商業銀行風險管理數字化轉型路徑探索

摘要：商業銀行是我國金融商業發展的領軍力量，但在互聯網高速發展和經濟新常態的今天，商業銀行再一次遇到了風險管理的問題。在數字化時代，大數據、人工智能等技術不斷發展，銀行業也迎來了4.0的發展新時代，主流商業銀行數字化轉型成為必然。新技術帶來管理革新，通過優化風險管理工作的思維和方式，迎接商業銀行在數字化時代下所面臨的沖擊和挑戰，顯得尤為重要。本文主要分析研究商業銀行風險管理的數字化轉型基本策略。

關鍵詞：商業銀行;風險管理;數字化轉型;路徑分析

DOI：10.12433/zgkjtz.20233206

一、基本理論

（一）風險管理

風險管理（Risk management）是一種在項目進展過程中，將風險可能造成的不良影響降到最低的活動，風險管理一般包括對風險的量度、評估和應變。理想的風險管理是將風險較高的內容優先處理，風險較低的內容押后處理，從而降低風險，并用最少的資源去化解最大的危機。但是在現實情況中，風險的發生不可預判，需要衡量風險和威脅之間的關聯和影響，并作出能創造最大利益的決策。從本質上講，商業銀行是管理風險的金融機構，將操作風險作為其盈利的基本手段。從風險控制的角度來看，商業銀行需根據自身的風險偏好選擇其承擔或經營的風險。

（二）數字化轉型

數字化轉型的誕生存在組織、戰略、流程上的考慮，因為需要對組織機構所有的方面進行重塑，加上各種SMAC計劃的應用，真正實施起來并不容易。但是不可忽視的是，數字化轉型已經成為全球的趨勢，成功引起了各行各業的關注且刺激了數字化轉型投資。根據IDC數據，2023年，數字化轉型市場將超過6.8萬億美元，且制定數字化轉型路線的組織將比現在高1/4左右。《中國商業銀行數字化轉型調查報告》中提到，國有大型銀行已經全面實行數字化管理，廣泛應用大數據、AI、區塊鏈等技術，股份制商業銀行的應用程度比國有大型商業銀行來說略低。

二、商業銀行風險管理數字化轉型的重要性

（一）完善商業銀行風險管理體系

隨著當下社會的發展，各類技術也在逐漸衍生，各種高科技技術取代了中介機構的工作職能，而商業銀行如果不想被時代淘汰，就需要變換思想并提高風險管理的水平。商業銀行的業務主要還是以各司其職為主，數據信息基準不同、業務之間存在人為分割等等導致銀行內部管理存在碎片化和孤島化的現象，而在前中后臺管理的壓力之下，容易產生風險管理的問題。比如說，在信貸管理中存在銀行和企業信息嚴重不對稱的情況。傳統企業在商業銀行開展信貸業務的時候，往往需要大量的審查時間，但是實質風險主要是在信用環節，但是，這樣一來，就產生了管理偏差，導致近年來商業銀行普遍存在風險管控較弱的問題，這也是當下商業銀行發展所必須要解決的問題。受各種因素影響，商業銀行的發展產生了較大的風險，銀行風險管理進入“宏觀時間”，換言之，銀行本身對周期的敏感性很高，銀行的每一個風險周期基本上都是從信用違約到流動性危機和市場風險，這樣一來，就產生了風險管理上的問題。在監管趨勢的新變化下，銀行本身就出現了較多的新生風險和次生風險，怎樣規避這些風險，避免未來經濟周期和信用周期雙衰退問題出現，這將是一個很嚴肅的課題。

（二）有助于商業銀行平穩發展

銀行的平穩發展取決于良好的銀行管理和外界環境支持，這也意味著銀行的平穩發展需要外部引導和內部鞏固。從外界環境上來說，新一輪貨幣寬松政策到來，怎樣規避滯脹風險將是商業銀行所需要關注的話題。多地出臺相關金融條例，地方金融立法加速，行業監管趨緊的背景下，商業銀行又應該怎樣有效地適應呢？只有把握住信息科技、消費升級、技術創新，才能認清實際調整現狀并把握社會發展的新動能。在互聯網發展的帶動之下，金融市場打下了堅實的硬件基礎，移動端的便攜性和覆蓋面之廣也帶動了互聯網金融的發展，在當下商業銀行的數字化轉型，就是順應互聯網金融產業發展的一大亮點，通過互聯網金融發展優化商業銀行的業務模式和運行機制變化，能打破傳統管理的僵局，提高商業銀行管理的價值，促進銀行可持續發展。

