數字普惠金融對高質量發展鄉村振興促進機制的研究

張曉妍

（福建商學院 金融學院，福建 福州 350015）

數字技術快速普及背景下，普惠金融與數字技術的深度綁定，衍生出數字普惠金融，為金融行業未來發展開辟出一條全新的道路。實際工作中，數字普惠金融發揮其流動性強，反饋及時等優勢，為無法享受普惠金融服務的群體提供多元化的金融服務。由于鄉村地區產業具有一定的分散性，因此與城市相比，鄉村企業想要得到金融服務的難度更大，條件也更為苛刻，數字普惠金融在鄉村地區大范圍推廣，能夠利用數字技術打破傳統金融服務在時間以及空間層面的桎梏，降低金融服務成本，促進鄉村金融服務創新，針對鄉村小微企業特點推出具有針對性的金融產品，為鄉村產業發展提供充足的資金，提高鄉村振興發展質量。

1 數字普惠金融對鄉村振興的積極影響

鄉村振興工作，無論是鄉村產業振興、還是科技振興，都離不開資金的支持。 以數字技術為基礎的數字普惠金融逐漸取代了傳統普惠金融服務，為解決“三農問題”，推動鄉村產業振興提供多元化金融產品。 從微觀層面來看，數字普惠金融對于鄉村振興的影響分為直接影響與間接影響（如圖1 所示）。

圖1 數字普惠金融促進鄉村振興機制

1.1 直接影響

1.1.1 降低鄉村企業融資門檻

為實現鄉村產業振興，農民合作社、鄉村龍頭企業、普通農戶積極參與此項工作[1]。這種背景下，現有的普惠金融產品無法滿足鄉村居民以及鄉村企業的金融服務需求，由于缺少資金，很多鄉村產業發展陷入停滯。 而數字普惠金融的出現，有效解決了這一問題，憑借其成本低、門檻低、便捷性高等優勢，實現對鄉村金融服務模式的創新，提高鄉村企業抗風險能力。

1.1.2 提供多元化的融資渠道

與傳統的普惠金融服務相比，數字普惠金融最大的優勢在于其與數字技術的深度綁定。利用數字技術，普惠金融服務可以通過各類信息化端口（微信客戶端、政務合作App 等）為鄉村居民以及鄉村產業提供金融服務。針對鄉村產業振興實際情況，面向鄉村居民以及企業推出多元化的信貸、理財、投資、保險業務，通過數字普惠金融豐富鄉村居民理財模式，對于縮減城鄉居民收入差距、實現農村地區消費升級具有積極的促進作用。

1.1.3 優化鄉村產業體系

數字普惠金融與綠色金融理論十分契合，二者的有機結合能夠在廣大鄉村地區創建一整套完善的“綠色、環保、低碳”產業系統，助推鄉村產業結構轉型升級。 大力發展綠色金融，開發綠色金融產品，能夠為鄉村生態環境建設以及鄉村環境綜合治理工作提供資金，在創建鄉村可持續發展新模式的同時，為實現“創造宜居生態環境”目標提供資金保障。

1.2 間接影響

除了為鄉村振興戰略的實施提供充足的資金，數字普惠金融對于鄉村文化振興也能夠產生積極的影響。為確保鄉村居民能夠接受并主動尋求數字普惠金融服務，相關工作人員在鄉村持續開展宣傳工作，為鄉村居民普及金融知識，介紹各種數字普惠金融項目。 在此過程中，鄉村居民能夠了解到更多的金融知識，并逐步形成理財觀念，從宏觀層面看，有助于提高鄉村居民綜合素養，實現鄉村產業、金融、環境等工作的協同發展。 此外，想要在鄉村地區推廣數字普惠金融服務，離不開數字技術基礎設施以及完善的征信體系。 通過宣傳數字普惠金融相關知識，能夠在不知不覺間提高鄉村居民誠信意識， 令“誠實、守信”不再局限于道德領域，而是成為能夠提高鄉村居民生活質量的美好品格，通過這種方式改善鄉村風貌，促進和諧鄉村社會的建立[2]。

2 數字普惠金融助推鄉村振興高質量發展面臨的困境

2.1 鄉村居民對數字金融較為陌生

數字普惠金融在鄉村地區的持續推廣，令鄉村金融服務呈現出多元化發展趨勢，但是客觀來看， 鄉村居民文化水平與知識儲備較為欠缺，對于數字普惠金融的作用以及內涵了解程度不高。一方面，部分鄉村居民對于投資理財存在抗拒心理，不愿意主動了解數字普惠金融服務。 另一方面， 部分鄉村居民對于數字普惠金融缺乏信任，只選擇低風險的理財產品，大部分鄉村居民對于金融產品的需求， 還集中在申請抵押貸款方面，對于數字普惠金融推出的各種理財產品、保險業務，參與的積極性不高。

