商業(yè)銀行發(fā)展社保業(yè)務(wù)的意義和策略

周榮杰

社保業(yè)務(wù)作為機構(gòu)業(yè)務(wù)的一個分支，基于參保人口多、基金總量大、輻射范圍廣、存款穩(wěn)定等因素，已經(jīng)成為商業(yè)銀行資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的重要來源，特別是在當(dāng)前需求收縮、供給沖擊、預(yù)期減弱三重壓力下，社保客戶的逆周期性和壓艙石地位更加顯著，也是同業(yè)競爭角逐的重要陣地。基于此，本文通過深入分析社保業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延、社保業(yè)務(wù)的意義和形勢，探討下一步商業(yè)銀行發(fā)展社保業(yè)務(wù)的經(jīng)營策略。

經(jīng)過近幾十年的發(fā)展，我國已建成世界上最大規(guī)模的社會保障體系，社會保障覆蓋范圍不斷擴大，待遇水平穩(wěn)步提高，具有中國特色的社會保障體系正發(fā)揮著民生保障安全網(wǎng)、收入分配調(diào)節(jié)器、經(jīng)濟運行減震器的重大作用。同時社會保障合作的商業(yè)銀行存款也水漲船高、穩(wěn)步提升，想要在社保領(lǐng)域分一杯羹的商業(yè)銀行越來越多，如何在社保領(lǐng)域脫穎而出成為商業(yè)銀行必須思考和應(yīng)對的新課題。

一、社保業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延

社會保障是以國家或政府為主體，依據(jù)法律，通過國民收入的再分配，對公民在暫時或永久喪失勞動能力以及由于各種原因而導(dǎo)致生活困難時給予物質(zhì)幫助，以保障其基本生活的制度。黨的十八大以來，黨中央把社會保障體系建設(shè)擺上更加突出的位置，做出頂層設(shè)計推動我國社會保障體系建設(shè)進入快車道。目前，我國已基本建成世界上規(guī)模最大的，以社會保險為主體，包括社會救助、社會福利、社會優(yōu)撫等制度在內(nèi)的社會保障體系，其中，基本醫(yī)療保險覆蓋13.6億人，基本養(yǎng)老保險覆蓋近10億人。

我國社會保障體系中，社會保險是核心，具體包括養(yǎng)老、醫(yī)療（含生育）、工傷、失業(yè)等險種，基金結(jié)余約10.4萬億元；同時為用于人口老齡化高峰時期的補充、調(diào)劑，國家設(shè)立了專門的社會保障儲備基金，由“中國社會保障基金理事會”專門投資運作，目前規(guī)模約3萬余億元。在社會保障資金的管理上，社會保險基金實行嚴格的收支兩條線管理，由專門的財政專戶和支出戶進行存放和劃撥，而社會福利、勞動就業(yè)、社會救助、優(yōu)撫安置對公相關(guān)資金主要由國庫集中支付一付到底，難以形成銀行存款沉淀，因此，社會保險基金也是銀行業(yè)競爭的焦點，是商業(yè)銀行社保業(yè)務(wù)的主要支柱。

黨的十九大報告明確要求“加強社會保障體系建設(shè)，全面建成覆蓋全民、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、職責(zé)明晰、保障適度、可持續(xù)的多層次社會保障體系。”近年來，社保改革持續(xù)深化，退役軍人事務(wù)部、國家醫(yī)療保障局的組建進一步擴展了社保領(lǐng)域政府職能部門的數(shù)量，長期護理險、個人養(yǎng)老金制度的建立進一步擴大了保障范圍，職工養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌、醫(yī)療保險市級統(tǒng)籌進一步提升了社保管理水平。隨著社保體系內(nèi)容的豐富、外延的拓展，商業(yè)銀行存在新的拓展機遇。

二、商業(yè)銀行發(fā)展社保業(yè)務(wù)的重要意義

社保業(yè)務(wù)資源豐富，綜合貢獻大，源頭輻射性強，合作相對穩(wěn)定，與社保客戶建立互信、互惠、互贏的合作關(guān)系，對商業(yè)銀行機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展至關(guān)重要，同時對下游對公業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù)的綜合帶動作用顯著。基于社保領(lǐng)域持續(xù)深化改革，商業(yè)銀行可搶抓機遇加大拓展力度。

