關于金融服務助力鄉村振興的調查研究

彭泳棋　陳靜　陳志文

摘要：黨的十九大報告提出“實施鄉村振興戰略”，黨的二十大報告提出“全面推進鄉村振興”，從“實施”到“全面推進”，不僅是戰略上的轉變，還表明我國鄉村振興已步入新的發展階段。在全面推進鄉村振興的過程中，離不開金融服務這一重要助力。然而，我國鄉村金融機構在提供金融服務的過程中仍存在較多問題。如何將金融服務與鄉村振興戰略進行有效銜接，已然成為更重要的議題。本調研報告以荊州市公安農商行及其助力的埠河鎮復興場村為調研區域，對公安農商行金融服務助力鄉村振興過程中出現的問題進行分析，并提出相應的改進方案和建議，旨在為金融機構助力鄉村振興提供一定的經驗與借鑒，進而提高金融服務助力鄉村振興的能力與水平。

關鍵詞：公安農商行；金融服務；鄉村振興；對策

一、研究內容

（一）金融服務助力鄉村振興的背景

黨的二十大報告提出全面推進鄉村振興。堅持農業農村優先發展，堅持城鄉融合發展，暢通城鄉要素流動。金融服務在全面推進鄉村振興的過程中扮演著重要的角色，是推動綠色發展、建設美麗鄉村的需要。因此，要有效銜接金融服務與鄉村振興戰略，將金融服務資源有效配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，更好地滿足鄉村振興過程中多樣化的金融需求，[1]將金融服務的效能發揮到最大。

（二）公安農商行助力的埠河鎮復興場村的現狀

據調查，埠河鎮下轄27個行政村、3個社區，22046戶，9.8萬人，建檔立卡1756戶。總面積224平方公里，耕地面積19萬畝，屬荊州市18個產業園之一。該鎮葡萄種植面積廣，達八萬余畝，且品牌效應好，被稱為“江南葡萄第一鎮”。該鎮遵循“一村一產” 的發展路徑，培育特色產業，因地制宜推動綠色農業發展，不斷引領村民增產增收。

（三）公安農商行助力鄉村振興過程中存在的問題

調查顯示，公安農商行在金融服務方面取得了較好的成效，推動了縣域鄉村振興的進程，但在具體實施過程中仍然存在一系列問題：鄉村缺少金融機構網點、金融服務和監管體系有待提升、城鄉融合加劇金融供求矛盾、現實進展具有滯后性等。

金融服務助力鄉村振興是一個系統性的工程，需全方位、長期不懈的努力才可實現。我國正處在進一步探索及實踐階段，面臨著諸多現實挑戰，因而具有較大的研究和改善空間。[2]

（四）鄉村振興背景下金融服務助力鄉村振興的建議及對策

本調研報告通過研究公安農商行對典型鄉村助力過程中存在的問題，提出以下改進方案和建議：完善涉農金融服務體制，下沉涉農金融業務；做好土地文章，大力開拓新興市場；做好人居文章，大力挖掘潛在市場；優化鄉村產業格局，推動農業產業化發展；強化政府聯動發展，建立長遠合作機制；發揮基層引導作用，灌輸涉農金融新意識；強調安全風險意識，大力提升風險管控能力。

上述目的在于：為金融機構助力鄉村振興探索行之有效的戰略路徑，以便對癥下藥，開展金融服務工作。[3]

二、研究意義

（一）金融服務助力鄉村振興是貫徹黨的二十大報告精神的需要

黨的二十大報告專門提出，要全面推進鄉村振興，加快建設農業強國，扎實推動鄉村產業、人才、文化、生態、組織振興。近年來，我國農業地區的產業結構得到不斷優化，產品質量逐步提升，為農業農村現代化進程奠定了堅實的基礎。同時，金融服務的開展能夠為農業領域提供金融方面的供給支持，對于鄉村振興戰略的實施、農村現代化建設有著重要意義，也是貫徹黨的二十大報告精神的需要。

（二）金融服務助力鄉村振興是實現高質量發展的需要

鄉村振興戰略的內涵較為豐富，包括農村經濟、文化、生態等多方面內容，金融服務助力鄉村振興，既是農村經濟、社會發展的內在要求，也是建立健全現代化經濟體系的重要基礎，更是鄉村振興高質量發展的必然前提。

（三）金融服務助力鄉村振興是建成社會主義現代化強國的需要

實施鄉村振興戰略的根本目的是為了實現農業農村現代化，為全面建成社會主義現代化強國提供堅實保障。目前，我國農村地區一、二、三產業融合發展的趨勢愈發明顯，許多新型農業經營主體，包括現代農業產業園、科技園等都需要綜合性的金融服務加以支持。

（四）金融服務助力鄉村振興是推進城鄉基層治理體系和治理能力現代化的需要

建立健全鄉村基層治理體系及提高鄉村治理能力是實現鄉村全面振興、城鄉融合發展、鞏固黨在農村地區的執政基礎、滿足農民美好生活需要的必然要求。金融機構需要加入這一治理過程，如建立鄉村信用“大數據庫”、規范鄉風民俗、推進鄉村信用體系現代化等活動都需要金融機構來參與和推動。[4]

