“存款到300萬就退休”，體面養老夠不夠？

盧亮

全國兩會結束不久，關于養老的熱點話題仍在釋放漣漪效應。

連日來，有政協委員建議，可作進一步優化我國個人養老金賬戶設計，允許個人開立多層養老金賬戶。還有政協委員呼吁，關注年輕人需求，適當放寬個人養老金提前領取條件，增加應急支取制度等。

此外，伴隨去年理財產品收益情況不理想，更是讓“養老理財規劃”成為不同年齡層人群的共同話題。

從300萬在大城市“吃利息躺平”，到200萬在大城市“儲備性養老”，究竟是一廂情愿還是具備操作性？手頭有多少存款，才能抵達“退休平衡線”？養老財富規劃，該如何“科學算賬”？去年底啟動的個人養老金賬戶，究竟是不是消費者的菜？強制儲蓄是否有效？體面地規劃養老，不只是資金儲備問題，更是系統工程。

養老規劃你做好了嗎？

中信銀行聯合華夏基金日前發布的《中國居民養老財富管理發展報告（2022）》顯示，居民養老財富規劃意識整體偏弱，年輕人尤甚。《2022中國居民退休準備指數調研報告》也提醒，整體而言，我國居民對退休準備的意識和認知較高，但在退休準備的落實和措施方面存在不足，需要引起重視。其中，退休儲蓄充分度指數僅為4.44，明顯偏低。

如果聚焦深圳，深圳人為養老進行的財富準備情況如何？去年底，友邦保險聯合媒體等發布的《深圳財富人群的養老現狀與發展趨勢白皮書》（以下簡稱《深圳養老白皮書》）調研發現，在養老規劃方面，49.30%的人群擔心養老財富積累不足，超過30%的人群還未開始采取養老規劃行動或完全沒有規劃。

一邊是業內呼吁“強制儲蓄才是成年人難得的自律”，一邊是網友力挺“被動收益能覆蓋基本日常開銷，為什么還要回歸職場”，一邊則是金融機構高喊“每天節省一杯咖啡錢，就能提前為養老打底”，究竟真相在哪里？

多少錢才能退休養老？

近日，上海一對80后夫妻在社交媒體稱，存款到300萬決定雙雙退休，引發廣大網友熱議。無獨有偶，3月初，一位30歲的年輕碩士“裸辭”拿著100萬元的本金，在云南過上了吃利息的“躺平式養老”生活。他通過分享養老經驗成為了B站養老區UP主，并沖上熱搜榜。就在不久前，24歲高顏值女大學生畢業后去養豬，自詡“年薪10萬，每月休息4天，6點起床”。有業內對此呼吁，“大學畢業生要懷有一顆平常心，沒必要都在大城市卷，也可回農村”。

南都灣財社記者看到，在不久前出爐的《2022中國居民退休準備指數調研報告》顯示，2022年中國居民的退休生活愿景較為保守，平均預期退休年齡為58.6歲。但是，一個值得留意的現象是，青年群體表現出希望提早退休的傾向，而高學歷人士普遍期待更晚退休。

據悉，該調研報告重點對18-35歲的受訪者進行了分析。結果顯示，年輕群體對預期退休年齡較為樂觀，部分人認為自己能夠提前退休。

這個現象，在“年輕人之都”也有印證。南都灣財社記者注意到，《深圳養老白皮書》指出，深圳人對于退休更多是一種生活狀態的觀念，而不是一個傳統意義上年齡的概念。大部分人并不是以活到什么年齡而定義是否進入退休生活，而是以自己到什么狀態是否進入退休。以深圳為例，這份《白皮書》調查發現，有超四成的財富人群希望在50歲或者50歲之前退休，還有一大部分表達“只要財富自由就想退休”的愿望，與年齡無關。

顯然，“三十歲只想退休”更像是一句自嘲的玩笑話。但年輕人在認真考慮養老，卻已成為當下的事實。

但是，有意識的啟蒙，更是需要科學系統的籌劃。這屆年輕人，對準備多少錢才能退休養老，真有把握嗎？

這些國際通用算法你了解多少？

對年輕人而言，伴隨著個人養老金缺口持續擴大、養老金替代率持續走低，有必要提前開啟一份科學、合理的養老投資規劃。通過逐步的財務積累，為退休生活做好充足準備。但是，要開啟養老規劃、進行理財儲備之前，先要讀懂多組關鍵數字。

南都灣財社記者了解到，按照多位業內人士的說法，目前有一種國際上通用的算法是“70-80原則”，即退休以后用于日常生活需要的收入，能夠達到退休前日常生活水平的70%-80%的標準來做財務準備，才能保證生活質量不下降。

與此同時，全球知名資產管理公司曾提出過一條“退休儲蓄黃金法則”：在二線城市，退休時（平均62歲）需要擁有至少9倍于當時年收入的存款。

1994年，麻省理工學院學者威廉·班根則提出“4%原則”：只要在退休第一年從退休金本金中提取不超過4.2%的金額之后，每年需要提取的金額=總額×（4%+通脹率）。即使到過世，退休金或都花不完。

養老：日常需求之外，還要考慮這些變量

林林總總的“數字規則”，并非“金科玉律”。清華大學經濟管理學院中國保險與風險管理研究中心主任陳秉正認為，養老金既要滿足日常生活需要，也需要應對意外性支出，退休前需儲備多少，和投資以及儲備方式有關系。在滿足日常生活需求方面，大體上可按照現在國際上通行的“70-80原則”。

但是，無論是“4%原則”還是其他原則，陳秉正強調，可能忽略的一些問題有：如果投資收益比較低，錢還是夠花，但是最后剩得不多了；如果通貨膨脹比較高，人們的消費習慣發生很大變化，10年、20年后，人們的生活品質提高了，4%肯定就不夠；如果出現一些意外性事件，比如重大疾病，4%可能也是不夠的。因此，想要不受通脹影響還是需要做適當比例的權益投資。

面對深圳這個特殊人口結構的城市，復旦大學老齡研究院副院長吳玉韶也曾一言蔽之：作為全國最年輕的城市，深圳城市的老齡化與其他城市漸變式不同，將呈現突變式發展。深圳居民更需要提早規劃，為未來的養老做好長周期的財富準備。

那么，你覺得體面的養老財富規劃，究竟要準備多少真金白銀？此前有第三方調查報告統計，一線城市每人至少需要有203.3萬的養老現金儲蓄，二線城市是184.9萬，三線城市是177.4萬。現在，這個數字或進一步水漲船高。

富達國際和螞蟻財富平臺發布的《中國養老前景調查報告》（2021 年）顯示，養老儲備日漸受到中國年輕一代（18-34歲）的重視。年輕一代每月的儲蓄比例從2020年的20%跳升到25%，每月儲蓄金額達到平均1624 元。同時，年輕一代預計安享退休需要儲備接近155萬元，明顯高于35歲以上人群的目標139萬元。