（一）社保領(lǐng)域資源豐富

社會保險是以繳費為前提的社會保障，資金主要是用人單位和勞動者本人繳納，政府財政給予補貼并承擔(dān)最終責(zé)任。這是我國建設(shè)社會主義和諧社會的內(nèi)在要求和必要保證，能夠保障勞動者的基本生活，維護社會安定。近些年，我國統(tǒng)一了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險、城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險，實現(xiàn)了機關(guān)事業(yè)單位和職工的養(yǎng)老保險制度并軌，建立了職業(yè)年金制度，參保人群覆蓋范圍由廣覆蓋邁向全覆蓋，并快速進入社保基金增長快、結(jié)余多的發(fā)展時期。以河南為例，目前養(yǎng)老保險參保人數(shù)0.77億人、醫(yī)療保險參保人數(shù)1.03億人，十年（2012年-2021年）來社保基金結(jié)余量從1334億元提升至3183億元，年均增速11%．實現(xiàn)了快速發(fā)展。

（二）社保業(yè)務(wù)是壓艙石

社會保險作為社保業(yè)務(wù)的核心，采取預(yù)算管理模式，是“一般公共預(yù)算、社會保險基金、政府性基金、國有資本經(jīng)營”四本預(yù)算之一，基金主要存放銀行，且采取專戶核算，可以大量沉淀資金，是商業(yè)銀行合作的政府機構(gòu)客戶最重要最穩(wěn)定的資金來源。特別是在當(dāng)前經(jīng)濟下行周期，各行各業(yè)面臨較大發(fā)展困難，不利于銀行業(yè)負債、資產(chǎn)等業(yè)務(wù)發(fā)展。但社保客戶具有的強逆周期性，進一步夯實了作為銀行業(yè)務(wù)壓艙石的地位。

（三）社保輻射范圍廣闊

社保客戶鏈條長、涉及群體多、輻射范圍廣，向上涉及社保征繳單位和個人，向下輻射養(yǎng)老、工傷、失業(yè)等待遇發(fā)放群體、醫(yī)藥供應(yīng)商、醫(yī)院、藥店、患者等。為銀行業(yè)發(fā)揮社保源頭作用、做好對公和個人端承接提供了新的場景創(chuàng)效思路，特別是隨著金融科技發(fā)展、大數(shù)據(jù)應(yīng)用拓展，未來社保領(lǐng)域融合化發(fā)展將大有可為。

（四）社保改革機遇較多

隨著社保改革繼續(xù)向縱深推進，社會保障機構(gòu)設(shè)置和職能配置持續(xù)優(yōu)化，社保業(yè)務(wù)內(nèi)涵持續(xù)豐富，外延不斷擴大，為商業(yè)銀行社保業(yè)務(wù)拓展帶來新的業(yè)務(wù)增長點和市場機遇。特別是各級醫(yī)療保障局成立以來，聚焦醫(yī)保領(lǐng)域高質(zhì)量發(fā)展，持續(xù)深化改革，醫(yī)保基金監(jiān)管條例加快落地，藥品管理和采購流程重新規(guī)范，醫(yī)保電子憑證激活應(yīng)用全面推進，各地醫(yī)保信息化建設(shè)將迎來新一輪提速升級，醫(yī)保領(lǐng)域?qū)⒊蔀樯虡I(yè)銀行踐行新金融理念、運用平臺化經(jīng)營新打法的新陣地，也帶來新的發(fā)展機遇。

三、商業(yè)銀行發(fā)展社保業(yè)務(wù)面臨的形勢

雖然商業(yè)銀行發(fā)展社保業(yè)務(wù)意義重大、影響深遠，但必須認識到目前社保業(yè)務(wù)經(jīng)營將面臨更加嚴峻的環(huán)境和更加激烈的競爭，人口老齡化疊加新冠疫情沖擊，導(dǎo)致市場總量增長持續(xù)減緩，社保財政專戶和支出戶新開戶有嚴格的限制，導(dǎo)致合作格局基本固化，對商業(yè)銀行社保業(yè)務(wù)攻和守帶來新的挑戰(zhàn)。

（一）基金增速減慢

受人口老齡化加劇影響，社保支出負擔(dān)持續(xù)加重，同時新冠疫情對實體經(jīng)濟和參保企業(yè)造成較大沖擊，疊加政府多次實行征繳免減緩政策，社保基金征繳總量受到較大沖擊，收支剪刀差持續(xù)拉大。另外，為滿足社保基金保值增值需求，地方社保基金每年可上劃全國社保基金理事會進行投資運作，進一步縮減了市場資源總量，導(dǎo)致基金增速放緩。

（二）賬戶開立難度提升

根據(jù)社保賬戶管理要求，省、市財政專戶（活期）合作銀行不得多于5家，縣（區(qū)）不得多于3家，新開財政專戶需財政部審批，原則上不再新開，同時社保支出戶規(guī)定一個險種僅可開立一個賬戶，新開立社保賬戶意味著需要同業(yè)銷戶，難度較大。