（五）金融服務助力鄉村振興是金融機構自身發展和順應時代潮流的需要

隨著鄉村振興戰略的持續推進，農村地區在政策條件、經濟環境等方面都得到了明顯改善，同時也給農村金融領域帶來了政策方面的支持。換言之，在各種政策和資源的加持下，金融機構服務“三農” 的信貸環境更加便利，金融機構也更愿意進入“三農” 金融領域。以本調研報告研究的公安農商行為例，其涉農貸款總額達63.59億元，近三年凈增22.41億元，承擔了90 %的扶貧小額貸款投放任務。在鄉村振興服務領域，支持農戶達到10300戶。由此可見，在新政策背景之下，金融機構提供“三農” 服務，既是自身發展的需要，也是順應時代潮流的需要。

三、研究方法

問卷調查法。對埠河鎮的復興農場進行實地考察后，以發放問卷的形式了解公安農商行助力復興場村的具體情況，收集有效信息。

文獻分析法。在調研前，通過大量搜集調研主題、調研區域等相關文獻資料，制訂詳細的調研方案，明確調研方向。

四、研究結果

（一）埠河鎮復興場村的基本情況及農商行的工作成效

第一，公安縣埠河鎮復興場村現有村民小組4個，耕地面積8600畝，892戶，3425人。其中，外出務工人員237人，中共黨員86人，建檔立卡脫貧人口72戶240人。

復興場村作為公安縣美麗鄉村試點示范村，先后被評為省級“綠化示范村”、省級“生態村”，并于2018年被列入荊州市中心城區菜籃子工程項目基地?，F有重點合作社1個（公安縣維康果蔬專業合作社），合作社由最初的9戶社員發展到今天的128戶，蔬菜種植面積由52畝發展到3800畝，帶動周邊600多戶農戶種植蔬菜2000余畝，社員人均純收入達3萬元。

第二，以“農商行+基地+專業合作社+農戶” 為綜合載體，支持該村蔬菜產業鏈的發展。近兩年來，通過金融村官開展“整村授信”，對該村892戶農戶進行調查建檔；通過三方評議，為655戶農戶預授信2000萬元，對有融資需求的農戶及專業合作社投放生產、技術改造、交易市場建設資金651萬元，現有余額305萬元；資助新增蔬菜大棚500個，受支持當地農戶戶均收入由2019年的6萬元增加至現在的8萬元，極大地助推了該村果蔬產供銷一體化發展。

第三，以“金融村官+整村授信” 模式創新服務方式。通過整村授信，對有融資需求的老百姓提供“線上+線下” 模式的套餐服務，不僅豐富了貸款模式，還提供了多樣化的金融產品，如“荊楚小康貸”“農e貸” 等線上產品；“親情農貸”“掃碼流量貸” 等線下產品。

第四，提供其他金融服務。如每年至少兩次開展聯合支部主題黨日活動，每年至少兩次開展金融知識普及，至少一次開展扶貧小額信貸政策宣講，為有結算需求的商戶辦理收款碼53個，為36戶車主辦理ETC等。為當地老百姓當好金融服務“店小二”，打通了農村金融服務過程中的“最后一公里”。

（二）公安農商行在提供金融服務中存在的問題

1.缺少鄉村金融機構網點

以所調研的復興場村為例，離村民最近的網點埠河支行在7公里以外，問卷結果顯示，有74 %的村民認為網點距離過遠，不方便辦理相關信貸業務。事實上，偏遠農村地區大多缺少金融機構網點，即便有，也離村民居住地過遠，這直接影響了村民的金融消費需求，而金融機構也面臨著無法提供相應金融服務的困境。

2.金融服務和監管體系有待提升

根據調研訪談發現，當地村民的文化水平較低，絕大多數只有初中學歷，還有少部分未讀過書，只有7 %的人讀過高中，這導致他們無法完全了解一些金融產品，從而使金融服務和政策無法落實到家家戶戶。此外，通過采訪埠河鎮支行相關信貸人員筆者了解到，銀行中的金融監管人員對農村地區的經濟基礎、金融狀況等了解程度不夠，導致對農村金融的監管存在缺位。

3.城鄉融合加劇金融供求矛盾

目前，城鄉融合發展態勢良好，但也在一定程度上加劇了金融供求矛盾。許多農業人口由第一產業轉向第二、三產業，導致農戶基數減少，且再生產意識不強，金融服務需求逐漸降低。同時，各金融機構之間也存在較大競爭，由于普惠金融加速，部分農村種養大戶成了各行競相追逐的對象，整體上呈現出“供大于求” 的局面。

4.現實進展具有滯后性

從宏觀視角出發，鄉村振興是一項長期性、遠景性的大工程，故政府在規劃時大多將關注點集中于影響較大的項目上，這些項目往往投資金額大、規劃階段多、期限長。然而，現實中這些項目的進展往往與特定指標無法匹配，具有一定滯后性。其制約原因多種多樣，如土地利用率偏低、經營效能低、產出效率不高、農產品同質性強及替代率高等。

