是其總體性布局，以實現鄉村美麗、鄉村富裕和鄉村富強為最終目標，是為實現鄉村現代化發展的一種戰略性手段，有助于促進城鄉地區融合發展。

我國在積極部署鄉村振興戰略的過程中，將其作為創建小康社會、建設美麗中國的主要手段之一，為新時期做好“三農”工作起到了一定的導向作用。

（三）農村金融理論

農村金融是我國金融體系中比較重要的組成部分。農村金融理論發展深受現代金融發展理論的影響，其先后經歷了三個演變過程，現在主要分為農業信貸補貼論、農村金融市場論與不完全競爭市場理論三個學派。其中，不完全競爭市場理論興起于21 世紀初期，認為發展中國家的農村金融市場是一個不完全競爭市場，金融機構無法掌握借款人的經濟實力、個人信用等情況，金融市場機制無法培育出適合農村經濟發展的金融市場。

在這種情況下，要利用一些非市場要素，政府及其職能部門應成為農村金融市場的補充。該理論充分認可了在農村金融市場的形成與發展中政府及其職能部門發揮的作用。比如在市場發展早期，在市場不夠成熟的情況下不采用利率自由化，但需要政府出臺相關政策實現對市場利率的控制。

二、農村中小金融機構的發展機遇、困境及發展方向

（一）農村中小金融機構的現狀

近幾年，我國關于鄉村振興的研究不斷深入，在黨中央的帶領下明確了鄉村振興的任務細節，國務院出臺了許多關于鄉村振興戰略的政策，為農村地區的中小金融機構指明了發展方向。國家為實現鄉村振興，在積極投入資源的過程中，將逐步實現鄉村振興二十字方針的目標。其將成為促進農業現代化、農村產業興旺和農民增產增收的核心手段[1]。

在這一背景下，我國農村中小金融機構的政策環境得到了優化，在人民銀行支付清算體系的支持下，各地中小金融機構的支付清算服務效率大幅提高，尤其是在大力推進信息化建設的過程中，充分解決了農村金融服務中存在的信息不對稱問題，改善了農村金融環境。

隨著“三農”的不斷發展，農村對信貸資金的需求持續增長，而鄉村振興戰略為實現農業增產提供了明確的方向，綠色農業、智慧農業和鄉村旅游等新業態的發展，越來越多的人從中受益，小微企業、農業經營主體等也逐漸成為農村中小金融機構的主要客戶來源。另外，在鄉村振興戰略實施中，農村新興產業快速發展，對資金的需求越來越大，這為我國農村地區的中小金融機構提供了巨大的發展機遇。

近年來，我國進一步加大對農村金融發展的政策支持力度，農村金融進入黃金發展階段，政府對農村中小金融機構的支持力度持續加大，完善了金融機構的準入政策，持續提高市場準入率，加大監管力度，遏制了不良貸款的現象。

（二）農村中小金融機構存在問題

1.金融創新能力不足

農村中小金融機構在開展業務時存在產品單一和盈利模式滯后等問題，難以滿足“三農”發展的需求。自我國提出鄉村振興戰略后，農村金融改革進入加速階段，但是受人才、技術和觀念等因素的影響，農村中小金融機構在農村金融改革的潮流中處于劣勢地位，對“三農”的支持力度有待加大。金融機構如何通過改革創新滿足鄉村振興的需求，是其需要深入思考的問題。

2.風險防控壓力大

農村中小金融機構想要更好地為鄉村振興戰略服務，切實滿足農村地區不斷增長的金融服務需求，就應持續走改革道路，適當加大信貸投放額度，注重提高信貸投放效率，但在此過程中，金融機構將面臨巨大的信貸風險。在鄉村振興戰略實施的過程中，需要在新興產業中投入大量資金，由于新興產業的發展存在太多不確定性因素，導致中小金融機構在開展業務時，難以界定和評估其中存在的風險，尤其是在金融機構不熟悉新產業的情況下，可能難以及時采取風險防控措施[2]。

（三）鄉村振興戰略下農村中小金融機構的發展方向

鄉村振興戰略下，我國農村中小金融機構必須主動研究鄉村振興工作，在黨中央、國務院印發的相關政策的指導下，積極探索金融支持鄉村振興戰略的路徑，深入基層、傾聽民聲，了解農村基層的實際情況，不僅要深入研究城鄉融合發展、鄉村產業發展等路徑，而且應科學論證并落實“一鄉一產一策”，選擇正確的發展路徑，保證將鄉村振興落到實處，不斷摸索，逐漸探索出一套適合“三農”發展、鄉村振興的金融服務策略。