（三）社保客戶要求更高

近幾年，各級社保客戶對社保存款和賬戶采取常態(tài)化招標(biāo)模式確定合作銀行，特別是定期存款招標(biāo)不斷擴大合作銀行，合作銀行存量份額面臨分流壓力。另外，部分地市設(shè)置信貸、發(fā)債等指標(biāo)對合作銀行進行年度考核，并根據(jù)考核結(jié)果動態(tài)調(diào)整社保資金分配份額，部分地市承接體育賽事，按照投入費用確定社保業(yè)務(wù)分配，對銀行整體經(jīng)營、經(jīng)濟貢獻、日常服務(wù)、資源投入等提出了更高要求。

（四）同業(yè)競爭加劇

鑒于社保業(yè)務(wù)的重要性，商業(yè)銀行對社保采取更加積極的拓客態(tài)度，深耕縣域的農(nóng)行、郵儲、農(nóng)信社，聚焦省、市的工行、中行、建行，及其它商業(yè)銀行均加快了社保業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，成立機構(gòu)業(yè)務(wù)部并組建專項團隊進行持續(xù)營銷和維護，拓客力量龐大，在投標(biāo)和日常客戶維護中敢于快速投入大額財務(wù)資源，競相提供監(jiān)管范圍內(nèi)的最高利率，同時，通過辦公場所、人員人駐、債務(wù)化解、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新等多樣化的服務(wù)響應(yīng)客戶需求，商業(yè)銀行競爭日趨激烈。

四、商業(yè)銀行發(fā)展社保業(yè)務(wù)的策略和建議

社保基金收入目前主要采取稅務(wù)征繳模式，參保企業(yè)和個人繳費資金進入國庫，國庫定期（一般是按旬或按月）出庫至財政部門管理的財政專戶進行沉淀，支出時由財政專戶根據(jù)社保或醫(yī)保部門需求通過支出戶撥付至醫(yī)院、藥店或者參保人。從收到支涉及一條完整的資金鏈條，商業(yè)銀行發(fā)展社保業(yè)務(wù)，建議圍繞社保基金的收支流程建立完善的生態(tài)服務(wù)，聚焦賬戶和存款，借此實現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展。

（一）加大對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟貢獻和支持

財政、社保是機構(gòu)客戶經(jīng)營的核心，也是存款的最重要來源，但目前財政資金越來越傾向于采取集中支付的直達模式，在此背景下，社保資金重要性進一步凸顯，社保基金作為非常重要的資源，各地政府在分配社保資金時通常統(tǒng)籌考慮合作貢獻，商業(yè)銀行在拓客時要重點提升對當(dāng)?shù)刎暙I，實現(xiàn)多做貢獻多爭取賬戶和存款的目的。

1．做好對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟支持和展示。按照《社會保險基金財務(wù)制度》（財社[2017]144號）管理規(guī)范，“根據(jù)資信狀況、利率、網(wǎng)點分布、服務(wù)質(zhì)量等相關(guān)因素，綜合評定銀行業(yè)金融機構(gòu)管理服務(wù)水平，通過競爭性方式或集體決策方式，確定基金賬戶開戶銀行”。商業(yè)銀行要加大地方政府債券承銷力度，增加貸款發(fā)放，拓展平臺合作，持續(xù)提升對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展的支持和貢獻，在社保客戶營銷中，要不斷展示對地方經(jīng)濟發(fā)展的支持，從貸款、納稅、不良貸款率等優(yōu)勢指標(biāo)切人，樹立口碑。

2．做好客戶服務(wù)工作。機構(gòu)客戶社會地位重要，必須要完善營銷機制，落實各層級客戶對應(yīng)營銷責(zé)任，明確客戶拜訪頻率，發(fā)揮營銷合力，與客戶建立良好的合作關(guān)系；在社保客戶招標(biāo)費用報價時，客戶有辦公場所、設(shè)備、系統(tǒng)平臺等投入需求時，加大投入、重點支持。

（二）強化資金池合作

1．抓好省級資金池。2020年，各省陸續(xù)實施職工養(yǎng)老保險省級統(tǒng)籌，2022年啟動全國統(tǒng)籌，并逐漸完成醫(yī)保市級統(tǒng)籌。十四五規(guī)劃提出“推動基本醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險省級統(tǒng)籌”，社保統(tǒng)籌層級逐漸提高，并逐漸在省級聚集，要求商業(yè)銀行必須抓好省級源頭。目前省本級養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)資金及全省職工養(yǎng)老保險征繳資金均匯入省級社保財政專戶，各省省級社保財政專戶資金約占當(dāng)?shù)厣绫ＹY金總量的三分之一，抓好了省級社保財政專戶就抓好了源頭。省級突破關(guān)鍵是爭取全險種核算，盡可能全面的核算社保資金。

