數字金融對經濟高質量發展的影響研究

易清娜

【摘? 要】信息化時代，金融與數字技術的結合越來越緊密，并逐漸成為主流趨勢。數字金融所具備的信息共享、安全便捷、低門檻的特點剛好契合經濟高質量發展的時代要求。論文從數字金融的概念入手，梳理了我國數字金融的發展歷程以及各個時期所呈現的不同特點，重點闡述了數字金融對我國經濟發展的推動作用，并總結了數字金融在經濟高質量發展過程中存在著流動性風險、投資性風險、法律風險和信用風險等諸多風險因素。最后針對上述風險提出用多層級監管、加強市場準入制度建設、建立信息安全機制等相應措施來防范和應對數字金融發展過程中出現的各種問題，從而更好地為經濟高質量發展提供服務。

【關鍵詞】數字金融；區域經濟；高質量發展

【中圖分類號】F49；F832；F124? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2023）05-0176-03

1 引言

中國互聯網絡信息中心發布的第51次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2022年12月，我國網民規模達10.67億，較2021年12月增長3 549萬，互聯網普及率達75.6%。上述數據表明，我國已經進入了信息化發展快車道。信息化的快速發展催生了一種全新的金融模式——數字金融，數字金融在調整產業結構、優化產業布局、發揮區域優勢方面具有得天獨厚的優勢，在經濟高質量發展過程中發揮著巨大的作用。

2 數字金融的概念

一般認為，數字金融是金融機構利用互聯網和電子信息技術實現區別于傳統的資金支付、兌付等相關業務的金融模塊和業態。數字金融的出現，打破了傳統的金融業態、發展模式、服務對象和存在狀態，在當今世界經濟高速發展的過程中，扮演著越來越重要的角色，有發展速度快、涉及范圍廣、影響范圍寬等特點。目前來看，主要涉及信貸、支付、融資、保險等金融業務，已經成為我國整體金融體系中不可缺少的一部分，是我國“十四五”經濟發展目標中，重點打造和發展的目標之一，體現了“創新發展”的思路和決心。數字金融著力為經濟高質量發展提供源源不斷的金融支撐，為提高人民生活水平提供便捷化、智能化的生活體驗，將發展綠色經濟、降低能源消耗、創新是第一生產力等理念貫徹到經濟發展的過程中，成為經濟發展的新動力。

3 我國數字金融發展概況

我國早期主要靠傳統金融服務體系支撐經濟發展和人民的各項金融需求，但是傳統金融服務需要大量的服務網點，對基礎設施和人員配置有較高要求，各項成本較高，在實際運行中難以滿足人們日益增長的金融需求，尤其是離城區較遠的農村居民往往難以享受到普通的金融服務，影響了生產生活，導致金融市場供求關系不均衡。這一情況意味著傳統金融服務體系已經發展到了一個關鍵階段，即在互聯網信息技術突飛猛進的背景下急需一種便于開展且大眾化、可操作化的，可以為廣大居民解決實際問題的金融體系，數字金融在本世紀初應運而生。數字金融的發展歷程可以分為以下幾個階段。

第一階段：傳統金融機構開展線上服務（20世紀90年代末期-2007年）。在20世紀90年代末期，互聯網逐漸進入人們的生活，許多傳統金融機構開始通過互聯網提供一些線上服務，如網上銀行、網上證券等，為客戶提供在線開戶、查詢賬戶信息、交易、理財等服務。第二階段：互聯網金融創新浪潮興起（2008-2013年）。2008年全球金融危機爆發，對傳統金融業造成了巨大沖擊。此時，隨著移動互聯網的興起，一些創新型互聯網金融平臺開始出現，如P2P網貸、眾籌、第三方支付等。這些平臺依托互聯網技術，為個人和小微企業提供了更多、更廣泛的融資手段和渠道，極大地改善了金融服務的供需矛盾。第三階段：監管趨緊，平臺整治加強（2014-2017年）。互聯網金融創新浪潮讓監管部門警覺，出臺了一系列規定限制了P2P網貸、眾籌等互聯網金融平臺的行為。整個行業進入整治期，一些不合規的平臺被取締，整體行業進入“洗牌”階段。第四階段：數字金融進入發展新時代（2018年至今）。經過整治期的洗禮，數字金融進入了一個更加健康、規范的發展階段。監管機構開始進一步推動數字金融的創新發展，如“互聯網+金融”等政策相繼出臺，為數字金融的發展提供更好的政策和環境。同時，隨著大數據、人工智能等技術的不斷進步和應用，數字金融正在逐漸向著智能化、個性化、場景化等方向發展。

