涉“七宗罪”，余杭農商行被罰250萬

九月

繼浙江寧波銀保監局一天之內開出26張罰單后，浙江省內又一農商行被重罰數百萬元！

12月21日，中國銀保監會浙江監管局發布了一張罰單，劍指浙江杭州余杭農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱“余杭農商行”）。

這不是余杭農商行第一次被罰了，早在一個月前，余杭農商行因“貸款用途管控不力，信貸資金被挪用于購房”被浙江銀保監局處以罰款30萬元。2020年更是因為管理不當曾被銀保監會浙江監管局一連開出5張罰單，其黨委書記兼董事長來煜標、行長傅興法、副行長張昀等都在處罰之列。

然而，作為浙江省內最早突破千億規模的農商行之一，余杭農商行卻一直未提出上市消息。監管規定：“如上市，內部職工持股比例要求不得超過總股本的10%”。而余杭農商行的來煜標等職工自然人持股占比卻為15.7%，可見，其股權結構乃是IPO之路的硬傷。

1900億余杭農商行被罰250萬元！

12月21日，中國銀保監會官網公布的浙江監管局行政處罰信息公開表（浙銀保監罰決字〔2022〕40號）顯示，余杭農商行存在七則違法違規事實。

具體來看，余杭農商行主要違規違法行為包括：一是房地產項目融資業務不審慎，向資本金不足的房地產開發項目發放貸款；二是個人二手住房按揭貸款管理不審慎，部分貸款被套取、借款人還款能力不足，貸款發生違約；三是流動資金貸款管理不審慎，資金被挪用于購房；四是個人貸款管理不審慎，資金被挪用于購房；五是流動資金貸款管理不審慎，資金被挪用于資本市場；六是在未掌握底層資產和資金真實投向的情況下，延長投資信托計劃期限不審慎；七是未能通過有效的內控措施發現并糾正員工違規保管客戶物品。

與此同時，張蕾、吳培華是對前述違法違規行為二直接負責的管理人員；傅興法對前述違法違規行為六負有直接領導責任。 此外，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條第（五）項、第四十八條第（二）項，中國銀保監會浙江監管局對余杭農商銀行罰款人民幣250萬元；對張蕾、吳培華、傅興法分別警告。

這已不是余杭農商行第一次被罰了。此前，就在一個月前，余杭農商行因“貸款用途管控不力，信貸資金被挪用于購房”的違法行為，被浙江銀保監局處以罰款30萬元，處罰日期為11月21日。

而在2020年3月21日，余杭農商行曾被銀保監會浙江監管局一連開出5張罰單。針對重大事項決策機制不規范，董事會風險管理委員會未發揮穩健決策作用，公司治理失效；借助資產管理計劃通道發放個人貸款，且投前調查未盡職，投后管理不到位，風險處置不及時等違法違規事實，余杭農商行被罰150萬元，包括董事長來煜標、行長傅興法、副行長張昀在內的4名相關責任人分別被處警告及罰款20萬元，以上合計罰金230萬元。

官網顯示，余杭農商銀行是經中國銀行業監督管理委員會批準設立的股份制地方金融機構，注冊資本16.35億元。下轄1個營業部，26家支行，89家分理處，現有從業人員1600余人。截至2022年10月末，各項存款余額1645.69億元，各項貸款余額1100.67億元，名列地方銀行機構首位和“浙江農信”系統前列。

截至 2022年9月末，余杭農商行實現資產總額1906.21億元，營業收入32.16億元，同比增長12.68%；利潤總額12.28億元，同比增長21.10%。

盡管體量大，業績也較為穩健。然而，余杭農商行卻一直未提出上市信息。作為浙江省內最早突破千億規模的農商行之一，規模上，余杭農商行有望滿足證監會內部“在總量上按照機構總數的20%左右于近幾年安排上市”的比例。

其主要障礙之一在于股權結構。工商信息顯示，余杭農商行的股東中非職工自然人有2942名，持股占比近29%；此外，余杭農商行職工持股占比較高。“如上市，內部職工持股比例要求不得超過總股本的10%”。而余杭農商行的股權中，來煜標等職工自然人持股占比為15.7%。

其二便是近年來余杭農商行管理上存在著重大缺陷。2021年報顯示，截至2021年底，余杭農商行的高管有董事長來煜標，行長潘麗，副行長章明華、張昀、何建華。此前，2020年是銀保監部門曾對余杭農商行和其高管罰款共230萬元，其中該行黨委書記兼董事長來煜標、行長傅興法、副行長張昀等都在處罰之列。

此外，2022年以來，余杭農商行高管變動不斷。5月10日，銀保監會核準李飛的余杭農商行副行長任職資格。10月14日，銀保監會核準王曉琴的余杭農商行副行長任職資格。此外，除了兩位新到任的副行長，余杭農商行還迎來了一名董事。7月13日，銀保監會核準丁斌的余杭農商行的董事任職資格。

幾位新任高管的來臨，是否是為余杭農商行的IPO之路做好鋪墊，目前還暫未得知。

IPO之路暫且不提，近年來，隨著規模的擴增，余杭農商行風控承壓壓力增大。

2022年6月以來，余杭農商行旗下的豐收系列理財產品頻繁出現發行失敗的情況。目前，余杭農商行持有華晨債1.6億元，無論有沒有進行轉讓，還是仍持有等待破產重整方案，余杭農商行都存在虧損可能。

屋漏偏逢連夜雨，除了華晨，余杭農商行可能還面臨其他的信用風險。聯合資信2022年7月的評級報告中概括為：余杭農商行“部分信托及資產管理計劃投資存在潛在風險以及較為激烈的同業競爭環境對其業務經營可能帶來的不利影響”。聯合資信指出，余杭農商行的投資類資產存在一定風險（不過減值計提充足）。

此外，近日，2022年中金固收給出余杭農商行的信用資質評級為4-。中金固收認為，余杭農商行股權結構分散，無控股股東和實際控制人，主要股東大多為民企。且近年息差收窄，撥備計提力度較大。2019-2021年，余杭農商行的凈息差分別為 2.87%、2.5%和 2.44%，息差呈下降趨勢，主要由于減費讓利、同業競爭加劇及定期存款規模增加，好在資產端的擴張使得2020年和2021年營收仍保持增長。

截至去年底，余杭農商行的投資類資產凈額為476.6億元，占資產總額達近三成，其中債權投資占比最高。去年以來，該行把部分出現風險的表外理財轉入表內。在投資類資產中，去年計提了7億元的資產減值。分項目來看，截至去年底，該行債券投資中的不良投資余額為2億元、計提了1.5億元的減值準備；資管及信托計劃的風險規模更多，不良投資余額9億元、為此計提減值7.23億元。

整體來看，余杭農商行去年的計提信用減值損失為13.2億元，除了投資類資產的減值損失外，貸款減值損失為6.2億元。