三、數字化發展戰略選擇

（一）數字化發展戰略目標

第一，要以客戶為中心。因為新時代商業銀行的競爭加劇，如果要占領競爭的高地，本質上還是需要提升自身的服務質量。在商業銀行數字化轉型中，需要轉變服務頭部客戶的理念，更側重拓展長尾客戶，有效提升客戶群，以數字化技術拓展客戶并識別風險，對客戶進行精準畫像，讓更多客戶享受到惠普金融福利。

第二，以中臺建設為核心。從經濟效益上看，商業銀行近幾年的發展并不理想，而競爭壓力增大更需要商業銀行審視自身的發展，提升發展效能。加強數字化轉型的頂層設計和整體規劃，協同推進組織體系、業務模式、產品創新、科技能力等多方面的改革。堅持創新、開放理念，實現業務和技術創新互相帶動，加快推進銀行經營管理和服務模式的轉型升級。

（二）數字化發展思路

1.構建智能風控閉環體系

中小型商業銀行側重于與金融科技公司合作開展數字化轉型工作，以彌補其在金融科技技術方面所存在的不足。如長春農村商業銀行與“金融壹帳”深入合作，共同構建智能風險管控體系。億聯銀行與京東數字科技有限公司在智能風險控制決策平臺、大數據等方面開展了廣泛合作，促進創新業務發展。智能風險管控技術的核心是依托人臉識別、反欺詐、多人視頻等新興技術，能通過在線多人遠程視頻面對面審核的方式，實現全方位審核和管理，有效提升小微信貸智能風險管控水平。對于民營銀行來說，其本身就具備一定的創新基因，且對于在新興技術的投資和試點更加敏感，能通過更多元的業務助力自身數字化轉型升級，優化客戶服務。

2.構建智能風險差別化體系

大多數中小商業銀行將零售業務數字化作為其數字化發展的首要戰略，建立構建智能風險差別化體系是非常關鍵的，根據相關風險，打造具有銀行特色的風控模式有其必然性。比如，廣州農商銀行自主研發的支付產品“珠江收銀”，為各行業、特定業務場景的商戶支持多碼聚合收款、差異化管理服務、交易語音播報等功能，充分發揮了廣州農商銀行的支付結算優勢，聚焦零售業務板塊，選擇特定金融產品作為數字化轉型目標，依托區域和地方特色及客戶特點，打造具有銀行特色的熱門產品和金融服務，可以有效擴大銀行客戶群，盡管中小商業銀行競爭優勢不足，但是仍然憑借地域優勢，實現與大型商業銀行的差異化競爭。

四、商業銀行風險管理數字化轉型路徑

（一）加強管理，嘗試推廣財富管理和金融超市業務

新時期，進一步提高商業銀行數字化管理水平，對銀行戰略發展目標的實現有較強的促進作用。對商業銀行來說，資金流通是其必須承擔的一項職能，為進一步增強銀行資金流通的可靠性，商業銀行在數字化轉型的過程中，應當積極探索新的發展模式，如財富管理、金融超市等，也可以結合數字人民幣的發展趨勢，提升數字化發展水平，不斷擴大商業銀行自身數字化業務范圍，為鞏固自身經濟結構的穩定性創造良好的條件。通過加強數字化管理的方式，能夠進一步提升商業銀行數字化轉型的速度，有效降低運營風險對銀行造成的影響。比如，商業銀行想要進一步迎合市場，可以對自身管理模式進行創新，不斷采用新的金融理財產品，進一步提升銀行管理系統的性能。銀行也可以成立專門的研發部門，進一步加強產品、技術研發，為銀行順應時代發展潮流不斷鞏固基礎，切實提升商業銀行的服務質量。以東莞銀行公共資源交易電子保函平臺為例，該平臺依托廣東省“粵系列”平臺，將原本需要公共資源交易平臺直接對接各大銀行系統轉換為公共資源交易平臺，可以實現額度在線審批、合同在線簽訂、保函在線生成、信息在線傳輸、保函在線查詢等服務，切實減輕了企業的資金占用壓力，降低了人力成本，切實為投標企業帶來實惠和便利，持續優化了客戶體驗。