在大力支持鄉村振興的基礎上，要研究如何實現鄉村人才振興、生態振興和文化振興，主動履行社會責任，為構建美麗鄉村貢獻力量。

三、農村中小金融機構在鄉村振興戰略下的對策建議

（一）完善金融基礎設施，促進綠色金融發展

農村與農業的綠色發展，始終離不開綠色金融的支持，這不僅體現出了金融對農業產業綠色發展的強大推動力，也體現出了綠色金融發展對改善農村生態環境的重要作用。在不斷推動農村農業綠色發展的過程中，中小金融機構要積極履行職責，注重金融基礎設施的建設與完善。

同時，要主動參與農村基礎設施建設，做好金融服務鄉村振興、金融幫扶工作，加強農村金融服務體系與金融基礎設施建設，盡快實現農民共同富裕的目標。中小金融機構應持續加大對制造業、“三農”、小微企業、綠色發展等鄉村振興戰略下重點領域與薄弱環節的支持力度，穩扎穩打做好農村金融服務工作，努力提升區域發展的均衡性，保證行業發展的協調性。

（二）加強金融機構改革，防范金融服務風險

鄉村振興戰略下的我國農村中小金融機構，必須具備較強的風險防范意識，從內部控制入手，以制度建設為切入點，為農村中小金融機構可持續發展創造良好的環境。在這個過程中，要注重廣覆蓋、多元化的農村金融機構體系的建設，使不同類型的中小金融機構能夠在市場中發揮作用，更好地服務鄉村振興。

另外，可以適當放寬市場的準入條件，鼓勵各種資本以靈活的方式進入農村金融市場，通過建立競爭機制的方式，充分發揮各中小金融機構的激勵作用，實現農村中小金融機構之間的協同發展，實現其與農信社、國有商業銀行的互補發展[3]。

農村中小金融機構應注重金融知識的普及，提高廣大農民對農村金融的接受程度及對中小金融機構的信任程度，在積極宣傳金融知識的過程中，農村中小金融機構可以聯合媒體、教育部門保障金融知識的宣傳與普及的效果。

首先，在服務鄉村振興的過程中，農村中小金融機構應建立健全風險管理體系，尤其是需要加強對信貸的管理，要保證貸前調查有效、貸中審查合規、貸后管理完善，注重對不良貸款的處理，合理規避信貸無序擴張的問題[4]。

其次，要注重建立動態化的風險監測機制，規范制度建設，注重精細化風險管理手段的落實，尤其是需要在業務開展、產品研發等過程中，重視風險防控方案的制訂與實施，將制度始終貫穿工作全過程，避免在業務開展時存在管理盲區，通過這種方式合理規避金融服務風險。

（三）提升農戶金融素養，提高金融服務效率

在鄉村振興戰略背景下，農村金融體系與金融制度的完善，不僅需要有完善的監管體系與市場機制做支撐，而且要以長效的農民金融素質素養為基礎，這是農村社會發展、經濟發展的必然要求。

長期以來，我國中小金融機構在提供金融服務時還存在服務渠道不暢通的問題，這無疑會制約鄉村振興戰略目標的實現。因此，需要提升農民的金融素養，注重金融產品創新和農村金融服務效率的提高。

在這一過程中，農村中小金融機構要主動承擔農戶金融素質普及的職責，定期開展金融宣傳活動，通過這種方式提升廣大農民的風險意識、金融意識、維權意識與責任意識。

中小金融機構要注重提高金融宣傳效果，面向廣大農民開展一對一、面對面的金融知識宣傳普及，針對農民提出的問題，及時、準確和全面地給予解答，爭取得到更多農民群眾的支持。

（四）創新金融服務模式，促進農村經濟發展

當前，農村中小金融機構應注重服務模式創新及業務轉型，持續提高金融服務水平，更好地滿足鄉村振興戰略下農村地區的多元化金融需求。

首先，農村中小金融機構應結合農村金融發展趨勢，細分農村地區的客戶，提供獨具特色的產品與服務。

其次，農村中小金融機構應主動轉變經營觀念，注重零售業務的開展，加強對本土資源的利用，建立靈活的經營機制，在參與金融市場競爭的過程中更好地發揮優勢。

再次，農村中小金融機構可以將消費金融、小微金融等作為著力點，結合自身特色，在潛移默化中促進金融服務模式的創新[5]。

最后，農村中小金融機構要注重先進科技的應用，以引進科學技術為手段，逐步改善金融服務模式，加快電子銀行建設，注重金融服務渠道及營運模式的拓展，促進金融業務的線上與線下的融合，在積極應用互聯網技術的基礎上，實現對信貸投放機制的優化。

四、結語

隨著鄉村振興戰略的實施，為做好“三農”工作，必須注重農村金融的發展，注重鄉村振興戰略背景下中小金融機構的價值。

農村中小金融機構應結合發展現狀，認清現階段發展中存在的問題，在鄉村振興戰略下切實發揮作用，把握國家政策與市場變化，加強金融服務創新，注重風險管控，從農村金融的基礎、產品、服務和風險等方面入手，協同推進，不斷提升農村中小金融機構服務鄉村振興的能力，推動我國盡快實現鄉村振興這一宏偉目標。