數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中臺建設(shè)研究

摘要：數(shù)字化背景下的商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中臺建設(shè)，是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的大勢所趨。所謂中臺，可以通俗地理解為在信用卡前端與后端之間加入一組“變速輪”，以提高前端與后端之間的配合效率。中臺強，前臺就強；中臺活，后臺就活，由此可見中臺建設(shè)的重要性。本文以數(shù)字化為背景，對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中臺建設(shè)進行研究分析，希望能夠提高商業(yè)銀行對信用卡業(yè)務(wù)中臺建設(shè)的重視度，促進信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：數(shù)字化轉(zhuǎn)型；商業(yè)銀行；信用卡；中臺建設(shè)

DOI：10.12433/zgkjtz.20233207

從我國信貸業(yè)務(wù)中臺建設(shè)的發(fā)展來看，信用卡業(yè)務(wù)中臺建設(shè)始于2015年，那時阿里巴巴集團正走在整個中臺建設(shè)的前沿，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)歷了相當長時間的建設(shè)、探索，將中臺建設(shè)的戰(zhàn)略布局、信貸業(yè)務(wù)支撐、消費者之間的連接及各項業(yè)務(wù)都進行了系統(tǒng)籌劃，構(gòu)建了適合我國現(xiàn)有信貸市場環(huán)境的信用卡業(yè)務(wù)平臺。經(jīng)過為時5年的發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)用實踐經(jīng)驗證明中臺建設(shè)戰(zhàn)略對銀行信貸業(yè)務(wù)開展的重要性，而且這些企業(yè)在建設(shè)方面也取得了突破性的進展。總而言之，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的社會發(fā)展背景下，銀行信用卡業(yè)務(wù)中臺業(yè)務(wù)建設(shè)至關(guān)重要，但絕大多數(shù)銀行機構(gòu)在這方面尚處于起步階段。

一、數(shù)字化概述

數(shù)字化轉(zhuǎn)型則是以加強數(shù)字化轉(zhuǎn)換和升級為基礎(chǔ)而提出的一個新概念。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目的是為了使銀行在信貸業(yè)務(wù)開展過程中，能夠以信貸核心業(yè)務(wù)為依托，建立一種全新的信貸商業(yè)模式，使現(xiàn)有的商業(yè)模式向更高層次轉(zhuǎn)變。從數(shù)字化轉(zhuǎn)型的概念和特點來看，我國商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)的開展過程中，需要重新對其業(yè)務(wù)進行系統(tǒng)定義，而不是簡單地將其理解為IT，而是對整個信貸業(yè)務(wù)的組織活動、流程進行重新定義。

二、數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中臺建設(shè)的重要性

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)正面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)。在數(shù)字化時代，客戶需求行為加速向線上演變，使得信用卡業(yè)務(wù)需要更加注重線上渠道的建設(shè)和維護，包括手機銀行、網(wǎng)上銀行等。客戶越來越傾向于使用這些渠道完成信用卡申請、查詢、還款等操作，因此，商業(yè)銀行需要加強線上平臺的開發(fā)和優(yōu)化，以滿足客戶需求。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一大特征是數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用。商業(yè)銀行可以通過大數(shù)據(jù)分析，對用戶進行更精準的營銷和風險管理。例如，通過分析用戶的消費行為、還款記錄等數(shù)據(jù)，可以為用戶提供更個性化的信用卡服務(wù)和優(yōu)惠。同時，數(shù)據(jù)技術(shù)也可用于風險控制，通過分析用戶的行為數(shù)據(jù)，預(yù)測其未來的還款能力和風險情況，從而更好地防范欺詐和違約風險。數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求商業(yè)銀行對信用卡業(yè)務(wù)流程進行持續(xù)優(yōu)化，以提升用戶體驗和效率。例如，通過自動化和智能化的流程，簡化信用卡的申請和審批流程，降低用戶的時間成本和等待時間。也可以通過智能客服、機器人流程自動化等技術(shù)，提升客戶服務(wù)的響應(yīng)速度和質(zhì)量。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下，商業(yè)銀行需要加強與各方合作伙伴的合作，共同推動信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新。例如，與電商、支付平臺等合作，推出聯(lián)名信用卡，提供特殊的消費優(yōu)惠和積分獎勵，以吸引更多的用戶。同時也要積極探索新的業(yè)務(wù)模式和創(chuàng)新產(chǎn)品，以滿足客戶不斷變化的需求。