2.2 鄉村數字建設水平不高

數字普惠金融在鄉村地區的大力推廣，實現了鄉村金融體系的優化升級， 但是在實際工作中，受到各種外部因素的制約，部分鄉村暴露出數字化建設水平不高的問題，令數字普惠金融無法做到“全覆蓋”。 隨著互聯網在鄉村地區的普及，鄉村數字化基礎設施數量增速明顯上升。 但是與城市相比，鄉村地區數字化建設仍存在很多有待改進的地方， 集中體現在數字設備種類單一、數字設備缺乏維護等方面。 由于缺少數字基礎設施的支持，部分鄉村數字普惠金融發展陷入停滯。

2.3 數字普惠金融風險類型增加

數字普惠金融在鄉村地區的推廣尚處于起步階段， 無論是對于鄉村消費者合法權益的保護， 還是對數字普惠金融的監管都存在一些漏洞。 網絡詐騙、金融詐騙等騙局快速向鄉村地區滲透。特別是一些不法分子利用鄉村居民對于數字普惠金融不了解的客觀現狀， 制作一些打著“金融創新”名號的騙局進行非法集資，提高了鄉村居民的財產風險[3]。這種情況的長期存在，不僅導致鄉村居民財產受損，還會令鄉村居民對數字普惠金融產生抵觸情緒，提高數字普惠金融在鄉村地區的推廣難度。

3 數字普惠金融助推鄉村振興具體路徑

3.1 完善頂層設計

實際工作中，相關工作人員結合“中國2050奮斗目標與任務定位”， 進一步明確數字普惠金融與鄉村振興戰略的融合路徑。在進行頂層設計時， 相關部門對鄉村振興戰略進行細化分解，將這一復雜的戰略目標拆分為五個大類，20 個小項（詳見表1）。 根據每一項工作的具體內容，推出專業化的普惠金融產品，通過這種方式優化鄉村數字普惠金融供需環境。 設計制度時，相關部門對數字普惠金融架構以及約束機制進行完善，由銀保監會帶頭，聯合證監會、經管局、農業部、鄉村振興局等部門，對鄉村地區數字設施建設進行統一調配與管理。 此外，聯合教育部門持續加大對鄉村地區金融教育的服務，通過完善的頂層設計，實現數字普惠金融產品與鄉村振興要素的深度綁定，發揮數字普惠金融的優勢，實現鄉村金融體系的持續創新。

表1 鄉村振興要素

3.2 促進數字普惠金融創新

為保障數字普惠金融活力，需要不斷對數字普惠金融服務內容及產品進行創新，想要實現這一目標，就要持續擴大鄉村地區數字經濟發展規模。 政府相關部門通過出臺扶持性政策的方式，引導各大電商企業深入鄉村，在鄉村建立數字化服務網點，依托國家長期對于鄉村地區的基本建設投入，令企業在不支付前期基礎建設投入的情況下，將大部分精力放在企業經營與業務拓展方面，以數字普惠金融為“支點”，實現生產、銷售、金融、物流等環節的集中整合。此外，相關部門積極嘗試圍繞鄉村產業供應鏈，提供多樣化的數字普惠金融產品，令數字普惠金融展現其社會價值與經濟價值[4]。

相關部門利用數字化技術，提高傳統金融機構智能化水平，依托“大智移云物”理念，形成線上金融服務與線下金融服務協同發展新格局。一方面提高鄉村保險機構與農村信用合作社數字技術水平，令鄉村保險業務更加貼合鄉村居民生活以及產業發展實際需求，另一方面鼓勵鄉村金融機構與大型互聯網企業合作，基于鄉村地區產業發展融資需求，創建“助農金融服務體系”，令鄉村產業發展融資需求能夠及時反饋給金融機構，金融機構根據反饋信息及時推出具有針對性的金融產品，并對現有的融資服務標準與內容進行靈活調整，降低鄉村企業融資成本。

3.3 強化風險監管

實際工作中， 相關部門創建構建多層次、多維度監管體系，借助高效的金融監管梳理鄉村數字普惠金融風險源，根據鄉村居民、企業面對的金融風險， 制定具有可操作性的風險管控策略。相關部門考慮到鄉村地區與城市的發展差距，基于“一行兩會”指導思想，推出了一系列具有差異化的鄉村數字普惠金融管理制度，由地方金融監管機構負責金融管理措施在鄉村地區的貫徹與執行。 針對鄉村地區出現的金融詐騙問題，一方面組織宣傳隊伍深入鄉村開展反詐騙宣傳，向鄉村居民以及鄉村企業管理者詳細介紹 “網絡詐騙”“非法集資”的危害與特點，提高鄉村居民防詐騙意識。 另一方面基于信息技術創建申訴平臺，盡可能彌補鄉村居民的經濟損失，保護鄉村居民合法權益不受侵犯。

