農村中小金融機構抗風險能力提升探析

毛永剛

摘要：近年來，我國經濟發展愈發多元化，對金融服務的需求愈發多樣化，同時，農村中小金融機構發展愈加迅速，市場份額占有率不斷增大，不僅為金融行業提供了更多發展動力，還為國民經濟提供了可靠的支撐。基于此，本文主要分析農村中小金融機構發展現狀，并提出相應的抗風險能力，以供參考。

關鍵詞：農村；中小金融機構；抗風險

農村中小金融機構在整個金融行業具中有重要地位。隨著經濟科技的迅速發展，我國農村金融體系得以不斷健全，抗風險能力快速提升，然而，不同地區的農村經濟發展存在較大差異，農村和城鎮發展不平衡狀況日益嚴峻，農村金融機構存在風險隱患較多、抗風險能力較弱等問題。農村中小金融機構在未來發展過程中應盡可能避免風險，提高抗風險能力，從而推動金融行業的平穩發展。

一、農村中小金融機構發展現狀

（一）機遇

抓住時代需求，提供個性化服務。農村中小金融機構在為用戶提供儲蓄功能的同時，還能提供融資功能，作為一架橋梁連接儲戶和企業，使信息交流通暢，為儲戶提供更多的投資方式，并擴寬企業的融資渠道。

1.充分利用金融大數據，減少農村中小金融機構的成本投入力度，提升綜合競爭力

近年來，移動支付的發展速度加快，改變了農村中小金融機構的業務辦理模式，以往用戶多選擇線下業務辦理模式，現如今越來越多的用戶選擇線上業務辦理模式，通過手機客戶端或人工在線客服直接辦理，可以減少與工作人員的接觸次數，節省到營業點辦理過程中的排隊和等候時間。在金融大數據的基礎上，農村中小金融機構能更加明確用戶需求，解決用戶問題，在有限工作時間內滿足更多的用戶需求。因此，農村中小金融機構應抓住機遇，轉變思維，充分發揮金融大數據的實用價值，提高金融機構運營效益。

2.擴寬農村中小金融機構之間的互動空間

隨著利率市場化進程的不斷推進，金融機構現有資源的利用率愈發合理，配置愈發完善，在市場經濟的影響下，低效部門擁有的資金量逐漸減少，與之相對的，高效部門擁有的資金量不斷增多，在很大程度上提升了資金的使用價值。同時，金融機構在促進企業未來發展方面具有重要作用，在掌握儲戶投資意向和企業融資需求的基礎上，通過信息互動，可以增加企業融資方式，推動企業進一步發展。

（二）挑戰

1.風險化解壓力大

目前，我國農村中小金融機構數量多、范圍廣，但與其他金融機構相比，盈利能力欠佳，特別是部分機構難以憑借自身能力化解風險。

2.風險抵補能力弱

從農村中小金融機構業務范圍看，多為普惠性業務，可以為用戶提供準政策性服務，雖然用戶范圍較廣，用戶數量較多，但單項業務的成本支出較大，收益較低，會承擔較高的風險，部分風險較高的農村中小金融機構監管評級較低，經營成本較高，金融機構財務負擔較重，風險抵抗能力更弱。

二、農村中小金融機構抗風險能力提升建議

（一）堅持黨的領導

1.抓好黨建工作

保障金融行業的平穩發展是農村中小金融機構必須履行的責任和義務。據相關文獻報道，由于多種主觀和客觀因素影響，部分金融機構存在數據失真、投資失控、營銷失信等安全隱患，不利于金融行業的長久運行發展。要想獲得理想化的金融風險防范效果以及降低金融風險的影響，農村中小金融機構要堅持黨的領導，抓好黨建工作，通過黨性、黨風、黨紀教育，增強理想信念，使金融機構意識到防范和化解金融風險、提升抗風險能力對于自身發展、行業進步和社會穩定的重要意義，增強金融機構的使命感和責任感。

2.建好金融機構領導班子

農村中小金融機構應積極主動踐行“守土負責、主動作為”的思想，并確保嚴格的貫徹落實。領導干部應不斷充實自我，在掌握金融知識的基礎上做到透過現象看本質，抓住金融發展規律，提升金融機構業務辦理能力，同時，還應做到知人善用，尤其是對關鍵部門的關鍵崗位人員更應做好日常工作的監督管理，建好領導班子。