（二）構建金融市場和融資平臺，自動化授信

商業銀行風險管理數字化轉型過程中，應當進一步加強對依法合規經營的認識，清楚認識到國家對依法治理金融亂象的決心，對地方政府平臺公司違規融資抱有零容忍態度，根據國家相關法律與政府進行合作，審慎辦理平臺公司新增信貸業務。同時，在銀行風險管理數字化進程不斷加快的過程中，銀行需要借助金融市場龐大的數據生態系統，進一步加快轉型速度。面向未來，數字化具有強大的價值與潛力，同時也具備龐大的市場規模，這也為我國商業銀行數字化轉型創造了良好的條件。商業銀行想要以數字化手段實現對風險的管控，就需要面向用戶建立一個完善、龐大的數據體系，利用大數據思維，在大數據技術的支持下，實現對用戶訴求、需求的快速、精準定位，實現對社會資金流向的實時追蹤，進一步優化用戶的體驗感，通過這種方式規避、降低銀行資產端在資金回收過程中面臨的風險。商業銀行還可以加強與科技企業的合作，利用IT行業的最新科研成果，為銀行自身構建數字化風險管理體系提供技術層面的支持。同時，商業銀行還需要加強與第三方機構的合作，通過外部咨詢的方式，結合用戶需求實現業務流程優化，在整合最新金融科研成果的基礎上，構建完善的融資平臺，全面提升銀行的金融服務質量，進而提升銀行的核心競爭力。在人民幣國際化發展的背景下，我國商業銀行還需要加強對大數據技術的應用，深入國內外金融市場進行數據收集，了解金融市場的最新變動，便于銀行及時抓住市場發展機遇，及時調整發展策略，有效增強銀行綜合競爭力，從而實現對金融風險的有效控制。

（三）建立適合我國的網絡拓撲，精準獲客

在商業銀行風險管理數字化轉型過程中，我國各大銀行應當進一步加強銀行網絡建設，重視金融網絡系統安全性提升，切實避免非法訪問、病毒侵襲等問題的出現。當前，在信息技術不斷發展的過程中，電子銀行、網絡銀行等的出現，充分說明了銀行業對信息系統的依賴程度，系統化、快速化、交易網絡化以及貨幣數字已經成為當前金融業最顯著的特點，這就對銀行金融信息系統的安全性提出了非常高的要求。在金融信息系統中，必須確保金融交易可追蹤、可訪問、可控制等，為進一步適應金融業發展需求，商業銀行應當進一步加大建網力度。比如，在進行銀行網絡系統建設的過程中，系統中存在許多敏感數據區域，如銀行業務系統等，這些數據區域有著嚴格的保密性，需要嚴格對訪問權限進行限制。不過，在所有主機同處于同一網絡系統中時，倘若不進行控制，可能會導致銀行網絡遭受內外部惡意攻擊，在這樣的情況下，就需要對數據區域的出入口進行嚴格控制，可以通過應用防火墻技術的方式來實現這一目標。設置防火墻，能夠將內部網與外部網進行分離，根據銀行安全策略對出入網絡的信息流進行控制，具有較強的抗攻擊能力。

（四）加強數據治理，科學規范促發展

商業銀行要想進一步加強風險管理的數字化轉型，必須加強數據治理，并實現數據的科學化、規范化管理，并在此基礎之上，深入挖掘數據價值。銀行的數據是多層次、多方面的，因此，應加強數據控制和管理，可利用EAST系統建立統一、通用的數據采集標準，持續關注現場檢查風險數據點，將這些業務數據靈活組織、篩選、建模、分析，并形成一種基于商業銀行實際業務現狀的數據質量管理體系。優化數據質量，并以多元化數據管理產品為商業銀行提供量身定制的數據質量治理、優化方案，降低系統數據之間的對接難度，更是為數據控制提供一個直觀的展示系統，提升整體的應用價值。在數據管控的基礎之上，還需要提升內部控制的效果，將數據監控和任務調度等工作協同一體，降低銀行系統對接難度，同時還能根據金融機構監管數據標準化規范，推動商業銀行提升數據質量，促進數據傳輸系統改造，提升風險防控價值。

五、結語

如今已經進入銀行4.0時代，無論是數字銀行還是開放銀行建設，都需要以數字化轉型為基礎，當下商業銀行數字化轉型成為一個趨勢，而利用數字化轉型有效解決在商業銀行經營和管理中出現的痛點和難點也是一個重要的研究方向。二十大之后，商業銀行的金融風險管理任務更加艱巨，在大量金融衍生品誕生于市的背景之下，商業銀行所面臨的風險更加復雜，傳統的商業銀行業務流程和風險規避模式對其風險管理作用甚小，更需要落實數字化的風險管理模式，實現數字化轉型，加速商業銀行金融風險管理的數字化轉型步伐。

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