3.4 加速傳統金融機構轉型升級

傳統金融機構經過在鄉村地區的長時間發展，已經形成了一套高效的金融服務策略，鄉村居民對于傳統金融機構提供的金融服務也較為熟悉。數字普惠金融充分發揮傳統金融機構的優勢， 積極尋找與鄉村傳統金融機構的合作途徑，以期促進傳統金融機構轉型升級。 具體實踐中，相關部門利用數字技術優勢，建立跨區域的城鄉金融服務網絡，通過這種方式將城市中優秀的金融產品引入鄉村， 并根據鄉村金融服務實際需求，對金融產品進行創新升級，以此來集合鄉村的資金、技術、人才等資源。 例如，國有商業銀行積極嘗試股權分置改革，將股份分為流通股與非流通股，平衡股東之間的利益，提高國有商業銀行服務質量以及綜合競爭力，擴大國有商業銀行金融服務在鄉村地區的覆蓋面。針對鄉村地區經濟發展存在差距這一客觀情況，相關部門通過政策鼓勵的方式，引導金融機構增加向欠發達地區提供小額貸款的力度，結合實際情況對貸款融資審批流程進行精簡，針對鄉村龍頭企業增加金融幫扶力度，解決龍頭企業發展過程中面臨的資金壓力， 令龍頭企業將經營重點放在擴大生產規模、技術研發等領域，以鄉村龍頭企業為抓手，優化鄉村產業鏈與供應鏈， 提高鄉村產業集群程度，解決鄉村產業過于分散的問題[5]。

實踐中，相關部門根據各個地區經濟發展特點以及經濟基礎，制定一系列鄉村傳統金融機構轉型措施。 一是拓寬資金回籠渠道，加快資金流通速度。 央行直接向社區銀行、鄉村銀行以及小額信貸公司提供資金，擴大欠發達地區金融產業規模。 二是對欠發達地區進行長期的資金扶持。持續追加小額信貸供給量，優先滿足欠發達地區融資需求， 對于鄉村金融機構推出的貸款類產品，從貸款額度、貸款流程、貸款方式等方面進行創新。 三是加快數字化基礎設施建設。 傳統金融機構在強化小額貸款業務的同時，可以借助“銀團貸款”等新業務模式，加快資金回籠速度，滿足鄉村中小型企業資金需求。依靠傳統金融機構在鄉村地區形成的業務網絡，有針對性地對鄉村數字化基礎設施進行完善與更新，為數字化普惠金融穩定健康發展提供物質保障。

3.5 培養鄉村居民正確的金融投資意識

數字普惠金融助推鄉村振興框架下，鄉村居民扮演著“關鍵先生”的角色，鄉村居民既是數字普惠金融主要目標，同時也是保障數字普惠金融發展的基礎要素。 因此，相關部門擴大數字普惠金融宣傳力度，鼓勵鄉村居民嘗試參與金融投資活動。 通過調查發現，很多鄉村居民對于數字普惠金融風險的了解較為模糊，進而對于金融投資活動秉持著觀望態度。相關工作人員要持續開展宣傳工作， 向鄉村居民介紹數字普惠金融內涵，令鄉村居民對金融投資風向形成正確的認知，在此基礎上幫助鄉村居民樹立正確的投融資意識。一是拓展信息渠道。鄉村居民接收信息的渠道較為單一，對于金融風險缺乏必要的鑒別能力。 因此，相關部門基于信息技術，利用新媒體渠道以及短視頻App，面向鄉村居民持續推送與普惠金融有關的優質內容，培養鄉村居民防范金融風險的意識，借助長時間的宣傳提高鄉村居民金融基礎素養，鼓勵鄉村居民通過線上、線下渠道了解普惠金融產品，引導其根據自身實際情況進行投資， 通過這種方式幫助鄉村居民實現財富增值。二是向鄉村居民宣傳法律知識。信息化技術快速普及背景下，個人信息安全受到挑戰，數字普惠金融服務與個人信息安全緊密相關，因此相關工作人員要向鄉村居民普及法律知識。條件允許的情況下， 可以在鄉村建立數字普惠金融服務中心，解答鄉村居民遇到的金融問題。同時，利用信息技術定期組織鄉村居民參加法律知識線上培訓，令鄉村居民能夠利用法律捍衛自己的合法權益。

數字普惠金融作為推動鄉村振興高質量發展的重要基礎，已經成為金融領域從業人員重點研究的課題。 實際工作中，相關部門系統梳理數字普惠金融促進鄉村振興機制，明確數字普惠金融對于鄉村產業振興、人才振興、文化振興的正向促進作用，通過大量的走訪調研分析數字普惠金融助推鄉村振興高質量發展過程中暴露出的問題，通過完善頂層設計、培養鄉村居民正確的金融投資意識、加速傳統金融機構轉型升級等方式， 尋找數字普惠金融推動鄉村振興可行路徑，為鄉村實現產業結構轉型，促進鄉村經濟高速發展保駕護航。