五、鄉村振興背景下金融服務助力鄉村振興的對策和建議

（一）完善涉農金融服務體制，下沉涉農金融業務

為更方便村民獲得金融業務，可以適當增設金融服務網點。對偏遠地區、小鄉村宜單獨設立網點，以滿足當地村民的金融服務需求。這一過程需要加大與政府之間的聯動，與其共同搭建金融服務網點，盡量實現網點“全覆蓋”。另外，關于農村金融監管方面的問題，各農村金融機構的監管人員務必切身了解農村地區的經濟狀況和具體的金融需求，并根據這些現實狀況制訂相應的金融業務，以更好地推進農村金融服務的發展進程。

（二）做好土地文章，大力開拓新興市場

土地是鄉村振興的關鍵要素，針對當前土地利用率和估值偏低的狀況，要充分運用發展思維，緊盯未來農村土地所有權轉換過程中派生的金融需求，及時籌備和補充土地承包經營權抵押貸款、農用工具抵押、農村房屋抵押等信貸產品，滿足新型農業經營主體的發展融資需求。

（三）做好人居文章，大力挖掘潛在市場

緊扣農村城鎮化、生態宜居、美麗鄉村建設等，順應人員流動的趨勢，重點關注農村居民的住行、醫療、教育、理財等領域，積極開辦對應的貸款業務，刺激消費需求，激發市場活力，充分發揮信貸資金對農村地區經濟建設的助力作用。

（四）優化鄉村產業格局，推動農業產業化發展

根據各個鄉鎮的經濟條件、地理位置、交通情況等，因地制宜發展特色產業。堅持“一村一產” 的發展策略，優化鄉村產業格局。運用大數據、物聯網等現代網絡技術，大力支持智慧農業、科技農業、生態農業等重點領域，實現生產過程中的精準控制與智慧管理，提高農業資源的利用效率，推動農業產業化發展、新業態發展。例如，公安農商行依托縣域“一鎮一品” 產業規劃，創新推出“葡農貸”“蝦稻貸” 等特色信貸農產品，助力埠河鎮特色農業產業做強做優，積極探索金融服務助力鄉村振興新模式。

（五）強化政府聯動發展，建立長遠合作機制

加強與地方政府的戰略協作，建立穩定、長遠的合作機制，積極向政府部門爭取政策項目，將更多的鄉村振興項目資源向金融機構傾斜，為持續、更好地服務鄉村振興創造更優的環境。深化鞏固鄉村振興“十大工程” 實踐成果，在信息共享、金融產品創新、涉農貸款風險補償、供需對接、抵押登記等方面建立長遠的合作機制。

（六）發揮基層引導作用，培養涉農金融創新意識

以縣為單位，創建農村地區金融服務市場數據庫，定期更新已經掌握的涉農主體信息。具體而言，可以運用大數據、云計算等現代科技，對經濟主體信用進行分類、評級、授信，對農村金融資源進行高效配置。提升網上銀行、掃碼付、利農購等便民產品推廣和普及度，加強與農村電商合作互聯，為鄉村振興提供更加便捷的普惠金融產品。

（七）強調安全風險意識，大力提升風險管控能力

許多農戶對于金融領域的風險并不了解，在一些誘導性、虛假性的宣傳之下，極有可能導致其財產遭到損失，最終對金融產品產生抵觸心理。為解決這一問題，政府、銀行等相關主體需要加大農村地區關于金融安全的宣傳力度，強化農村居民的金融安全意識。同時，加大對虛假宣傳的懲處力度，建立守信激勵規則。把控實時風險、實質風險，優化管控路徑，為鄉村振興提供安全的金融環境。

六、結束語

黨的二十大報告為全面推進鄉村振興指明了方向，也為金融機構的發展提供了新的機遇。在此，將金融服務與鄉村振興戰略進行有效銜接，是推動我國鄉村經濟持續、高質量發展的必然舉措。今后，農村金融機構要順應時代發展趨勢，貫徹黨的二十大報告精神，遵守鄉村建設規律，遵循可持續發展原則，進一步完善金融服務體系，持續探索具有時代特征的金融服務新模式，為全面推進鄉村振興提供更加堅實的金融基礎與金融保障。

參考文獻：

[1]?? ?董惠玲.鄉村振興背景下金融支持精準脫貧模式探究[J].現代商業，2020，（9）：159-161.

[2]?? ?鄭靜靜.普惠金融背景下商業銀行助力鄉村振興對策探究[J].商業觀察，2021，（35）：47-49.

[3]?? ?周林潔，傅帥雄.新時期金融服務在推進鄉村振興中的作用研究[J].金融發展研究，2022，（2）：68-73.

[4]?? ?周青，張天官.金融支持鄉村產業振興研究：以福建省農村信用社聯合社為例[J].中共福建省委黨校學報，2019，（6）：117-123.