4 數字金融對我國高質量經濟發展的推動作用

4.1 數字金融有利于調整產業結構

黨的二十大報告指出：我國經濟實力實現歷史性躍升，國內生產總值從54萬億元增長到114萬億元，經濟總量占世界經濟的比重達18.5%，穩居世界第2位。從工業體系來看，中國是全世界工業門類最為齊全的國家，擁有全球41個大類、191個中類、525個小類，具備了世界上最為完整的工業體系，獨一無二，全球沒有任何一個國家可以同中國媲美。但是中國的經濟發展仍然存在產業結構不合理的現象，如嚴重依賴傳統行業、高耗能產業比例大、產業布局失衡等均是困擾中國經濟發展的痛點。數字金融可以優化調整產業結構，提升區域經濟發展競爭力。如在中西部大力發展數字金融產業，提高區域高新企業入駐數量和質量并逐步淘汰當地高耗能企業，可以逐步優化當地的市場體系和產業結構。

4.2 數字金融有利于平衡區域經濟差異

4.2.1 平衡區域經濟發展

“孔雀東南飛”一直是中國經濟快速發展的縮影，同樣是中國經濟發展地區不平衡的真實寫照。人才的流動總是從不發達地區流往發達地區，從產業缺失地區流往產業集中地區。產業集中地區經濟的發展離不開人力資源的相輔相成。一邊是產業飛速發展，城市規模不斷增長，居民生活水平不斷提高，人們享受著經濟發展帶來的各種紅利，這會進一步促使人力資源更加集中，進而反哺當地產業；另一邊則是以傳統行業為主，缺乏高質量的高新產業，加上自然環境惡劣，人才流失嚴重，導致經濟發展緩慢疲軟，最終形成惡性循環。而數字金融的特點是對于勞動力的依賴性低于傳統行業，有利于中西部地區調整產業結構，反推政府對產業布局和經濟結構進行優化和調整，有利于整個區域的經濟和諧、健康發展。

4.2.2 縮小城鄉發展差距

數字金融體系的融合能力還體現在使農村與城市在享受金融服務方面獲得相同的服務體驗。由于城鄉發展的不平衡性，農村在基礎設施、人才儲備方面與城區存在較大的差距，在發展進程上城鄉有較大差異。數字金融服務體系進駐農村后，可以拓展農村收入渠道，提高農民收入，提高農村居民的消費能力，優化消費結構，促使農民消費升級，農村居民與城市居民在消費意識、消費能力、消費水平、消費結構等方面逐漸靠近，最終縮小城鄉發展差距，實現共同富裕。

4.3 數字金融有利于打破時空壁壘

首先，數字金融可以跨區域協同發展。傳統金融服務體系更多的是為城市居民服務，而數字金融服務搭建完成后可以擴大整個服務面，使得欠發達區域居民亦能享受到數字金融的服務，如農業的信貸支持，原來必須前往傳統金融機構前往辦理，耗費時間和精力，耽誤生產。如果采用數字金融服務，在短時間內可以快速的享受到專業的金融服務，提高了工作效率，降低了服務成本，有利于居民更好地進行生產，提高收入和生活水平。其次，數字金融可以實現實時信息共享。隨著互聯網技術的發展，人們的生活更加智能化。不同于傳統的金融服務體系，數字金融體系可以快速實現信息共享，信息的傳播更加便利。例如，各類金融政策的宣讀和講解，各類促農、利農信貸的政策都可以在數字金融平臺實時共享，信息發送方與接收方打破空間和時間的壁壘，使每個主體都能夠在最短時間內掌握最精準的信息，從而降低信息收集過程中產生的成本問題。

4.4 數字金融有利于提升服務水平

4.4.1 為中小企業拓寬融資渠道

國有企業是我國經濟發展的命脈，而眾多中小企業在解決就業、政府納稅和保障民生方面亦作出巨大貢獻。與國有大中型企業相比，中小企業在融資時通常面臨更大的困難，從而限制了其項目投資、項目擴展以及設計研發。數字金融的出現使得中小企業融資難的問題得到了一定程度的緩解。

4.4.2 提高金融服務效率

數字金融極大地簡化了整個業務的審批流程，提高了辦事效率。大數據技術可以對企業各項數據進行分析和評判，診斷企業真正的用資需求，進而對融資企業提供針對性的金融服務。

4.4.3 降低企業融資風險

數字金融平臺數據庫，可對企業營業情況、財務狀況等各項數據進行匯總分析，評估企業盈利能力，針對企業實際狀況提出針對性建議，從而降低企業的融資風險，為企業后續發展奠定堅實的基礎。

4.4.4 帶動區域經濟發展

數字金融可以催生出眾多新型企業，有利于增強當地經濟發展活力，增強區域經濟競爭力，孵化眾多產業鏈，解決勞動力就業問題。

4.5 數字金融有利于社會資源的優化配置

數字金融強大的信息傳遞能力和數據分析能力，可以解決金融機構和融資企業信息不對稱的問題。通過大數據分析，金融機構可以快速識別經濟效益良好的企業，也可以分析出具備行業發展潛力的企業，把社會資金向這部分企業傾斜，可以實現社會資源的優化配置。綜上，數字金融在資金配置效率、信息篩選、渠道供應、客戶溝通等方面都具有傳統金融所不具備的優勢，數字金融的發展為社會經濟注入了新的活力和機遇。