3.完善黨領導的體制機制

矩不正，不可為方；規不正，不可為圓。在金融行業的平穩運行發展中離不開制度保障，制度是金融行業發展的重要因素。堅持黨的領導是農村中小金融機構提升抗風險能力的思想基礎和行為指導，因此需要完善體制機制，結合實際情況不斷強化金融制度建設，杜絕區域性系統性金融風險，同時通過對金融發展戰略的研究、金融形勢分析和金融方針政策的確定三方面完善工作機制。

（二）完善公司管理

1.強化內部管控，優化風險管理

農村中小金融機構通過強化內部管控機制，不但可以提升管理水平，提高資產質量，有效控制成本，還能改善金融機構經營狀況。金融機構優化風險管理制度，不僅能有針對性的實施不同信用風險的處理對策，還能有效避免各種風險。此外，為了提高不良貸款的清收效率，在實際工作期間應更加重視清收重點，根據現有獎懲制度，結合清收目標，不斷改進完善獎懲制度，制定科學合理的清收方案，并逐層細化、分解，加快不良貸款的清收速度。綜合考慮日常業務范圍、行業和國家相關標準規范等因素，力爭做到貸款五級分類更加精確，提升金融機構抗風險能力。

2.重視“三會”作用，完善內部治理結構

現階段，我國部分農村中小金融機構在法人治理結構中存在重形式輕成效的問題，不僅會阻礙發展，還會在一定程度上影響金融行業的安全與穩定，為此，農村信用社應在實際業務內容和未來發展方向的基礎上改善法人治理結構，確立決策、執行和監督三者相關制衡的管理模式，制定激勵和約束雙線并行的經營機制。第一，董事和監事采用外部招聘的方式聘請，確保決策和監督更為科學、有效。第二，結合所有人員的分配情況，適當調整“三會”中職工和自然人代表所占比例。第三，明確“三會”各自的職責范圍和工作內容，確保權責劃分明確，“三會”之間互相監督、互相制約，突出監事會的外部約束力。第四，重視工作秩序的科學性和議事規則的合理性，提高決策透明度，加強“三會”在農村中小金融機構抵抗金融風險方面的重要作用。

（三）推進可持續發展

1.關注重點機構和輿情風險，強化應急處置

第一，農村中小金融機構應重視自身良好形象的塑造，開展積極正面的引導宣傳，例如，做好精準扶貧、助農務農等工作。第二，動態監測輿情信息，密切關注相關部門機構和時政要點，預測可能出現的輿情風險狀況，提前做好應對準備，對于夸大、歪曲事實等不符合實際情況的言論，應在第一時間掌握所有的傳播路徑，并予以切斷，避免出現用戶集中取款的情況。第三，嚴禁為“沖業績”作出虛假、誤導等不當宣傳行為，嚴防為“博眼球”作出各種不當營銷行為，避免用戶投訴、聲譽受損等不良事件。第四，完善信訪投訴處置機制，嚴格依法按規處置，以誠懇真切的態度接待來訪者，秉承公平公正的原則處理問題，關注問題源頭，認真處理來訪者的問題，切忌搪塞對付、馬虎處理。在處理信訪問題的過程中，由于負責人未能公平處理、公正對待、職責履行不到位等造成嚴重影響的，應嚴厲問責負責人。

2.重視內控合規和員工行為，強化案防治理

第一，金融機構應高度重視案件防控的落地和實施，對內控不合規案件秉承零容忍、依法辦理的態度，在各項業務環節，特別是對賬、查庫、授權等關鍵環節，要嚴格貫徹內控合規制度，不講條件，不做選擇，不搞變通，堅決完成。

第二，金融機構領導干部應關注國家和行業相關政策法規，掌握新頒布的宏觀調控和監管政策，并與金融機構內部合規制度相融合。

第三，金融機構日常除了為用戶提供基本業務辦理外，工作人員還要開發新業務、制定經營考核目標、決定經營決策等，金融機構在實際的落實開展過程中都要遵守法律法規。

第四，將審慎合規作為金融機構的經營理念，將法治觀念和合規意識作為金融機構的行為準則，將依法合規和風險可控作為開展各項業務的前提條件，確保在自主經營的情況下獲得理想的經營效益，并在自擔風險的背景下盡可能避免出現風險，謹防違規問題的存在，嚴防安全隱患的滋生。