2．強化地市合作。基于目前社保賬戶和存款招標(biāo)已經(jīng)常態(tài)化，對營銷困難的合作空白點，建議主管部門招標(biāo)也是一個合作突破口，在應(yīng)對招標(biāo)時，客戶營銷溝通和標(biāo)書制作是最關(guān)鍵的兩個因素，要做到精益求精方能在競標(biāo)中取得優(yōu)勢；同時，隨著社保基金保值增值需求強烈，爭取定期存款合作也是拓展社保業(yè)務(wù)的重要抓手，特別是對尚未實現(xiàn)合作的商業(yè)銀行，定期存款不需要開立賬戶，操作簡單易行，是增存的重要渠道，可利用大額存單等產(chǎn)品爭取定期存款。已合作社保客戶的拓展重點在于把握當(dāng)?shù)厣绫；鹗铡⒅Ч?jié)奏，按旬、按月向財政部門爭取社保財政專戶存款，市級重點提升醫(yī)保險種貢獻度，縣級重點爭取城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險合作。

（三）爭取重點領(lǐng)域突破

1．爭取醫(yī)保突破。改革意味著新的市場、新的形勢、新的機遇，國家醫(yī)保局成立后，持續(xù)深化醫(yī)保領(lǐng)域改革，醫(yī)保成為商業(yè)銀行最可能實現(xiàn)突破的領(lǐng)域。比如為推進藥品和醫(yī)用耗材集中采購、縮短相關(guān)企業(yè)回款周期，近期部分地市開始實行醫(yī)保基金向藥械企業(yè)直接結(jié)算集采貨款，商業(yè)銀行重中之重是緊跟醫(yī)保局改革進度，找準(zhǔn)切入機遇，介入醫(yī)藥招采、醫(yī)保直接結(jié)算、醫(yī)保監(jiān)管、醫(yī)保移動支付等系列改革進程，積極參與開發(fā)醫(yī)保移動支付平臺、醫(yī)保電子憑證應(yīng)用推進平臺、醫(yī)藥監(jiān)管平臺、醫(yī)藥招采平臺等，推動醫(yī)保電子憑證“醫(yī)保支付+個人支付”一次性融合支付、醫(yī)保信用就醫(yī)服務(wù)等，爭取以平臺帶動賬戶合作突破，推動存款穩(wěn)健發(fā)展。

2．提升支出流量。各級社保和醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)可設(shè)立社會保險基金支出戶，主要用來接受財政專戶撥人基金、暫存社會保險支付費用及該賬戶利息收入、支付基金支出款項等。支出戶基本實行按月?lián)芨叮芾硪?guī)定支出戶可暫存1至2個月社保代發(fā)資金，商業(yè)銀行也可按兩個月發(fā)放量向社保部門爭取存量資金，同時通過強大的銀行清結(jié)算能力、資金撥付系統(tǒng)等提升支出戶流量，最大化促進支出戶存款增長。

（四）提升數(shù)字化經(jīng)營和服務(wù)能力

1．聚焦社保收支，持續(xù)提升數(shù)字化經(jīng)營能力。比如著眼社保繳費，拓展社保征繳服務(wù)的微信小程序、APP、自助服務(wù)機等渠道，提升代收業(yè)務(wù)量，著眼社保待遇發(fā)放，推廣社保代發(fā)、醫(yī)保代發(fā)等系統(tǒng)，通過系統(tǒng)合作鎖定資金通道，深化客戶合作關(guān)系，同時社保收支業(yè)務(wù)包含著大量的客戶信息，可通過大數(shù)據(jù)分析進行客戶精準(zhǔn)畫像，并提供個人信用貸款等金融服務(wù)。

2．搭建場景，完善上下游承接。場景是商業(yè)銀行貫徹落實“十四五”發(fā)展規(guī)劃和國家各項改革政策，開展平臺化、數(shù)字化的重要載體，特別是社保領(lǐng)域凝聚了多個價值場景，商業(yè)銀行進行場景創(chuàng)效，是產(chǎn)生價值和可持續(xù)經(jīng)營的突破關(guān)鍵點。比如，著眼醫(yī)保領(lǐng)域創(chuàng)新，提升上下游供應(yīng)商、醫(yī)院、藥店的醫(yī)保資金承接，完善醫(yī)保生態(tài)圈；推動人社領(lǐng)域創(chuàng)新，推動完善社保卡“跨省通辦”功能，加快推進人社大數(shù)據(jù)應(yīng)用，開展社銀一體化聯(lián)合服務(wù)，營銷機關(guān)事業(yè)單位、參保單位等對公客戶；利用社保卡社保服務(wù)的主要介質(zhì)，以C端社保卡為抓手，爭搶社保待遇發(fā)放、惠民惠農(nóng)補貼、退役軍人補貼等資金承接，通過場景創(chuàng)效，實現(xiàn)機構(gòu)、對公、個人三端協(xié)同發(fā)展。