還錢為何比借錢難

等候時間長、線上預(yù)約通道不暢……在社交平臺上，不少購房者分享了他們預(yù)約提前還款的經(jīng)歷，還款日期被安排到今年9 月的大有人在。即便成功預(yù)約提前還款，還款之路也是困難重重，像是要經(jīng)歷“九九八十一難”。

等候時間長、線上預(yù)約通道不暢……今年以來，“提前還貸潮”問題熱度不減。

2 月1 日零時，來自江蘇徐州的90 后個體工商戶常偉聚精會神地盯著一家國有銀行手機銀行App 頁面不停刷新，結(jié)果還是沒搶到該行發(fā)放的2 月提前還款額度。

常偉只是購房者提前還貸難的“縮影”。在社交平臺上，不少購房者分享了他們預(yù)約提前還款的經(jīng)歷，還款日期被安排到今年9 月的大有人在。人們不禁要問：“還錢為何比借錢還難？”

像是要經(jīng)歷“九九八十一難”

“不想給銀行打工了。”這是諸多購房者給出的關(guān)于為何提前還貸的共同答案。自從2021 年底在武漢買了一套三居室后，黃先生與妻子就過上了“節(jié)衣縮食”的日子，只要有余錢，就攢著還房貸。黃先生記得，他們買房時以“等額本息”的方式貸了136 萬元，當時的房貸利率為5.78%，正處于高位，他們每月需要還款7963元。

今年初，黃先生和妻子找親戚朋友湊了45 萬元，準備提前還房貸。但他沒想到，還款之路困難重重，像是要經(jīng)歷“九九八十一難”。

黃先生曾通過手機銀行App 申請?zhí)崆斑€款，但顯示他“未達到還款條件”。事實上，按照合同約定，還款期數(shù)滿12 個月，提前還款至少3 萬元，并需要提前30 天預(yù)約，經(jīng)銀行審批后可以還款，他已滿足這些條件。線上渠道走不通，他不得已才轉(zhuǎn)到線下渠道。1 月5 日，他到銀行網(wǎng)點預(yù)約了2 月6 日還款。然而，2 月3 日，他被銀行告知，銀行內(nèi)部政策調(diào)整，關(guān)閉線下還款窗口，等待線上審批，時間不確定。無奈之下，黃先生向相關(guān)主管部門和銀行消保處進行了投訴。

針對部分購房者還貸難的問題，某國有銀行省支行信貸部工作人員表示，目前所在地區(qū)可以線上預(yù)約，但是需要排隊，估計要排到四五月。現(xiàn)在銀行管控額度，每個銀行每個月的指標是一定的，用完了就沒了。他還表示，現(xiàn)在投資理財?shù)氖找骖A(yù)期不理想，很多人也不愿意把錢放在銀行。“我們同事準備提前還貸，也都在排隊，除此沒有別的辦法，早申請、早排隊、早還款。”他說。

提前還貸為何難

廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示，2021年上半年，老百姓還是“排隊等待放貸款”，現(xiàn)在卻是“排隊等待還貸款”，大背景是老百姓對樓市的預(yù)期發(fā)生逆轉(zhuǎn)。

國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2022 年，商品房銷售額為13.3308 萬億元，同比下降26.7%。在李宇嘉看來，過去，老百姓普遍認為房價會上漲，資產(chǎn)收益遠大于房貸利率調(diào)高的成本。如今，老百姓對房價的預(yù)期逆轉(zhuǎn)后，房子的成本全面顯現(xiàn)，對房貸利率也更為敏感。房貸利率持續(xù)下調(diào)是老百姓提前還貸的原因之一。當前，已有幾十座城市的房貸利率進入了“3%”時代，另外還有一些城市階段性取消首套房貸款利率下限。

在資深從業(yè)者趙恒成看來，銀行也是“提前還貸潮”愈演愈烈的“推手”之一。銀行對提前還貸設(shè)置了諸多限制性條件，比如繳納違約金、關(guān)閉線上渠道、排長隊等，這種限制反而會刺激大家的還款意愿。很多人會產(chǎn)生一種利益對立想法：“銀行越這樣做，越是擔心我還款，越要賺我的利息，所以我更要提前還。”

三類人適合提前還貸

趙恒成指出，當前有三類人適合提前還貸：一是手里有資金，但沒有找到好的投資渠道；二是房貸利率較高的人，特別是在6%以上甚至逼近7%的人；三是還貸期比較短的人，在前期的還款中，利息往往占了主要部分。他也指出，如果購房者還貸已超過一定年限，未還貸款中的利息部分已十分有限，提前還款不會大幅降低資金使用成本。

“提前還貸不能盲目跟風。”首都經(jīng)濟貿(mào)易大學教授趙秀池說，購房者的貸款合同千差萬別，需要具體問題具體分析。既要考慮自己的負擔能力，也要考慮未來房貸利率變化，綜合作出判斷。

多名行業(yè)內(nèi)人士表示，多數(shù)人選擇提前還款是為了降息。對此，專家建議降低存量貸款利率或允許購房者將固定利率轉(zhuǎn)為浮動利率。

李宇嘉預(yù)測，未來，更多城市會取消房貸利率下限，尤其是房價下跌的城市。一方面是為了收縮房貸利率和理財利率之間的倒掛，另一方面是以降低房貸利率緩沖房價下跌。同時，近期樓市政策更多轉(zhuǎn)向需求端紓困，目的也是激勵大家購房，緩解房價下跌預(yù)期。