在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中建設(shè)中臺，能有效增強信用卡持有人的用卡服務(wù)體驗，在對信用卡客戶進行服務(wù)時，能夠?qū)崿F(xiàn)“一鍵式”服務(wù)，在信用卡額度調(diào)整上也能實現(xiàn)“一次性”調(diào)用，極大提升了銀行信用業(yè)務(wù)開展的工作效率，以最小的經(jīng)濟成本增強了用戶的體驗，還可為銀行節(jié)約管理維護成本。從中臺建設(shè)的發(fā)展來看，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)的中臺戰(zhàn)略建設(shè)主要包含三方面：一是打造快速服務(wù)模式和管理理念。二是提升運營部門間的聯(lián)動性，確保銀行業(yè)務(wù)開展的整體效能。三是需要從數(shù)字化轉(zhuǎn)型的效果思考，拓寬現(xiàn)有的業(yè)務(wù)。比如，商業(yè)銀行信用卡中臺建設(shè)，可以簡單地理解為信用卡這一單一業(yè)務(wù)是整個中臺建設(shè)的子部分，并將它與核心業(yè)務(wù)體系融為一體。我國不少中型商業(yè)銀行在中臺建設(shè)上，往往都是通過分布式銀行系統(tǒng)進行建設(shè)。而銀行在信用卡業(yè)務(wù)與中臺建設(shè)的對接上，需要優(yōu)化中臺結(jié)構(gòu)總框架，使信用卡業(yè)務(wù)運行時不能按照原有的結(jié)構(gòu)體系設(shè)置，且也不能按照信用卡業(yè)務(wù)原有的業(yè)務(wù)線設(shè)計。在針對中臺建設(shè)進行整體謀劃布局時，需要對各部門的核心業(yè)務(wù)進行精細化拆解，根據(jù)其業(yè)務(wù)特點進行歸類。最后，通過中臺規(guī)范化的服務(wù)接口進行組合整理，發(fā)揮中臺的功能。

三、數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中臺建設(shè)策略

（一）完善我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的法律法規(guī)

從我國銀行信用卡的發(fā)展時間來看，信用卡的普及同西方國家相比相對較晚，在信用卡使用中產(chǎn)生經(jīng)濟糾紛時，缺乏完善的法律體系作為支撐。例如，如果在信用卡的使用中產(chǎn)生信用卡詐騙等問題，銀行就也難找到相應(yīng)法律法規(guī)作為自身維權(quán)的手段。由此可見，銀行信用卡適用法律的不完善，制約了信用卡業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。因此，當務(wù)之急，需要建立完善的信用卡使用法律法規(guī)，規(guī)范信用卡的消費環(huán)境。

隨著信用卡的普及度越來越高，國家也相繼出臺了相關(guān)法律，如《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》等，這些法律條款的重點集中在銀行與持卡人之間的協(xié)議服務(wù)、信用卡的核算方式、保險等方面。只有針對目前的信用卡使用弊端提出完善的法律法規(guī)，方可凈化我國的信用卡使用環(huán)境。同時，在制定信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)的過程中，應(yīng)以規(guī)范信用卡審批、使用過程，凈化個人信貸的外周環(huán)境作為出發(fā)點，嚴格審核使用規(guī)范，避免矯枉過正阻礙我國個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）建立建全信用卡業(yè)務(wù)管理體系

1.完善我國征信體質(zhì)