第五，做好工作人員輪崗期間的工作安排，重視關鍵崗位的輪崗，切實保障高管履職回避制度的落地。重視工作人員的行為管理，行為管理的對象不僅是所有在職人員，還包括內退、退休和派遣人員，重點強調不得存在經商、經辦企業、就職小貸公司等行為，更要嚴厲禁止非法集資、違規辦理業務等不合規行為。

第六，加強工作人員的貸款管理，貸款利率的辦理應以同類用戶作為參考標準，不可優于同類用戶；根據本人的償還能力以及其家庭的資產狀況，予以合理恰當的貸款額度發放；嚴格審查貸款用途，謹防挪用貸款資金、違規放貸、貸款違約，避免不當貸款行為的發生。工作人員在辦理貸款時，如果未能清晰明確的說明貸款用途，且貸款金額較大，應采取強化措施，予以壓降處理；如果存在違約、違規行為，應嚴格處置，絕不姑息，對于存在違規違約行為的領導干部，應做到零容忍，嚴格問責。

（四）加強日常監管

銀保監會應整合現有資源加強農村中小金融機構的日常監管，實現良好的金融監管效果。第一，在現有資源的基礎上，密切監測金融機構的風險狀況，利用非現場監管制度糾正違規經營活動、不當業務范圍，進一步健全金融機構的法人治理結構。

第二，重視內部管控，嚴防各種市場風險操作行為，落實分類監管，監管要求和設立應根據金融機構的實際情況，例如，村鎮銀行監管嚴格落實各項監管措施，貸款公司監管監督公司的日常事務等。監管體系的基礎是自律，自律是獲得預期內甚至超越預期監管效果的保障，以自律為基礎構建的監管體系能促使銀保監會、地方政府和社會監督三方的通力合作，促使監管體系更為健全、完善。

第三，合理配置現有資源，在很大程度上提高金融機構的監管效果，監管機構的設置應結合各地區金融機構的數量、類型和風險狀況，加大一線監管力度，防止部分地區由于缺乏監管資源導致監管措施落實不到位，最終出現不理想的情況，例如，銀保監會依據金融機構的不良資產狀況，適當放寬省級金融資產公司的管理范圍，促使跨省對接市場化批量轉讓業務，提高不良資產的處置效率。

三、結語

綜上所述，作為金融行業的重要組成部分，農村中小金融機構應在現有資源的基礎上，盡可能采取有效措施提高自身的抗風險能力。為此，金融機構要堅持黨的領導、完善管理制度、推進可持續發展、加強日常監管，確保走在正確的發展道路上，確保內部管控更合理，發展道路更穩定，業務辦理更規范，進一步提升抗風險能力，促進金融行業實現更好更快的發展。

參考文獻：

[1]梁偉森，溫思美，余秀江.農村中小金融機構資本監管與盈利能力——基于風險承擔與資產質量的中介效應[J].農業技術經濟，2022（09）：46-58.

[2]哈力克.合并重組破除中小銀行風險“堅冰”——專訪人大代表，中原銀行黨委書記、董事長徐諾金[J].中國農村金融，2022（06）：21-22.

[3]謝瑋.122家村鎮銀行風險待解 村鎮銀行化險改革提速 農村中小金融監管部門一把手“前腐后繼”[J].中國經濟周刊，2022（14）：50-54.

[4]樊巾，安蕊霞.欠發達地區高風險金融機構風險化解問題研究——基于A農商行的案例分析[J].金融發展評論，2021（03）：43-51.

[5]中國人民銀行赤峰市中心支行課題組，曹鶴亮，趙雪峰，鄭紅.系統性風險壓力測試下的地方法人金融機構風險研究——以赤峰市為例[J].北方金融，2021（05）：57-62.

[6]中國人民銀行贛州市中心支行會計財務科課題組，廖偉生.企業結構性信貸對商業銀行經營風險影響的研究——基于贛州轄內18家地方法人金融機構的財務數據[J].金融會計，2021（03）：55-60.

[7]單璟.以風險為導向 以鄉村振興為目標——浙江省村鎮銀行服務“三農”和防范風險情況專項審計調查實踐探索[J]. 中國審計，2020（14）：38-40.

[8]邱欽玉.科技助力農村中小金融機構轉型發展及其困境破解 ——基于F省農信系統金融科技發展的思考[J]. 福建質量管理，2019（24）：135.