5 數字金融在經濟高質量發展過程中存在的風險

數字金融在社會經濟高質量發展過程中發揮了重要作用，但也不能忽略其中存在的風險。

5.1 流動性風險

傳統金融體系的定點、線下等固定模式雖然在便捷性、效率等方面存在不足，但是其風險意識和抗風險能力要更強。數字金融具有較高的流動性，由此也帶了許多流動性風險，數字金融的融資門檻較低，如果不加審查，一些資質不高、信譽不佳、抗風險能力較弱的中小企業往往會通過數字金融獲得所需資金，這部分企業由于風險意識不強、抗壓能力較弱，一旦出現金融波動，往往第一時間作出消極反映，出現集中兌現，造成金融市場恐慌，引起鏈式反應，不利于社會經濟的健康發展，對于地區經濟造成不利影響。

5.2 投資風險

市場經濟條件下，高回報往往伴隨著高風險，數字金融的很多業務基本上在線上進行，企業的融資需求更容易得到滿足，但是門檻的降低也會招來許多投機行為，客戶為了追求高回報，往往急功近利，投資高風險項目或產業，進而產生投資風險。

5.3 法律風險

數字金融的低門檻得到了眾多中小企業的追捧，其便捷性也受到某些大中型企業的青睞，因此發展非常迅速。從目前來看，我國數字金融在政策法規和制度建設方面正在不斷完善，在監管方面的力度也在不斷加強，數字金融的運行方式和操作流程不斷得到規范。但是數字金融畢竟是一種新生事物，其各方面的發展仍不完善，在體系建設和制度建設上仍有不少漏洞，容易產生經濟糾紛。由于它與傳統金融具有很大的區別，當經濟糾紛發生時，傳統的金融法律又很難適用，客戶如果法律意識淡薄，很容易造成經濟上的損失。對金融機構來說，由于業務采取線上進行，當產生法律糾紛時，又面臨著追責難的問題。

5.4 信用風險

數字金融借貸雙方在對對方資質、商業信譽、證照等的審查上只根據網絡信息進行判斷，缺少了線下真實的見面場景，因此不可避免地存在一些認識上的誤區，從而影響判斷。而傳統金融體系由于實施較早，在法律法規、操作流程方面做得相對完善，對于客戶的信息審閱和審查，流程把控性更強，因此對客戶有更充分的了解，客戶篩選更加嚴格，在對信用風險的控制方面要比數字金融更具優勢。

6 對數字金融在經濟高質量發展過程中發揮作用的建議

6.1 多層級監管

我國在金融行業實行分業監管體制，不同于傳統金融體系的是數字金融有著鮮明的特點：多種行業混合經營，甚至跨界經營，傳統的金融監管體系難以適應數字金融的監管要求。數字金融應該以功能監管與行為監管為主，開展多層級監管，多維度監管，三維立體，一體式監管，避免出現盲點和盲區。

6.2 加強市場準入制度建設

數字金融代表著一個新型的金融模式，各個方面都有待完善，很多數字金融平臺缺乏專業的維護與管理，對借出資金缺少跟蹤監督，甚至出現極個別資金蒸發現象。而某些平臺則走在法律的紅線邊緣，突破道德和法律底線，涉嫌非法集資、挪用資金，沒有秉承互聯網電子金融平臺的發展初衷，如遇到金融風暴或者金融市場“大地震”，缺乏監管以及風險抵御能力差的數字金融將增加金融風險交叉傳染的可能性，由點到面，由局部到整體，從而波及整個世界金融市場。因此，數字金融要加強準入制度建設，建章立制，設定嚴格的標準，對于有意愿進入的平臺企業加強資質審查，確保參與的平臺企業均有良好的信譽和優秀的持續發展能力。

6.3 建立信息安全機制

6.3.1 利用互聯網技術手段維護數字金融系統安全

為降低信用風險、操作風險、技術風險，數字金融平臺可在互聯網端建設網站識別體系，通過技術手段對網站及其內容的真實性進行鑒別，對于鑒別的結果可形成實時的可更新的數據庫，建立一個信任等級高的安全空間。通過以上技術手段保證客戶信息準確可靠。

6.3.2 加強客戶安全教育

數字金融平臺可以建立一套可行的培訓教育體系，方便客戶接受金融安全教育。例如，掌握基本的投資理財知識、金融詐騙案例、非法集資的常用手段，幫助客戶了解網絡風險、信息風險等，并適時倡導客戶按照個人情況理性投資，提高風險認知能力，理性利用數字金融平臺。

7 結語

數字金融是一把雙刃劍，既是傳統金融體系的顛覆者，又是促進經濟高質量發展的先頭兵，對于我國“十四五”經濟發展有著非常重要的推進作用。同時由于我國在金融監管及法律建設方面存在滯后性，因此需要在支持數字金融發展的同時，做好法律法規建設，加強風險把控能力，用好數字金融這把雙刃劍，適時推進國際監管和合作，實現信息互聯共享，加強數字金融人才培養，并進一步加強金融監督協調體系，提升監管能力，促進數字金融朝著健康方向發展，為我國經濟高質量發展添磚加瓦。

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