信用卡的使用記錄是積累征信的重要方式，有信用記錄的產(chǎn)生，便需要完善的征信體質(zhì)作為依托。在現(xiàn)今的市場經(jīng)濟環(huán)境下，個人征信與生活息息相關(guān)。我國在征信管理體系的建立上，可以借鑒一些優(yōu)秀的國外經(jīng)驗，并將其與我國的實際環(huán)境相結(jié)合，使征信制度中國化。銀行在收集持卡人的信用記錄時，可以從持卡人的經(jīng)濟狀況、信貸狀況及其經(jīng)濟消費能力著手，并將這些數(shù)據(jù)信息進行整合處理，再應(yīng)用征信評分方式，對持卡人的征信數(shù)據(jù)進行評分，進而形成銀行自身的征信管理系統(tǒng)。這樣的征信系統(tǒng)使銀行在對辦卡人進行辦卡審批時，能簡便地將申請人的數(shù)據(jù)信息輸入數(shù)據(jù)庫，查詢其信用資質(zhì)，最后再選擇是否發(fā)卡。歷史數(shù)據(jù)的查詢可以提升銀行的發(fā)卡質(zhì)量，在此征信系統(tǒng)的幫助下，可簡化信用卡業(yè)務(wù)的辦理程序，同時也可為信用卡的辦理提供精確的數(shù)據(jù)依據(jù)，使信貸資料審核更具科學(xué)性。

2.強化賬戶管理

在中臺建設(shè)中強化賬戶管理也是極為重要的。在信用卡賬戶的使用過程中，存在一個客戶擁有多個賬戶的現(xiàn)象。因此，在針對不同客戶進行賬戶管理時，需要借助中臺平臺將同一客戶的賬戶橫向打通。根據(jù)我國各商業(yè)銀行的信用卡賬戶管理現(xiàn)狀來看，大多數(shù)信用卡系統(tǒng)都不是在一卡一賬戶的基礎(chǔ)上構(gòu)建的，如消費卡與分期卡相互獨立。而在對相同客戶存在的多個賬戶進行管理時，都是系統(tǒng)將其自動歸納到同一個層次進行管控。

在銀行賬戶系統(tǒng)的管理中，賬務(wù)的功能也是極為重要的，是整個賬戶處理的核心單位。客戶在使用中以卡片作為載體，卡片承載了整個產(chǎn)品的功能和權(quán)益。因此，信用卡中臺可對業(yè)務(wù)交易平臺進行有效的調(diào)動和控制。在建設(shè)時，可以在不改變原有核心系統(tǒng)的前提下，使不同賬戶的數(shù)據(jù)管理實現(xiàn)同步。相比之下，從中臺建設(shè)的發(fā)展來看，目前部分商業(yè)銀行信用卡核心系統(tǒng)采用的多卡一賬戶基礎(chǔ)業(yè)務(wù)架構(gòu)，缺乏一定的靈活性。而信用卡業(yè)務(wù)中平臺的建設(shè)則可有效彌補這一缺點，使敏捷性和兼容性能夠?qū)崿F(xiàn)雙向推升。

（三）完善商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)信息化平臺

商業(yè)銀行在信用業(yè)務(wù)的開展過程中，要想讓信貸市場站穩(wěn)腳跟，保持自身業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢，需要建立信用卡業(yè)務(wù)信息化服務(wù)平臺。比如，可以借助微信小程序、公眾號等進行信息化管理，既方便了持卡人的業(yè)務(wù)辦理，又優(yōu)化了信用卡的使用管理。過去，絕大多數(shù)銀行都在使用BOC系統(tǒng)進行管理，但該系統(tǒng)存在諸多弊端，比如，在信用卡的使用過程中，很難對交易流動進行有效監(jiān)控，無法進行防盜刷檢測，且信用卡業(yè)務(wù)風險防控難度也較大。除此之外，BOC系統(tǒng)在數(shù)據(jù)處理分析上也較為遲鈍，很難滿足大量持卡用戶的需求。

商業(yè)銀行在進行信息化平臺建設(shè)時，需要同時滿足數(shù)億用戶的使用需求，因此，對信息化平臺的性能要求極高。以中國銀行為例，該行在選擇信息化平臺時，主要從三方面思考：第一是平臺的審批是否便捷。通過筆者的調(diào)查了解，絕大多數(shù)商業(yè)銀行的審批速度為20天左右，但中國銀行在未更新信息化平臺前，審批速度為30天，因此，該行的市場競爭力相對較弱。而中國銀行在對信息化平臺進行升級改造后，審批時間縮短了10天。第二是審批應(yīng)具有準確性，既要防范審批風險，又要減少客戶的審核流失。第三是簡化審批環(huán)節(jié)，提高效率。

中國銀行在針對信息化平臺進行升級改造時，主要從以下兩方面著手：一是在辦公程序上將有紙質(zhì)化轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮踊瑴p少了人員干預(yù)的主觀性，同時還能縮短信息流轉(zhuǎn)時間。二是審評上的轉(zhuǎn)變，從以往的集中部署轉(zhuǎn)向統(tǒng)一模式，使母系統(tǒng)與子系統(tǒng)能夠共享資料信息。中國銀行在選擇對流平臺時，從信用卡申請、額度發(fā)放等各個環(huán)節(jié)進行考核，并對平臺的業(yè)務(wù)操作性能進行真實的情景模擬，最終選擇了普元對流平臺。筆者認為，在整個信息化平臺建設(shè)中，審批流程是核心，該流程主要包含持卡人的信用錄入、征信查詢、主管干預(yù)三個處理模塊。

（四）提升用戶的信用卡使用體驗

在銀行信用卡業(yè)務(wù)中臺建設(shè)中，信用卡中臺建設(shè)十分重要，應(yīng)設(shè)立專門的部門來推進中臺建設(shè)工作。在建設(shè)理念上，應(yīng)該將信用卡中臺業(yè)務(wù)建設(shè)同商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)融為一體。從信用卡中臺業(yè)務(wù)建設(shè)的發(fā)展來看，不少商業(yè)銀行都啟動分布式的銀行系統(tǒng)建設(shè)，使信用卡中臺系統(tǒng)同銀行分布式系統(tǒng)在技術(shù)上實現(xiàn)了兼容。

要使中臺系統(tǒng)提升信用卡用戶的使用體驗，中臺建設(shè)的核心任務(wù)則需要將信用卡的各個職能之間建立共享單元，以業(yè)務(wù)管理共享進行平臺建設(shè)，使中臺在發(fā)揮自身功能時能夠有效對不同部分的資料進行拆解匯總，容納不同業(yè)務(wù)部門之間的共性，進而建立具有共性業(yè)務(wù)訴求的中臺服務(wù)系統(tǒng)，以建成具有反復(fù)使用能力的業(yè)務(wù)共享單元。筆者認為，在此理念上借助規(guī)范化中臺服務(wù)接口，可使信用卡業(yè)務(wù)使用數(shù)據(jù)進行有效的整合，進而實現(xiàn)全方位的信用卡用戶的使用管理。在中臺的具體建設(shè)中還可以借助銀行機構(gòu)可按照中臺即服務(wù)（PASS）的理念，通過信息搭橋的方式，建立體系化的能力復(fù)用平臺，進而保障信用卡業(yè)務(wù)正常運行，提升整體產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)能力。

四、結(jié)語

綜上所述，商業(yè)銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，開展信用卡業(yè)務(wù)的中臺建設(shè)，是對當前信息化時代的積極適應(yīng)，不僅能夠有效解決傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)辦理的諸多問題，還能提升銀行的工作效率。現(xiàn)今信用是這個社會運行中重要的支付工具，各個銀行都想要在信貸市場站穩(wěn)腳跟，分得信貸市場的紅利。商業(yè)銀行必須考慮降低信用業(yè)務(wù)風險的有效辦法，不斷推動信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的完善，建立健全信用卡業(yè)務(wù)管理體系，完善商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)信息化平臺，完善監(jiān)管機制，保證信用卡這個支付工具能有效刺激國民消費。

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